民营银行的成立是中国改革金融体系，促进金融行业竞争的一个重要举措，但是民营银行作为一个新生的银行类型，其生存与发展仍然是存在诸多的障碍和不利因素。本文首先对民营银行的自身的优劣势及外部的机会与威胁来论述民营银行的生存状况，之后针对民营银行的特点提出一些发展的策略，助力民营银行这一新的银行类型更好的发展。
【关键词】
民营银行；SWOT分析；发展策略
经过前期的关于民营资本设立银行政策的陆续出台，2014年3月11日，银监会公布首批5家民营银行试点方案，共有10家民企参与，按照每家民营银行不少于2个共同发起人的试点要求两两配对，模式主要包括“小存小贷”“大存小贷”“特定区域存贷款”“公存公贷”四种。
对于民营银行的定义，普遍有三种角度：一种强调产权结构；一种强调银行的资产结构；还有一种强调公司治理结构，是否采用市场化机制来经营。目前国家鼓励建立的民营银行，重点侧重于第三种，即通过打破垄断，由民营资本主导，通过有效的激励机制建立起来的拥有现代企业制度和实现市场化经营机制的“新”的民营银行。更概括地说，“新”的民营银行就是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业，或者说民营银行是由“民有、民治、民责、民益”四民构成的统一体。
发展民营银行可在一定程度上改变传统国有银行“一统天下”的局面，从而改变经济结构与金融组织体系结构的不对称程度。但是民营银行作为一个新生的银行类型，在现有的金融体系下，其生存与发展仍然存在诸多的障碍和不利因素。任何事物都有其两面性，民营银行的生存与发展在伴随着不利的条件下依靠自身的一些特殊之处，仍然有很强的发展潜力及机遇。
1 民营银行发展的环境分析
1.1 民营银行的优势
1.1.1产权优势。目前金融体系下，改制或者上市后的银行仍然存在一定程度的产权关系模糊，产权主体缺位，权责利关系不对称的状况，而这种情况导致了经营效率的损失。民营银行则是以民间资本为主体的金融机构，具有清晰的产权，这有利于其在市场竞争中更灵活的面对市场环境的转变，在竞争中获得先机。
1.2 低交易成本优势
民营银行在与中小企业的博弈中，交易成本远低于国有银行。中小企业在国有银行“一统天下”的局面下贷款难的问题，民营银行在解决此问题上具有优势，原因在于其在经营中更侧重对中小企业的服务，立足于本地区，服务本地区的企业，因此其对客户知根知底，极易沟通，同时又获得了规模优势，降低了服务成本，从而能为客户提供质优价廉的金融服务，对我国现阶段的经济发展是有益的补充。
1.3 灵活的经营机制优势
与国有商业银行相比，民营银行由于规模相对较小，管理成本较低，能更好地适应市场的调整和经济周期的调整，在经济的浪潮有其容易存活下来的相对优势。
2 民营银行的劣势
2.1 规模、信用方面的劣势
民营银行无论是资本规模还是资产规模都弱小，属于小银行。国有银行有国家信誉担保，而民营银行完全是按市场化原则运作，其发起人是民营企业，其信用程度远远不及国家信用，在吸储方面处于明显的劣势地位。
2.2 品牌和声誉方面的劣势
我国民营银行成立较晚，在品牌、声誉建设上面先天的时间不足，加之其民营背景，使其在品牌建设方面更是难上加难，其无论在品牌还是声誉方面均远不能与国有银行相比。在目前存款保险制度等风险保障措施还不健全的情况下，品牌声誉不够强大的民营银行对市场的影响力及对客户的吸引力相对较弱。
2.3 经营人才缺乏方面的劣势
民营银行成立之初，在搜寻专业优秀人才方面存在一定的难度。大型银行的发展培养了一批优秀人才，但是让其转战到民营银行去却是存在一定的障碍。如要培养自己的人才，又不是一朝一夕就可以完成的。因此在人才的聘用和培养上还需要一定的时间来完成人才布局。
2.4 公共关系方面的劣势
民营银行的所有者是以民营企业为主，民营企业在其自身领域的发展过程中就存在与政府及其职能部门的关系不顺畅，由其组建的银行也存在同样的问题，并且又多出了与金融监管部门的关系，因此，其发展需要理顺与这些政府部门之间的关系。
3 民营银行的机会
我国民营经济的飞速发展及强烈的融资需求，为我国民营银行的发展提供了市场空间。大量的民营企业认为融资困难已经严重影响了其正常发展，现有的金融制度无法满足民营经济发展的资金需求，而这一状况就为民营银行提供了良好的发展空间。民营银行可以在细分市场的基础上，专门为民营企业、中小企业提供服务，在与大型银行竞争中分得一杯羹。
金融业全面开放为我国民营银行加快发展提供良好机遇。民营银行有了向外资银行学习的机会，有利于民营银行加快技术创新、服务创新和业务创新，从而提高自身的竞争力。同时，开放也为民营银行拓展更宽的业务领域与市场空间奠定了基础。
我国金融改革的深入为民营银行的发展提供了机遇。渐进式的中国金融体制变迁，为民营银行的发展赢得了宝贵的时间和空间。
传统大型商业银行发展中存在的弊端为民营银行的发展提供了改进的空间。
4 民营银行的威胁
国有银行、股份制商业银行的全面竞争。在银行的竞争中，国有银行始终处于主导地位，特别是近年来，国有商业银行以市场为导向，全面参与市场竞争，向“全能银行”发展。法律、法规的不完善与征信体系的不健全，加之我国民营银行的内控制度不力，风险防范机制不健全，使民营银行的风险控制与经营安全面临挑战。而外资银行的不断发展也争夺民营银行的客户和人才。
5 民营银行发展的对策
5.1 实施差异化的服务
目前中国的银行业市场竞争激烈，国有大中型银行在经过几十年的发展后，市场布局已经趋于饱和，部分银行甚至还存在过度扩张问题。因此，民营银行进入市场后不得不面临在夹缝中求生存的困境。但是也不是说民营银行不能生存，目前大中型银行在提供服务方面存在诸多令客户诟病的地方，同时，也不是每种服务都能够提供， 因此，民营银行可以在服务上下功夫，加强服务，通过提供优质、差异化的服务来留住客户。
5.2 高度重视风险管理
民营银行业务存在着大量的市场风险、操作风险、声誉风险、洗钱风险和法律风险，因此必须建立健全一套严密的风险监管体系。民营银行业务的风险管理又要比一般银行的风险管理更严格，这样才能立于不败之地。民营银行业务的风险主要来自对客户及其业务背景、财富来源、民营银行账户的使用缺乏足够的了解。其次是贷款方面，民营银行主要是为了解决中小企业的融资难问题所设立的，而这些中小企业的资信度又是相对来说较低的，民营银行相对国有银行所面临的信用风险更大。企业欠贷不还，逃废债务等现象，直接影响了银行贷款的收回，导致不良贷款大量上升，必然会影响民营银行的发展。因此，民营银行，特别是新生代的民营银行可以利用其固有技术优势，比如发挥互联网的大数据优势，收集客户的信用记录，建立数据库，利用互联网强大的功能助力其服务中小企业时降低风险，减少不良贷款。
5.3 加强信誉、品牌的建设
民营银行在经营过程中相对于有几十年历史，有国家信用做保障的大型银行来说，其品牌，信誉处于劣势地位。而品牌与声誉又关系着金融消费者对其信任程度。信任程度的高低，又关系着民营银行业务开展的顺利与否。因此，对于民营银行来说，要想大规模的开展业务，需要加强其自身的品牌与信誉建设。这里，可以尝试专门成立民营银行协会或者其联合组织，加强平时的规范。也可在国家正式的存款保险制度尚未建立之前，采取类似存款保险的制度，加大存款担保，增加风险拨备等方式来提高其信誉。
5.4 加强与大型银行机构的合作
通过自身的发展，利用自身的优势还不足以让民营银行迅速成长壮大起来，其业务的开展还是需要通过与其他银行机构的协作，互取所长，才能不断的发展壮大。因此，在日常的业务开展中注重与大型银行的合作，一方面可以利用大型银行的渠道和客户资源，另一方面可以学习其在风险控制与银行管理方面的经验。
5.5 加强对关联交易的控制
民营银行的股东都是民营企业，民营企业又一直以来缺乏资金、难以融资。即使在民营银行成立时，其出资企业经营状况良好，但是也无可避免会出现资金短缺的情况。所以，民营企业很可能会通过自己设立银行来解决自身的融资问题，此时银行很有可能会成为其“提款机”。 而那些谋取小集团或私人利益的非公平关联交易行为一旦出现问题导致无法归还贷款，民营银行就会面临巨大风险。
【参考文献】
[1]吴晓灵.民营银行的前景在于“错位竞争”[N].中国经营报.2013.12
[2]陆岷峰，王虹.我国民营银行发展的问题和对策研究[J].华北金融.2013.12
[3]郝杰. 互联网探路民营银行[J].中国经济信息.2013.501
[4]邱兆祥，安世友.发展民营银行面临的问题及对策[N].金融时报.2012.7
民营银行的成立是中国改革金融体系，促进金融行业竞争的一个重要举措，但是民营银行作为一个新生的银行类型，其生存与发展仍然是存在诸多的障碍和不利因素。本文首先对民营银行的自身的优劣势及外部的机会与威胁来论述民营银行的生存状况，之后针对民营银行的特点提出一些发展的策略，助力民营银行这一新的银行类型更好的发展。
【关键词】
民营银行；SWOT分析；发展策略
对于民营银行的定义，普遍有三种角度：一种强调产权结构；一种强调银行的资产结构；还有一种强调公司治理结构，是否采用市场化机制来经营。目前国家鼓励建立的民营银行，重点侧重于第三种，即通过打破垄断，由民营资本主导，通过有效的激励机制建立起来的拥有现代企业制度和实现市场化经营机制的“新”的民营银行。更概括地说，“新”的民营银行就是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业，或者说民营银行是由“民有、民治、民责、民益”四民构成的统一体。
发展民营银行可在一定程度上改变传统国有银行“一统天下”的局面，从而改变经济结构与金融组织体系结构的不对称程度。但是民营银行作为一个新生的银行类型，在现有的金融体系下，其生存与发展仍然存在诸多的障碍和不利因素。任何事物都有其两面性，民营银行的生存与发展在伴随着不利的条件下依靠自身的一些特殊之处，仍然有很强的发展潜力及机遇。
1 民营银行发展的环境分析
1.1 民营银行的优势
1.1.1产权优势。目前金融体系下，改制或者上市后的银行仍然存在一定程度的产权关系模糊，产权主体缺位，权责利关系不对称的状况，而这种情况导致了经营效率的损失。民营银行则是以民间资本为主体的金融机构，具有清晰的产权，这有利于其在市场竞争中更灵活的面对市场环境的转变，在竞争中获得先机。
民营银行在与中小企业的博弈中，交易成本远低于国有银行。中小企业在国有银行“一统天下”的局面下贷款难的问题，民营银行在解决此问题上具有优势，原因在于其在经营中更侧重对中小企业的服务，立足于本地区，服务本地区的企业，因此其对客户知根知底，极易沟通，同时又获得了规模优势，降低了服务成本，从而能为客户提供质优价廉的金融服务，对我国现阶段的经济发展是有益的补充。
1.3 灵活的经营机制优势
与国有商业银行相比，民营银行由于规模相对较小，管理成本较低，能更好地适应市场的调整和经济周期的调整，在经济的浪潮有其容易存活下来的相对优势。
2 民营银行的劣势
2.1 规模、信用方面的劣势
民营银行无论是资本规模还是资产规模都弱小，属于小银行。国有银行有国家信誉担保，而民营银行完全是按市场化原则运作，其发起人是民营企业，其信用程度远远不及国家信用，在吸储方面处于明显的劣势地位。
2.2 品牌和声誉方面的劣势
我国民营银行成立较晚，在品牌、声誉建设上面先天的时间不足，加之其民营背景，使其在品牌建设方面更是难上加难，其无论在品牌还是声誉方面均远不能与国有银行相比。在目前存款保险制度等风险保障措施还不健全的情况下，品牌声誉不够强大的民营银行对市场的影响力及对客户的吸引力相对较弱。
2.3 经营人才缺乏方面的劣势
民营银行成立之初，在搜寻专业优秀人才方面存在一定的难度。大型银行的发展培养了一批优秀人才，但是让其转战到民营银行去却是存在一定的障碍。如要培养自己的人才，又不是一朝一夕就可以完成的。因此在人才的聘用和培养上还需要一定的时间来完成人才布局。
2.4 公共关系方面的劣势
民营银行的所有者是以民营企业为主，民营企业在其自身领域的发展过程中就存在与政府及其职能部门的关系不顺畅，由其组建的银行也存在同样的问题，并且又多出了与金融监管部门的关系，因此，其发展需要理顺与这些政府部门之间的关系。
3 民营银行的机会
我国民营经济的飞速发展及强烈的融资需求，为我国民营银行的发展提供了市场空间。大量的民营企业认为融资困难已经严重影响了其正常发展，现有的金融制度无法满足民营经济发展的资金需求，而这一状况就为民营银行提供了良好的发展空间。民营银行可以在细分市场的基础上，专门为民营企业、中小企业提供服务，在与大型银行竞争中分得一杯羹。
金融业全面开放为我国民营银行加快发展提供良好机遇。民营银行有了向外资银行学习的机会，有利于民营银行加快技术创新、服务创新和业务创新，从而提高自身的竞争力。同时，开放也为民营银行拓展更宽的业务领域与市场空间奠定了基础。
我国金融改革的深入为民营银行的发展提供了机遇。渐进式的中国金融体制变迁，为民营银行的发展赢得了宝贵的时间和空间。
传统大型商业银行发展中存在的弊端为民营银行的发展提供了改进的空间。
4 民营银行的威胁
国有银行、股份制商业银行的全面竞争。在银行的竞争中，国有银行始终处于主导地位，特别是近年来，国有商业银行以市场为导向，全面参与市场竞争，向“全能银行”发展。法律、法规的不完善与征信体系的不健全，加之我国民营银行的内控制度不力，风险防范机制不健全，使民营银行的风险控制与经营安全面临挑战。而外资银行的不断发展也争夺民营银行的客户和人才。
5 民营银行发展的对策
5.1 实施差异化的服务
目前中国的银行业市场竞争激烈，国有大中型银行在经过几十年的发展后，市场布局已经趋于饱和，部分银行甚至还存在过度扩张问题。因此，民营银行进入市场后不得不面临在夹缝中求生存的困境。但是也不是说民营银行不能生存，目前大中型银行在提供服务方面存在诸多令客户诟病的地方，同时，也不是每种服务都能够提供， 因此，民营银行可以在服务上下功夫，加强服务，通过提供优质、差异化的服务来留住客户。 5.2 高度重视风险管理
民营银行业务存在着大量的市场风险、操作风险、声誉风险、洗钱风险和法律风险，因此必须建立健全一套严密的风险监管体系。民营银行业务的风险管理又要比一般银行的风险管理更严格，这样才能立于不败之地。民营银行业务的风险主要来自对客户及其业务背景、财富来源、民营银行账户的使用缺乏足够的了解。其次是贷款方面，民营银行主要是为了解决中小企业的融资难问题所设立的，而这些中小企业的资信度又是相对来说较低的，民营银行相对国有银行所面临的信用风险更大。企业欠贷不还，逃废债务等现象，直接影响了银行贷款的收回，导致不良贷款大量上升，必然会影响民营银行的发展。因此，民营银行，特别是新生代的民营银行可以利用其固有技术优势，比如发挥互联网的大数据优势，收集客户的信用记录，建立数据库，利用互联网强大的功能助力其服务中小企业时降低风险，减少不良贷款。
5.3 加强信誉、品牌的建设
民营银行在经营过程中相对于有几十年历史，有国家信用做保障的大型银行来说，其品牌，信誉处于劣势地位。而品牌与声誉又关系着金融消费者对其信任程度。信任程度的高低，又关系着民营银行业务开展的顺利与否。因此，对于民营银行来说，要想大规模的开展业务，需要加强其自身的品牌与信誉建设。这里，可以尝试专门成立民营银行协会或者其联合组织，加强平时的规范。也可在国家正式的存款保险制度尚未建立之前，采取类似存款保险的制度，加大存款担保，增加风险拨备等方式来提高其信誉。
5.4 加强与大型银行机构的合作
通过自身的发展，利用自身的优势还不足以让民营银行迅速成长壮大起来，其业务的开展还是需要通过与其他银行机构的协作，互取所长，才能不断的发展壮大。因此，在日常的业务开展中注重与大型银行的合作，一方面可以利用大型银行的渠道和客户资源，另一方面可以学习其在风险控制与银行管理方面的经验。
【关键词】零售银行业务 中国民生银行 发展战略
一、银行零售业务
商行零售金融业务发展促进了资本和财富的积聚，资本和财富的积聚又为商行零售业务开辟了更广阔的提升空间。积极推动零售银行业务经营和管理模式转型才能引导商业银行自身更迅速更健康的发展。显然，在零售金融业务为银行带来的利润与日俱增的情况下，我国商业银行管理层对零售银行业务的重视程度不断增加，决策层认为只有在零售业务经营管理模式和机制中转型步伐快的银行才会在后续工作中显现出具有核心竞争力的竞争优势。零售银行业务重点以盈利为导向，以客户获取和客户经营为手段，以全功能零售银行体系建设为基础，强化主线经营管理，推进业务协调发展，以提高客户综合效益作为发展思路，并紧紧围绕发展思路全面推进各项业务升级转型。
二、民生银行零售业务发展战略分析
（1）民生银行零售业务的竞争优势。民生银行的团队建设做的还可以，比如有营销、理财、服务团队，这样可以有利于维护拓展客户、提升服务，保证了民生零售业务营销的效率;民生银行还建立贵宾服务体系，提供贴心服务，提高贵宾的客户忠诚度;民生银行对员工的业务技能的培训也予以重视;民生银行量化员工个体业绩，以此调动员工积极性，利于零售业务发展。
（2）民生银行零售业务的竞争劣势。民生银行的规模远不如四大商业银行，而与其它股份行比，也有一定的差距，比如交通银行信用卡做得很好，招商银行的零售业务也不错;机构网点与四大行及交行相比，差距明显;人才资源不足也制约民生银行的零售业务发展;管理体制改革也有待推进。
（3）民生银行零售业务发展面临的机会。经济持续快速发展，人们的生活水平迅速提高，给金融业的零售业务开创了发展机会;资本市场的改革，居民的金融资产结构的改变，对金融理财更加重视;消费拉动经济增长的相关政策，拉动了银行零售业务的需求;我国庞大的人口，为银行的零售业务保障了坚实的客户群;通过建立完善个人信用制度，有效发展商行的信用卡业务，促进个人消费信贷业务;互联网技术，降低了零售的成本，提高了零售效率;监管的机关的认同和重视。
（4）民生银行零售业务发展面临的威胁。①网络黑客等在银行的电子业务上造成不良影响，窃取个人信息，攻占银行网站，打击客户的信心;银行的零售业务的相关的法律法规还不是太健全，存在潜在的风险。②互联网金融的发展对传统零售银行业务带来冲击。互联网金融通过第三方支付平台提供的巨大业务潜力可以瓜分商业银行传统零售业务客户资源，主要方式是利用快捷支付直接获得客户详细信息，通过理财等增值服务稳定客户源，掌握客户资金流。
三、民生银行零售业务发展实施建议
（一）创新营销
（1）加大对电子银行等新渠道及科技力量的支持。一方面，加大网上银行、手机银行、微信营销等方面的产品投研力度，确保产品能够最大程度贴合客户需求，加强电子商务方面系统开发与维护，增加优惠商户数量和网商支付渠道，保证产品的实用性、易用性和安全性。另一方面，要在营销推广方面强力推进，加强费用投入，有针对性扩大宣传范围，做好热点事件营销。
（2）发展社区金融，积极推进各项零售金融服务全面转型。社区金融是渠道策略中形成专业化、差异化和个性化金融服务的重要经营模式，今后的发展中民生银行应该进一步扩大服务覆盖面，例如可以在城中村设立网点，增设ATM机等，建立客户关系大数据库，有针对性的开发贴近用户需求的金融产品，提供全面多样的金融服务。
（二）客户管理
（1）做好品牌宣传和引导。一是在理财专区和高柜营销基础上，组织服务推介、电话营销、专题知识讲座、答谢酒会等新型营销活动，引导客户深入认识民生银行零售业务金融服务和产品。二是通过广告营销、公关营销以及人员营销等不同媒介营销方式向不同目标客户传递信息，利用大众传媒如互联网、电视、报纸等工具传递民生银行零售业务品牌优势。利用好网点设备宣传如LED屏、利率屏，定期更新网点大厅张贴区，保证来网点的客户都能了解到民生银行最新产品信息、优惠通知。
（2）实施客户分层管理体系。首先是考核机制引导。应进一步明确对客户整个金融资产的考量，以贡献率为核心，建立动态的监控系统，将大客户管理系统的作用发挥到实处。其次是优化零售产品销售服务流程，在不断地细化客户服务工作和提升客户服务质量的基础上，引入具有优势市场竞争力的差异化零售金融产品，对优质客户进行综合金融服务，售前通过全方位了解客户的财务状况和投资理财需求为客户制定金融服务建议，售中为客户提供一对一信息咨询服务、业务手续费减免等优先优惠政策，针对不同销售起点客户配以不同收益率零售产品，售后定期为客户提供专业信息咨询和指导，做好客户的产品跟踪分析，争取扩大投资收益减小投资损失，培育客户忠实度与满意度。第三做好资金管理。有效进行资金管理，设置更为合理的考核指标，保证能满足大客户对现金的需求。第四重视软硬件提升。要改善网点物理环境，提升客户舒适度，提高柜台服务效率和准确率，优化办理流程，减短客户办理业务时间，从而增加客户忠诚度。
（三）风险防控
（1）建立严格的内部风险识别、防控和管理体系。民生银行应该建立透明的财务报表和责任追究体系以及健全的信用评级制度，强化各类风险管理和控制。
（2）加强金融衍生业务风险管理。银行面临的主要市场风险是由市场价格不利变动而使银行表内外业务损失的风险，民生银行重点在完善市场风险管理制度体系、细化市场风险管理系统、推动市场风险管理信息系统建设各方面加强市场风险管理，其中包括规范金融工具公允价值估值管理工作，在金融市场部增设派驻风险管理团队，实时监控和报告风控状况。民生银行为成功实现零售业务战略转型应该将风险意识嵌入到业务流程各环节，强化零售业务合规经营和流程规范管理，及时修订各类业务检查方案、评分方法以保证网点检查的顺利实施，有效规范网点零售业务运营。
关键词：民生银行；发展战略；公司业务
中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）007-000-01
引言
近年来，我国商业银行发展风生水起，招商银行、中信银行、民生银行发展逐步壮大。但是2015年以来，我国经济发展出现新常态，经济发展速度放缓，证券市场发展不稳定，在这种背景条件下，有必要对我国商业银行发展战略进行详细研究，为我国经济发展提供稳固的资金支持，因此，本文以民生银行为例，对我国商业银行的发展战略进行梳理。
一、企业介绍
中国民生银行股份公司成立于1996年1月12日，是中国大陆第一家由民间资本设立的全国性商业银行。主要大股东包括新希望集团，东方集团，中国泛海控股集团，中国船东互保协会，中国人寿保险股份公司等。
（一）公司规模
截至2013年9月，中国民生银行在北京、上海、南京、天津等地设立了12家直属支行，在香港设有分行，目前正在筹备新加坡代表处、东京代表处和伦敦代表处。
（二）企业文化
民生银行始终坚持“规规矩矩办银行，扎扎实实办银行和开动脑筋办银行”。
（三）公司业务
民生银行的主要业务为存款、贷款、担保和国内外结算业务，具体包括吸收公众存款、发放贷款、办理国内外结算、办理票据承兑与贴现、发行金融债券、政府债券等。
二、战略选择
（一）业务层战略
1.差异化战略。民生银行选择差异化化战略经营道路，打造自身品牌，努力成为一家具有鲜明特色的金融机构，全面提升公司价值。（1）员工薪酬。民生银行的员工薪酬由2013年末的1.9145亿元增长到2014年末的2.2427亿元，增幅达17.14%。在这期间公司招聘了大量高素质的员工，全面提升突破的能力。如首创“一站式车务管家”服务，发行首张国际组织单标信用卡，首创推出涵盖留学前、中、后服务的礼遇服务体系。（2）重点业务投入。民生银行的业务费用及其他支出同比增长了18.77%。企业对重点业务的投入以及机构网点、科技系统和渠道建设等项目的投资进一步加大，从而使企业拥有能够提供优质服务的能力。如在信用卡的服务方面，全面升级原有增值服务平台；推出交通罚款、、非税缴费等便民服务。（3）科技系统和渠道建设。民生银行不断开发优秀的信息系统，提供与战略和重大经营决策相关的所有领域的最新市场情报和实时信息。如充分挖掘区域客户需求，新推广州公益捐款、南京青年志愿者卡；推出自助注册客户小额支付、小微客户在线贷款等众多特色功能。
2.公司业务情况。在业务领域方面，民生银行主要围绕公司银行业务、个人银行业务、资金业务及其他业务等四大业务领域提供各项金融服务，其中公司银行业务占主要部分。（1）公司银行业务：公司贷款：截至报告期末，民生银行的对公贷款余额（含贴现）11，536.29亿元，比上年末增加1，923.47亿元，增幅20.01%；其中，对公一般贷款余额11，274.86亿元，比上年末增加1，991.23亿元，增幅21.45%；对公贷款不良贷款率1.20%。公司存款：2014年，本公司的对公存款余额18，641.53亿元，比上年末增加2，496.99亿元，增幅15.47%。公司非利息收入业务：2014年，本公司公司业务板块手续费及佣金净收入实现快速增长，实现手续费及佣金净收入192.40亿元，同比增长34.59%。（2）个人银行业务：包括个人金融、小区金融、小微金融和信用卡业务。（3）私人银行业务。（4）资金业务：包括同业业务和托管业务。
（二）公司层战略
1.单一业务型多元化战略。在多元化战略方面，民生银行采取单一业务型低程度的多元化战略。民生银行通过组建租赁公司、基金公司和收购城市商业银行和农村商业银行等中小银行来实现多元化发展战略。民生银行业务类型主要有商业银行业务、租赁业务和基金业务。公司2014年度净利润455.67亿元，其中95%以上的净利润来自商业银行业务，4%的净利润来自租赁业务，还有1%的净利润来自基金业务。
2.多元化业务类型。（1）公司商业银行业务。如2.1业务层战略所述，公司商业银行业务主要围绕公司银行业务、个人银行业务、资金业务及其他业务等四大业务领域，提供各项金融服务。该项业务是民生银行集团2014年度净利润的重要组成部分。（2）公司租赁业务――民生金融租赁。民生金融租赁是民生银行实现多元化发展的重要途径之一，主要用于发展融资租赁和经营租赁业务。目前，已成为亚洲最大的公务机租赁公司和国内最大的船舶租赁公司之一，拥有各类公务机、直升机、通用飞机，船舶等。（3）公司基金业务――民生加银基金。民生加银基金是民生银行组建的大型基金公司，主要发展基金募集、基金销售和资产管理等业务。民生加银基金产品涵盖股票型、混合型、指数型、债券型和货币市场型等高中低风险的主要基金品种。
（三）民生银行并购战略
近年来，中国企业在参与跨境并购的过程中，民营企业逐渐成为跨境并购的重要力量，而民企战略是民生银行最重要的战略之一。在中国企业参与跨境并购的过程中，民生银行的主要战略就是“跟随战略”，即抓住核心客户群，跟着核心客户群走出去，围绕企业产业链的拓展帮助企业进行海外并购。同时，还通过不断丰富跨境的金融产品，来满足客户多元化的需要。
（四）民生银行国际化战略
贸易金融、香港分行和中民国际共同构成了民生银行三大海外平台。三大平台全面对接创造了“商行+投行”投贷一体化的业务模式，为客户境内外融资、赴港上市、海外发债提供更加完善的金融解决方案。目前，民生银行正在筹备新加坡代表处、东京代表处和伦敦代表处。
参考文献：
持有1.34亿股海通证券股权
中期看点为事业部改制、长期看点为金融平台构建
当前股价：13.72元 目标股价：15.75元
近日投资个股安全诊断星级：
年报业绩符合预期（利润增速贡献拆分）
民生银行2007年净利润增长68.6%，符合市场预期，之前也已披露业绩预增公告。年末每股10送3，及每10股0.5元派现。
净利息收入增长接近40%（其中，生息资产规模增长接近28%，全年息差2.84%，较上一年度扩大30BP），贡献了接近一半的净利润增长。
2007年末，非息收入占营业收入比11%，除手续费133%的高速增长外，汇兑收益的贡献巨大。
民生银行2007年拨备覆盖率上升幅度有限，“拨备对利润的反哺”解释了净利润增长
的近1/4。
民生银行的人均员工费用在上市银行中偏高，因此费用率在过去几年中的持续下降趋
势值得关注。
民生银行投资看点三部曲
1、短期看海通股权对公允价值的贡献。
民生银行持有的海通证券股权以2007年12月28日收盘价每股54.92元计算，期末公允价值为104.60亿元（以2008年3月3日收盘价每股43.83元计算，期末公允价值为83.48亿元）。与期初相比，公允价值变动增加本公司可供出售投资公允价值变动储备70.22亿元（49.10亿元）。
不考虑此次年末的分配方案，根据3月3日收盘价，一旦海通股权变现，约对每股盈利贡献在0.34元左右；考虑此次10送3，每股盈利增长为0.26元。
海通股权的变现对公司而言是一次性利好，在短期而言，它让民生银行的估值相比同行更具优势（或者说增加了安全边际）。
2、中期看事业部改制
中国经济的地域差异性较大，以分行为单位进行业务管理具有操作性，而事业部制的改革将打破这一中国惯例，期间牵涉到较大的范围的人力、财力重新配置，不可避免需要承担一定的摩擦成本。
无疑，事业部的改制从理念的角度具备先行一步的优势，但其实际操作效果尚需时日。目前为止，民生银行的事业部改制仍处在草创初期，据我们在春节后对公司进行的调研情况来看，尚有50%左右的资源仍留在分行层面，尚未分配入垂直型事业部管制范畴。
目前来看，公司的事业部改制处在第一阶段（主要客户线和产品线的事业部改革，即事业部的初步成立与资源配置阶段）向第二阶段（拓展和提升阶段，即事业部的流程优化等）转换的阶段，公司在年报中估计第二阶段将持续2-3 年左右的时间，这与我们在调研中得到的信息吻合。
我们对公司的主要担忧集中在事业部改制过程中的资源损耗与主营利润增速放缓。
3、长期看金融平台构架
民生银行事业部改制的第三阶段将是全面运行阶段，成立公司金融批发银行事业部总部，将公司业务集中到总行，全面实行事业部管理和运行。这是公司的长期看点。
投资建议
一个较为不利的因素是民生银行贷款的重新定价期限较短，因此2008年银行的利差扩大不再显著，而兴业、北京银行等由于重新定价期限较长，在2008年将继续享受加息带来的息差扩大利好。
【关键词】商业银行;服务民生;创新途径
今年初建设银行在学习实践科学发展观过程中,推出服务民生领域“民本通达”系列产品综合服务产品,自
觉践行科学发展观,为银行业科学发展做了有益探索。
一、服务民生是国有商业银行落实科学发展观的基本要求
国有商业银行是经济领域中的市场竞争性行业,其发展既要符合科学发展观的要求,更要满足企业特征及其活动规律的要求。作为市场经济中从事经营活动的金融企业,国有商业银行科学发展是其经营哲学的重要组成部分。要紧紧围绕经营效益谋发展,既要重视利润的规模和数量的增长,更要重视利润的结构和质量的提升,处理好速度、效益、质量、规模之间的关系,坚持银行经营的盈利性、安全性、流动性相统一的基本原则。坚持以人为本求发展,正确处理股东、员工和客户三者之间的关系,实现国有商业银行稳健、持续发展。国有商业银行的科学发展内涵可表述为:坚持以人为本,各项业务整体统筹协调发展,在控制风险的前提下,通过适度增加规模,实现效益总量、质量、结构的稳步增长,从而达到速度、效益、质量、规模的协调和可持续发展。国有商业银行践行科学发展观的基本要求体现在四个方面:
一是以风险控制、资本约束、成本约束为前提,追求发展的质量、规模与速度。加快发展是解决国有商业银行深层次矛盾的根本办法,不顾客观条件的发展是有害的。国有商业银行科学发展首先就是要明确发展的约束条件,是在满足诸约束条件下实现的发展。银行发展的约束主要有成本约束(包括利息费用、税收、拨备、资本金占用、风险损失)、管理约束、人才约束、法律约束和监管约束。
二是以结构优化和流程整合为重点,追求发展的效率与效益。国有商业银行以利润的最大化为经营目标,这是商业银行的性质决定的,国有商业银行不仅要注重利润的规模,更应注重利润的结构和质量。必须坚持以市场为导向,以客户为中心,推动业务结构、客户结构、区域结构的调整和优化,以实现利润总量的增加和利润来源结构的优化。同时,按照有利于客户价值创造和内部风险控制的原则重组和整合业务流程,以业务流程为依据调整组织机构,建立相互促进和相互制衡的业务处理系统、风险控制系统和支持保障系统,实现科学集约化经营发展,以提高发展的效率。
三是以资产、负债和中间业务的整体推进为目标,追求发展的协调与均衡。大力发展中间业务,将中间业务提升到战略高度进行开拓推进,实现资产、负债和中间业务的协调发展,提升国有商业银行的服务功能和服务质量,拓展生存发展的空间,变简单的借贷信用中介为提供多功能金融服务的机构。
四是以企业文化和员工队伍的培育建设为根本,追求发展的和谐与统一。银行属智力密集型行业,国有商业银行的创新源泉和持续发展的关键是要抓好队伍建设,不断提高业务技术素质,建立具有自身特色的企业文化,
提升核心竞争力,为国有商业银行持续发展提供源动力。
二、国有商业银行践行科学发展观服务民生的基本途径
民生是人类文明的标志、社会进步的标志、执政党的目标、改革发展的目的、人民群众的需要。我们当前面临的民生问题,一是指保障人民群众基本生存条件所必须的衣食住行基本条件;二是保证人民群众实现自身价值和生活质量所关联的领域的必要条件。主要包括基础教育问题、基础医疗问题、环境保护和生态建设问题、社会保障体系形成领域。无论是基本条件还是必要条件,都是广大人民群众最关心、最直接、最现实的问题。民生问题,不仅是社会问题,更是政治问题和经济问题。民生问题的改善,可以解决生产力的释放;可以培育新的更高的消费群体和消费能力;可以缓解就业压力等社会问题,促进社会的安定和谐;可以让老百姓得到实惠分享改革开放成果;可以解决市场经济的科学有效。服务业和民生领域的发展已经成为国家政策支持、产业特征明显、业务种类繁多、发展潜力巨大、蕴藏无限商机的新兴市场,将成为今后银行业重要的竞争领域。
建设银行通过“民本通达”探索实现科学发展的途径。“民本通达”是建设银行服务于民生领域的核心品牌。“民本通达”的推出是推进客户结构、产品结构、收益结构优化的一个战略布局,是实现对公业务转型的有效尝试,是履行企业社会责任、积极投身和谐社会建设的一项重要举措,是率先应用于机构类客户群,进而连接对公对私环节,全面提升建行市场竞争力的一次创新和探索。目的在于通过对教育、医疗、社保、环保领域金融服务水平的提升,全力支持国家民生领域建设。“民本通达”系列产品综合服务方案客户涵盖面广、产品融合度高、部门关联性强、平台跨度大,有着极好的延展性和可扩充性。主要业务产品有四大板块:教育惠民板块包括办学省心、授业无忧、校园e通、前途有助;医疗健民板块包括名院发展、数字医院、固本强基、助力民营、新型医购、医护理财;社保安民板块包括安全无忧、增值有道、实全实美、和乐随心;环保益民板块包括绿色融通、绿色管家、绿色生活、绿色能效、绿色公益。金融危机以来,我国政府出台系列拉动内需保经济增长的政策,民生领域成为关注重点,与民生关联最紧密的商业银行面临着重大的业务发展机遇与挑战。我们目前最为缺乏的是如何认识、理解、组合和把握,最为紧迫的是紧紧抓住这次拉动内需的机会,将一个时段性的机会作为一个战略性机遇,将一次业务机会作为一次战略定位、战略调整和战略选择。商业银行在民生领域的服务差距不是资金实力和产品创新能力,不是资源也不是科技,而是经营理念、经营思路、市场感悟、策略调整和机会把握,而最终体现在金融服务能力上。金融服务能力既是衡量银行市场敏感性和社会责任的标尺,也是衡量其商机把握能力和市场应对能力的标志,同时也是商业化改革和业务转型是否成功的重要尺度。现在国内各家银行对民生领域的服务应该是处于同一起跑线上,各有领悟、各有涉及,但还没有形成整体上的差距和实质上的差异。
建设银行通过“民本通达”开拓服务民生领域一是应做好认知准备。1、吃透政策。抓住了政策,就抓住了市场,抓住了政策的变化,就抓住了市场的变化,抓住了政策的上游,就抓住了市场的先机。在业务转型中要克服“规模冲动”和“大行情节”等问题,急需更新发展理念,树立科学发展观,切实转变经营模式和增长方式。2、科学看待市场,看待发展。统一思想、提高认识,在对新兴市场的认识和商机的把握上要与时俱进,不可经验主义,不可陈旧思维、简单应付、以不变应万变。看市场要看趋势(动态地看),看客户要看成长性(发展地看),看需求要看变化(科学地看),看水平要看竞争力(本质地看)。3、抓主线、讲策略。现在抓民生领域,不是去寻找一个全新的客户群体,也不是去建立一个孤立的业务体系,而是将目前我们手上已经做的或将要做的零零散散的业务整合起来,串起来,串起来以后去与国家政策去衔接,找到方向;串起来以后去与客户需求去衔接,找到路径;串起来以后去与同业先进水平去比较,找到差距;串起来以后去与市场原则去衔接,找到方法。
二是应做好策略应对。1、从产业链和价值链的角度出发,抓关键环节和有效市场。民生领域服务关联性强、产业链长,商业银行对其商机的把握要从整个产业链条中考虑其商业价值和利润贡献,要寻找其中与银行自身发展匹配的、附加值高的有效市场。 2、学会“搭平台”、“巧借力”。平台越搭越大,机会越搭越多,越搭平台业务越主动,成本越低,收益越大。不仅组织架构上要搭团队,市场政策分析还要搭智力,金融需求细分还要搭互补和共享,产品还要搭组合。借力出海,扬帆远航。3、注重市场的前瞻性研究。按照竞争力标准,按照可持续发展要求,分析和应对市场变化趋势,研究传统客户和新兴客户的不同需求。4、找准主攻方向和目标。在宏观中找变化,在中观中找位置,在微观中找商机;在市场定位上:确认潜在竞争优势,准确选择竞争优势,确当地向市场传播企业的定位观念;同时,建立和完善实现目标所必须的管理体系(包括行业分类、客户运用、资源配置、指标考核、科学组织推动等诸多方面),真正实现部门银行向流程银行的转变。5、有效识别和防范风险。在资本市场火爆的时候,注意防范操作风险。在当前国家投资拉动经济的环境下,在多和准、快和好之间找到平衡。不是没有分析和缺乏研究的简单否定和盲目决策,而是现代银行和现代金融企业有别于其他行业的特定的风险文化,做到又好又快。只有坚持科学发展观,正确选择风险偏好和发展战略,采取有效对策,才能趋利弊害,实现稳定持续发展。
针对电子银行在江苏城市居民生活中的实际应用和可能产生的影响引入“德尔菲法”设计了调查问卷。问卷分别在江苏南京、苏州和南通三个城市随机发放120份，回收120份，其中有效答卷109份，有效率为90.8%。运用“层次分析法”对有效答卷的各项数据整理后发现：电子银行对江苏城市居民生活的总体影响是积极的，积极影响的总体权重为65.04%；而消极影响的总体权重仅为34.96%。
一、积极影响因素分析
对各项积极影响因素做进一步分析可见：“方便”稳居电子银行对江苏城市居民生活产生“积极影响”的四大因素之首，权重高达38.33%；“高效”和“节约”次之，权重分别为24.73%和 20.97%；相对不重要的是“时尚”因素，其权重仅为15.97%。
（一）各项“方便”因素的相对重要度分析
“方便因素”的三级指标包括：“消除了时间限制”、“消除了地理限制”、“操作步骤简单易掌握”、“交易时不用携带大量现金”四项，通过权重分析可得权重分别为：30.92%、27.41%、21.07%和20.6%。“消除了时间限制”和“消除了地理限制”之所以能够以较高的权重排在前两位主要体现了电子银行在使用过程中的一大优势，即只要有网络及相关通讯设备，用户便可在家中、办公室等任何电子银行可以触及的区域享受每周7天、每天24小时不间断、不同程度的服务，摆脱了时空限制。
（二）各项“高效”因素的相对重要度分析
“自主控制交易速度”、“免去柜员人为造成的错误”、“更有效地掌握财政状况”构成了“高效”的三级指标，其权重分别为：39.47%、31.31%以及28.95%。“自主控制交易速度”之所以最受重视，主要体现在用户可以根据自己的需要掌握服务进度，对于熟悉的业务可以无需完整提示直接进行下一步操作，而对于陌生的业务不仅可以选择得到完整提示后再执行，还可以在理解不透彻的情况下选择重复提示，体现了当代电子银行人性化设计的特点。
（三）各项“节约”因素相对重要度分析
以“节约”为基础的三级指标中，“节约了时间”、 “节约了精力”和“节约了费用”分别占有权重43.01%、33.65%和23.34%。其中人们最看重的是“节约了时间”。随着江苏城市居民生活节奏的不断加快，人们对时间越发珍视，时间长短在人们处理问题方式的选择中的影响也就越来越大。同时人们认为如果能用部分“费用”换取“时间”和“精力”是相当值得的。
二、消极影响因素分析
对消极影响因素的进一步分析表明： “安全性不够”的相对权重最高，达46.63%；其次为“过于虚拟”，占27.82%；位于最后的是“不方便”因素，权重为25.55%。
（一）“安全性不够”因素的分项权重分析
在电子银行安全性欠缺的成因中，“个人账号信息有被泄露转卖等可能”、 “由于机器故障导致个人损失”、 “交易时缺乏完善的法律法规”分占权重38.31%、33.85%以及27.84%。从权重大小中可以看出，个人信息有被泄露的风险是最让江苏城市居民担心的。而“交易时缺乏完善的法律法规”虽然排在末位，但并不代表就可以将其忽略，在人们法制意识日益增强的今天，这也将成为阻碍电子银行全面、健康发展的重要原因。
（二）“过于虚拟”因素的分项权重分析
“看不到现金容易消费透支”、 “看不见实物心里上缺乏安全感”、 “交易时看不见交易实物容易上当”构成了“过于虚拟”的三级指标，权重为41.59%、30.76%和27.65%。“看不到现金容易消费透支”占据最高权重，人们反映：在使用银行卡交易时，会因为在交易过程中没有使用实物货币而感觉不到资金流出时的“心疼”，因此会出现无意识透支现象，这也是新一代消费心理的表现。
（三）“不方便”因素的分项权重分析
“不方便”的五项三级指标包括：“有时使用需要额外费用”、“使用受网络等设备影响”、“业务覆盖面不够广泛”、“系统经常维护导致使用不畅”、“步骤繁琐不易掌握”，具体分别为：20.89%、20.2%、20.1%、20.02%及18.79%。总体来看较平衡，但各因素之间仍存在一定的差别，其中“使用时收取额外费用” 被调查者认为是最不方便的，显然这主要源于银行客户的心理影响，虽然收取的费用并不算高，但人们还是认为进行日常金融交易过程中额外收费是非常不合理的，对这种小额收费持排斥态度。
三、结论与建议
通过对电子银行在江苏城市居民生活中的影响进行实际调查，得出以下结论：
（一）大部分江苏城市居民认为电子银行目前的功能还不够完善，仅能满足基本要求
这一结论尤其体现在即将成为电子银行主体使用群的19―35岁的年轻人中。针对以上问题，商业银行需要加大设施投入，成立专业技术团队突破电子银行操作难关，一方面促使传统银行功能整体电子化，另一方面进一步简化电子银行操作系统，更多地采用图示符号，争取实现“傻瓜”操作。适时开展电子银行使用人群意向调查，整合分类后针对不同使用群体提供不同服务，尤其要加大对电子银行高意向使用人群的服务投入。
（二）安全性问题的存在很大程度上影响了电子银行在江苏城市居民中的进一步普及
