关键词:商业性金融三农金融金融深化风险管理
引言
改革开放三十年来,我国经济取得了历史瞩目的成就,但伴随着城市化和工业化的飞速发展,农村经济相对增速缓慢,城乡差距进一步拉大,制约了我国经济的健康发展。面向“三农问题”建立有效合理的制度和措施,从宏观上既可以稀释去年我国经济危机形势下投放的过多货币量,缓解城市区域性通货膨胀问题,又可以改善民生,发展农村经济,提高农民生活水平,对实现全社会效率与公平的统一有着重大的意义。金融服务问题是解决“三农问题”的核心所在。商业性金融作为金融资源市场化的代表,拥有更为雄厚的货币、人力资本、机构制度和金融创新的积极性,合理调度和使用商业金融资源将对满足农村贷款需求,推动农村经济发展起到非常重要的作用。
一、农村金融体系中商业性金融的支持作用
二十世纪中期以后,Mishkin(1978)等人强调了金融中介在解决信息不对称方面的作用,认为金融中介可以形成信息获取与监督的规模经济,降低交易成本,解决因逆向选择和道德风险问题导致的市场失灵。Allen&Santomero (1997)等人认为商业银行通过合理的风险管理制度吸引资金进行高质量的资产转换,可以带动储蓄和投资双方的价值增值。商业性金融的发展影响了储蓄率、投资决策、技术创新和长期经济增长率,进而推动整个社会的经济发展。加强金融资源在农村的商业化运作,利用利率工具进行市场选择,一方面可以使农村资源获得更高的配置效率,加快农村高科技新兴产业增长,带动农村经济模式转型。另一方面,商业性金融运用城市成熟的运作经验,可以为农村经济发展中的产业创新提供多元化的金融服务,在同业竞争中实现农村金融服务品质的大幅提升,有利于推进农村城市化、城乡一体化,是改善农村投资环境的重要动力。
目前我国农村金融支持体系中商业性金融的支持作用主要体现在为大型龙头企业和中小型企业融资、创业企业提供风险投资、农业风险提供保险和为外来务工者等微观主体提供汇兑清算等中间业务服务。农村龙头企业是连接传统农业和资本市场化、商业化运作的重要纽带,一个地区农业龙头企业发展不仅为农户提供了最新的市场和科技的信息,提高了农业科学技术水平,增强了产品在市场的竞争力。2006-2008年,中国农业银行对部级产业化龙头企业贷款年均增速达到22.61%。至2009年,部级产业化龙头企业中与农行保持业务往来的有598家,占比为67%,体现了很好的金融支农资金优势。在中间业务方面,针对农民工在城乡间的频繁流动,商业银行运用其大范围网点优势在汇兑方面保障了农民务工者资金的结算和转移。随着城市化进程不断加大,中国农业银行、中国邮政储蓄银行对农汇兑结算业务量均有较大幅度增长,保障了农村富余劳动力自由的转移和输出。
二、农村金融体系中商业性金融面临的问题
农村金融体系中商业性金融的发展也面临着一些问题和挑战,主要表现为国有银行商业化引起宏观上的金融供需失衡、市场化不充分、监管不完善和微观上的金融产品服务稀缺、金融排斥等现象。
农业的弱势性和农村金融市场的不发达性使得金融机构运作风险加大,资金在农村中的收益相对于城市偏低。在国有银行商业化后,其商业性质(盈利性、安全性和流动性)必将引导资金流向比较利益较高的城市地区。风险和收益的双重制约使得商业银行如抽水机般将农村资金的不断抽向城市地区,加深了城乡二元经济差距。我国目前提出农业结构调整战略,要求生产高附加值的经济作物必然会加大对资金的需求,大量的资金流出必将严重制约农村经济的发展。1990-2006年我国农村储蓄不断通过商业银行等金融机构抽出资金,平均资金抽出占存款比达36%,抽出资金额从1990年的747.9亿元增至2006年的17213.9亿元,去除通货膨胀率的因素增幅高达1026%。2007年后在支农政策的强调下占比虽有所减少但总量依然上升,这为我国政策性金融机构对三农的再贷款增加了巨大的负担。因此,引导资金从城市回流农村是目前实现城乡一体化、建设社会主义新农村面临的重要问题之一。
资料来源于《中国金融年鉴》,1990-2002年以农村信用社和邮政储蓄农村存款余额加总计算,2003年以后加入商业银行农村存贷额统计。
其次,我国在经济转轨中的经验不足,市场化程度不充分,二元经济现象严重,农村出现商业银行与民间传统钱庄、当铺、高利贷等并存;金融市场不发达、信用工具少等现象。随着农村地区经济的发展,农村金融服务的需求逐渐由传统的汇兑和信贷功能逐渐向资金配置与结算、风险管理和信息提供等多元化服务转移。在某些较发达农村地区,农村生产积极性高,资金需求强烈,但缺乏相关的保险制度。如果能对相关农产品进行再贷款保险、逐步发展期货市场,相信会使农业风险降到最低,避免出现“谷贱伤农”、丰产不丰收等现象。对于欠发达的农村地区,仍存在资金缺口大,农民从事生产积极性不高等情况,如果能将融资关系与技术产业支持链接起来,相信会取得更好的成效。
第三,由于农业生产具有系统性风险大,周期长等的弱势性,商业性金融在面向创业农户和中小农企时产生了一定的金融排斥问题。产生金融排斥的原因是多方面的:中国农村经济发展普遍落后于城市,农民资信状况不透明、贷款品种范围分散等因素使银行难以产生规模和范围经济;金融产品服务单一,加大了资产的流动性风险;农村外部环境较差,难以吸引金融人才向农村转移;农村资本投资回报率相对较低,商业性金融将资金转移到风险更低更易获利的城市地区。前几年,商业银行在农村开办的网点出现亏损甚至难以经营的现象,银行网点纷纷撤出农村。这进一步拉大了城乡存贷差距和社会资源配置的扭曲程度。逃避无利解决问题,商业性金融应有勇气重返农村,在政策的配合下,合理配置农村市场资源,加大力度进行金融创新和监管,充分认识和管理农业市场风险,为农村金融提供优质的服务。
三、多方入手,解决商业性金融在农村发展问题的对策
(一)宏观层面入手,应加大对农补贴力度,转变政策性金融补贴方式,适度放开利率管制,加强国家信用担保和农村信用环境建设,促使农村资金向城市回流。
为了构建和谐社会全面建设小康,党近年来的政策重点逐步向农村转移,“工业反哺农业,城市带动农村”、“多予少取放活”等方针出台说明政府正在加大对农村的经济支持力度。这种支持主要体现为政府直接投资、通过政策性银行放款、对农村金融贷款税减免和利率补贴等方式。但对这种方式的过度依赖在一定程度上是违背市场发展规律的,政府的过度投资一方面增加了财政压力,而且还会对民间投资产生挤出效应,不利于商业性金融发展,利息和税的补贴又会引发道德风险和因贷款额度僧多粥少产生的寻租行为。信息不对称所引起的逆向选择和道德风险问题是导致市场失灵的重要原因。因此国家在加大对农补贴力度的同时,更要注意自身角色的转变,政府在市场中应提供更多的信息,起到中间人而不是决策者的作用;并非简单的将蛋糕扔出来喂饱少数人,而是教会更多的人如何合理吃蛋糕,完成由主导型向服务型、运动员向裁判员的转变。减少国家主导型作用,让市场自发的解决问题,让商业性金融、农民和更多微观主体参与到市场的金融制度创新,并让他们分享到更多的金融发展成果;增加国家服务型作用,在加大对商业银行服务新农村建设风险补偿的同时,还可以对金融中介等服务机构的建设进行更多投入,并发挥国家信用优势组建信用担保机构,吸引资金投入进行商业化运作。另外,国家还需制订相关法律法规约束贷款者和放款者的违约行为,加强金融监管,提高市场透明度,完善农村信用环境,降低农村金融市场风险和信用风险。
从利率角度分析,发展中国家出现城乡二元经济现象,政府对信用不发达的地区实行利率管制,使得利率无法市场化,过低的利率一方面是贷方出现惜贷现象,一方面增加了借方的道德风险,严重影响了经济的健康发展,只有实行金融自由化,利率市场化,才能通过利率――投资杠杆解决因金融压抑造成的市场失灵问题。对农村商业性金融和农村经济增长之间的关系进行实证分析,其回归结果表明,1985-2005的25年中,农村实际贷款利率的提高正向促进了农村经济的增长,因此解除金融压抑、促使利率上升推动农村经济增长是符合提倡在发展中国家推行高利率政策的金融深化理论的。农村金融的高风险决定了其高利率,政府在打击高利贷和不良贷款机构的同时,也要适当放开利率管制。金融资本通过商业化运作,利用市场供求关系将利率提高到一个借贷双方都能接受的水平内,不仅会使借款方获得更高的收益和积极性,也会提高贷款方的贷款成本和违约风险,从而提高资金使用率,使资金流向效率更高的产业项目。提高利率,才能吸引更多的商业性金融参与到农村金融建设中,加强金融深化;才能提高农村储蓄资源利用率和现金流通量,使资金从城市向农村回流,达到“城市反哺农村”的宏观目标;才能更加有效的促进农村投资率,进而提高农业生产率。
(二)微观层面入手,应鼓励商业银行在农村进行金融产品服务创新,加强农村信用风险管理,与民间金融和信用合作社合作,进行利率市场化试点改革,诱导其商业规范化经营。
由于“三农”的金融需求具有需求量小而品种繁多、季节性强、经营成本和系统性风险高等特点,宏观上提高利率虽然可以缓解市场风险,但微观上还需要各个金融机构积极进行金融产品和服务的创新。针对农村金融,商业性金融所作的并非规避风险,而应该主动管理风险。针对“三农”金融需求的信用风险,银行可通过建立联保机构通过委托――机制进行更积极的监管,还可以对贷款人建立信用记录,通过统计调查贷款者的信用情况,有针对、有步骤的进行放款。国际上孟加拉乡村银行模式(GB模式)就是其运作的成功典范,该模式对借款人采取“会员――联保小组――乡村中心”的层层组织结构,充分发挥其内部地缘、血缘关系对放款者进行监督。另外,GB模式通过信用统计调查确立以贫困人口,特别是女性贫困人口作为主要贷款对象。在良好的机制运行下,该模式乡村银行遍布孟加拉国64个地区6.8万个村庄,还款率达到97%以上。在我国,商业性金融也有其特殊的发展模式――村镇银行。村镇银行对比大型商业银行具有更加灵活的经营方式,可以运用其地域、政策和信息优势提供更加专业化的服务,填补了大型商业银行在农村领域的部分空白。扩大村镇银行试点,加强银行内部基础管理,引进人才,提高风险监测、识别和预警能力是村镇银行的未来发展方向。针对“三农”问题的流动性风险,在某些金融发达程度不高的地区一般依靠惠农政策补贴降低风险,但如果金融市场较完善,在条件允许的情况下银行也可积极自主的进行金融产品的证券化试运行,发展商业票据市场,针对一些生产周期长,但收益性和稳定性较高的金融资产适当的开放其二级市场进行再融资,解决银行因资金周转不足造成的流动性风险问题。一方面这需要成熟合理的担保机制比如国家信用或者专业的信用中介机构提供担保,另一方面也需要对金融资产进行合理的分类和信用评级。美国在发展中也遇到过类似问题,当时社会上的小型商业贷款非常分散且企业状况差别很大,因规模不够难以达到银行的贷款标准,也很难进入商业票据市场。针对该情况,美国进行了小型商业企业贷款证券化的金融创新,通过划分抵押贷款为特定的标准,使各种类型的抵押贷款证券具有较好的同质性,再划分其金融资产的收入标准并打包进行融资,既扩大了规模又分散了风险,这对我国未来城乡中小企业融资具有一定的借鉴意义。
商业性金融应当加强与民间金融和合作性金融的联系。民间金融和合作金融虽然运作机制不如商业性金融规范,但却有一定的资金实力和良好的制度优势。在掌握更多信息的情况下,民间金融和合作性金融可以提供更为灵活的贷款服务从而降低了交易成本。商业性金融具有雄厚的资金实力和先进成熟的市场运作制度。两方面的优势可以互补。在合作中,商业银行为民间和合作金融提供资金服务,扮演“资金运营商”、“资金商”和“资金顾问”等角色,引导民间和合作金融规范合理的运行,提升农村金融抗风险能力,维护农村金融系统的稳定性。民间金融和合作金融则扮演“售货员”、“调查员”和“推销员”等角色,深入基层,广泛调研,了解民间资金需求状况,为农户等微观金融主体提供与之适应的多样化的特色金融服务。从不完全竞争市场和博弈论相关理论分析,商业金融可以与民间和合作金融进行利率市场化试点改革,维持农村市场利率的稳定性可以有效规避金融机构面临的利率风险,打击高利贷和洗钱行为,提高市场化运作效率和金融深化水平。
(注:此项目属于安徽省哲学社会科学规划项目《安徽农民资金互助组织发展研究》项目批准号为:AHSK07-08D31)
参考文献:
[1]爱德华・S・肖.《经济发展中的金融深化》[M] .三联书店上海分店,1988
[2]R.I.麦金农.《经济发展中的货币与资本》[M].上海人民出版社,1997
[3]李喜梅.《基于功能视角的我国农村金融发展研究》.[M].中国金融出版社,2009
[4]朱忠明.《金融风险管理学》[M].中国人民大学出版社,2004
[5]巩云华.《创新和完善农村金融服务体系支持研究》.[M].中国金融出版社, 2009
[6]陈贺.《农村金融排斥问题分析》[J].中国农业银行网,2010
[7]《中国农业银行年度报告》[R].中国农业银行网,2008
[8]梁彦君、辛立秋.《国外商业性金融支持农业对黑龙江省的启示》[J].黑龙江金融,2008
[9]甘勇.《农村商业性金融与农村经济发展的实证研究》[J].求索,2007
一、农业农村经济社会发展现状
（一）农业生产能力逐年增强。粮食生产快速发展，单位面积产量大幅度提高，2004年以来我国粮食生产总量实现了“七连增”，2007-2010年连续4年超过5亿吨，2010年产量创造了新的历史记录，达到5.46亿吨，比2009年增长2.9%，人均粮食占有量稳定在800斤左右。同时，其他主要农产品也稳中有增，油料、糖、蔬菜、水果、肉类、禽蛋、奶类、水产品等农产品健康发展，产量稳定增长。农产品供给基本实现了由长期短缺到供求基本平衡、丰年有余的历史性转变。
（二）农村剩余劳动力有效利用。“十一五”期间，我国第一产业就业人数占总就业人数的比重由44.8%下降到38.1%，下降了6.7个百分点。2010年全国农民工总量达到2.42亿人。从第六次全国人口普查数据看，居住在城镇的人口占总人口的49.68%，居住在乡村的人口占50.32%。同2000年人口普查相比，城镇人口比重上升了13.46个百分点，为城镇现代工业的发展提供了所必须的劳动力资源。
（三）农民经济收入水平大幅提高。2010年，农村居民人均纯收入达到5919元，比2005年增长81.8%，扣除物价因素，年均实际增长8.9%，连续6年超过6%，其中2010年实际增长10.9%，比城镇居民人均可支配收入实际增速快3.1个百分点，是自1998年以来首次快于城镇居民。
（四）农村社会保障水平明显提高。2010年末，全国已有5228.4万农村居民得到了政府最低生活保障， 2678个县(市、区)开展了新型农村合作医疗工作，新型农村合作医疗参合率达到96.3%，列入国家新型农村社会养老保险试点地区参保人数10277万人。大约1.4亿的农村中小学生享受了免除学杂费和书本费的政策，1100万名特困寄宿学生获得生活补贴。
（五）农民生活质量明显改善。“十一五”时期，国家累计投资1009亿元实施农村饮水解困和饮水安全工程，解决了2.1亿农村人口的饮水安全问题。全国已基本实现“村村通”公路，81.9%的乡镇已经完成农村电网改造，98.7%的村通电，97.6%的村通电话，97.6%的村能接收电视节目。2010年，农村居民人均生活消费支出4382元，比2005年增长71.5%，年均增长11.4%；反映消费结构和水平的农村恩格尔系数由2005年的45.5%下降到2010年的41.1%。
二、农业农村经济发展面临的主要问题
（一）农业科技推广应用水平较低。据中国农科院有关专家估测，我国目前农业科研的总体水平同世界先进水平相比至少相差15-20年。科技成果贡献率和农业科技成果转化率均不到40%，远远低于发达国家70%-80%的水平。同时，农业科技推广部门人力、财力分布失调，资源配置不合理客观存在。另外，随着农村劳动力转移，大量有文化、有知识的农村年轻劳动力向城市转移，降低了农业劳动者的整体素质，农业兼业化、农民老龄化和农村空心化的趋势已现端倪。
（二）农业抵御自然灾害的能力不强。我国农业因灾损失十分严重，仅2010年全国因灾损失粮食就高达1107亿斤，这凸显了我国农业抗灾能力不足，农业靠天吃饭的局面始终没有得到根本性地改变。仅从耕地质量看，我国目前中低产田占到总耕地面积的三分之二以上，优质耕地占比少，有效的灌溉面积仅占总耕地面积的46%。同时，农业基础设施较为薄弱，对农业生产的保障功能大大下降，农业防灾抗灾的能力十分有限。
（三）生产要素和生态环境问题凸显。据统计，从1996年到2008年的12年时间，我国的耕地面积减少了1.25亿亩，目前耕地总面积约18.26亿亩，仅是世界人均水平的40%。农业水资源短缺和利用粗放，主要灌区的渠系利用系数只有0.4-0.6，约有一半的水被浪费。同时，农业生态污染问题严重。据有关资料显示，全国每年应用的化学农药以有效成份计达20万吨，全国化肥施用量则已跃居世界第一位，平均每亩耕地施肥高达14公斤，不可避免地造成对农业生态环境的污染。
（四）农产品市场的调控能力弱化。由于市场调节作用的滞后性，“谷贱伤农”、“菜贱伤农”，以及欠收导致的“灾荒”、“天价菜”现象，放大了农产品市场供给的不稳定性，进一步加大了国家对农产品市场的调控难度。同时，国家对农产品的储备数量和结构不合理，使得储备体系难以有效发挥平抑价格波动的功能；加之农业国际化程度的深入，国际市场对国内市场的影响越来越大，如国内大豆行业及定价权几乎被美国ADM、邦吉、嘉吉和法国路易达孚四大粮商所控制。
（五）少数地方农民种粮的积极性下降。农民收入渠道拓宽，形成种粮比较效益过低；农资价格持续上涨，增加了农民的种粮成本；农业基础设施建设滞后，导致农业种植风险加大。在上述方面因素影响下，农村青壮年劳动力大量外出务工或是弃农经商，在一些地方出现了将农田改种其他经济作物甚至撂荒等现象，农业种植的广种薄收、粗放经营特征也愈加明显，与上世纪八十年代农民精耕细作形成鲜明对比，农民种粮积极性下降成为越来越突出的问题。
一、三县社会事业发展取得显著成绩
从调研情况看，当前农村社会事业正处于新的机遇期和快速发展期，发展环境和投资力度都明显好于以往。农村义务教育经费保障机制改革、新型农村合作医疗、农村最低生活保障制度等民生政策落实情况较好且效果明显，群众了解程度和满意程度普遍较高，农村社会事业建设取得了显著进步。
基层社会事业投入大幅增长，薄弱环节建设得到加强，基础设施条件显著改善。根据黎平县提供的材料，2003―2007年，全县用于社会事业的财政支出从13242万元增加到34236万元，增加了2.59倍，年均增长26.8％，其中基础设施建设的支出年均增长均维持在20%以上。随着投入的增加，社会事业基础设施建设明显加强。通过国家一系列专项建设规划的实施，以往相对于教育、卫生等更为薄弱的农村文化、民政、计划生育、体育等设施条件，近年来也呈现整体提高、快速发展的态势。
农村义务教育经费保障机制改革稳步推进，“两免一补”政策深得人心。改革后，农民感受上学不花钱了，学校公用经费和教师工资则大幅提高，入学率、巩固率等主要指标均达到了国家要求，农村义务教育状况发生了明显改观。2005年至2007年，黎平县预算内义务教育支出年均增长达30.9%、47.9%和48.1%，兴国县增长14.1％，14.3％和28.0％，均高于当年财政经常性收入的增长比例。拖欠教师工资现象未见发生，适龄儿童因贫困失学现象基本杜绝，许多随父母外出务工的儿童和超龄学生重返家乡学校。兴国县89.7%的受访农户表示，孩子教育支出明显下降了。
新型农村合作医疗成效显著，农民医疗服务需求得到释放，基层医疗机构获得新的发展契机。黎平2007年新农合起步当年农民参合率超过80%，今年一季度即达到90.55%，会宁农民新农合参与率甚至超过97%。兴国县实施“新农合”以来，住院补偿和门诊补偿总受益面达到30.17%。由于“看病能报销了”，农民长期受压制的医疗服务需求迅速增加。三地县、乡两级各类医疗机构普遍反映门诊和住院人数明显增加，兴国县人民医院2006、2007年住院人数分别增长19.99％和16.57％。县乡医疗机构的服务收入也由于新农合迅速普及而普遍增加。收入的增加使基层医疗机构多数已基本能够保障日常运行需要，负债经营问题得到缓解，医护人员的收入水平明显提高，由此焕发出新的发展活力。
社会救助和保障投入不断增加，农村社会安全网逐步建立。经过几年来的努力，三地已初步建立起以最低生活保障、“五保”供养和特困户救助制度为主要内容的覆盖城乡的社会安全网。特别是农村低保制度从无到有，保障覆盖面迅速扩大，标准逐步提高。兴国县2006年建立农村低保制度，仅两年时间覆盖全县低保人数从20907人增加到30256人，人均补差从25元提高到30元；黎平县44202人纳入农村低保范围，月人均补助标准30元；会宁县享受低保对象占全县农业人口13.78%，月人均补助标准28元。大病医疗救助等其他社会救助制度稳步发展。
社会力量参与社会事业建设，发挥了重要的补充作用。兴国县是劳务输出大县，面对留守儿童问题紧迫和教育资源紧张的双重难题，当地教育主管部门鼓励通过社会化经营、低收费运行和寄宿制管理，创办留守儿童托管中心，以解决留守儿童的生活和课外教育问题。目前全县已有“馨园”、“温馨家园”等托管中心近百家，收费大多在每人每月300―500元左右。留守儿童托管中心是在我国农村劳动力转移特殊背景下社会力量参与应对留守儿童问题的一种积极尝试。此外，在卫生领域兴国县已有大中型民营医院3所，个体诊所28家，大量的村卫生室也都由个人举办，成为农村三级卫生服务网络的重要组成部分。在黎平，公司与农户结合组建侗族大歌表演队，不仅增加了文化旅游收入，也使民族传统文化得到继承和弘扬。
二、农村社会事业发展面临的挑战和问题
（一）面对农村社会结构的深刻变化及基层公共服务需求迅速提高，农村社会事业发展不足问题日益突出
一是随着工业化、城市化进程加快，大批农村青壮年劳动力外出务工，农村家庭功能弱化和空巢现象加剧，“一老一小”问题成为社会事业发展中面临的新挑战。调查发现，留守儿童成长问题堪忧。三地留守儿童占义务教育阶段学生总数接近40%，在乡镇甚至超过60%，普遍存在学习成绩欠佳、心理障碍甚至人格缺陷问题。
相比留守儿童问题，农村养老同样可能引发严重的社会问题。调研组认为，目前农村家庭养老制度正面临传统的支持性资源逐步萎缩，新的替代性资源尚未有效形成的困境。兴国县1992年即由民政部门启动的农村社会养老保险试点目前基本处于停滞状态，参保农民约9万人，在册领取保险人数仅4500人，每人每月仅能领取保险金1.8元，难以起到养老保障的作用。
二是随着农村生活水平逐步提高，特别是在“两免一补”和新农合等民生政策诱导下，农村居民公共服务的各种需求得以激发，贫困农民对享有基本公共服务的渴望十分迫切。调研表明，农村贫困地区现有社会事业条件远远不能满足最基本的需求，上学难、看病难、保障水平低仍是制约农村社会发展的主要矛盾。从三县来看，农村义务教育校舍不足特别是寄宿制学校学生宿舍严重短缺，配套设施落后，教师宿舍紧张，寄宿生生活补助覆盖面窄、标准低，寄宿制小学困难学生生活补助未落实等问题较为突出。农村公共医疗卫生的可及性较差，调研组走访黎平的6个村有3个村既无村卫生室，也无村医；农村外出务工流动人员多数成为新农合覆盖盲区。基层公共文化设施几近空白或条件十分简陋。农村低保做到“应保尽保”差距甚远，由于经费有限，实行上级定指标、定人数的做法，如黎平县德化乡低保覆盖面仅29％。
（二）社会事业建设资金来源有限，基层政府财政压力很大，债务负担沉重
三县均为国家扶贫工作重点县，地方财政十分困难，尤其是处于西部的会宁县、黎平县，财政自给率分别不足3%和17%，目前县及县以下社会事业建设资金基本依靠上级政府补助投资和贷款举债。但即使中央和省级政府承担了主要费用，基层财政为配套上级政府安排的项目和政策，仍然不堪压力。以黎平县为例，2001―2007年，为配套国家和省安排的社会事业项目，地方自筹资金1780.4万元，占投资总额的24％；仅2007年一年，为新农合、农村低保、提高生均公用经费标准等项目配套县级财政资金达2632万元，占当年地方一般预算收入51.92%。
这种状况造成基层政府举债发展社会事业形成了大量对金融机构、建筑施工队及个人的债务。据三地统计，目前兴国县义务教育负债7650万元，黎平县6000多万元，会宁县5600多万元；兴国县34所公办医疗机构82.4%负债，累计6466万元。
调研组认为，相对于财政能力，目前基层政府在提供服务方面承担了很多刚性责任，但在改善服务方面却缺乏必要的自和能力，有责无权、责权倒挂的现象比较突出。
（三）现有政策需进一步完善，农村公共服务资源配置方式和结构布局亟待优化
一是对公共服务需方的直接补贴标准过低，物价持续上涨削弱了政策效果。例如，黎平县“两免一补”对贫困家庭寄宿学生的生活补助平均每月55元，每天不足2元，而当地学生在校最低生活开支每天需要5元左右。兴国县农村集中供养的五保老人人均月供养标准仅为150元，散居供养标准低至每季度250元，由于物价上涨原因，按每位老人每天1斤米需1.6元，2两肉需2.6元，青菜、盐、柴、油等0.5元测算，每人每天仅伙食费4.7元，每月平均141元，仅余9元钱给集中供养老人添置衣物和看病吃药，散居老人则连生活费都难以保障。再如计划生育奖励扶助标准目前每人每年600元，且需要年满60周岁的计划生育家庭才可以享受，这相当于2007年兴国县农民人均纯收入的21.2％，显然对大多数家庭缺乏吸引力，难以起到增加计划生育家庭收入和提供养老保障的作用。
二是政策制定和实施不够细致。如对于新农合制度的实施，农民对报销标准低和省内省外报销比例不一有意见，部分地区村医对于要垫付新农合费用从而导致个人流动资金困难不满，相对繁琐的报销过程也增加了群众的报销成本。这些因素都可能影响新农合进一步深入推进。
三是资源配置比较粗放，导致财力不足与浪费现象并存。以农村中小学建设布局为例，从长远来看，由于学龄人口结构的变化和留守儿童比例日趋增大，集中力量发展寄宿制学校是发挥教育资源规模效益的最好形式。但是像黎平和会宁地处山区，自然村寨多且分散，低年龄学生路途太远、安全缺乏保障，又不得不保留一定数量的教学点，形成资源分散配置。
（四）利益驱动不足，基层公共服务管理人才和专业人才留不住问题较为严峻
受经济利益驱动，三地农村优秀中小学教师和乡村医生纷纷涌向城镇，造成基层师资和医技人员队伍数量短缺、年龄结构老化、素质水平低下。由于师资不足，公助民办的代课教师又出现在一些偏远山区的教学点。兴国调研组走访的3个乡镇卫生院，没有一名本科以上学历的执业医师；黎平县乡村医生达到中专学历水平的仅占60.49%，平均年龄47岁。农村社会事业等公共服务的支点在乡、村，主要依靠服务于最基层的乡村干部和教师、村医等进行社会管理和提供公共服务。基层社会事业人才队伍不稳定，将严重影响农村经济社会的可持续健康发展。
三、若干思考与建议
（一）分析与思考
1、必须从战略高度认真审视加快发展农村社会事业的重要性和紧迫性
农村社会事业的发展与地方经济发展水平和基础设施条件密切相关，并决定着农村居民的基本素质和发展能力。调查发现，富裕农民致富的门道各有不同，但其共同点都是具有较高的文化素质和比较健康的身体；而贫穷农民也都具有相似的状况和原因，就是缺乏生存的基本能力和改变生活、转变人生的潜在素质。透过三县看全国，中国农民是一个伟大的社会阶层，用占世界9%的耕地养活了占世界21%的人口。同时他们又是一个综合素质较低的社会群体，因为占世界40%的中国农民仅仅养活了世界上7%的非农民。这充分说明，只有将社会事业特别是教育、医疗这些对于人的全面发展和人力资本形成具有决定性作用的公共事业更多地惠及农民，提高其文化素质和发展能力，才能从根本上将农民从贫困的代际传递中解脱出来，这对于我国经济社会的长远发展具有极其重要的战略意义。
2、必须合理选择农村社会事业发展的重点和路径
在统筹城乡经济社会发展的科学发展观指导下，农村社会事业进入了快速发展时期。但彻底解决农村社会事业发展滞后问题绝非一朝一夕的事情。根据三县典型情况，调研组认为，当前应当将公共资源切实向农村基本公共服务倾斜，特别是为农村儿童这一新生代提供良好的公共服务属于着眼未来的发展大计，必须作为发展社会事业的重中之重。各级政府一定要在发展农村义务教育方面舍得花大钱。与此同时，要努力扩大基本公共服务的普惠性，加快建立最低生活保障制度和发展基本医疗，重点解决好困难群众生存问题。
3、必须通过深化管理体制和运行机制改革来增强农村社会事业发展的活力和动力
调查表明，税费体制改革后，农村社会事业的责任主体重新回到政府身上，农村义务教育改革等政策措施有利于形成以政府为主导、以公共财政为主体支撑农村社会事业发展的格局，为农村公益性社会事业发展提供了重要契机。但也要看到，公共财政不完善与投入不足，中央与地方事权财权不清、投资主体单一、尤其是基层政府权责倒挂，条块分割的管理体制和社会事业机构运行机制僵化，以及缺乏监测评价和激励约束机制等问题，严重制约了农村社会事业的发展活力。因此，要谋求农村社会事业发展不断取得突破，必须从改革创新中寻找出路，最大限度地调动各级政府、社会、个人等各种资源和积极性，共同推动农村社会事业又好又快发展。
（二）对策与建议
1、加大中央对贫困地区社会事业的支持力度
在现行体制下，加大中央对地方的一般性转移支付力度，确保基层政府履行公共服务职能的必要财力。对特别困难农村地区社会事业发展，建议采取中央财政主导的统一供给模式。增加专项资金投入，集中补助社会事业的“短板”和薄弱环节，并减免贫困地区配套资金。
农村义务教育方面：按照基本公共服务均等化的要求，进一步提高农村义务教育生均经费标准；扩大学生生活补助覆盖范围和补助标准，实现全覆盖；结合地方实际，实行小学生寄宿生活补助；加大力度支持农村中小学校舍建设、改造和维修，在边远山区应以寄宿制学校逐步替代分散教学点；实施农村义务教育教师住房“安居工程”建设或增加住房货币补贴。研究采取有效的综合性政策措施，着力解决好留守儿童教育问题。
公共医疗卫生方面：支持农村医疗机构建设和设施设备购买；提高村医的补助水平；增加新型农村合作医疗政府统筹投入，提高保障水平；提高“新农合”参保和报销的便捷性。
公共文化方面：加强资源整合和有效利用，规划新建与充分利用现有中小学校闲置资源等相结合，强化乡、村公共文化设施建设；通过设立政府支持资金或引导基金，支持发展具有地方民族特色的文化和旅游产业。
社会保障方面：加大农村低保政府投入，取消农村低保的指标限制，通过增加中央财政投入，实现“应保尽保”，并建立和完善农村低保标准动态调整机制。完善政策体系，积极应对农村养老问题。
2、构建多元化社会事业发展格局
一是尽快建立鼓励、引导和规范社会力量参与农村社会事业发展的政策体系，开放市场准入，消除壁垒限制，规范登记运行，明确监督和管理责任，采取公建民营、股份制、贷款贴息、财政补助、优惠政策等多种形式吸引社会资金参与基层社会事业领域基础设施建设，支持民间或其他社会力量举办营利和非营利公共服务，逐步形成社会事业举办主体多元化、投资渠道多样化的格局。
二是改革政府包办社会事业的传统模式，加快推进“政府购买服务”，建立绩效考核的监督机制保证财政资金发挥效用。
三是通过合并、改制、置换、重组等运作方式，促进社会事业资源有效整合，盘活存量资源，扩张优质资源，逐步形成有重点、有层次、布局合理的社会事业发展格局。
3、稳定农村公共服务专业人才队伍
制定实施基层干部、农村教师、卫生技术人员培训计划，并依托专业院校等平台，采取政府资助、定向招生、定向培养的方式，直接面向农村培训人才，提高基层专业人才素质和促进结构优化。扩大人才交流培训机制，加强城市对农村的支援，加大对口支援中的智力支持比重，积极鼓励跨区域的智力服务和人才交流活动。改善基层公共服务人才生活工作条件和工资福利待遇，改革人事管理制度和激励机制，增强其敬业精神和责任意识，稳定基层人才队伍。
4、建立农村社会事业发展监测评价体系和重要民生政策动态评估机制
一、区域发展的重要意义
所谓的区域发展指的是，基于地域经济发展的理念基础上，通过将影响地域经济发展的内部原因和外部原因协调起来，而产生了综合体，它不仅仅是项地理概念，同时还能真实反映区域发展的现状。当前，我国大力建设农村，通过发展农村区域经济，能够显著缩小城乡差距，促进区域协调发展，同时能够促进整个社会经济的发展。
（一）我国是个农业大国，农村地域辽阔。农村的发展问题，对于整个社会的经济发展，国民素质的提升，都具有重要意义。农村人口众多，农村经济条件有所改善，则整个社会的经济水平都会有所上升，农村人口素质有所提升，则整个国民素质一定会大幅度提升。
（二）发展农村，搞好农村经济建设，提高人们的生活质量，让农民过上幸福安定的生活，才能够让全体公民享受到社会经济发展的成果，才能促进我国社会经济的发展。
（三）我国的人口占据了世界人口的20%左右，然而耕地面积却占据了世界总耕地面积的8%，这当中巨大的悬殊，已经成为压在每个中国人心上一颗沉甸甸的石头[2]。当前，我国整个社会的粮食需求，已经处于供不应求的状态，大多的粮食都需要大量从国外进口，才能保证全社会人们的日常生活。因而，加快农村发展，能够缓解我国的粮食危机，保证粮食安全。
（四）有利于促进社会的和谐、稳定。加快农村经济发展，提高农民的收入，让广大农民能够安居乐业，这有利于促进整个社会的安定、和谐，有利于国家的长治久安。
二、农村区域发展的现状分析
当前，农村经济取得了较大发展，而国家也高度重视农村发展问题，然而农村区域发展存在着相关问题：
（一）农村区域经济发展不平衡
我国是个有着960万平方公里的国家，地域辽阔，资源条件有着千差万别，加上相关政策的限制，当前我国的农村区域经济，发展的不平衡，主要体现为，东部沿海区域发展的速度快，而内陆农村发展的速度较为缓慢[3]。
（二）区域经济发展特色各异
我国幅员辽阔，不同区域有着该区域的特征，加上本土资源、生态环境、人口等要素的影响，不同区域的经济发展特征，都是不相同的。例如，有的农村地域属于传统经济发展型，有些地域属于现代经济发展型，这些不同类型的区域经济发展情况，也有着自身鲜明的特征，针对这种情况，相关部门要注重采取必要的措施予以解决，促进区域经济发展失衡的问题。
（三）人口素质限制、资金投入力度受限制
当前，农村地区的整体人口素质有待提升，农民掌握的科学文化知识较为欠乏，也无法及时的掌握相应的农业科技，这不利于农村区域的经济发展；另外，当前国家对农村区域的资金投入力度不够，这为整个“新农村建设”工作带来了一定困扰，一定程度上，制约了农村的区域发展。
（四）环境问题也较为突出
在发展农村区域经济的时候，要注重切实做好环境保护工作，避免农村区域经济发展的过程中，也会造成严重的生态污染、破坏问题，这不仅对影响整个农村区域经济的发展，还会影响农村地区农民的生活质量，总体而言，这不利于整个农村区域经济的发展。
三、针对农村区域发展现状的解决对策
针对当前农村区域发展的现状问题，结合实际工作特点。本文认为，可以从下面几点，来解决农村区域发展现状问题：
（一）国家加大财政的扶持力度
“新农村建设”是项任重而道远的工作，国家要继续加大财政扶持力度，积极为农村区域的发展，完善相关的基础设置建设。例如，公路桥梁建设、水利建设、电力建设等，为发展农村经济，奠定良好发展的基础。同时，国家要注重制定相关扶持政策，吸引城市投资，促进农村区域经济的发展。另外，各乡镇企业，要注重在政策、税收等方面，积极推行必要的政策，为整个农村区域的发展，创造有利的条件，并注重加大农村区域经济建设任务，提高农民的收入，让农民有资金、有精力购买先进的生产工具，加快农村区域的经济发展。
（二）始终坚持城市带动农村，城乡一体化发展的策略
在国家加大财政扶持力度的同时，要始终坚持城市带动农村、城乡一体化发展的原则，带动整个农村区域的经济发展，切实缩小城乡差距，提高农民的收入，让农民能够安居乐业[3]。在实际工作中，政府部门可以首先在农村区域设置城中村、设置城乡结合部等试点，利用城市极为先进的经济条件，带动整个农村经济的发展。同时，对于一些原本经济条件较好的农村，可以先发展部分单位，然后利用以点带线、以线带面的方式，促进整个农村地区区域经济的发展。另外，相关部门还利用将散居迁居到乡镇或者经济发展形势较好的地方，逐一推进整个农村地区的经济发展，实现统一规划、统一建设，不断提高整个农村地区的经济发展。
（三）加大技术扶贫
我国的农村地区，地域辽阔，不同地区有着不同的发展特征，基于这种特点，政府部门在开展农村建设工作时，要注重加大技术扶贫力度，根据农村地区的实际情况，对已经具备的产业机构，例如农、林、牧、渔等产业进行合理安排，确保整个产业结构得到较大程度上的优化。比如，在实际工作中，可以将原有的畜牧业，细化为养牛业、养猪业、家禽饲养业等，同时对于家禽饲养业，可以将其分为家禽、农副产品等产业。通过将产业结构细化，结合当地的农业特色，以促进整个农村地区的经济发展。除此之外，国家要高度重视农村教育，注重提高农村人口综合素养的提升，注重积极在乡镇上发展职业教育，利用上夜校、职业教育等措施，向农村地区传授农业科技文化知识，让农民切实掌握相应的农业技术，进而土壤农民将各项先进的科学技术设备运用到农业生产中，提高自身的生活水平[4]；另外，政府部门还要加强对科研单位的支持，注重聘请高技能的人才走入农村，开展农业生产工作，将先进的技术设备运用到农业生产中，带动农民利用先进的生产技术进行农业生产，让农民掌握先进的科技，提高农村的生产力水平，促进农民生活水平的提高。
关键词：农村；人居环境状况；环境规划；环境污染；自然资源
一、引言
改革开放30多年来，我国农村在经济、政治、文化、环境等领域得到了跨越式的发展，主要体现在农村地区经济总量不断增加、农村人口人均收入逐年提高、农村社会保障逐步完善、农村人口精神文化生活日趋丰富以及环境保护投入逐年增加等方面。因此，我国农村发展所实现的成果不仅是社会主义新农村建设的需要，更是改善农村人居环境状况、提升农村人口幸福感的重要推动力量。反过来说，逐步克服我国农村人居环境所遭遇的困境并逐步改善我国当前农村人居环境状况在提高人民生活水平、推动农村发展以及实现现代化等方面同样有不可忽视的作用。基于此，文章首先从人居环境规划、环境污染、自然资源以及基础设施等四个方面分析我国农村人居环境状况及存在的问题，从而有针对性地提出改善我国当前农村人居环境状况的对策建议，为提升我国农村人居环境水平提供思考。
二、我国农村人居环境状况及存在的问题
（一）农村人居环境规划缺失
我国农村人居环境虽然得到了跨越式的发展，但是仍然存在诸多阻碍农村人居环境进一步提升的障碍，其中农村人居环境规划缺失为首要问题。农村人居环境规划缺失之所以成为首要问题，原因在于其不良影响的系统性、全局性以及广泛性。系统性是指农村人居环境规划缺失会导致农村建设缺乏整体规划，建设布局杂乱无章，不利于农村人居环境的进一步发展。全局性是指农村人居环境规划缺失不仅导致现阶段建设无法取得预期成果，更会对未来的农村规划与发展产生不良影响，往往导致“空心村”等问题的出现。此外，广泛性是指农村人居环境规划缺失的不良后果不仅涉及单一人居环境发展部门（环保部门、医疗保险部门等），更涉及农村人居环境建设的方方面面，即农村人居环境规划缺失的影响是广泛的。
（二）环境污染问题严重
我国农村人居环境发展的首要问题为农村人居环境规划缺失问题，由于其影响的系统性、全局性以及广泛性，许多农村人居环境建设方面受其影响，环境保护方面为其中之一。因此，我国农村人居环境发展还存在环境污染严重的问题。具体而言，环境污染问题是指涉及农村人居环境发展的各方主体的环保意识淡薄，在农业生产、工业生产以及日常生活方面难以落实环保行为，往往导致各种类型的污染（空气污染、水污染、光污染等）。根据统计年鉴数据，目前我国60%以上的村庄没有排水沟渠和污水处理，且农村地区每年有超过2500万吨的生活污水直排，这不仅影响农村地区人口的环境质量状况，更会对居民的身体健康和日常生活造成不利影响。
（三）自然资源浪费严重
除了农村人居环境规划缺失以及环境污染问题严重，我国农村人居环境发展还存在自然资源浪费严重的问题。具体而言，自然资源浪费严重是指包括水（河流、湖泊等）、空气、煤炭等在内的自然资源是有限的，而过度开采或使用自然资源无疑是不可持续的，不仅对农村生态环境造成恶劣影响，而且会阻碍农村人居环境的改善和发展。换句话说，在自然资源既定的条件下，农村人居环境的改善需要遵循效益最大化的原则，既不能阻碍农村社会的可持续发展也不能造成资源浪费、资源配置不均等问题的出现。以农业生产为例，我国大部分农村地区在农作物生产过程中都采用漫灌的方式进行浇灌，并未采用滴灌等节水技术，造成农村地区水资源的大量浪费。
（四）基础设施建设不完善
环境污染问题和自然资源浪费严重问题虽然各有侧重，但是两者也存在共性，即两者在农村人居环境建设中都涉及自然环境部分，而较少涉及人文环境部分。显而易见的是，进一步探索农村人文环境困境同样具有相当的重要性。因此，我国农村人居环境发展还存在基础设施建设不完善的问题。具体而言，基础设施主要包括交通设施、教育基础、医疗保险、社会保障、文化环境等方面，即农村地区基础设施涉及农村人口生活的方方面面。基础设施建设不完善的不利影响是显而易见的，具体可以总结为出行难、上学难、看病难、养老难以及娱乐难等问题。因此，如果政府、企业以及社会各界在改善我国农村人居环境状况过程中没有足够重视完善农村地区基础设施的话，农村人居环境建设与发展就无从谈起，社会主义新农村的建设就难以进行。
三、改善我国当前农村人居环境状况的对策建议
（一）以统筹城乡发展规划为根本建设环保农村
由于我国农村人居环境发展存在农村人居环境规划缺失、环境污染严重、自然资源浪费严重以及基础设施建设不完善等问题。因此政府、企业以及社会各界在改善我国农村人居环境状况的过程中尤其需要关注以上问题的破解。具体来说，改善我国当前农村人居环境状况的首要举措为以统筹城乡发展规划为根本建设环保农村，即环保农村建设为农村人居环境改善的首要环节。统筹城乡发展划是指改善我国农村人居环境状况需要和城镇化、工业化战略相结合，尤其需要重视顶层设计与制度完善过程，为环保农村的建设提供保障。其中，以统筹城乡发展规划为根本建设环保农村需要坚持规划先行、重点协调、因地制宜的发展原则，还需要以构建开放型规划体系为目标，能够在不断探索的过程中调整农村人居环境发展战略。
（二）以培育新型农业经营主体为核心建设节约农村
改善我国当前农村人居环境状况不仅需要以统筹城乡发展规划为根本建设环保农村，还需要以培育新型农业经营主体为核心建设节约农村。这里需要注意的是，环保农村为农村人居环境状况改善的第一层次的要求，节约农村是指各农村人居环境涉及主体在农村生产生活中能够节约自然资源和提高资源使用效率，是农村人居环境状况改善更高层次的要求。在此过程中尤其需要以培育新型农业经营主体为核心，提高人们保护农村环境的自觉性和积极性。相关举措包括农村文化讲坛、科普知识下乡、农村环保课堂等活动，从而营造人人关心环境、个个参与节约农村建设的浓厚氛围。
（三）以构建农村人居环境联动机制为手段建设可持续发展农村
最后，改善我国当前农村人居环境状况还需要以构建农村人居环境联动机制为手段建设可持续发展农村，即可持续发展农村是农村人居环境状况改善最高层次的要求，也是最终的发展目标。其中，建设可持续发展农村尤其需要注重农村人居环境联动机制的建设，由于改善我国当前农村人居环境状况并非一个简单的工程，而是一个多元复杂的系统，因此农村人居环境联动机制能够扩大战略视野、提高建设效率以及提升农村人居环境发展质量。尤其需要注重政府、企业以及社会各界在此过程中的功能以及作用，通过发挥不同参与主体的联动功能，从而实现“1+1>2”的效果。此外，农村人居环境联动机制不仅要求参与主体间的联动，更要求农村人居环境发展战略层面的联动，包括经济发展规划、环境保护制度、政府财政投入政策等在内都为农村人居环境联动机制涉及的范围。
四、结语
综合全文，改善我国当前农村人居环境状况不仅有助于提高人民生活水平、推动农村发展，更有助于提升农村人口的生活满意度和主观幸福感，对农村的建设乃至全社会的发展都有不可忽视的作用。政府、企业以及社会各界在改善我国农村人居环境状况过程中的首要问题为认识、理清我国农村人居环境状况及存在的问题，尤其需要关注人居环境规划、环境污染、自然资源以及基础设施等四个方面的影响。此外，改善我国当前农村人居环境状况并非一朝一夕之事，社会各界都必须提高认识并做出坚持不懈的努力。这里需要注意的是，政府、企业以及社会各界在改善我国农村人居环境状况过程中需要以统筹城乡发展规划为根本、以培育新型农业经营主体为核心，以及以构建农村人居环境联动机制为手段，从而实现环保农村、节约农村以及可持续发展农村的建设。
参考文献：
[1]蒋淑玲，王宏波.新农村建设中农村人居环境建设存在的问题及其对策思考――以湖南省衡阳市为例[J].农业经济，2010（05）.
[2]李伯华，窦银娣，刘沛林.基于人居环境建设的农村环境教育模式研究――以衡阳市珠晖区酃湖乡双江村为例[J].衡阳师范学院学报，2013（03）.
[3]李伯华，杨森，窦银娣.城市边缘区人居环境的居民满意度评价及其优化――以衡阳市珠晖区酃湖乡为例[J].广东农业科学，2012（06）.
[4]李伯华，曹冬，杨森.城乡边缘区农户家庭就业空间行为模式及机制研究――以衡阳市珠晖区酃湖乡4个样本村为例[J].云南地理环境研究，2012（03）.
[5]仰和芝，孙昌勇.农村居民的人口学特征与有效实施农村环境教育的关系探讨――以江西省为例[J].安徽农业科学，2007（30）.
关键词：农业经济；增长；农村金融；发展
近年来我国社会经济的持续增长，我国诸多行业均取得了非常快速的发展。农业是我国名副其实的第一大产业，这些年来也取得了非常可喜的进步，不但农业生产力以及生产效率均有所提升，而且农业现代化状况也得到了改善，从而为社会的发展创造出了非常大的经济效益。因为农村金融发展为农业经济发展举足轻重的支撑力量，因而在促进农业经济发展上具有了突出的作用。在这些发展状况之下，农业金融发展方式宣告诞生。深入探究农业经济增长与农村金融发展之间的关系问题，对于进一步促进我国农业经济朝着正确的方向持续发展具备了非常重大的意义。
一、农村金融发展对于我国农业经济增长的积极作用
一是农村金融的发展与完善十分有利于我农业经济的持续增长。我国农业经济要想取得发展，必须得到农村金融的巨大支持。首先是从农村金融组织机构来观察，一般都是以农信联社为本区域之中的示范性单位来进行服务的，如此金融机构主要服务于最广大的农户群众。其次是从农信联社的资源优势来判断，金融职能之所以能够得到尽情地发挥，主要就在于其能合理地分配相应的资金发展优势，而且还能缓解资金匮乏的实际状况，强大地支持农村地区金融行业取得新的发展。同时，还存在着信用联社的体制问题，主要包括了产权关系不够明确；既非从属于合作制也不应从属于股份制，而且还应能提升信用贷款对外发放的质量。因此，致力于提升我国农村金融行业之发展，确定农村信用联社所具有的产权关系是十分重要的，加之贷款等与之有关业务的不断拓展，必须创建合理的信贷规则，才能切实解决农村经济发展中急需资金的问题，实现我国农业经济的可持续发展。
二是农村金融结构上的持续改进有利于我国农业经济的增长。积极改进我国农村地区的金融结构，这对我国农业经济的增长具备了相当强烈的推进作用。同时，在金融结构调节之后，可很好地调整现实之中的实体经济，从而为我国农村金融产业的发展打下很好的基础。从客观来考虑，开发我国农村金融，可不需全面满足农村经济体系之中的多元化之需求，这就应当对农村金融市场实施不间断的长期考察，而且随农业需求而落实改革来进行支持。在改革上政府行政主管部门理应予以相应支持。比如，可以在健全融资体系、改进融资方式上加以支持。当前我国农村融资市场包括了外援融资以及间接融资等不同的组成部分，然而事实上此种融资已难以切实满足我国农业经济发展之所需。有鉴于此，唯有持续拓宽融资工作的各项途径，切实而有效地控制成本，有效降低贷款频率，才能够真正推动我国农村金融结构实现新的调整，进而实现农业经济的同步协力增加。当前，贷款融资和存款依然是农村市场之中最为常见的融资方式，但长此以往还是难以满足企业和个体业主的需求，因此，农村金融方式必须强化灵活性方面的改革，才能够让金融服务变得更加立体化与全面化。
三是农村金融效率之提高十分有利于推动我国农业经济实现新的增长。与金融结构以及金融规模比较起来，金融效率能够对我国农业经济的增长所产生的作用要稍微弱一些，然而其调控起来却更为便利。运用实践可以表明，为了切实发挥出金融的效率，对农业经济发展所具有的推动作用，还需把平衡机制全面落实于农村金融组织机构的日常运作之中，从而有效地实现彼此之制衡，如此才可保障我国农业经济之增长及其所获收益。当前，我国农村金融量已成为未来发展过程之中不能缺少的一个重要因素，因此，强化金融机构所具有的协调功能，不断提高金融工作的效率，才能够切实满足我国农业经济发展之所需。
二、当前我国农业经济增长和农村金融发展实际状况分析
我国实行改革开放以来，由于工业化与城镇化的不断发展，农业在我国国民经济体系之中的作用已经出现了逐步弱化，这对于促进我国农村经济的不断增长，实现我国农村金融的持续发展具有非常大的挑战。就宏观经济的发展而言，农业产业在我国的经济发展进程中具有极为重要的支撑功能。我国是举世无双的人口大国，和诸多发展中国家面临着的同样情形是，农业人口始终占据了我国人口总数之中非常大的比例。就当前实际状况而言，相当多的国家对于农业经济开发所具有的作用并未引起充分的重视，以至于诸多金融资源与机会均被用在开发别的产业上，如此一来就造成了农业经济一直以来处在十分薄弱的地位上，同样也就造成了农村金融未能实现良性发展。笔者觉得，农业经济在诸多经济类型当中始终处于基础性的地位，别的类型产业只要得到了发展，肯定就会弥补农业经济在发展当中的各种不足之处，从而推动我国农业经济与农村金融实现新的进步，而实际上诸多不同经济类型和产业在其发展进程中往往都会产生极大的竞争性。对工业与别的产业的过度重视，就会造成农业人口出现进一步的减少，这在相当大的程度上会影响到我国农村经济实现新的发展，导致经济发展中出现了不平衡的状况。
三、关于协调推进我国农业经济增长和农村金融发展的建议
（一）推进农村信用联社体制改革
我国农村金融的不断发展，能够为农业经济的产业化开发创设出十分有利的发展条件。在此过程之中，农村经济为了能够得到更好发展，必须推动农村信用联社的体制改革，不断强化其对于现代农业经济开发所具有的正面推动作用。农村信用联社能够为我国农业经济的可持续发提供相应的资金支持，然而农村信用联社所提供的资金又是相当有限的，且提供的时间比较短，这就会影响到我国农业经济产业化之发展。为此，在对农村金融进行改革时要对农村信用联社实行公司治理结构方面的改革，让现代产权制度能够运用到农信联社之中，这就十分有利于帮助农信联社明确自身所具有的产权关系，而且在联社的利率、税收以及收益等诸多方面更好地推动其发展。在实行产权制度改革之中，要十分重视经济效益，这样一来才能够更好地提高农信联社的经济效益，让其在改革与发展进程之中能够得到更好的经济利益回报，从而切实提高农信联社所具备的资金供给力，稳固其在农村地区金融体系之中的核心地位，进而为我国农业经济的发展奉献出更多的力量。在引入公司治理结构之后，就应当要求农信联社在发展中更为注重确定自己所具有的实际定位，在确保资金能够有效地供给的基础上，不断拓展经营的范围，进而得到更多的记经济效益。随着其经济实力的增强，也就有力量来推动农村经济实现更好地发展。
（二）发挥农村商业银行的重要作用
在我国农村金融的发展进程之中，农村商业银行始终是最为重要的组成部分，其发展为我国农业经济的持续发展创设出十分有利的条件。然而，结合目前我国农业经济的发展实际，只依赖于信用联社是极难满足农业领域产业化发展需求的。为此，一定要强化与农村商业银行等金融机构之间的彼此合作。在农村商业银行的崛起之中，应当通过分散化经营来增加市场份额。这是由于小规模农村金融机构只能提供小规模资金，然而由于我国农业经济往产业化进行发展，对资金所具有的需求在飞速增长。这就需要不断强化与金融机构之间的合作，通过发挥合力来满足农业经济对于资金所具有的各项需求。
（三）强化对民间资本的运用
在我国农业经济开发之中，民间资本所起到的作用正在变得愈加显著。通过大力引导民间金融往正规化方向加以发展，健全完善我国农村金融开发体系，这是推动我国农业经济实现更快发展的重要环节。与此同时，就农村金融的开发状况来判断，我国农村信用联社的发展还不够健全，这就为各类民间资本发挥作用提供了非常好的条件。然而，我国民间资本借贷还缺乏正规化的制度约束，因而在非常大的程度上影响到我国农业经济实现新的发展，其重要问题就是借贷的利率太高，从而极大地影响到我国农业经济开发的成本。因为我国农村金融资源具有稀缺性的特点，所以农村地区的民间借贷利率相当高。这一民间金融开发方式会极大损害农民群体的切身利益，从而影响到我国农业经济的良性健康发展。有鉴于此，我国农村金融发展应当紧紧依据农业经济的实际状况，强化对于民间资本的管理和控制工作，以此来推动民间金融往专业化、科学化、正规化方向加以发展。要不断健全规范化运行机制，对民间资本经营的范围、运转方式等实施严格监管，从而确保其能为农业经济的进一步发展奠定良好的基础。
（四）健全政府部门支持机制
对我国农村金融机制的健全完善来说，政府部门的大力支持是极为重要的环节。政府部门应当依据当地农村金融的实际发展状况，有针对性地制定出健全的扶持政策，而且应当规定各相关部门各自的职责，从而健全对各方面的要求。应当建立健全合理的法律法规以及政策体系，真正做到产生问题时能够切实做到有法可依和有章可循。政府部门还应不断增加对农业经济之投资，切实调整农村金融体系的税率，从而推动农村金融之中的融资发展，实现更为高效化的管理与服务。
结束语
总之，在我国经济进入新常态的新形势之下，农业经济发展与农村金融发展两者之间具有极为密切的关系，不仅彼此影响，而且还彼此制约，一定要加以高度关注。为更好地推动我国农业经济实现新的发展，就应当全面运用好农村经济增长与农村金融发展等两大关键元素，应用其彼此促进的作用形成巨大的发展力量，从而进一步推动我国农业产业的发展。只有我国的农村金融实现很好的发展，才能积极推动我国农业经济实现新的增长。同时，随着农业经济的不断增长，为我国农村金融发展打下良好的基础，两者具有彼此联系的密切关系。
参考文献：
[1]张路阁，赵海燕.论农村金融在农业经济发展中的作用[J].农业经济，2013（07）
[2]张宇青，周应恒，易中懿.农村金融发展、农业经济增长与农民增收[J].农业技术经济，2013（11）
[3]齐英.农业经济增长与农村金融发展关系探析[J].山东农业大学学报（自然科学版），2014（05）
[4]⒉屎.关于农业经济增长与农村金融发展关系探究[J].农业与技术，2015（07）
[5]刘金全，徐宁，刘达禹.农村金融发展对农业经济增长影响机制的迁移性检验[J].南京农业大学学报（社会科学版），2016（02）
[6]张乐，黄斌全，曹静.制度约束下的农村金融发展与农业经济增长[J].农业技术经济，2016（04）
关键词：农业经济；增长；农村金融；发展
近年来我国社会经济的持续增长，我国诸多行业均取得了非常快速的发展。农业是我国名副其实的第一大产业，这些年来也取得了非常可喜的进步，不但农业生产力以及生产效率均有所提升，而且农业现代化状况也得到了改善，从而为社会的发展创造出了非常大的经济效益。因为农村金融发展为农业经济发展举足轻重的支撑力量，因而在促进农业经济发展上具有了突出的作用。在这些发展状况之下，农业金融发展方式宣告诞生。深入探究农业经济增长与农村金融发展之间的关系问题，对于进一步促进我国农业经济朝着正确的方向持续发展具备了非常重大的意义。
一、农村金融发展对于我国农业经济增长的积极作用
一是农村金融的发展与完善十分有利于我国农业经济的持续增长。我国农业经济要想取得发展，必须得到农村金融的巨大支持。首先是从农村金融组织机构来观察，一般都是以农信联社为本区域之中的示范性单位来进行服务的，如此金融机构主要服务于最广大的农户群众。其次是从农信联社的资源优势来判断，金融职能之所以能够得到尽情地发挥，主要就在于其能合理地分配相应的资金发展优势，而且还能缓解资金匮乏的实际状况，强大地支持农村地区金融行业取得新的发展。同时，还存在着信用联社的体制问题，主要包括了产权关系不够明确；既非从属于合作制也不应从属于股份制，而且还应能提升信用贷款对外发放的质量。因此，致力于提升我国农村金融行业之发展，确定农村信用联社所具有的产权关系是十分重要的，加之贷款等与之有关业务的不断拓展，必须创建合理的信贷规则，才能切实解决农村经济发展中急需资金的问题，实现我国农业经济的可持续发展。二是农村金融结构上的持续改进有利于我国农业经济的增长。积极改进我国农村地区的金融结构，这对我国农业经济的增长具备了相当强烈的推进作用。同时，在金融结构调节之后，可很好地调整现实之中的实体经济，从而为我国农村金融产业的发展打下很好的基础。从客观来考虑，开发我国农村金融，可不需全面满足农村经济体系之中的多元化之需求，这就应当对农村金融市场实施不间断的长期考察，而且随农业需求而落实改革来进行支持。在改革上政府行政主管部门理应予以相应支持。比如，可以在健全融资体系、改进融资方式上加以支持。当前我国农村融资市场包括了外援融资以及间接融资等不同的组成部分，然而事实上此种融资已难以切实满足我国农业经济发展之所需。有鉴于此，唯有持续拓宽融资工作的各项途径，切实而有效地控制成本，有效降低贷款频率，才能够真正推动我国农村金融结构实现新的调整，进而实现农业经济的同步协力增加。当前，贷款融资和存款依然是农村市场之中最为常见的融资方式，但长此以往还是难以满足企业和个体业主的需求，因此，农村金融方式必须强化灵活性方面的改革，才能够让金融服务变得更加立体化与全面化。三是农村金融效率之提高十分有利于推动我国农业经济实现新的增长。与金融结构以及金融规模比较起来，金融效率能够对我国农业经济的增长所产生的作用要稍微弱一些，然而其调控起来却更为便利。运用实践可以表明，为了切实发挥出金融的效率，对农业经济发展所具有的推动作用，还需把平衡机制全面落实于农村金融组织机构的日常运作之中，从而有效地实现彼此之制衡，如此才可保障我国农业经济之增长及其所获收益。当前，我国农村金融量已成为未来发展过程之中不能缺少的一个重要因素，因此，强化金融机构所具有的协调功能，不断提高金融工作的效率，才能够切实满足我国农业经济发展之所需。
二、当前我国农业经济增长和农村金融发展实际状况分析
我国实行改革开放以来，由于工业化与城镇化的不断发展，农业在我国国民经济体系之中的作用已经出现了逐步弱化，这对于促进我国农村经济的不断增长，实现我国农村金融的持续发展具有非常大的挑战。就宏观经济的发展而言，农业产业在我国的经济发展进程中具有极为重要的支撑功能。我国是举世无双的人口大国，和诸多发展中国家面临着的同样情形是，农业人口始终占据了我国人口总数之中非常大的比例。就当前实际状况而言，相当多的国家对于农业经济开发所具有的作用并未引起充分的重视，以至于诸多金融资源与机会均被用在开发别的产业上，如此一来就造成了农业经济一直以来处在十分薄弱的地位上，同样也就造成了农村金融未能实现良性发展。笔者觉得，农业经济在诸多经济类型当中始终处于基础性的地位，别的类型产业只要得到了发展，肯定就会弥补农业经济在发展当中的各种不足之处，从而推动我国农业经济与农村金融实现新的进步，而实际上诸多不同经济类型和产业在其发展进程中往往都会产生极大的竞争性。对工业与别的产业的过度重视，就会造成农业人口出现进一步的减少，这在相当大的程度上会影响到我国农村经济实现新的发展，导致经济发展中出现了不平衡的状况。
三、关于协调推进我国农业经济增长和农村金融发展的建议
（一）推进农村信用联社体制改革
我国农村金融的不断发展，能够为农业经济的产业化开发创设出十分有利的发展条件。在此过程之中，农村经济为了能够得到更好发展，必须推动农村信用联社的体制改革，不断强化其对于现代农业经济开发所具有的正面推动作用。农村信用联社能够为我国农业经济的可持续发提供相应的资金支持，然而农村信用联社所提供的资金又是相当有限的，且提供的时间比较短，这就会影响到我国农业经济产业化之发展。为此，在对农村金融进行改革时要对农村信用联社实行公司治理结构方面的改革，让现代产权制度能够运用到农信联社之中，这就十分有利于帮助农信联社明确自身所具有的产权关系，而且在联社的利率、税收以及收益等诸多方面更好地推动其发展。在实行产权制度改革之中，要十分重视经济效益，这样一来才能够更好地提高农信联社的经济效益，让其在改革与发展进程之中能够得到更好的经济利益回报，从而切实提高农信联社所具备的资金供给力，稳固其在农村地区金融体系之中的核心地位，进而为我国农业经济的发展奉献出更多的力量。在引入公司治理结构之后，就应当要求农信联社在发展中更为注重确定自己所具有的实际定位，在确保资金能够有效地供给的基础上，不断拓展经营的范围，进而得到更多的记经济效益。随着其经济实力的增强，也就有力量来推动农村经济实现更好地发展。
（二）发挥农村商业银行的重要作用
在我国农村金融的发展进程之中，农村商业银行始终是最为重要的组成部分，其发展为我国农业经济的持续发展创设出十分有利的条件。然而，结合目前我国农业经济的发展实际，只依赖于信用联社是极难满足农业领域产业化发展需求的。为此，一定要强化与农村商业银行等金融机构之间的彼此合作。在农村商业银行的崛起之中，应当通过分散化经营来增加市场份额。这是由于小规模农村金融机构只能提供小规模资金，然而由于我国农业经济往产业化进行发展，对资金所具有的需求在飞速增长。这就需要不断强化与金融机构之间的合作，通过发挥合力来满足农业经济对于资金所具有的各项需求。
（三）强化对民间资本的运用
在我国农业经济开发之中，民间资本所起到的作用正在变得愈加显著。通过大力引导民间金融往正规化方向加以发展，健全完善我国农村金融开发体系，这是推动我国农业经济实现更快发展的重要环节。与此同时，就农村金融的开发状况来判断，我国农村信用联社的发展还不够健全，这就为各类民间资本发挥作用提供了非常好的条件。然而，我国民间资本借贷还缺乏正规化的制度约束，因而在非常大的程度上影响到我国农业经济实现新的发展，其重要问题就是借贷的利率太高，从而极大地影响到我国农业经济开发的成本。因为我国农村金融资源具有稀缺性的特点，所以农村地区的民间借贷利率相当高。这一民间金融开发方式会极大损害农民群体的切身利益，从而影响到我国农业经济的良性健康发展。有鉴于此，我国农村金融发展应当紧紧依据农业经济的实际状况，强化对于民间资本的管理和控制工作，以此来推动民间金融往专业化、科学化、正规化方向加以发展。要不断健全规范化运行机制，对民间资本经营的范围、运转方式等实施严格监管，从而确保其能为农业经济的进一步发展奠定良好的基础。
（四）健全政府部门支持机制
对我国农村金融机制的健全完善来说，政府部门的大力支持是极为重要的环节。政府部门应当依据当地农村金融的实际发展状况，有针对性地制定出健全的扶持政策，而且应当规定各相关部门各自的职责，从而健全对各方面的要求。应当建立健全合理的法律法规以及政策体系，真正做到产生问题时能够切实做到有法可依和有章可循。政府部门还应不断增加对农业经济之投资，切实调整农村金融体系的税率，从而推动农村金融之中的融资发展，实现更为高效化的管理与服务。
四、结束语
总之，在我国经济进入新常态的新形势之下，农业经济发展与农村金融发展两者之间具有极为密切的关系，不仅彼此影响，而且还彼此制约，一定要加以高度关注。为更好地推动我国农业经济实现新的发展，就应当全面运用好农村经济增长与农村金融发展等两大关键元素，应用其彼此促进的作用形成巨大的发展力量，从而进一步推动我国农业产业的发展。只有我国的农村金融实现很好的发展，才能积极推动我国农业经济实现新的增长。同时，随着农业经济的不断增长，为我国农村金融发展打下良好的基础，两者具有彼此联系的密切关系。
作者:马春紫 单位:西京学院
参考文献：
[1]张路阁,赵海燕.论农村金融在农业经济发展中的作用[J].农业经济,2013（07）
[2]张宇青,周应恒,易中懿.农村金融发展、农业经济增长与农民增收[J].农业技术经济,2013（11）
[3]齐英.农业经济增长与农村金融发展关系探析[J].山东农业大学学报（自然科学版）,2014（05）
[4]刘彩虹.关于农业经济增长与农村金融发展关系探究[J].农业与技术,2015（07）
