【关键词】商业银行中间业务；发展现状；存在问题
一、商业银行中间业务的分类以及特征
（一）商业银行中间业务的分类
商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。种类繁多，中国人民银行暂行规定把商业银行的中间业务分为九大类，分别是：支付结算类中间业务、银行卡类中间业务、类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询类中间业务以及其他类中间业务。中间业务作为商业银行利润的一个增长点，越来越受到各个商业银行的重视。2003年6月26日《商业银行服务价格管理暂行办法》的颁布，标志着我国商业银行不仅仅是靠存贷利差来满足银行需要，随着近几年商业银行中间业务的拓展，中间业务在商业银行收入中所占的比例也在大幅度的增加，俨然已经成为商业银行利润增长的一个增长极。
（二）商业银行中间业务的特征
商业银行的中间业务由于不动用银行资金，是商业银行的表外的业务，因此在性质上具有中介的性质，而且现在我国商业银行的中间业务已有近300种，种类非常的多，而且服务面广，通过接受委托，收取手续费来获利。这些性质就决定了商业银行中间业务的成本相对较低，风险较小。
二、商业银行业务发展的现状
更好的分析商业银行中间业务的发展状况，本文分别从国有商业银行以及股份制商业银行分别选取两家对其中间业务收入占总收入的比重进行对比分析：
从上表可以看出，由于各商业银行相继推出新的产品，我国商业银行中间业务在总体上成上升的趋势，并且国有商业银行在形式上要好于股份制商业银行。中国银行由于负责国际结算类，所以其中间业务所占的比例明显的高于其他商业银行。
但是，由于我国商业银行所采用的是分业经营的机制，西方国家大都是混业经营的机制，商业银行中间业务收入所占的比例同西方商业银行中间银行所占的比例还是有一定的差距。西方商业银行在收入中所占的比例平均在50%左右，已经超过了存贷利差。
三、商业银行中间业务发展的问题
（一）认识问题
资产、负债、中间业务构成商业银行的三大业务，但是传统观念在商业银行的发展中仍占主导的地位。很多的商业银行仍认为中间业务在其整个的生产经营中无足轻重，有部分银行甚至把中间业务作为其“附属产业”，其主要的精力还是放在传统的资产业务和负债业务上。由于传统观念在商业银行经营中根深蒂固，近年来我国商业银行的创新一直只是停留劳动密集型的最基本的方面。并且，由于监管的谨慎性，在一定程度上导致了商业银行在中间业务创新上缺乏积极性。没有引起经营领导层的足够的重视。使我国商业银行中间业务的发展受到了一定程度的影响。
（二）资源投入有限，高素质科技人员不足
中间业务特别是新兴的中间业务大多是大力资本和科技含量高的业务，它的运作需要大量的科技投入。虽然目前各商业银行已经基本上达到了行业性、区域性联网的阶段，但仍处于传统的金融业务与现代的金融业务之间，层次不高。中间业务的发展缺乏专业人才，中间业务是金融行业的一个高科技的、知识密集型的业务，它涉及范围广，属于高级服务，因此中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富的人才，既懂技术，又要会管理。但是，目前我国商业银行的从业人员虽然大部分都具备了一定的学历和专业背景，但精通金融、法律以及企业管理和计算机等多方面的复合型、综合型人才却极度缺乏，服务手段也相对落后，导致中间业务难以得到更深层次的发展，在一定程度上制约了中间业务的发展速度。
（三）中间业务的产品品种较多，但覆盖范围相对狭窄
从目前我国商业银行中间业务的发展情况来看，我国商业银行中间业务正逐渐受到关注，无论是从质的方面还是从量的方面来看，都取得了很大的进步。但是目前我国的商业银行中间业务其产品已经有了上千个品种，而且从目前发展的趋势来看，还在不断的增加，但是其覆盖范围却相对狭窄，主要还是集中在一些操作比较简单的业务上，比如对技能要求也较低的结算支付类以及委托类的劳动密集型业务，如工资、代收水电气费等。而技能要求高、为客户提供智力服务并可以从中收取手续费的资产评估、资信调查、企业信用等级评估、个人理财以及金融衍生类品种才刚刚起步，有的甚至还未开展。
（四）中间业务的市场营销不到位
从西方商业银行发展中间业务的状况分析来看，它们的市场营销已经成为了维系银行生存和发展的重要方式，成为扩大其中间业务范围的主要手段；而在我国，商业银行多年来一直将“大众营销”和“市场占领”作为其经营和占据市场，获得竞争的重点。我国的商业银行在设计某种中间业务产品的过程中，首先是将其实现标准化，然后适合普遍的大众购买。新产品的诞生不仅耗费大量的广告宣传资金，而且由于标准化的特点导致其很容易被其他银行模仿。因此，其推出的大部分中间业务品种与同一地区的市场需求并不能相适应，缺乏针对性。另外，国内商业银行在推广中间业务产品过程中一般不会使用任何销售手段，而是习惯性的等待客户自己上门。这必然会导致客户对银行中间业务的办理及收费等问不能得到及时的了解，进而对新品种的认同度不高。所以，我国商业银行目前的市场营销还不到位，总的来说，还是缺少必要的、专业化的营销团队，影响了中间业务的发展和创新，影响了银行品牌发挥应有其应有的作用。
四、商业银行发展中间业务的对策建议
（一）建立健全中间业务的管理体系
目前，大多数商业银行都没有专门的中间业务部，而是分散在其他若干部门。因此各商业银行总行应制定全行的业务经营战略管理，加强中间业务的集中领导和统一管理，促使中间业务的快速发展。其次，必须注重中间业务经营的规范化管理，加强内部监控，设立风险评价部门，对潜在风险和防范化解措施进行分析。
（二）市场目标定位
一方面，我国的商业银行需要深入的调查市场的需求，了解客户反馈，进行同行动态产品的替代等，争取推出市场反映强烈的产品，提高市场的竞争力。另一方面，银行还要明确营销目标，采取适当的促销手段，配备专职的客户经理，
为高端客户提供一对一的差别化服务。
（三）引进高素质人才、加大投入力度
商业银行既要大力引进一批具有金融、法律、财会、企业管理、计算机等专业知识的综合人才，又要建立和完善一套适合员工长效培训的机制，给思想先进、积极肯干并具有业务拓展意识的员工提供再学习的机会。同时，银行也要建立有效的激励考核机制，增强员工的积极性和创造力，壮大银行中间业务队伍，提高从业人员的素质，适应业务的发展需要。
（四）营销培养品牌
商业银行应加大投入研发中间业务新产品，敢于突破传统中间业务的经营范围和模式，挖潜市场潜在的客户需求，利用西方先进的技术，设计开出为我国消费者接受的中间业务种类。例如：开办私人银行业务，为私人或企业提供理服务，如电话银行、自助银行、家庭银行等便利型业务；拓展信贷服务对象的中间业务，如项目评估、资产评估、信用等级评定、财务顾问、投融资顾问、企业上市包装、企业并购重组策划等高附加值的服务等。
参考文献
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[3]许达丽.浅谈我国商业银行中间业务的发展[J].时代金融,2011(8).
[4]卢立富.欠发达地区城市商业银行如何发展中间业务[J].
[5]张文轩.我国商业银行发展现状及策略研究[J].东方企业文化(天下智慧),2011(8).
关键词 商业银行 现状 对策
中图分类号：F812 文献标识码：A
我国的市场开放之后，外资银行大量出现，对我国的金融业造成一定的冲击，由于自然法则的存在，国内金融机构的金融营销日益重要。我们一定要在充分了解金融环境以及自身营销现状的基础上，制定出切实可行的、与当前环境相适应的营销策略，才能在市长竞争中占据主动地位。
一、我国商业银行金融营销的现状分析
（一）人们的营销观念落后。
金融企业的部分相关工作人员头脑中还没有形成对金融营销的落后认识，他们认为营销就是推销，或者只有营销部门才负责金融产品的营销，与旁人无关；市场营销等同于广告促销。在这种观念的影响下，金融企业之间不能做到有效配合，不利于营销工作的完成。
（二）金融产品缺乏以技术为支撑的品牌。
最近几年，商业银行的营销业务出现了一定程度的创新，一些具有创新思想的金融产品被相继推出，这就使得商业银行的业务更加丰富，银行产品的种类增多，有利于满足客户的多种需要。可是，这些增加的产品种类并不是完全意义上的创新，以模仿为主，依靠技术为支撑的产品相对缺乏，品牌产品更少。这说明，商业银行等还没有形成对营销市场的准确研究，也没有将其转化为自觉的营销行为。
（三）没有充分发挥价格的真正作用。
在多种营销手段中，价格是最重要的一种提高产品竞争力的因素，可是由于受我国具体国情的影响，价格因素没有真正发挥它的应有作用。尽管我国自实行改革开放以来多次进行利率调整，并且已经开始把民众的储蓄意愿以及资金供求等因素考虑在内，但是从总体来看，我国没有出现同时兼顾宏观调控以及适应市场经济具体要求的市场利率，这制约着商业银行能否制定出合理的价格营销策略。由于没有出现市场化的存贷款利率，以及某些服务项目部收取任何的费用，商业银行面临的价格营销范围很窄。
（四）现行的营销组合决策性不够。
纵观商业银行的广告促销手段，尽管形式多样，广告资金投入也不少，可是成效不大。广告缺乏说服力度，没有达到强化题型的效果。产品营销人员所做的营销内容单一，多属于存款类产品，面对的营销对象范围较窄。从营销推广的角度分析，营销人员的大部分营销行为属于无差异营销，不利于客户对金融产品树立起品牌意识。
二、我国商业银行金融营销的发展对策
（一）及时更新营销观念，把顾客需要放在第一位。
通过分析银行业营销状况发现，国有商业银行的经营状况明显不及成立时间不久的股份制银行，尽管造成这种现象的原因有一部分历史因素，但是最主要的因素是新成立的银行自开始就具有最新的营销观念。这种观念主要强调顾客需要，也就是说所推出的产品不仅要有良好的质量，而且要满足客户的具体需求，提高客户满意度。
（二）注重金融创新，扩大市场竞争优势。
最近几年，人民银行连续执行降息政策，使传统业务中的利润非常有限，资产固定收益持续下降。面对这样严峻的形势，商业银行要想获得良好的市场营销，必须要注重金融创新。只有不断创新金融产品，才能扩大自身在市场中的竞争优势。从当前情况来看，中间业务是金融创新的最主要内容。所以，商业银行可以在遵循技术为先、服务对象差异、功能差异、兼顾多方利益等原则的基础上，从多个角度出发，全面开展能体现高收益、高科技的中间业务。这些中间业务要突破代收代付的限制，无论是广度还是深度都要不断延伸，发展方向重点侧重于帮助客户理财、提供投资咨询服务等。
（三）科学制定产品价格，提高产品竞争力。
客户能够对某一银行产品感兴趣，很大程度依赖于该银行产品的服务收费标准。当前我国利率市场正处于改革发展变化的重点时期，因此银行产品在营销中的合理定价影响着产品能否获得客户的接受。银行除了要重视产品在市场中的上市期限和性质之外，还要注重其他营销策略的制定。银行在充分考虑产品的成本基础上，通过制定合理的产品价格可以扩大产品的影响力。银行在确定利率以及收费标准之前一定要综合考虑市场竞争、市场需求、生产成本等多方面的因素，以便及时制定合理的产品价格，使产品的竞争力达到最大化。
（四）灵活运用各种促销手段，提高人们对金融产品的认识度。
促销从本质来看是一种说服沟通的手段，目的是使客户购买自己的产品。促销能否达到目的直接决定着营销目标的实现。所以，商业银行应该认真分析自己产品的特点，确定能够满足满足客户的需求，另外，银行的广告手段必须符合产品的实际，不能做虚假宣传，满足客户的品位。银行所使用的宣传媒介应该是人们经常关注的，比如，可以利用一些情感类的广告来提高银行在目标客户中的认识度，把银行的良好形象展示给人们。
三、小结
促销手段的确定要综合考虑促销目标因素、市场因素、产品类型因素等，此外，各种促销手段应该充分配合，协调使用。
（作者单位：苏州大学东吴商学院工商管理专业2011秋3班）
参考文献：
OTO商业模式当代商城
一、OTO商业模式
对于当代中国人而言，网上购物已经成为一大趋势。随着上网购物人数的逐渐增多，中国电子商务产业取得了迅猛发展。伴随中国电商行业的飞速发展，原本占据主场优势的传统产业受到了一定冲击，此外，由于客流和业绩下滑的压力，越来越多的传统产业投身于电子商业销售模式，希望能够分享电商发展带来的销售红利。
OTO商业模式是一种新型电子商务模式，由Trialpay的创始人兼CEO Alex Rampell提出。所谓“OTO”就是“Online To Offline”的简写，也就是“线上到线下”，OTO商业模式的核心是把线上的消费者带到现实的实体商店中，在线支付购买线下商品和服务，再到线下享受服务。通过打折、提供信息、服务等一系列方式将线下商店信息通过一定渠道推送给线上用户，将其转换为线下客户。因此，OTO商业模式的关键是通过在网上寻找消费者，再将他们带到现实的实体商店中。同时对于消费者而言，OTO为其提供了信息服务，使得消费者从中得到更多的便利和优惠。
二、北京当代商城的OTO发展现状
基于当前中国百货业的发展背景，北京当代商城同银泰商业、天虹商场、华联股份、王府井等百货公司一样，选择积极投身于OTO新模式，以期得到良好的战略转型。
北京当代网上商城于2008年9月23日开通运行，主营美妆、鞋包、运动、配饰、孕婴物品、家居生活六大品类，此外还开通了团购和国际代购业务。当代网上商城运用先进的SaaS（Software-as-a-service软件运营）开发模式，将一流的后台技术和卓越的前台设计有机结合，融合当代商城实体店的经营理念和实践，并推出时下较为流行的团购和国际代购业务，致力于让消费者享受更多的购物体验。
当代网上商城经营的品牌种类和商品价格，以及提供的售后服务与实体商城保持一致。此外，实体商城的会员在当代网上商城购物时，同样享受实体店的积分累计，会员顾客不仅可以增加另外一种购物体验，同时还能更加便利的进行购物活动。消费者在当代网上商城购买商品退货换货政策与实体店政策一致，这样就大大减少了网上购物的潜在风险。
当代商城于2013年一月份开始着手准备APP项目，经过前期调研、需求框架的确定、合作方案的制订和汇报等工作，对开发协议进行了修改完善，并于六月初成功签约。经过三个月的紧张开发制作，九月中下旬当代商城App开始内测，在进行了大量修改完善工作后，当代商城App于十一月底顺利上线。
当代商城APP实现了电子会员卡功能， APP带来的好处就是能够随时随地的携带，只要与传统会员卡绑定，会员无需持卡，只要出示手机App即可享受会员服务。会员不仅可以通过手机APP方便的管理维护自己的信息，同时还可以随时随地了解个人的消费记录与积分返还等相关信息。
传统的会员管理方式已经不能满足现代社会快捷、高效的生活节奏，大量信息流的涌入已经使得顾客疲于应对，通过手机APP可以方便的向顾客及时推送优惠信息、新品介绍，图文并茂地向顾客展示消费最新动态，紧跟时尚潮流的前沿。同时顾客也可以通过APP将对商品的意见反馈给商城，实现了商城与顾客的双向互动，打造出全新的网络推广平台。
手机APP是移动互联网时代最重要的企业标识，北京当代商城通过APP为顾客打通了连接线上和线下的桥梁，手机APP的信息化运作是商城向购物中心化转型的强有力的技术保障，为当代商城的管理工作提供了更加高效便捷的营销渠道。
三、天虹商场的OTO之路
天虹商场是继苏宁、银泰和步步高后，较早布局OTO的传统零售商。天虹商场在OTO模式的发展过程中提出了以下目标与途径：1.增加客户粘性，通过全渠道营销，发挥“天虹就在身边”的优势；2.通过精细化运营，更快增加新客源；3.搜集顾客数据，精准营销和个性化服务；4.构建与顾客沟通互动的平台，让顾客决定是否引进商品，提升其价值链效益。
天虹商场的电商网站“网上天虹”于2010年3月正式上线，主营服装服饰、母婴用品、美容护理、家居床品、食品饮料、厨卫清洁和生活家电7大品类，此外还开通了门店自提和生活服务（团购）。“网上天虹”在购物积分上与线下门店打通，并推出了仅限网上购物使用的“My卡账户”；天虹商场通过微信服务号和移动APP开展OTO业务，联手“腾讯微生活”打造了天虹应用平台，开通微信服务号“天虹”；推行个性化信息订阅，实现会员系统无缝对接、一对一互动以及活动预约报名等。
“天虹微店”APP将实体店数字化、可视化至手机端，顾客可在手机上随时随地订阅喜欢的品牌、商品，打造专属百货，不仅可以在“天虹微店”购买实体门店中的精选商品，还可以购买“网上天虹”的商品。通过在“天虹微店”进行注册即可获得会员资格，同时绑定实体店会员卡，获取各种优惠券，实现在线一对一导购服务，并与天虹店员进行在线沟通，使用“天虹微店”进行网上社交互动等。
四、北京当代商城OTO模式的发展建议
尽管从目前的发展趋势来看，OTO模式存在很大的商机与发展潜力，但对于百货业来说，OTO业务却很难进行量化评估，更难具体分析线上对实体店的销售额究竟做出了多少贡献。对于百货商店而言，想要做好OTO，不仅要依赖于成熟的技术，更需要拥有自营商品的能力。
对于北京当代商城的OTO发展模式，今后需要重点加强后台体系建设来及时配合并有效支撑前台布局，同时深化线下门店转型，主要体现在业态和品类管理两个方面。
1.加强库存、价格和供应链管理。
库存数据应该实时与供应商联动，及时了解消费者的品牌和品类偏好，提高库存管理效率。
价格管理，也就是线上与线下价格的冲突问题。未来全渠道的基本策略是线上价格与线下价格一致，至少不会差距太大，这就意味着需要提高线上价格或（且）降低线下价格。其中，随着线上经营成本逐渐得以规范，线上价格有提升的内在商业逻辑；而线下价格下降的路径可能是一批新的品牌商开发更高性价比的商品，替代现在性价比低的商品，这些品牌越来越多后，未来百货价格促销的现象有望改变，最终是消费者的选择淘汰商品。
北京当代商城未来的投入主要集中在信息技术系统和物流两个方面。当前北京当代商城的物流包括自有和第三方合作两部分，未来可发挥现有门店的物流功能，建设区域性的物流分拣中心，将干线运输和支线运输交给第三方，保障终端的服务体验。
2.优化品类结构。
优化商品结构，逐渐淘汰性价比较低的商品。由于OTO模式下服务商品的消费不再与购买同时进行，而是先在线上完成购买支付，再进行线下体验。在这种模式下，退货和换货将成为瓶颈，因此在选取商家时一定要精挑细选，对商家信誉度进行严格考核，为消费者把好第一关，最大程度上避免劣质商品和服务的出现。其次，与商家形成有效的沟通和约束机制，一方面对商家所提供信息的真实性进行考核，另一方面对商家的信誉度进行评级，以此来保证消费者线下体验的商品服务与线上购买的商品服务完全一致，为网上购物打造出品优价廉的良好形象。
物流配送需要认真挑选第三方物流公司，选取信誉度高的物流配送公司，并利用合同进行约束。伴随当代商城的OTO模式发展到一定阶段后可以建造自己的配送中心，构建自己的终端配送网络，将物流和配送掌控在企业范围内，减少不必要的风险发生。
参考文献：
[1]袁元. OTO商业模式传统产业拓展电商的登天梯[J].证券日报，2013（10）： 1.
[2]李向红.电子商务商业新模式OTO的研究与分析[J].现代管理科学，2012（8）：119-120.
【关键词】商业银行 投行业务 金融
随着财税改革的不断推进，我国金融改革也在进行，对金融市场特别是资本市场逐渐放开。随着我国逐渐放开利率市场化，面对互联网金融等新生事物的冲击，拓展银行的融资渠道成为必然选择。因此，探索有效的投资银行业务对于商业银行发展极为重要，也是有重要的现实意义的。
一、中国商业银行投行业务的宏观环境
许多实力雄厚的外资金融机构进入国内，金融市场的竞争更加激烈残酷，国内商业银行因缺少创新和规模相对小，竞争中处于弱势，只有发展投行业务才能加强竞争力。
（1）是中国金融中介和金融市场发展的必要补充。金融改革在取得了成就的同时还存在众多的不足。中国经济结束了高速发展进入中高速的新常态，更需要金融市场的稳定和完善。近年来中国一直以中介贷款为主，证券融资为辅。融资结构不合理，资本市场弱小致使金融市场发展落后。
（2）中国商业银行盈利模式单一，面临考验。国内银行普遍存在问题是营业收入的绝大部分都来自于利息收入，以中国农业银行为例，其2015年第一季度实现营业收入1394.43亿元，其中，利息净收入为1094.42亿元，占营业收入的比重高达78.5%，手续费及佣金净收入269.78亿元，占营业收入的19.4%，主要是手续费的增加。中国商业银行的非利息收入占比与美国商业银行的相比明显偏低，且中国商业银行的非利息收入主要来自手续费，充分说明了我国商业银行的盈利手段单一，很少创新开拓投行业务。
二、我国商业银行投行业务的运作现状
我国商业银行投行业务多是借鉴国外已经成熟的发展经验，相应的业务部门成立和运行的时间较短，受制于金融监管环境，主要是通过与证券公司合作的方式实现，如银证转账、基金托管、证券、资金合作和买卖部分债券业务。近年来，随着金融体系的完善和监管的规范化程度提高，商业银行可开展的投行业务逐步增多。
当前招商银行的成绩还是可以的，据招商银行公布的2015年第一季度季报显示，其营业收入同比增长24.16%，国内全行业净利润增速跌倒个位数的情况下，招行净利润增速仍维持15.22%。其一季度营业收入507.47亿元。其中利息净收入333.89亿元，同比增加22.22%。其中手续费、佣金及其他中间服务净收入，同比增加49.23%，且主要来源于除手续费外的财富管理、基金、债券业务等中间服务，这些服务收入占营业收入的比例首次突破30%。总之，当前中国商业银行借鉴国外经验开展的投行业务，为其进一步拓展投行业务提供了良好的基础。
三、我国商业银行投行业务的主要问题
长期以来，我国商业银行在投行业务领域取得了突飞猛进的发展。由于宏观环境所限、自主创新能力和意愿不足等方方面面的原因，我国商业银行投行业务也存在着制约其发展的许多问题。主要集中在以下方面：
（1）投行业务增长潜力有限，但当前由于市场过度泛滥，造成基数过大。基数过大就会导致许多情况的变化，如盈利模式、组织架构、经营理念和市场需求等情况，情况的变化会增加投行业务收入跃升的难度。
（2）涉及投行业务的产品种类少，自主创新能力不足。导致现有的投行业务无法满足客户日益复杂的需求，投行业务产品大同小异，使得行业内竞争较弱，难以形成良性竞争。且这种结构很脆弱，一旦受到外部条件的影响会带来大规模的波动。中国的宏观环境转弱，政策监管严格。受经济下行和企业业绩低迷的影响，部分企业投融的计划不断徘徊，投融意愿较弱。国家政策监管日趋严格使得财务顾问业务发展缓慢，在利率市场化改革的压力下，利率下调，但有些银行职员为了业绩，却巧立费的名目转嫁给客户。
（3）人才队伍建设滞后不适应投行业务发展。虽然投行业务快速增长，但是一些银行至今尚未真正配备专职人员，而是由从事其他业务的人员兼任，人员的非专业化，难以提供给客户高质量的投行业务服务。
（4）国内银行投行业务增长空间巨大。一直以来，中国商业银行的营业收入来自存贷款利差较多，非利息收入较少，与美国等发达国家相比有很大差距。因此，中国商业银行转型发展的驱动因素之一就是努力拓展创新投行业务在内的中间服务、逐步提升非利息收入所占比重。
四、中国商业银行投行业务的发展对策
（1）国家层面的监管战略。要更新监管理念。银行监管当局要重点布控于商业银行的决策管理层，检查他们是否了解各种风险以及是否能有效监控这些风险；要在对内部风险管理系统的可靠性和有效性进行了充分论证后，检查这些商业银行的资金运作情况；要转变监管方式。银行监管当局应从对银行机构监管转向功能监管，不同的监管机构分工协作；要提高金融监管的有效性，促使金融监管体系更综合灵活。
（2）商业银行层面的经营战略。商业银行需要对投行业务进行评估和论证，才会以投行业务发展的全局眼光制定发展目标和经营战略。简单来说，首先客户至上。应在现有受众的基础上，找出目标受众，加以定位；多元组合战略。现存的投行业务，行业内同质化严重，要不断根据客户需要创新投行业务产品，在丰富产品的同时，不断打造核心业务。
参考文献：
关键词：工商管理；现状；发展方向
一、企业工商管理主要内容
企业在新环境下需要能够利用现代化的管理理念和管理方式开展工商管理工作，对管理工作进行优化，这样才能为企业进行战略决策提供支持，企业持久健康的发展才更有保障。工行管理是企业管理的重要组成，也是企业领导者关注的重要管理内容。工商管理主要包括对企业日常工作、财务状况、人力资源状况、市场营销等方面的管理，另外还包括，对企业文化背景的创设管理，对企业良好形象的塑造与保护等精神文明建设方面的管理，企业的工商管理内容是丰富的，管理价值是巨大的，对企业生存和发展的促进作用是显著的。企业工商管理工作的成功开展，能够提升企业整体管理质量，提升企业的生产效率及工作效率，同时对于维护企业形象，避免各种浪费，规避一些风险问题，促进企业实现收益的最大化也有积极的促进作用。
二、企业工商管理现状
1.企业的经营管理情况
目前，我国大多数企业的经营管理情况是不错的，尤其是在市场环境下，企业普遍较为重视经营管理工作。但目前，市场环境是较为复杂的，有些企业为了追求短期盈利，在经营管理模式制定上不够科学。目前，很多企业是以即时生产与零库存作为依托进行工商管理策略制定的，这种经营管理模式虽然能够保障企业在短期内能够实现一定的经济利益，但这种管理模式的市场拓展能力不足，这种模式也无法做到把生产模式与市场需求有机结合。这样在具体的工商管理过程中，企业的生产部门就很难及时获取市场信息，根据市场需要及时调整生产策略，这样，容易导致企业生产与市场的脱节，导致企业应变市场变化的能力差。企业在发展中利用这种经营管理模式开展管理工作，所存在的潜在市场风险是很大的，企业容易陷入到经营亏损状态，企业发展是存在一定的风险隐患的。
2.企业的国际化管理情况
目前，我国的市场更为开放，全球化进程不断加剧，在这种情况下，一些企业的国际化管理意识也不断提升，很多企业已经认识到开拓国际市场的重要性，并能够树立国际化发展意识，积极拓展国际市场。但要成功拓展国际市场，企业必须要能够建立起与国际环境适应的经营管理模式，能够对生产产品进行科学的规划设计，这样，才能凭着自己的产品优势打开国际市场。但目前，我国一些企业所采用的工商管理模式是较为落后的，无法满足全球环境经济发展的需要，传统的工商管理模式在市场定位、资本运作、及技术创新等方面都存在一定的问题，因此，对工商管理模式进行创新，使之能够适应企业国际化发展的需要是非常必要的。
3.价值定位情况
对于企业而言，通过经济活动创新，实现利益的最大化应该是企业经营管理的目标。在引入工商管理理念之后，很多企业都能对自身价值进行重新定位，企业在追求经济效益的时候，也开始认识到自己所需要承担的社会责任，能够根据自身的实力开展一些公益性的项目，能够重视企业的文化的塑造，重视企业员工利益的保障。这些举措对于企业深化发展是一种促进。但也有一些企业对自身价值定位不够明确，企业只追求经济价值，忽略自身形象的塑造，不重视保障员工的利益，忽略员工素质的提升，这样，企业内部组织结构就不完善，企业就不能保障长期有效的发展，其经济效益不能得到长期稳定的提升。
4.企业内部责任划分的不够明确
企业要在发展过程中，需要能够确定所有权，监督权，经营权等不同层级人的不同权利，这样，才能保障实现资源的优化配置，才能保障生产经营工作的成功开展，保障员工工作积极行动的有效调动。但同调查，我们发现，有一些企业的内部责任划分并不是很明确，相关人员的权利划分不明确，就容易导致管理举措无法得到有效的落实，就容易导致一些人的职权使用不规范，导致员工责任不明确，这样，企业资源配置必然存在问题，企业的进一步发展必然会受到阻碍。
5.人力资源流失较为严重
企业要发展，必须要保障充沛的人力资源，企业需要不断的吸收优秀的人才，并能够加大对人才的培养工作。但在实际工作中，很多企业缺乏一线技能型人才，缺乏真正拥有先进的工商管理知识和技术的人才。一些企业即使吸引了部分优秀人才，但因为人才管理机制不完善，也很容易导致优秀的人才的流失，这种现象已经成为制约企业工商管理工作深化发展的重要问题。
三、企业工商管理发展方向
1.构建科学化人性化的工商管理制度
构建科学人性化的工商管理制度是目前企业提升工商管理工作效果的重要保障。企业要能够研究工商管理内容，研究工商管理工作的作用，能够通过有效的制度，保障工商管理工作的成功开展。工商管理工作主要是对人进行管理的工作，因此，工商管理工作开展的目的是能够激烈员工工作积极性，保障员工的合法权益，对员工行为进行约束，使之能够与企业发展相适应。制定工商管理制度，需要具体围绕这三个方面制定政策。为了提升工商管理工作效果，管理者在制定政策的时候，就要保障其科学性，又要保障其人性化建设，能够把人性化理念融入到政策制定工作中，能够根据工商管理工作的需要，明确相关人员的权利和责任义务，划分相关群体的利益。在员工管理中，尤其要重视人性化管理，能够做到恩威并施，鼓励优秀，打击落后，要明确相关制度，能够严格按照制度进行管理，保障企业工商管理制度的公信力，这样，才能促进工商管理工作的有效发展。
2.加强财务管理
财务管理工作是企业管理工作的重要内容，财务管理工作与企业发展有着密切的联系，涉及到企业发展各层面的内容，同时与每一个员工利益相关，因此，做好财务管理工作是非常重要的。加强财务管理，企业必须要建立完善的财务管理工作制度，同时要打造高水平的财务管理团队，这样，才能保障财务管理各环节工作能够得到有效的开展。在财务管理工作，要能够根据企业发展的需要，不断拓展财务管理工作范围，同时能实现财务的精细化管理。通过加强财务管理，提升工商管理效果，实现对企业财务信息等方面资源的有效管理开发，以促进企业的深化发展。
3.加强对人才的管理
加强人才的管理工作，才能保障企业人力资源的质量，这样，企业的发展才有动力，因此，在工商管理工作中，企业要重视人才的管理工作。企业要能够设置科学的人才培养方案，加大对专业性技能型人才和管理人才的培养。在人才管理中，企业要重视人性化管理，能够关心员工的思想状况和生活状况，能为员工创造条件，引导员工进行业务水平的提升。企业要加强管理人员的培养，对管理层人员出现的问题要重视，并能够采取措施有效处理管理人员在工作中在思想生活方面存在大问题。需要注意的是，在现代化社会，加强人才的管理，尤其是要重视引导企业员工和管理人员加大新知识，新技术的学习，企业要为员工和管理人员提供更多的培训学习的机会，要积极引导员工不断学习，不断更新自己的知识体系，不断提升管理人员的工程技术素养和管理能力。
4.加强工商管理工作的创新
在企业工商管理工作中，相关领导者必须要具有创新意识，要认识到只有实现创新，管理工作的效能才能得到充分发挥，企业才能得到有效的发展。每一个工商管理人员都需要积极树立创新意识，能够在研究市场供需现状，研究竞争对手个体情况的基础上，能够创新管理工作内容，创新管理工作方式。思想的僵化必定导致改革策略难以落实，并将影响到企业效益的提升。作为工商管理者要能够积极鼓励员工进行创新，鼓励员工能够基于现在的管理制度提出创新建议。对于具有较强创新能力的员工，需要为他们提供一定奖励，以鼓励员工的创新行为，这样，企业才能保障良好的发展态势，企业的竞争力才能得到提升，企业才能真正实现良性发展。
5.坚持国际化发展方向
在全球化背景下，企业必须要能够坚持国家化发展方向。企业工商管理模式也需要能够与企业的国际化发展方向相适应。目前，企业的工商管理模式无法满足企业国际化发展的需要，因此，这种管理模式是需要创新的。在国际化背景下，企业要能够不断拓展自己的市场空间，能够不断创新提升自身综合实力。如果企业一味地降低价格，搞价格战，企业的收益是非常低的。因此，单凭价格优势想要在国际市场上占据一席之地，是不可能的。在工商管理中，管理者要认识到这种问题，要能够从构建优秀的文化，打造企业品牌，完善相关服务等方面做出政策的调整，以提升产品质量和服务制定，提升自身的综合实力，这样，企业才能进一步拓展国际市场，不断实现壮大发展。
6.强化关键技术创新
企业要提升自身的竞争实力，必须要加强关键技术的创新，通过技术创新，获得一宗独特的能力，这样，企业才能获得发展的动力。强化关键技术的创新，企业工商管理中，资源才能实现优化配置，实现关键技术的创新，应该成为企业工商管理的重要发展目标。在工商管理中，企业要结合自身情况，找到发展优势，然后集中优势人力资源，进行关键技术创新，以实现对人力、财力和物力的有效管理。另外，要实现关键技术的创新，企业还需要能够加大资金、技术和财力方米的投入，要具有创新意识，这样，企业才能真正实现关键技术的创新，企业发展才能更具生命力。
参考文献
[1]郑红.试论企业工商管理的未来发展方向[J].时代金融旬刊，2014，（3X）：121.
一、中国商业银行投行业务的宏观环境
许多实力雄厚的外资金融机构进入国内，金融市场的竞争更加激烈残酷，国内商业银行因缺少创新和规模相对小，竞争中处于弱势，只有发展投行业务才能加强竞争力。
（1）是中国金融中介和金融市场发展的必要补充。金融改革在取得了成就的同时还存在众多的不足。中国经济结束了高速发展进入中高速的新常态，更需要金融市场的稳定和完善。近年来中国一直以中介贷款为主，证券融资为辅。融资结构不合理，资本市场弱小致使金融市场发展落后。
（2）中国商业银行盈利模式单一，面临考验。国内银行普遍存在问题是营业收入的绝大部分都来自于利息收入，以中国农业银行为例，其2015年第一季度实现营业收入1394.43亿元，其中，利息净收入为1094.42亿元，占营业收入的比重高达78.5%，手续费及佣金净收入269.78亿元，占营业收入的19.4%，主要是手续费的增加。中国商业银行的非利息收入占比与美国商业银行的相比明显偏低，且中国商业银行的非利息收入主要来自手续费，充分说明了我国商业银行的盈利手段单一，很少创新开拓投行业务。
二、我国商业银行投行业务的运作现状
我国商业银行投行业务多是借鉴国外已经成熟的发展经验，相应的业务部门成立和运行的时间较短，受制于金融监管环境，主要是通过与证券公司合作的方式实现，如银证转账、基金托管、证券、资金合作和买卖部分债券业务。近年来，随着金融体系的完善和监管的规范化程度提高，商业银行可开展的投行业务逐步增多。
当前招商银行的成绩还是可以的，据招商银行公布的2015年第一季度季报显示，其营业收入同比增长24.16%，国内全行业净利润增速跌倒个位数的情况下，招行净利润增速仍维持15.22%。其一季度营业收入507.47亿元。其中利息净收入333.89亿元，同比增加22.22%。其中手续费、佣金及其他中间服务净收入，同比增加49.23%，且主要来源于除手续费外的财富管理、基金、债券业务等中间服务，这些服务收入占营业收入的比例首次突破30%。总之，当前中国商业银行借鉴国外经验开展的投行业务，为其进一步拓展投行业务提供了良好的基础。
三、我国商业银行投行业务的主要问题
长期以来，我国商业银行在投行业务领域取得了突飞猛进的发展。由于宏观环境所限、自主创新能力和意愿不足等方方面面的原因，我国商业银行投行业务也存在着制约其发展的许多问题。主要集中在以下方面：
（1）投行业务增长潜力有限，但当前由于市场过度泛滥，造成基数过大。基数过大就会导致许多情况的变化，如盈利模式、组织架构、经营理念和市场需求等情况，情况的变化会增加投行业务收入跃升的难度。
（2）涉及投行业务的产品种类少，自主创新能力不足。导致现有的投行业务无法满足客户日益复杂的需求，投行业务产品大同小异，使得行业内竞争较弱，难以形成良性竞争。且这种结构很脆弱，一旦受到外部条件的影响会带来大规模的波动。中国的宏观环境转弱，政策监管严格。受经济下行和企业业绩低迷的影响，部分企业投融的计划不断徘徊，投融意愿较弱。国家政策监管日趋严格使得财务顾问业务发展缓慢，在利率市场化改革的压力下，利率下调，但有些银行职员为了业绩，却巧立费的名目转嫁给客户。
（3）人才队伍建设滞后不适应投行业务发展。虽然投行业务快速增长，但是一些银行至今尚未真正配备专职人员，而是由从事其他业务的人员兼任，人员的非专业化，难以提供给客户高质量的投行业务服务。
（4）国内银行投行业务增长空间巨大。一直以来，中国商业银行的营业收入来自存贷款利差较多，非利息收入较少，与美国等发达国家相比有很大差距。因此，中国商业银行转型发展的驱动因素之一就是努力拓展创新投行业务在内的中间服务、逐步提升非利息收入所占比重。
四、中国商业银行投行业务的发展对策
一、中国商业银行投行业务的宏观环境
许多实力雄厚的外资金融机构进入国内，金融市场的竞争更加激烈残酷，国内商业银行因缺少创新和规模相对小，竞争中处于弱势，只有发展投行业务才能加强竞争力。
（1）是中国金融中介和金融市场发展的必要补充。金融改革在取得了成就的同时还存在众多的不足。中国经济结束了高速发展进入中高速的新常态，更需要金融市场的稳定和完善。近年来中国一直以中介贷款为主，证券融资为辅。融资结构不合理，资本市场弱小致使金融市场发展落后。
（2）中国商业银行盈利模式单一，面临考验。国内银行普遍存在问题是营业收入的绝大部分都来自于利息收入，以中国农业银行为例，其2015年第一季度实现营业收入1394.43亿元，其中，利息净收入为1094.42亿元，占营业收入的比重高达78.5%，手续费及佣金净收入269.78亿元，占营业收入的19.4%，主要是手续费的增加。中国商业银行的非利息收入占比与美国商业银行的相比明显偏低，且中国商业银行的非利息收入主要来自手续费，充分说明了我国商业银行的盈利手段单一，很少创新开拓投行业务。
二、我国商业银行投行业务的运作现状
我国商业银行投行业务多是借鉴国外已经成熟的发展经验，相应的业务部门成立和运行的时间较短，受制于金融监管环境，主要是通过与证券公司合作的方式实现，如银证转账、基金托管、证券、资金合作和买卖部分债券业务。近年来，随着金融体系的完善和监管的规范化程度提高，商业银行可开展的投行业务逐步增多。
当前招商银行的成绩还是可以的，据招商银行公布的2015年第一季度季报显示，其营业收入同比增长24.16%，国内全行业净利润增速跌倒个位数的情况下，招行净利润增速仍维持15.22%。其一季度营业收入507.47亿元。其中利息净收入333.89亿元，同比增加22.22%。其中手续费、佣金及其他中间服务净收入，同比增加49.23%，且主要来源于除手续费外的财富管理、基金、债券业务等中间服务，这些服务收入占营业收入的比例首次突破30%。总之，当前中国商业银行借鉴国外经验开展的投行业务，为其进一步拓展投行业务提供了良好的基础。
三、我国商业银行投行业务的主要问题
长期以来，我国商业银行在投行业务领域取得了突飞猛进的发展。由于宏观环境所限、自主创新能力和意愿不足等方方面面的原因，我国商业银行投行业务也存在着制约其发展的许多问题。主要集中在以下方面：
（1）投行业务增长潜力有限，但当前由于市场过度泛滥，造成基数过大。基数过大就会导致许多情况的变化，如盈利模式、组织架构、经营理念和市场需求等情况，情况的变化会增加投行业务收入跃升的难度。
（2）涉及投行业务的产品种类少，自主创新能力不足。导致现有的投行业务无法满足客户日益复杂的需求，投行业务产品大同小异，使得行业内竞争较弱，难以形成良性竞争。且这种结构很脆弱，一旦受到外部条件的影响会带来大规模的波动。中国的宏观环境转弱，政策监管严格。受经济下行和企业业绩低迷的影响，部分企业投融的计划不断徘徊，投融意愿较弱。国家政策监管日趋严格使得财务顾问业务发展缓慢，在利率市场化改革的压力下，利率下调，但有些银行职员为了业绩，却巧立费的名目转嫁给客户。
（3）人才队伍建设滞后不适应投行业务发展。虽然投行业务快速增长，但是一些银行至今尚未真正配备专职人员，而是由从事其他业务的人员兼任，人员的非专业化，难以提供给客户高质量的投行业务服务。
（4）国内银行投行业务增长空间巨大。一直以来，中国商业银行的营业收入来自存贷款利差较多，非利息收入较少，与美国等发达国家相比有很大差距。因此，中国商业银行转型发展的驱动因素之一就是努力拓展创新投行业务在内的中间服务、逐步提升非利息收入所占比重。
四、中国商业银行投行业务的发展对策
