关键词：互联网金融背景；校园网络借贷平台；风险管理研究
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）030-000-01
引言
随着网络借贷的快速发展，越来越多的网络借贷平台将自己的服务范围延伸至高校，校园网络借贷平台在这种背景下应运而生。校园网贷很大程度上满足了学生的需求，但是部分校园网络借贷平台虚假宣传，致使学生过度消费，扰乱了社会秩序，给社会带来不良影响。因此，必须寻找绳之有效的方法对校园网络借贷平台进行整治，促进校园网贷的健康发展[1]。
一、校园网贷的发展现状
所谓的校园网贷，是基于P2P网络借贷平台，专门针对大学生建立的一种贷款方式。投资人和贷款人通过P2P这个中介，在网上拟定合约，通过网络平成借贷，具有很大的便捷性。
目前我国的校园网贷主要可以分为三类：第一类是大学生分期购物的平台，大学生可以分期消费；第二类是P2P贷款平台，用于自主创业和助学资金；第三类是电商平台提供信贷业务，如淘宝等。大学生在网上填写资料，通过审核之后即可申请贷款，手续较少，形式灵活[2]。
二、校园网贷存在的风险
（一）法律法规欠缺
虽然校园网贷的应用已经越来越普遍，但是国家对校园网络借贷平台还没有
出台相应的法律，也没有制定具体的校园网贷的管理办法。法律法规的空缺，使校园网络借贷平台没有准入门槛，也没有行业标准，更没有机构监管，很容易使校园网贷恶性扩张。
（二）监管工作缺位
校园网络借贷在我国是一门新兴的产业，目前没有明确的监管主体。校园网络借贷的建立无需银监备案，造成监管工作出现缺位。一旦监管工作出现问题，校园网络借贷的收费标准、信贷额度和还款期限等等就会出现问题，最终造成恶劣影响[3]。
（三）行业缺乏自律
目前我国的校园网络借贷平台没有一套统一的行业规则，行业内部缺乏自律。为了获取最大的经济利益，一些校园网络借贷平台降低贷款门槛、简化审核程序，造成行业间的恶性竞争。还有一部分校园网络借贷平台违规放贷、线下营销，在借款之后收取高额利息，使学生进入“高利贷”的陷阱。这些问题平台以自身利益为中心，使诈骗行为时有发生。
三、校园网络借贷平台的风险管理措施
（一）出台法律法规
国家有关部门已经注意到了对校园网络借贷进行立法的重要性，一些部门更是提出出台管理规章，为网络借J平台的健康发展营造良好的制度环境。在此背景下，政府应当尽快出台法律法规，解决校园网络借贷平台的问题。
首先，政府应当对校园网络借贷的业务范围进行规定，为互联网金融服务的提供商准入制定标准，从而使校园网络借贷良性发展。其次，政府应制定相关政策，对校园网络借贷的服务对象进行规范，并建立监管部门，对校园网贷的流程进行监察。最后，政府应当督促行业自律，保护合法经营者的权益，打击违法经营者的行为[4]。
（二）确保监管到位
当前我国采取互联网金融混业经营和分业监管的做法，因此，监管部门应该明确自己的职责任务，依法监管、分类监管、协同监管，加强对校园网络借贷平台的监察力度。对待违法的校园网络借贷行为，监管部门要加大处罚力度，引导行业健康发展。
监管部门首先应当防范校园网贷的风险，查处大学生违法放贷的行为，避免发生校园诈骗行为。其次，信息化部门应该对校园网络借贷的宣传内容进行监督，确保内容的真实可靠。再次，公安部门要严惩校园网络借贷的金融犯罪活动，加强互联网安全监管。
（三）强化行业自律
政府应当引导行业签订自律公约，制定相应的行业标准和自律惩罚机制。同时，应当加大整改力度，杜绝虚假宣传。校园网贷行业应当组建行业协会，对校园网络借贷的收费标准、申请门槛做出明确规定。在核实投资者和借贷者的信息之后，行业协会应当明示贷款风险，从而规范校园网络借贷平台，迫使危机四伏的校园网贷平台出局[5]。
四、结论
综上所述，校园网络借贷平台作为一种新的金融创新形式，一定程度上便捷了大学生的生活。但是校园网络借贷平台仍有许多问题亟待解决，政府和行业应该共同努力，解决相关问题，促进校园网贷的健康发展。
参考文献：
[1]汪长林.贷款脱媒试验[J].新世纪周刊，2014（33）：80-87.
[2]王紫激，钟鑫.中国P2P网络小额信贷运营模式研究――基于"拍拍贷”、“宜农贷”的案例分析[J].新金融，2015（2）：42-45.
[3]唐宁.P2P：小额信贷的中国式创新[J].北大商业评论，2014（12）：98-101.
关键词：校园贷 网贷平台 互联网金融 新形势
“互联网 +”的发展进入了一个新层次，在这场互联网大潮中，校园贷平台抓住机遇迅速崛起，将移动互联网技术与传统借贷业务相结合，极大地迎合了大学生的需求。在政策驱动下，各校园贷平台有了较长时间的快速发展，但网络借贷也导致了一系列社会问题，引起了国家相关部门的逐渐重视，各部门相继发文要求对网贷行业加强监督管理。在今年下半年，火爆的校园贷市场急转直下，处于冰火两重天的境地。很多学者以规范野蛮生长的校园贷平台为目的作文，鲜有对新形势下校园贷发展现状的分析。基于此，本文在充分调研的基础上，以促进校园贷行业可持续发展、更好服务大学生群体为目的，通过以当代大学生校园贷为对象，以网络问卷调查的形式分析了校园贷在新形势下存在的问题及原因，最后从规范市场秩序、提高大学生财商等角度提出了发展校园贷的若干建议。
一、校园贷发展现状分析
对于校园贷的发展现状，本文借助于问卷星对大学生校园贷的基本情况作了简单调查分析。调查期间为2016年11月13日至2016年11月20日。截止调查期间，共收到126份有效问卷。调查对象主要为中南民族大学本科生，涵盖不同院系和不同年级，主要包括财经类和非财经类群体，从大一新生到大四毕业生均有所涉及。因此本次调查结果具有一定的全面性、代表性和合理性。下面从专业群体、大学生收支现状、贷款平台和贷款目的四个方面对调查结果进行校园贷的现状分析。
（一）大学生群体对校园贷的态度
大学生群体作为校园贷的直接用户，其态度决定了校园贷的发展空间。问卷从是否财经专业设计问卷，调查了大学生的专业对校园贷的影响。结果发现，大学生所学专业对其态度影响并不大，但无论是财经类专业的大学生还是非财经类的大学生，仅22.22%对大学生使用校园贷持反对态度，绝大部分持中立或支持态度。自2009年银行收紧对大学生发放信用卡来，大学生消费信用借贷一直处于供需不平衡的状态，校园贷的出现与兴起弥补了市场空缺，迎合了大学生的需求。
（二）大学生生活费收入水平
大学生的收入水平现状，即月生活费的多少，是决定其使用校园贷进行借款消费的内在原因。如图 2反映，71.43%的大学生月生活费在1000-2000元之间，还有部分大学生月生活费在1000元以下，只有极少数大学生月生活费在2000元以上。但大学生具有强烈的消费欲望，这笔资金并不能支持其旺盛的消费能力。校园贷便是一个能很好地满足他们消费需求的平台，所以在相当长的一段时间里，校园贷款会是刚需。
（三）校园贷平台使用概况
学生群体对各校园贷平台喜好以及使用目的分布是确定校园贷发展方向的重要因素。据图3，在所调查的大学生群体中， 有近一半（48.15%）的大学生使用的是传统电商平台所提供的校园贷业务，只有29.63%和22.22%的大学生分别使用的是分期购物平台和网络信用贷款平台所提供的校园贷业务。使用比例最高的传统电商平台主要有支付宝的“蚂蚁花呗”和京东的“京东白条”，它们规模大、利率低、信赖度高；以“趣分期”和“分期乐”为代表的分期购物平台在多轮融资后也初具规模，但利率较高；而网络信用贷款平台则名目众多，虽然现金贷款更加方便，但利率、手续费等相关费用畸高。这表明，在校园贷市场中，大学生群体对价格的敏感度较高，合理的收费水平是校园贷平台可持续发展的必备条件。
（四）校园贷使用目的概况
据调查结果显示，使用过校园贷的大学生中， 58.62%的目的为购物，6.90%为旅游，13.79%为学习。从数据上看，目前大学生使用校园贷主要是为了购物。这也为校园贷将来的发展指明了方向。在校园贷细分市场中，购物贷款是主流，其他各类消费类型也极具有发掘潜质。
二、校园贷现存的问题及原因分析
（一）现存问题
虽然校园J的发展还处于初级阶段，有着巨大的市场需求。但2016年3月河南郑州某大学生因借贷过多，最后不堪重贷在青岛跳楼自杀，随后又接连曝出的暴力催收、裸贷等恶性社会事件。该系列事件引起了社会关于校园贷问题的讨论，其中有不少专家学者向国家有关机构建言献策，以规范校园信贷的发展。教育部和中国银监会也了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》（2016年份），上海、重庆、深圳和广州等城市相继颁布地方上的自律性法规以响应教育部和银监会的号召。社会舆论的一边倒，校园贷的发展环境发生了明显变化。同时，高速发展后的校园贷坏账不断增加，高坏账率问题开始凸显。与此相对应，在近期有多家校园贷平台或宣布关闭或表示转型。
（二）原因分析
1、市场混乱，社会形象差
目前我国互联网金融发展尚处于摸索阶段，现有法律法规体系、金融监管措施和风险控制手段等方面还存在空白，相关的制度约束仅限于各基本法律的部分条文，缺乏成体系的约束，现在仍以行业自查自纠为主。所以校园贷市场现处于“无准人门槛、无行业标准、无机构监管”的“三无”状态，行业发展良莠不齐。近期，各大媒体对校园贷所引起的校园恶性事件报道也随处可见，校园贷几乎成为众矢之的。
2、注重短期效益，风险控制不到位
校园贷平台无需繁琐的征信认证和财务证明、具有高授信额度的特点。而且为了争夺市场，部分校园贷平台还不断放宽借款条件，只需大学生出示身份证和学生证就可贷款。但大学生一般无固定工作且生活费普遍较低，其贷款风险较大。此外，我国征信系统不完善，大学生信用信息缺失，各网贷平台之间没有统一的客户信用共享体系。部分大学生可能同时在多个平台借贷，远远超过自身还款能力。
3、大学生群体不成熟
相对社会人，大学生较为单纯、拥有较好的信誉。但因为大学生涉世不深，对自身信用评级的重要性并不了解，可能拖延还款，甚至拒绝还款；而且大学生的消费自控力差，信用状况也参差不齐。此外，大学生具有较大的流动性、缺乏延续性，每年都有一届毕业生离开校园，新的大学生用户又需要高成本去获取。
三、完善校园贷发展的建议与对策
（一）规范市场秩序，重塑社会形象
一方面，针对市场混乱现象，建议有关部门应尽早出台相关法律法规，在制度层面上积极引导规范校园贷的发展。首先要对网贷公司的设立提高门槛，加强对网贷公司的市场准入资格审查；其次是规范借款程序，提高违法成本，对于各种标准划好红线，规定利率限额、信用条件限制，明确合法、违法的情形；最后是明确相关监管部门的职责，加强执法合作。
另外一方面，校园贷企业需要做好公关工作，齐心协力，共度难关。对于现阶段已经出现问题的校园贷，要积极解决、及时回应，树立良好的行业公众形象；对于整个校园贷行业的未来发展，要制定行业间自律规范，避免恶性竞争。此外，还可以多渠道投入广告，积极引导社会大众对校园贷的正确认识。
（二）完善征信体系，提高风控能力
首先，需要对大学生进行科学而全面的征信管理。在“互联网+”的时代，各大高校已基本实现数字化管理，大量体现大学生信用水平的数据已经存在，如在校期间所获奖惩，学费等相关费用拖延情况等。此外，网约车的违约情况、支付宝的使用情况等社会活动数据也是可视为综合考量的信息。网贷平台可以以这些数据为基础，按一定权重比例来确定大学生授信额度。
其次，需要建立行业间统一的信息共享制度。不久前，以分期乐、爱学贷、优分期为代表的几家主流大学生互联网消费金融服务平合向行业发出自律公约倡议书，并成功组建了校园信用联盟、初步建立了恶意套现等不良行为“黑名单” 共享机制。为促进行业健康稳健发展，该共享机制可在整个网贷行业推行。
（三）提高大学生财商，增强消费黏性
各高校应将大学生的财商教育纳入教学安排之中，将其中一些基础课程作为公共必修课，引导大学生树立正确的价值观和消费观，避免大学生盲目借贷，盲目消费。大学生自己也应该主动学习金融理财知识，提高风险防范意识。
大学生是接受过高等教育的知识分子，在将来一般拥有较高的收入水平和消费能力。培养大学生在校期间使用校园贷的习惯，增强消费粘性。校园贷平台可以不仅仅局限于校园市场，在大学生将来步入职场后，依然可将其作为服务客户，发展其他拓展性业务。
四、结束语
校园贷的出现与发展是大学生消费习惯的必然产物，互联网技术的迅速发展也为其创造了不断完善的条件。虽然当下校园贷引发了一些社会事件，但只要范好市场秩序，控制好放贷质量，提高大学生群体的财商，校园贷就可以发挥其积极作用，弥补市场空缺，充分发挥资本的经济效用。经过了几年的迅猛发展，现在是校园贷市场的转型期，各校园贷平台应把握好机遇，适应时代要求，积极转型，更好的服务大学生群体。
参考文献：
[1]张吉利.论我国校园消费信贷发展中存在的问题[J].商，2016（07）
[2]蔡昌达.互联网金融背景下的商业银行业务模式创新――以高校学生贷款为例[J].金融理论与实践，2015（08）
[3]杨阳.引导大学生正确对待校园贷款[J].广西教育，2016（04）
[4]瞿婵.论校园借贷消费的法律风险及规制[N].佳木斯职业学院学报，2016（07）
关键词：校园贷 网贷平台 互联网金融 新形势
“互联网 +”的发展进入了一个新层次，在这场互联网大潮中，校园贷平台抓住机遇迅速崛起，将移动互联网技术与传统借贷业务相结合，极大地迎合了大学生的需求。在政策驱动下，各校园贷平台有了较长时间的快速发展，但网络借贷也导致了一系列社会问题，引起了国家相关部门的逐渐重视，各部门相继发文要求对网贷行业加强监督管理。在今年下半年，火爆的校园贷市场急转直下，处于冰火两重天的境地。很多学者以规范野蛮生长的校园贷平台为目的作文，鲜有对新形势下校园贷发展现状的分析。基于此，本文在充分调研的基础上，以促进校园贷行业可持续发展、更好服务大学生群体为目的，通过以当代大学生校园贷为对象，以网络问卷调查的形式分析了校园贷在新形势下存在的问题及原因，最后从规范市场秩序、提高大学生财商等角度提出了发展校园贷的若干建议。
一、校园贷发展现状分析
对于校园贷的发展现状，本文借助于问卷星对大学生校园贷的基本情况作了简单调查分析。调查期间为2016年11月13日至2016年11月20日。截止调查期间，共收到126份有效问卷。调查对象主要为中南民族大学本科生，涵盖不同院系和不同年级，主要包括财经类和非财经类群体，从大一新生到大四毕业生均有所涉及。因此本次调查结果具有一定的全面性、代表性和合理性。下面从专业群体、大学生收支现状、贷款平台和贷款目的四个方面对调查结果进行校园贷的现状分析。
（一）大学生群体对校园贷的态度
大学生群体作为校园贷的直接用户，其态度决定了校园贷的发展空间。问卷从是否财经专业设计问卷，调查了大学生的专业对校园贷的影响。结果发现，大学生所学专业对其态度影响并不大，但无论是财经类专业的大学生还是非财经类的大学生，仅22.22%对大学生使用校园贷持反对态度，绝大部分持中立或支持态度。自2009年银行收紧对大学生发放信用卡来，大学生消费信用借贷一直处于供需不平衡的状态，校园贷的出现与兴起弥补了市场空缺，迎合了大学生的需求。
（二）大学生生活费收入水平
大学生的收入水平现状，即月生活费的多少，是决定其使用校园贷进行借款消费的内在原因。如图 2反映，71.43%的大学生月生活费在1000-2000元之间，还有部分大学生月生活费在1000元以下，只有极少数大学生月生活费在2000元以上。但大学生具有强烈的消费欲望，这笔资金并不能支持其旺盛的消费能力。校园贷便是一个能很好地满足他们消费需求的平台，所以在相当长的一段时间里，校园贷款会是刚需。
（三）校园贷平台使用概况
学生群体对各校园贷平台喜好以及使用目的分布是确定校园贷发展方向的重要因素。据图3，在所调查的大学生群体中， 有近一半（48.15%）的大学生使用的是传统电商平台所提供的校园贷业务，只有29.63%和22.22%的大学生分别使用的是分期购物平台和网络信用贷款平台所提供的校园贷业务。使用比例最高的传统电商平台主要有支付宝的“蚂蚁花呗”和京东的“京东白条”，它们规模大、利率低、信赖度高；以“趣分期”和“分期乐”为代表的分期购物平台在多轮融资后也初具规模，但利率较高；而网络信用贷款平台则名目众多，虽然现金贷款更加方便，但利率、手续费等相关费用畸高。这表明，在校园贷市场中，大学生群体对价格的敏感度较高，合理的收费水平是校园贷平台可持续发展的必备条件。
（四）校园贷使用目的概况
据调查结果显示，使用过校园贷的大学生中， 58.62%的目的为购物，6.90%为旅游，13.79%为学习。从数据上看，目前大学生使用校园贷主要是为了购物。这也为校园贷将来的发展指明了方向。在校园贷细分市场中，购物贷款是主流，其他各类消费类型也极具有发掘潜质。
二、校园贷现存的问题及原因分析
（一）现存问题
虽然校园貸的发展还处于初级阶段，有着巨大的市场需求。但2016年3月河南郑州某大学生因借贷过多，最后不堪重贷在青岛跳楼自杀，随后又接连曝出的暴力催收、裸贷等恶性社会事件。该系列事件引起了社会关于校园贷问题的讨论，其中有不少专家学者向国家有关机构建言献策，以规范校园信贷的发展。教育部和中国银监会也了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》（2016年份），上海、重庆、深圳和广州等城市相继颁布地方上的自律性法规以响应教育部和银监会的号召。社会舆论的一边倒，校园贷的发展环境发生了明显变化。同时，高速发展后的校园贷坏账不断增加，高坏账率问题开始凸显。与此相对应，在近期有多家校园贷平台或宣布关闭或表示转型。
（二）原因分析
1、市场混乱，社会形象差
目前我国互联网金融发展尚处于摸索阶段，现有法律法规体系、金融监管措施和风险控制手段等方面还存在空白，相关的制度约束仅限于各基本法律的部分条文，缺乏成体系的约束，现在仍以行业自查自纠为主。所以校园贷市场现处于“无准人门槛、无行业标准、无机构监管”的“三无”状态，行业发展良莠不齐。近期，各大媒体对校园贷所引起的校园恶性事件报道也随处可见，校园贷几乎成为众矢之的。
关键词：校园贷；高校；当代大学生
“校园贷”成为2016年最受关注的校园舆论话题之一。“校园贷”通常分为三种：一是专门针对大学生的分期购物平台，如分期购、花儿分期等，部分还提供较低额度的现金提现；二是p2p贷款平台，如拍拍贷、你我贷等；三是阿里巴巴、京东商城、支付宝等知名电商平台提供的信贷服务。
因为“校园贷”的“暴力催收”涉及面较广，除了对借款人本人实施暴力催收，甚至对借款人宿舍成员、同学、老师等人员施压，严重扰乱了学校正常的秩序，造成了极坏的影响。“校园贷”引起国家高度重视，高校应全力配合，作出正确的应对机制，将非法“校园贷”抑制在萌芽状态。
一、当今高校“校园贷”的现况
“校园贷”在极短的时间在高校中快速蔓延，经笔者调查（参与调查学生1000人，共收调查问卷987份），调查问卷分别针对学生对“校园贷”的知晓情况、使用情况、是否愿意使用、通过何种平台进行使用、贷款用途、贷款金额和是否具有偿还能力等问题进行提问。
问卷数据显示，在被调查学生中，学生或多或少对线上贷款平台具有一定的知晓度，但对于其合法性和还款利息等并不了解，甚至有不少学生表示愿意使用贷款平台进行交易，更有五成以上的学生表示曾经通过“京东白条”、“支付宝花呗”、“支付宝借呗”等平台进行借贷，其中女同学占到其中的百分之九十，他们大多用来消费（包括化妆品、衣服、零食等），大部分学生表示具有偿还能力，也有部分学生会因为自制力较弱、贷款数额较大，导致无力偿还。
二、当代大学生“校园贷”使用的现实问题
1、大学生具有一定的消费能力，但是消费能力较弱。大部分在校大学生的经济收入都来源于家庭的支持，作为借款人，他们并不具备独立的的还款能力，并且他们的自控能力较弱，契约意识不强。以上特点很有可能诱发贷款平台的“暴力催收”，继而对学生的学习生活造成巨大影响。
2、“校园贷”贷款平台对贷款者身份确认的缺失，容易造成冒用他人身份进行贷款的现象。
3、“校园贷”具有低门槛，高利率的特点，大学生沉溺“校园贷”，不但给家庭经济带来巨大负担，也让自身心理承受着巨大的折磨。严重者可能会患上心理疾病，甚至选择结束生命等极端方式来面对巨额的贷款。
4、近年来，各个平台纷纷推出快速无抵押借款，在一定程度上确实为消费者提供了便利，并推动了经济的发展；但目前贷款平台和管理措施还不健全，学生分辨力和自制力相对较弱，很容易陷入非法网贷的陷阱。
三、高校针对“校园贷”的应对措施
来势汹汹的“校园贷”，高校出台应对措施势在必行。
普及“校园贷”的相关知识。大部分学生对“校园贷”是一种无知的表现，并不清楚其根本属性和危害。涉及“校园贷”的学生甚至表现出侥幸或“天上掉馅饼”的态度，等到“暴力催收”时才认清“校园贷”的真面目已经为时已晚。所以，让学生充分了解“校园贷”的性质、种类和还贷情况，是让学生远离“校园贷”最直接的途径。
建立学生良好的消费观，掌握学生的消费情况。高校应引导学生建立正确的消费观，关注学生的消费心理，及时纠正超前消费、过度消费观念，避免出现从众消费心理，不攀比、不炫耀，尽量做到理性消费，结合实际量入为出。走入学生当中，对学生的消费情况进行摸底排查，提炼重点关注学生，并持续关注。
建立学生良好的安全意识，和自我保护意识。高校在对学生实施安全教育时应将“校园贷”列入重点，应教会学生如何避免高利率的贷款给自身造成伤害以及如何保证自身重要的信息安全。
重点关注产生网络贷款的学生，做好提前预防等工作。针对已经涉及“校园贷”的学生，要做好正确的疏导工作，引导学生正确还款，并及时与家长沟通告知，对于没有还款能力的学生，并对学生进行密切关注，做好心理疏导工作。
四、总结
整治“校园贷”，高校治理仅为其中很小的一部分，更好的规范“校园贷”需要国家及有关部门进一步完善监管机制和出台相关的法律法规，加强违法行为的打击力度，以加强网络贷款平台的行业自律，使其做到合法经营，促进网络金融健康有序发展，为大学生在校园学习提供一个健康有序的环境。
参考文献：
[1]顾海亮.杜绝“校园贷”陷阱，构建高效和谐校园[J].产业与科技论坛，2016（19）：264.
[2]黄志敏.“校园贷”累P2P平台面临的风险隐患及监管对策[J].福建警察学院学报，2016（3）：17.
[3]张吉利.论我国“校园消费信贷”发展中存在的问题[J].商，2016（4）：203.
关键词：校园网络借贷 大学生 消费行为 劳务经济 制度创新
一、前言
随着互联网金融的蓬勃发展，网络消费金融也开始在校园里广泛发展，越来越多的大学生开始从诸如“诺诺镑客”“人人贷”“零零花”等网络贷款机构贷款，贷款金额从1000到50000不等。2016年，河南郑州牧业经济学院大二学生小郑以28名同学的名义在14家校园金融平台负债近58万元，最后不堪重负跳楼结束了自己的生命，该事件引发了社会各界对校园网络借贷的广泛关注。网络消费金融对大学生的消费行为会有怎样的影响呢？是否应该对校园网络金融进行封堵呢？这是一个极具理论价值与实践意义的研究课题。
当前，国内外对大学生消费行为的研究颇多，主要集中于大学生消费心理、大学生消费习惯、大学消费约束等方面，而对于校园网络借贷对大学生消费行为的影响研究十分鲜见，其主要原因是由于校园网络借贷是一个新事物，还未充分纳入到学界的研究视野。因此，文章通过问卷调查、实地采访等方式，随机收集了198名大学生“名校贷”的消费数据，并对大学生的贷款目的、贷款金额进行归类分析，重点探讨校园网络借贷对大学生消费行为的影响，并结合大学生的消费能力与消费特点，提出完善校园网络借贷模式的对策建议。
二、校园网络借贷对大学生消费行为的影响分析
本文通过问卷调查、实地采访等方式，随机发放了211份调查问卷（包括“问卷星”网络调查问卷），收到有效问卷198份，有效问卷占比达94%，通过对调查问卷的数据进行梳理分类，得到大学生网络借贷意愿、金额、用途三类数据，并就此分析校园网络借贷对大学生消费行为的影响。
（一）大学生运用校园网络借贷的意愿、金额及用途
1.大学生运用校园网络借贷的意愿普遍较强。从表1中的数据分析可以看出，大学生对于校园网络借贷的认可度比较高，在受访的学生中有51%的人愿意通过校园网络贷款获取资金，37%处于既不喜欢也不排斥的中性意愿，仅12%的受访学生不愿意通过校园网络借贷，其原因在于三个方面：第一，随着经济的迅速发展，社会商品、服务类别得到极大的拓展，大学生的消费支出项目也越来越多，大学生消费需求日趋旺盛；第二，校园网络借贷放款快、额度低，极度的便捷性是吸引大学生进行网络借贷的首要原因；第三，由于人情关系或者面子问题，缺钱的时候，不少大学生既不好意思向父母伸手要钱去消费，又碍于情面向同学开口借钱，于是校园网络借贷便成为他们的首选借贷平台。
2.大学生运用校园网络借贷的借款额度普遍较小。从表2中的数据分析可以看出，绝大多数大学生运用校园网络借贷平台的借款金额都比较低，其中：借贷金额在3000元以内的学生人数为145人，占比为73%；借贷金额在3000-6000元以内的学生人数为34，占比17%；借贷金额在6000-10000元的借贷人数仅为11人，占比6%左右；借贷金额超过10000元的学生仅为8个，占比4%。大学生运用校园网络借贷的借款额度普遍较小的原因在于：第一，大学生的消费特点是类别多，但消费金额相对较小，因此对于借贷的数额相对较小；第二名大学生的偿还能力有限，因此其在借款时也会充分考虑其偿还能力。在本次调查中，受访学生中98%以上的学生都表示在向校园网络借贷平台借款上会充分考虑还款的可能性，这说明大学的信用观念较强，理性消费的理念还是客观存在的。
3.大学生运用校园网络借贷的借款用途主要是应急周转。从图1中可以看到，大学生通过校园网络借贷平台借款的主要用途并非是去消费购物，占比最大的是应急周转，比例为42%，而通过借款消费购物的比例占比仅为19%，借款旅游的比例为最小，仅为6%，这些数据都说明当代大学生整体的消费观念还是健康的，并没有出现非常过度的超前消费。与此同时，我们发现培训学习与就业支出在大学生借贷用途中占有较大比例，这一方面说明现在就业市场的竞争激烈，另一方面也说明大学生正在积极的去适应残酷的就业市场竞争。此外，我们还可以发现，借款进行微创业的比例也达到10%的比例，这说明当代大学生创业的想法得到进一步发展，且敢于尝试借助金融工具来实现自己的梦想。
（二）校园网络借贷对大学生消费行为的影响
1.校园网络贷款平台在短期增加了大学生的支付能力，丰富了大学生的消费行为，为大学生实现自己的目标与规划奠定了基础，这一点应该值得肯定。如前所述，校园网络借贷平台受到大学生的肯定，这说明他们确实存在这方面的需求。与此同时，借来款项的用途比较多元，有创业、有培训、有就业、有旅游等等，这其实有利于帮助大学生实现自己的想法与目标，如过于创业方面的借款支出有利于培养其动手能力与社会实践能力，培训与就业费用提升了大学生在残酷就业市场中的竞争力，这些都是有利于大学生的人生规划的。
2.校园网络贷款平台在一定程度上纵容了大学生的非理性消费，并逐渐改变大学生的消费理念，这是其负面影响。在图1中我们可以看到，19%的大学生通过网络借贷来消费购物，还有6%的大学生通过网络借贷出去旅游，两者的比例达到25%，总体比例并不小，这说明在支付能力变强的时候，部分大学生还是去用于消费，这不是一种理性的消费理念与习惯。并且，我们要清醒的认识大，大学生网络借贷后期偿还款项来源主要还是父母或者自身未来的生活费与其他收入（如奖学金），因此这是对未来消费的透支，一旦过度，容易造成不好的后果。
三、完善校园网络借贷模式的对策建议
基于校园网络借贷对大学生消费行为的双重影响，并结合大学生的消费能力与消费特点，文章提出三条完善校园网络借贷模式的对策建议。
（一）政府加强对校园网贷平台的监管，避免校园网贷野蛮扩张
政府加强对校园网贷平台的监管，避免校园网贷野蛮扩张是完善校园网络借贷的基础前提。首先，政府要对校园网贷平台设定有效化、常态化的监管机制，要设立一定的准入门槛，并要对齐金融产品进行审核分类，尽量引导校园网络平台多帮助大学生去做学习培训、就业创业等方面的工作；其次，政府要加快推进网贷行业协会的成立，完善网贷行业自律规章，防止校园网贷平台毫无节制的发展，杜绝不当竞争带来的虚假繁荣，尽快让校园网贷有法可依。
（二）学校加强对学生的消费观念教育，预防学生过度超前消费
学校加强对学生的消费观念教育，预防学生过度超前消费是完善校园网络借贷的重中之重。第一，作为校方，要积极的教育和引导大学生要以学习为主，在消费上要鼓励大学生做到“量入为出，理性消费”，不过度奢侈消费，不在同学之间搞攀摆阔；第二，多给学生开诚信教育课程，强调信用的重要性，引导大学正常使用校园网络借贷平台这一金融工具；第三，对于学生学习、就业、创业等方面的借贷支出，在风险可控与个人条件允许的情况下，学校应该鼓励其尝试与创新。
（三）家庭加强对子女的消费习惯培养，减少子女过度奢侈消费
家庭加强对子女的消费习惯培养，减少子女过度奢侈消费是完善校园网络借贷的重要补充。家长应该从小教育子女规避风险、勇于担责、恪守诚信、自食其力等思想观念，帮助子女形成健康的消费习惯，最大限度的避免子女的过度奢侈消费，最终帮助子女理性的对待校园网络借贷平台，确保大学生消费的可持续。与此同时，家庭应该多关注子女的消费需求，要对其进行沟通、交流，帮助他们形成合理、科学的消费观、价值观以及人生观。
参考文献：
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【关键词】大学生；校园贷；成因；策略
一、校园贷现状
校园贷款是针对大学生群体，提供分期购物和现金消费等服务的金融服务平台。近几年在大学校园里，各种校园贷的广告无处不见，乱象丛生。类似略带煽情又充满鼓动性的校园借贷小广告，遍布一些大学校园、微信朋友圈和QQ群。借贷公司声称手续简单，只需学生证，无需任何抵押就能放款，少则几百元，多则上万元。如此简单的贷款程序让不少大学生选择隐瞒父母、借贷消费。有时候学生买个手机，消费五六千元，不和家长商量就直接找借贷平台。
随着校园借贷的蔓延，借贷广告频出新招，从起初的“无担保、无抵押”变为触目惊心的“拍个，立等可取”。这种借贷关系往往伴随着较高的利息，甚至是高利贷。校园借贷的利率普遍较高，周息从5%到30%不等。由于借款人缺乏足够的还款能力而导致的恶性事件时有发生。
在没有独立经济来源的情况下，一些大学生在攀比心、虚荣心的驱使下追求过度消费。面对天花乱坠的贷款推销，许多学生消费观念不成熟，并缺乏金融知识和自我保护常识，结局往往是以贷还贷、巨债缠身，使自己和家庭深陷噩梦。一位曾就职于某网络借贷平台的内部人士透露，在国外，放贷人必须持有执照，而国内放贷人的门槛较低，只要能拿到营业执照，就可以开一家网络借贷公司。一些平台甚至打着电子商务公司的幌子，实际上是以分期的名义放贷。此外，由于网络借贷的审核流程和贷款手续都在线上办理，不需要本人当面签订协议，这也导致平台存在巨大漏洞。目前校园贷行业正处在野蛮生长期，由于政府对校园贷款缺乏管理制度，监管力度不够，校园贷款存在着无经营许可、利息过高、涉嫌诈骗、泄露个人信息等各种乱象，学生深受其害。
二、校园贷成因分析
近年，校园贷款导致大学生自杀事件频发。如校园河南郑州某学院的一名在校大学生因为无力偿还几十万的网络贷款跳楼自杀，这是校园网络贷款的一个极端案例。悲剧背后，疯狂生长的校园“网贷”被推到舆论的风口浪尖。校园贷乱象丛生，这与大学生不理性的消费方式相关，也与校园借贷平台唯利是图，诱导和纵容学生过度借款密不可分。校园贷产生和出现的原因主要有以下几个方面：
（一）学生自身因素影响
大学生的消费观念正在发生改变，当前大学生除了满足基本生活需求外，还有电子产品、衣服鞋帽、饮食等其他消费需求，而且其中一些人收入来源多样，消费观念和理财意识超前，对消费贷款需求强烈，在@种情况下，校园借贷“乘虚而入”，设下高利贷、利滚利、“裸条”放款等陷阱，诱骗大学生入局。
（二）学校因素影响
校园贷利用学校监管漏洞，在校园内过度推广，通过在食堂、宿舍等学生密集的地方发传单、塞广告等方式，扩大推广校园贷。另外学校也缺少对学生们有关金融知识和自我保护意识方面的专门培训，很多初入校门的学生极容易受骗上当。
（三）社会因素影响
大多数贷款平台只要求学生填写身份证、学生证、家长及老师的电话，少数平台要求学生上传手持证件的照片，作为身份验证。学生开通相关账户后，线上平台能在几分钟内划款到账，开展线下审核的最多3天也能完成签约流程。高利贷、利滚利等校园借贷乱象的背后，折射出监管的缺位。目前针对校园借贷方面政府没有一套严格的法律标准，相关法律法规尚不健全，导致监管处于盲区。
三、解决校园贷危机的策略与途径
这一桩桩大学生被骗案例，时刻不在警醒着我们，也为我们深入关注校园贷问题敲响了警钟。面对校园贷种种陷阱的暴露，校园贷款乱象的净化又迫在眉睫
（一）学生应建立文明、理性、科学的消费观，拒绝过度消费、超前消费
我们应知道有需求才有市场，“校园贷”针对学生的过度消费而生，又利用其涉世未深的人生经验，设置高息和高额罚息，使部分大学生落入了透支陷阱。为此，大学生应提倡“以俭为德”的古训，端正消费心理，理性消费，合理消费，铲除“校园贷”存在的土壤。
（二）学校应加强对学生的教育引导，在平时的教学环节中可以增加金融素养的相关课程，提高学生的风险识别能力和风险防范意识
学校可以通过媒体，利用微信、微博等载体，全力开展宣传活动，在新生入学之初就开展“校园贷”违法犯罪防范知识宣讲，提醒在校大学生警惕陷阱。大学生需要从大学时代开启征信、积累信用，树立信用意识，培养契约精神，参与诚信社会创建。”道口贷首席执行官罗川认为，校方应担起责任，对学生加强教育，并与金融机构主体和征信机构加强互动，将学生严重违约行为记入个人档案。“得让学生们脑子里有这根弦儿，虚假借款、不当消费、编造借贷用途理由等违约失信的‘污点’，对个人未来发展有不利影响。”大学生应提倡“以俭为德”的古训，端正消费心理，理性消费，合理消费。
（三）家长平时注重对孩子的理财教育，提倡“以俭为德”，帮助树立正确的消费观
父母是孩子最好的老师，大学生之所以借校园贷有很大一部分原因是因为过度消费，他们从小没有养成良好的消费习惯，这就要求家长从孩子小时候就要培养他们良好的消费习惯；其次家长要经常与孩子沟通，关注孩子的日常，这样当孩子遇到问题时才会主动跟父母沟通，及时发现问题。
（四）金融监管部门加大对国内的校园贷平台进行监管和抽查，使这一贷款模式能健康发展
严加管理，是为了呵护成长。对大学生如此，对校园金融市场亦如是。”多位专家表示，通过金融创新满足校园贷款需求，大方向没有错。让校园贷实现供需双赢，监管部门、市场机构主体、学校、家庭和学生个人，都要负起责任。首先，规范校园贷的宣传、营销，禁止诱导式业务推广，加强贷款人信息保护。中央财经大学法学院教授黄震认为，对于网贷平台虚假宣传、违规销售及计息，以及倒卖、非法使用学生信息的行为，监管部门要畅通举报、申诉渠道，及时查处并依法制裁。其次，校园贷平台自身应规范业务流程，加强风控，杜绝仅凭身份证、学生证和所谓的授权书就发放贷款的情况。各机构不应为了市场份额一味放低贷款门槛，要切实分析大学生的消费需求和还款能力，做到资金风险可控。
大学是个小社会，是来让学生们学习深造的地方，建立一个良好的校园环境绝非一朝一夕之事，大学生作为具有完全民事行为能力的公民，无论是面对“校园贷”还是未知的社会风险，都该时刻保持清醒的头脑，理性对待。
参考文献：
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【关键词】 大学生；校园网贷；思想政治教育
目前大学生网贷纠纷频发，负面新闻越来越多，有欠下数目巨大的款项无力偿还的，有被人冒用个人信息借贷的，有女大学生裸条的，有因借贷而退学的，甚至有河南某大学学生因网贷而跳楼的，诸多恶性事件被报道，不良网贷已成为高校校园安全的一项重大事件。围绕网贷引发的种种悲剧和安全隐患，我们姑且不去讨论网贷行业的监管，网络平台的监控问题，作为高校的学生管理者我们更应从学生管理，从学生思想政治教育的角度思考在网贷快速发展背景下大学生思想政治教育的立足点，让学生从思想上提高认识，从消费观念上进行引导，从法制意识上提高自我保护意识和安全意识，从校园环境上进行净化和治理，真正从根本上减少网贷给大学生带来的不良影响。
加强大学生思想政治教育，确立正确的消费观。在网贷迅猛扩张的当下，更应该加强大学生世界观、人生观的教育，引导学生建立正确的消费观念。若干年前美国老太太和中国老太太购房的不同理念引发了许多人的思考，今天的大学生很多也有了花明天的钱圆今天梦的消费观念，超前消费的驱动加上盲目和冲动，不少大学生深陷债务的泥沼中，难以自拔。大学生正处于世界观、人生观、价值观建立的重要时期，从依赖走向独立，从青涩走向成熟，这一时期急需引领，亟待教育，其中消费观念的引领也非常重要，他们不知道超前消费也是有底线的，盲目和冲动是有代价的，需要辅导员和班主任讲清道理，分析原因，澄清事实。超前消费要有度，要有计划，要在能够承受的范围内，不切实际的超前消费只能叫盲目消费和冲动购物。要在大W生中培养节俭的精神，勤俭节约是中华民族的传统美德，特别是家庭条件相对困难的学生更应养成勤俭节约的好习惯，不贪慕虚荣，抵制诱惑，恪守本心。
帮助学生树立正确的世界观，从思想上教导学生正确认识自己和他人，从心理上消除攀比。目前大学生网贷很多情况下都是学生不能正视自己，不能正确的看待他人，盲目地攀比。随着社会的进步，各种新鲜事物不断涌现，大学生更是喜欢新奇的群体，对新鲜产品有着执着的追求，看到别人有最新的3C产品，攀比之心油然而生，人家有，我也必须有，攀比之心一旦产生就会有不可遏制的购买冲动，全然不顾自身的经济实力，而白条、分期付款、贷款正好切合了这种欲望，如同打瞌睡时递过来的枕头，只有当催款的信息一条条发送过来的时候，他才猛然发现自己已是无力偿还。大学生的思想政治教育过程中要教学生客观、公正地看待自己，看待社会现象，在物欲横流的时候能冷静地思考，沉下心来，把焦点放在学习上。网贷的另一种情形是轻信，在学长、老乡、同学的诱骗之下丧失了防备心，轻易地替别人借贷，或者是把有效证件借给别的同学或朋友进行网贷。在思想教育中一方面是要能正确的认识同学和朋友，另一方面要告诉学生坚守底线，无论如何不能帮别人借贷，教会学生识别朋友，不能把金钱作为衡量感情、友情的标准，君子之交淡如水，以金钱来维系的感情是不牢靠的，更何况欺骗和诱惑呢。
帮助大学生培养正确的人生观，坚定自己的理想和信念，认清大学期间的主要任务，确立大学阶段的人生目标。不少学生进入大学后，从思想上彻底放松了，对学习的热情日益降低，而把更多的心思放在物质的享受和追求上，网购的泛滥，网贷的流行正是这种思潮的结果。大学生要加强理想教育，加强信念教育，帮助他们制定职业生涯规划，引导他们沿着既定的目标不断进步。
营造良好的校园文化是减少大学生网贷隐患的另一重要途径。营造良好的校园文化是大学生思想政治教育的一项重要内容，校园文化是大学生思想政治教育的重要载体，在校园文化中学校思想、学校精神、学校道德、校风校纪等都属于思想政治教育的范畴，而从校园文化所折射出来的道德风尚、人才观、价值观等也反映着思想政治教育的目的和要求。学生在积极向上的校园文化中得到熏陶、影响，达到自我教育、自我完善和提高，这是校园文化要达到的效果，也是思想政治教育所要的目的和效果。优良的校园文化给校园一个良好的氛围，能把学生引导到学习中，社团活动中，公益活动中，把学生关注的目光从物质引向精神，从数码产品引向知识学习和对未来的追求。
利用新媒体多种渠道加强校园网贷的思想政治教育。网络的迅猛发展给网贷提供了方便，也同样给我们的思想政治教育提供了更多的方法和途径。在进行网贷的宣传和教育中，我们要充分利用这个平台，占领这个阵地，利用好多媒体技术推进网贷的思想政治教育。网络平台是学生喜爱和追捧的东西，在这里发声更能消除学生抵触，直达学生内心。大学思想政治工作者要不断学习新技术、新方法，不断拓展大学生网贷教育的途径，改变传统的思政教育模式，利用微信、微博、公众号等全方位开展校园网贷的宣传教育。如在微信公众号上推送介绍网贷中存在的种种问题，推送典型案例警示学生，推送受害者的现身说法来点醒学生，在网络媒体上加强世界观、人生观、价值观的教育。
校园网贷的一个重要威胁源于大学生涉世未深，应对能力不强，在网贷恶性事件发生后往往采取极端措施，有的离校出走，甚至有河南某大学的大学生因网贷而跳楼，不良网贷给高校的校园安全带来了巨大的隐患。在大学生思想政治教育中还应当教育学生处理问题的方法和途径，重要事情要冷静考虑，瞻前顾后，谨慎抉择，事情发生后沉着冷静，勇敢面对。
大学生网贷引发的风险已成为高校学生管理中一项迫在眉睫的大事，大学生思想政治教育无疑是最有效的对策和方法。高校的学生管理者应当高度重视，认真分析网贷的成因和积极寻找应对措施，切实加强大学思想政治教育，提高思政教育的亲和力和实效，从源头上减轻校园网贷的不良影响。
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