如果你已经准备为工作与生活终于可以分开而欢呼，那么别太急着高兴，再回头看看它的名字，它叫做微信企业版，而不是微信工作版。
微信推出企业版背后反映的是腾讯决定入局企业级市场，这也意味着它不再是一个有着工作属性的即时通讯（IM）软件，而是一个实打实的工作协同软件，一个独立的App。
微信企业版是一个将社交属性剥离的干干净净的工作协同软件，本质上是张小龙对微信的一次大减负。
今年1月，“微信之父”张小龙首次在公开场合演讲，而演讲中最引人注目的就是他认为微信正面临一个严重危机，人们的生活被微信黏住，进而导致了工作效率的降低，而“好的产品是用完即走”的。
而造成这一结果的主要原因之一，就是微信没有办法区分出工作与生活两个使用场景，当我们在使用微信时，前一分钟还在讨论工作进度，后一分钟却刷起了朋友圈，这逐渐使工作与生活混为一谈，造成恶劣的用户体 验。
尽管目前的微信企业版仍属于内测阶段，但腾讯方面称，测试版将在一到两个月内，将支持包括iOS、Android、Mac、Windows在内的几个平台。这个版本的微信将包括发送回执等功能。
事实上，这并非腾讯在企业级应用市场的第一次尝试。
2003年，腾讯曾推出了办公沟通软件RTX，2014年，腾讯又推出了企业应用号。腾讯方面称，企业微信和微信企业号将共同存在，以满足不同人群的需求。
2015年中国和美国企业级应用市场井喷让巨头们重新意识到在该细分市场布局的重要性。
这一年硅谷最引人注目的独角兽公司莫过于工作协同软件Slack，它在2014年2月上线，短短两年不到的时间里估值已经接近40亿美元。在最近一轮的融资中，纷享销客宣布获得了1亿美元的D轮融资。
除了抢占市场，腾讯加大投入的另一个原因在于老对手表现并不差。尽管在社交产品领域，微信帮助腾讯在同老对手阿里巴巴的PK中建立了优势，但更为关键的是，阿里巴巴已经在2015年凭借内部孵化的企业服务软件“钉钉”率先抢占了市场。
微小企业的界定
在中国的企业的划分问题上，存在一个演变，目前的情况看，我们对于什么是中型企业，什么是小型企业，还是有一些模糊的认识，更不要说什么是微型企业。从2004年到2006年经济普查的数据来看，我们有些基本的数据，但不能说明全部的问题，比如2005年全国有430万家私营企业，关于私营企业的定义国家统计局有专门的规定，包括这些企业的就业人数（比如在2005年是6000万左右）、投资者和注册的资金。从指标上来看，他们在产值、营业额、销售额方面都是具有了一定的规模。这样一些数据并没有清晰的说明中小、更小的企业是什么样的企业，所以在相当长的时间里面，我们实际上面临一个概念上比较模糊的一个状态，就是龙头企业、中小企业。从融资解决上看，那些具有相当规模，处于企业分类较高的层次上的企业，他们实际上融资的困难并不突出，倒是那些规模非常非常小，在官方统计数据里面并不包括的一些企业，他们具有非常难的融资问题，这些企业主要是个体户，有的只有一两个人。
所以说，如果没能澄清中型、小型、微型企业的概念，会对我们解决他们融资难的问题产生一定的影响。因为长期以来大家呼吁解决的中小企业融资难问题，常常混淆了那些商业上可持续的办法和必须由政府采取补贴的措施，在这一点上，国家统计局在《中小企业促进法》实施以后，做的规定大家可以看到，是按照行业，然后按照年销售额、资产总额和供应人数来划分的。这样一个体系，就是划到小企业位置，对再往下的企业就没有划分，而世界银行和欧盟对微小企业都有定义。
从表1可以发现，世界银行界定的微型企业雇佣人数在10人以下，总资产不超过100万美元，年销售额在100万美元以下，欧盟规定与之类似，只是多出对企业公司治理的要求。这样一些划分对我们来说是有帮助的，使中国的规定与国外相比具有可比性。大家所熟悉的美国就是一个市场化程度比较高的国家，在美国小型企业和在中国一样，占有非常重要的地位。美国的特点是有些小企业长期发展非常稳定，这对我们来讲很有意思，并不是小企业都一定会成长成为世界500强大型企业。从中国情况来看，因为以往情况数据不健全，所以从中小企业看，只有在个别地区对当地经济有影响。因此，长期以来中国的中小企业的融资问题一直没有很好的解决，更不要说微型企业，也就是雇工10人以下的个体工商户、夫妻店等等。要想在零售层面上向特别小的企业提供融资服务，是非常困难的。主要的困难就在于融资规模小，成本高，长期以来在中国流行的说法是向小型、微型企业提供融资风险大，其实并不见得。由于小型、微型企业数目多，分散在各个行业，所以通常不受金融风险的影响，非系统风险低，但向他们提供金融服务和产品成本高，这倒是真的，也正是因此长期以来小型、微型企业融资的问题得不到解决。
中国微小企业贷款进展
回顾了企业定义和划分以后，我想跟大家简要的回顾一下我们取得的进展，其中一个重要的进展就是中央银行和银监会正式接受了商业可持续的原则。这个原则非常重要的，因为在相当长的时间里，大概十多年的时间里，中国的中小企业问题，农村金融问题，微小金融问题，得不到根本的解决，有一个很重要的原因就是人们把它看成是必须由政府提供补贴、担保、降低利率等等这样的办法，这样就走进一个死胡同。
但自从2004年以来，中国发生了非常重要的变化，无论是在农村金融、微小企业融资、中小企业融资方面都产生了根本性的变化，标志就是对商业可持续原则的接受。其标志就是银监会《小企业贷款指导意见》的出台和试点银行的选定。还有一个根本性变化就是在2004年人民银行放开了贷款利率，使得商业可持续这样一个原则能够实行，否则就仅仅是一句空话。
还有一个重要进展就是在物权法通过以后，不动产抵押就有了实现的可能。这里特别要提一下就是由国家开发银行，从2004年开始大力推动微小企业贷款的试点，跟国内很多的试点不同的在于，国家开发银行这次试点是经过充分的准备、精心设计，有完整的体系、方法、融资来源、合作对象，形成了一套完整的试点的方案。目前全国已经有一些银行参与了试点，有的银行已经毕业，有的银行正在接受审查，即将参与。特别要提的是内蒙古的包头商业银行，他们非常有远见和决心，第一批成为开发银行的试点项目的参与银行，并取得非常重要的成果。我在尼泊尔访问期间，尼泊尔中央银行对中国开发银行这个试点产生了浓厚的兴趣，并且孟加拉中央银行的行长，也表示要来中国考察国家开发银行的试点。在微型企业贷款试点上，周边很多国家，南亚和东南亚，都是非常重要的尝试。
此外，从2005年以来中国银监会了很多关于微小企业、小企业的指导意见。从那时起有很多报道都表明各家商业银行在开展小企业融资，据中国银监会统计：截至2006年底，全国银行业金融机构的小企业贷款余额5.35万亿元，比2005年底增加5396亿元，增幅15.8%，不良率19.3%，下降5.1个百分点；其中，全国地方法人银行业金融机构的小企业贷款余额由2005年底的2.24万亿元增加到2006年底的2.74万亿元，增幅22.5%，不良率则由21.1%下降到15.7%，下降5.4个百分点。
我们简单搜集了一下资料，大家可以看出来，从表3可以看出，这些银行对小型企业贷款的授信额度还是非常高的，像中国银行上海分行3000万元的授信额度，民生银行100万的额度，但是我们经常听到的消息却是低于1000万元他们是不贷的，我在这里没有批评他们的意思，只是想说明，我们总在说中小企业融资，其实大家说得并不是一回事，单笔1000万元以上的贷款，这个企业已经具有了相当的规模。
在图1的金字塔结构里面，这些中小型企业实际上已经在这中间往上，他们融资需求可能不是贷款，而且他们可能有大量的资金来源。商业银行在向这些企业发放贷款的时候，手中的杠杆比较小了。国际上有很多案例表明，向城市里的大企业发放贷款利差已经非常非常薄，已经薄到几乎无利可图了，但这些银行还在做，像德意志银行等，之所以这样，他们是有综合考虑的，这些银行中间业务收费占到全部收入的50%以上，所以这些银行获得并不是贷款利益的收入，而是其他方面的产品和服务。可是中国的商业银行中间收入，就是非利息的收入现在还不到20%，就是说银行主要利润还是靠贷款利差，在这种情况下，单纯片面追求大客户，是不会给银行带来收益的。我再次听到很多银行到包头市商业银行去考察以后，得出的结论并不见得是正确的：他们说这么小的规模，这么高的成本，什么时候才能做到头？我们银行有几十亿、几百亿元，甚至上千亿元的资产，做两三年才能做到一两亿元的微贷规模，没有什么意思。其实这都是短视的看法。他没有看清楚这项业务的本质不在于规模，而首先在于这个贷款的技术。掌握信贷分析方法的银行无论是在战略、计划、人力资源管理、信贷文化、程序政策、信贷员的素质、信贷员的信贷分析能力、内部控制等所有方面都会有本质的提高，这是数量所不能代替的。在2003年的时候，全世界最大的十家银行，包括大家熟悉的花旗银行、汇丰银行，他们股本回报率在16.3%，但有20多家微型金融机构，他们分布在拉美、亚洲、欧洲、非洲，他们的股本回报率高的超过50%，所以说看你追求什么。如果你追求规模，可能微型和小型你看不上眼，如果你看重给银行带来价值，给股东带来最高的回报，追求质量的变化，那就不一样了。这里我要特别说一下，中国银行业的竞争格局，会在未来的几年里，使更多的银行从高楼上下来，原因是外资银行的进入，和国内银行竞争的加剧，会使城市的大客户的竞争变得越来越激烈和越来越无利可图，而到那个时候，银行再想要重新学习，就已经来不及了，所以像包头商业银行这样有远见、有决心，领先一步，在未来的竞争中一定会显现出优势来。另外，我前面提到的像尼泊尔中央银行、孟加拉中央银行，他们来考察，无形当中会提高像包头商业银行机构的知名度，这是做了一个免费的广告。他们之所以作出重要的贡献，从图2可以看出来，在没有国家开发银行试点项目之前，以及现在银行参与的不足，中小企业、私营企业，也包括微型企业，他们融资难的主要原因如下：有50%的客户反映是贷款抵押、担保条件太严格，24.4%的客户反映手续繁杂，17.5%的反映贷款成本太高。
在微型和小型贷款方面的分类，损失准备金的计提应该区别于大型企业，在这点上银监会可以有更大作为。从2005年以来，银监会的领导和各级工作人员在促进微小企业融资方面做了非常艰苦的努力，也取得了实在的成果，但在我刚刚提到的损失准备金计提方面还可以有进一步作为。有些银监会的官员提出要对小企业的定义重新划分，帮助商业银行发放微小企业贷款，现在看来这是不必要的，原因是如果贷款的产品设计得当，是可以有效地把那些大企业排除在外的。大家可以想一想，单笔5万元的贷款，像宝钢、海尔这样的中大型企业，他们不会光顾，与其去靠划分企业标准，还不如努力做好产品的设计。在融资工具创新方面，我们还有很长的路要走，现在国家开发银行在世界银行和世界开发银行的支持下所做的努力还仅仅局限于微型和小型企业贷款方面。如果从小型和微型企业的实际需求来看，他们还需要其他金融服务，包括微型的租赁，微型的保险。我这里特别提到像保理和反向保理，在有些国家，像墨西哥通过商业银行和保理公司的合作，现在做的轰轰烈烈，客观上解决了中小企业和微小企业的融资困难，这些都非常值得我们借鉴。在微型金融、农村金融、小企业融资方面，虽然从规模、层次、产品的特征上有差异，但在政策和原理上，很多东西都是共同的，比如对于IT技术和新的通讯技术的应用都是一样的，就像利用手机短信解决一些农村融资中的信息传递问题，像内蒙古的大草原上，这样地广人稀的地方，任何一个金融机构要在零售的层面上提供服务都是非常困难的，但是借助现代化的通讯工具和技术就可以实现商业可持续。
展望
我认为银行并不能千军万马都到小额信贷、微小企业融资上来，银行是可以有分工的，这些分工不是由银监会和政府部门强制做出来的，而是靠这些银行通过对自己的战略定位，通过自己良好的公司治理和有明确的发展目标，根据自己的核心竞争力，由银行自发做出来。我举一个例子来说，像开发银行目前来做的业务就非常符合一个开发类金融机构的做法，即与其自己一笔一笔做5万元的小额贷款，还不如提供批发资金选择合作伙伴，通过提供批发资金和技术援助，帮助那些零售层面的企业，像包头商业银行，在第一线零售层面提供金融服务和产品。这样的分工和协作是非常合理的，而且国家开发银行在这样做的过程当中，不仅仅提供批发资金，还帮助这些参与的银行改善经营。因为开发银行定有标准，并不是谁都可以参加的，参加银行要提出整改方案，这本身就帮助了这些银行。那么现在像其他政策性银行，比如农发行，在2007年2月份全国金融工作会议之后，农发行扩大了业务范围，已经开始在一些农村地区与当地的农村信用社争抢业务。其实与其这样做，不如象国家开发银行一样，重点做好批发领域的业务，这样还能够在零售层面上促进无数的小额信贷机构，包括现在正在成立的乡村银行、贷款公司等等。受篇幅所限，我就只能非常简要地分析这些问题，我非常高兴能和读者分享我在这个领域的一些观察和看法。微小企业融资问题是复杂的，但又是简单的，只要大家用心地去思考这些问题，从实际出发，我相信都会得出正确的结论。
现将一季度有关上海民营经济运行情况如下：
一、一季度本市民营经济运行特点
1、“营改增”试点的积极效应进一步显现
随着纳入试点的企业数量进一步增多，“营改增”对本市试点范围内的现代服务业企业的减负效应更加明显。据对本市部分新兴行业民营企业的调研显示，“营改增”为现代服务业企业节省了税收支出，如易贸投资集团实施“营改增”后，一季度税负减少了10%。作为首个试点地区，本市“营改增”的先试先行为民营物流服务企业开拓全国市场带来优势。如新跃物流运营的中小型物流企业公共服务与管理平台“物流汇”中的民营物流企业，凭借本市国税地税合一的特点及税务操作规范的优势引入大量外省市客户，促使营业收入快速增长。一季度，“物流汇”中近1900家小微物流企业的营业额显著增长20%以上。
2、商业服务业运行基本平稳，对外贸易逆势增长
一季度，民营限额以上消费品零售额417.19亿元，同比增长4.7%，增速低于全市0.6个百分点。其中，限额以上批发零售业实现商品销售额2447.58亿元，同比增长3.1%，实现商品零售额368.19亿元，同比增长5.6%（全市为6%）；限额以上住宿餐饮业大型企业实现营业收入59.73亿元，同比下降4.9%。受公务消费缩减等因素影响，行业利润分化明显。一季度，民营大型批发零售企业利润总额同比增长45.8%，而民营大型住宿餐饮企业利润总额同比下降39.6%。此外，运输邮政业实现营业收入415.18亿元，同比增长1.6%；利润总额32.01亿元，同比增长1.1%。
对外贸易方面，与全市外贸恢复势头较弱相比，民营企业进出口贸易呈现逆势增长态势。一季度，实现进出口总额166.88亿美元，同比增长8.6%；而同期全市进出口总额同比下降1.2%，其中国有企业和外商投资企业分别下降14.5%和0.4%。从所有制类型看，民营企业外贸总额的95.5%由私营企业贡献，一季度私营企业实现进出口总额159.34亿美元，同比增长9.3%。从贸易方式看，贸易结构进一步优化。一般贸易出口拉动本市民营企业出口增长7.1个百分点，而加工贸易对出口增长的贡献为-1.3个百分点。从地区看，欧元区、美国、日本三大经济体为本市民营企业最大的贸易伙伴。从主要商品看，机电产品和高新技术产品为本市民营企业最重要的进出口大类商品。出口方面，在机械设备、计算机与通信技术产品出口快速增长的带动下，一季度私营企业两大类商品出口额同比分别增长11.7%和39.4%（全市企业分别为增长3.4%和9.1%）。进口方面，电器及电子产品、计算机与通信技术产品带动两大类商品进口额同比分别增长15.0%和75.5%（全市企业分别为下降4.9%和增长0.7%）。
从市工商联对本市民营中小微型企业一季度经营情况的抽样调查看，187家服务业企业中，超过半数企业一季度营业收入同比增加，持平和减少的分别为21%和27%。对于企业经营中遇到的主要困难，有65%和30%的企业分别认为是劳动力成本增加和原材料价格上涨，28%的企业认为国内市场需求减少，21%的企业认为融资困难加剧。利润方面，服务业企业略好于制造业企业，有41%的企业一季度净利润同比增加，而持平和减少的分别为22%和37%。
3、民营工业生产小幅回升，但回升幅度低于全市
在全市工业经济形势开局良好预期的带动下，一季度民营工业生产实现回升，民营经济完成规模以上工业总产值985.67亿元，较上年同期增长2.7%（去年全年为同比下降2.1%），但增速慢于全市工业平均水平1.5个百分点。
从效益完成指标看，本市民营工业企业营业收入出现回升，上缴税金保持增长，但同期盈利状况并未得到有效改善。一季度，规模以上民营工业企业完成主营业务收入992.63亿元，同比增长4.3%，上缴税金31.38亿元，同比增长13.9%，民营工业企业主营业务收入、上缴税金的增速均快于全市0.6个百分点；而实现利润总额仅30.71亿元，同比降低12.6%，同期，全市规模以上工业企业利润总额同比增速达到7.1%。可见，成本上升对本市民营工业企业的利润增长情况产生较大影响。
据市工商联的一季度中小微型企业经营情况抽样调查显示，217家制造业企业中，约半数企业表示今年一季度新增订单金额、营业收入实现同比增加，反映制造业产品的市场需求正在逐步回暖。成本方面，认为人均用工成本、原材料成本、上缴税金总额、融资成本同比增加的企业分别有86%、63%、44%和34%，这也与上述统计数据相互印证，表明用工和原材料成本上升已成为阻碍民营制造业企业经营发展的普遍问题。另外，约1/3的企业表示流动资金趋于紧张。效益方面，有37%的企业表示净利润同比增加，而24%、40%的企业分别表示净利润同比持平或减少。
4、民营投资增速加快，但投资领域不够平衡
一季度，本市完成民营投资339.25亿元，占全社会固定资产投资总额的33.9%，占比较去年全年提高了4.4个百分点。民营投资中，房地产投资246.12亿元，占比由去年的63.6%扩大到72.5%；工业投资64.48亿元，占民营投资的19.0%，占比较去年下降4.9个百分比。
从投资增速看，一季度，本市民营投资较上年同期增长16.2%，增速快于去年全年7.2个百分点，快于本市全社会固定资产投资增速5.9个百分点。民营投资中，私营企业投资同比增长较快，达到22%，仅次于外商和港澳台投资（22.8%）。投资领域方面，一季度两大投资“一升一降”。民营房地产投资同比增长30.4%，增速快于全市房地产投资11.7个百分点。随着产业结构调整深化，民营工业投资持续下降，一季度同比下降6.6%，降幅小于全市工业投资2.8个百分点。
5、民营企业融资难、融资贵状况有所缓解，但压力依然不小
其实看一家企业，可以从三个视角：企业成功看高层，企业优秀看中层，企业卓越看基层。从基层员工那里最能看出这个企业的凝聚力怎么样。比如最近，我经常去慕湘餐厅。有一次我去的比较早，看到前台负责引导的小姑娘在摆免费提供给客人的水果盘，摆好后退几步，摇了摇头，然后又凑上去调整，来来回回几次，终于露出满意的笑容点了点头；还有一次看到一个应该是负责上菜的小哥，正端着茶水，突然蹲下身子，原来是发现墙角有一个小果皮，被他捡起来扔到垃圾箱内……
我心中暗想：这个公司不得了！能让员工乐意做本不属于自己工作范畴的事，这是因为他们感觉在这里很幸福。
我相信，像慕湘这样的公司，内部也是有相关考核的，只是员工已经超越了考核的范畴，那一定是文化在起作用。当一个员工回答“好的，我知道了”，那他能达成30%的目标；当员工回答“我会尽力的”，他能达成50%的目标；当员工回答“这是我的事业，我一定全力以赴”，他能达成90%的目标。但是，当员工爱上这里的时候，就不再是“完成指标”了。
现在，我们绝大部分的企业出现问题了，老板总是觉得管理层有问题，而管理层觉得是员工的问题，员工认为是领导者的责任。老板的病有其原因，员工的病大多和领导的方式方法有关。但如果老板和员工都同时有问题，并且矛盾日益扩大，我觉得还是领导的问题多一些。
“公司生病，员工吃药”是管理中的常态。让员工回顾、总结、接受培训，都将员工作为治病救人的目标，但殊不知，问题的根本在公司，是公司病了，员工表现出来的负面言行不过是公司问题的病症而已，绝不是病因或病根。
再比如，年底了，很多企业会接受各种采访，捐献各种爱心。其实，对于中小企业来说，你拿几百万上千万到外面做什么慈善，标榜一下，登记一下，我觉得你还不如回来把自己的员工安抚好，为员工做好服务。起码让自己的员工一说到自己的公司就充满“嘚瑟”，这样的情况下，再去做慈善会更好。我一向的原则是：先照顾好身边的人，有余力再去帮助其他人。
关键词：小微企业 融资 信贷 方向
一、关于银行业小微企业金融服务情况
2013年，某市各银行业高度重视小微企业金融服务工作，大力构建小微企业金融服务体系，不断加大对小微企业的信贷投入，持续提升小微企业金融服务的质量和水平。 截止2013年三季度末，某市银行业小微企业贷款8千余户户，小微企业贷款户数新增近20%，贷款增速近13%，低于全部贷款平均增速约2.5个百分点。
从机构类型分析：从各家银行的贷款余额可以看出，国有商业银行、农村信用社和某市银行对小微企业的支持力度比较大。
银行截至2013年三季度末贷款余额比年初新增月20%，比年初增加 17个百分点，户数比年初增加18个百分点。
二、关于小微企业融资难现状
除了少数大型知名企业，一般的小微企业融资能力都有限。目前，企业的融资渠道不外有三种：向银行申请贷款、发行企业债券、发行股票上市直接融资。政府已将国有企业的股份制改造作为国有企业特别是关系到国有经济控制力的大中型国有企业改革的基本措施，小微企业发行企业债券和股票上市融资很困难。另一方面，由于涉及到金融风险问题，小微企业发行企业债券也难以得到批准。从目前的情况来看，小微企业的资金主要靠自有资金和银行贷款。
某市是个小城市，经济实力较弱，受某市经济状况的影响，小微企业在融资方面也受到各方面的制约。其主要表现在以下几个方面：
首先，相对大中企业而言，小微企业经营规模较小，产品结构相对单一，市场较狭小，抵御外部冲击的能力较差；第二，小微企业多为加工制造业，具有高度顺周期性，在经济进入下行期或市场需求发生逆转时，小微企业很容易同步出现经营困难、市场萎缩、偿债能力下降、违约风险上升等问题；第三，小微企业很多处于产业链的上中游，为大中企业配套服务，一旦大中企业受内外因素影响而出现经营困难，会首先波及小微企业；第四，近年来，我国小微企业呈爆发式发展，但多数企业的基础制度建设和管理水平并未相应跟上，企业财务制度不健全，财务信息不规范，真实性不足；第五，小微企业融资渠道不规范，容易参与民间借贷活动，民间融资高息高风险、关联企业或担保互保，一旦外部经营环境拖累企业主营业务易导致其资金链断裂，很容易引发风险；第六，小微企业自身发展前景良好，但无法提供有效的抵押担保，被银行拒之门外；第七；小微企业融资成本高。多数金融机构对待大企业与小微企业德待遇不平等，前者利率基本上是基准利率甚至下浮。
三、关于银行解决途径
为从根本上缓解小微企业融资难问题，不断提高银行对小微企业的金融服务水平，促进小微企业良性发展，根据今年全国小微企业金融服务的总体目标要求即贷款增速不低于各项贷款平均水平，贷款增量不低于上年同期水平，银行将紧密结合国家宏观调控政策变化情况，结合某市经济社会整体发展情况，努力拓展小微企业客户群体，信贷产品创新，切实有效支持小微企业发展。
（一）加强信息联系沟通，发现营销机会
一是加强同当地政府的协调沟通，立足于信息共享、技术公用和风险共担。
二是加强与某市各行业协会的联系与沟通。了解行业最新信息及企业动态，定期搜集行业协会刊物，关注企业动态、市场行情、政策聚焦、研究探讨及企业规划。，
（二）充分利用政府增信平台、加强对政府信用的开发利用
借助银行信贷政策，拓宽小微企业融资担保渠道，加强与当地政府的沟通合作，搭建业务合作平台，联合政府签约合作协议，形成政府、银行、客户三家共赢业务模式，既可以解决担保难，又能通过政府增信，解决小微企业因其规模小，缺乏信贷所需的抵押担保条件的问题。
（三）整合地区特色产业、建立资料数据库、进行行业指导
某市地区已成规模的特色产业包括加工及产业链延伸企业、食品加工企业、机械类产品生产企业，大多处于产业链的上、中端，组织人员分行业建立资料数据库进行行业分析，针对不同点，定期制定具有某市特色的行业信贷指导意见及差别化信贷政策，从宏观上驾驭银行小微企业的经营方针，筛选出对当地贡献度较高、成长性较好的企业，通过不同的信贷产品确保银行有限的信贷资源落到实处。
四、风险控制措施
对于银行来讲，应对当前小微企业融资的高风险有清醒认识，在继续坚持大力发展小微企业融资的战略方向的同时，必须在策略上做好调整，坚决把过快的发展速度降下来，实施均衡稳定的增长；高度警惕当前小微企业贷款中可能的风险，提前做好应对的措施；从长远来讲，既已把小微企业当作发展重点，就应当尽快总结经验，建立适合小微企业贷款的风险管理体系。具体做好以下几点：
（一）创新小微企业贷后管理办法、加大非现场监测力度
针对银行小微企业信贷业务快速发展的实际，制定了《银行小微企业贷后日常跟踪管理办法》，建立起风险管理部、公司事业部、平台行三位一体的贷后日常跟踪管理机制，规定平台行按月持续报送所经办小微企业日常贷后跟踪管理材料，定期分析异常经营指标及平台行报送情况，指定专门人员针对监测出的异常现象向经营部门发送风险提示反馈单，监测部门藉此筛选出需回访的目标客户，有的放矢开展贷后回访工作。
（二）加强客户经理队伍建设、提高从业人员职业素质
防范中小微企业贷款风险关键是基层客户经理风险识别能力和个人素养。因此，必须加强客户经理队伍建设。加强业务培训和教育，通过培训增强客户经理对市场的前瞻性分析能力、对企业经营变化的敏感性分析能力以及对财务数据识别分析的能力，同时，要加强客户经理职业道德建设，严防道德风险。
（三）总结经验、开展“回头看”活动
随着网络市场的不断扩大，激发了很多新兴产业。而最近网络上出现了一批“包工头”，他们将各种任务承接后，再转包出去赚取差价。今年25岁的湖南小伙萧荃就是这样一个新型包工头，月收入超过4万。
今年25岁的萧荃去年7月无意中发现，有很多公司借助网站将业务高价承包出去。“何不把承包这些业务再转包出去赚差价?”萧荃此后开始当起“网络包工头”。
在工作室成立之初，萧荃的工作室一个月只能赚千元左右。第一笔大业务来自深圳一家科技公司的包装设计项目。萧荃在网络上寻找到设计人员，并熬夜上网等来了设计初稿。经过简单修改，萧荃准时将设计交给对方老总，对方很满意。之后他的业务源源不断。1年后，萧荃的工作室每月能接到30笔业务，纯利润4万元以上。
小到名片设计，大到房产项目，他们都能“包”。萧荃说，“包工头”其实就是将网上分散的人才聚集，再用最短的时间完成高难度的任务，但也要建立自己的后备团队，并不断积累人脉。
名词解释 ：“网络包工头”即雇主通过网络承包各种业务，然后再将承包下来的业务通过网络承包出去，从而赚取本笔业务的差价。
入行条件： 确保网络信息的顺畅，能及时收到和信息;有网络程序基础、美学基础、营销基础以及多语种基础;除了本身具有广阔的人脉之外，还需有迅速扩充人脉的能力。
专家点评： 随着社会的不断发展，行业的划分也将越来越细。网络经济是随着网络的发展衍生而来的新兴技术领域，由此各种网络职业也随之兴起，“网络包工头”的产生也因此存在必然性。通过新媒介，将实体事务通过虚拟网络运作，更利于在竞争中突围。
电子垃圾利回收诱惑
仔细看看你身边的人，他们大多有两部甚至更多手机，其中多有闲置在家的。如将范围扩至所有电子产品，数字会更大。
他们如何处理多余的手机，以及冷落在角落里更多的数码电子?大概你会想到电子回收业。
广州天河岗顶一带是当地电子产品集散地，大量二手和维修商铺分布其中。熙熙攘攘的人流中，很容易发现拿着小纸板的回收商贩，他们穿着简朴，但砍价娴熟。相比附近回收站，人们更愿卖给他们。
四川人王雷靠着5年PC回收经验，他每月能挣3000多元。将还能用的PC卖到二手市场后，他会将部分器件送到更有资历的小老板手中，他们只做物流，给市区周边电子分类和拆解厂送货，后者就是遍布海珠、白云和番禺等的村民手工作坊，一把剪刀、几个塑料桶就是致富工具。当地一名电子产品拆解人士说，垃圾里都是宝贝，显示器碎玻璃可卖到一斤五毛钱，塑料皮里的金属线卖得更高，铜更值钱。
“爱回收”CEO、联合创始人孙文俊说，那些彻底报废的手机，每部大约可提炼出价值1美元的贵金属，整个市场规模和空间非常大。去年4月，孙文俊和朋友创办了“爱回收”网，试图做一个电子数码产品回收平台。他们调研得出，年轻群体平均七八个月要换手机，而京、沪、穗等一线城市每个家庭都有2到3部闲置手机，中国每年淘汰下来约1亿部手机，绝大部分能使用。 他介绍，“爱回收”每月交易额目前达100万元，且保持着两位数增幅。通过互联网竞价，用户很快获得手机价格确认信息。交易一旦达成，爱回收将收取10%分成。
中国许多电子产品的零部件，最后大多会同时现身同一地方——广东汕头贵屿镇。
那里仅15万常住人口，却是全球最大废弃电子产品拆解地。公开数据显示，汕头市贵屿镇超过80%的家庭直接参与电子垃圾分解，每年分解量超过150万吨，甚至影响国际有色金属期货价。知情人士透露，电子垃圾大多经香港、深圳运进来，很多塑料上能看到知名品牌的英文字母。
研究表明，1吨电子板卡可分离143公斤铜、0.5公斤黄金、2公斤锡，垃圾里有大生意。
贵屿既进又出。一方面，从全国各地回收废旧家电，拆解利用;另一方面加工处理后，将再生塑料、五金、二手电子元器件等销往各地。广州陶街附近有著名的旧电子专业市场，每年约有数百吨经过拆解分类的旧产品经这里流入广州。
创业新趋势：虚拟化
工作虚拟化已是大势所趋，意味着创业公司无需租办公室，无需基础设施购置等，省下来的资金就能投资到产品研发与市场营销，但另一方面，虚拟化运作也并非能解决所有问题，在决定虚拟化之前，你必须弄明白，虚拟化对你的公司意味着什么。
虚拟工作的概念有很多，从远程办公到电子办公再到分布式办事处以及远程员工，都属于虚拟工作概念的范畴，虚拟公司可以以几种方式组建：
组建一个“分散”团队：由全职员工，兼职员工以及独立合约人组成，各自在家办公;工作时间与场所分配自由：员工可自由选择何时在家工作何时在办公室工作;自己就是公司唯一员工： 有什么事情找外包或者独立合约者。
所以开展虚拟工作需要注意几点：
1、必须将传统办公的责任制复制到虚拟化工作中：你需要对其监控，制定奖惩措施，严格管理，当然，关键还是要找到适合你公司的技术。
2、事先计划好：在实行虚拟化之前，你必须考虑到你公司的方方面面，这种变化对外部投资人——合作伙伴以及客户，会有什么影响，如何保证这种转变过程各方都能顺利进行?有时候，虚拟化最好的办法就是逐步转变，以便合作伙伴以及客户能意识到变化。
3、想好哪些技术(比如电脑，软件，服务，电话等等)对虚拟化工作特别重要：安全与实用是虚拟化工作的两个很重要的方面，你要保证每个员工都能安全简单地访问重要信息，有的时候，你员工的家用电脑并不能很好进行办公，也不能安全办公，你最好为员工提供一整套的必须的硬件设备，比如笔记本，监控器，扫描仪，网络摄像头，麦克风等，如果是独立合约者，则不用提供这些设备，因为这可能会带来一些IRS方面的问题。
4、通信服务：如果想要虚拟办公，保证每个人都能相互交流非常重要，能帮助大家工作的共事，也减少了一些独自工作的孤独感，各种即时通信或者邮件都要通畅。
5、定期开会：至少要开个周会，让大家感受团队气息或者建立信任。
不管你现在身处何种行业，虚拟工作都不容易，在此之前，至少需要3个月时间查看并测试员工，看看是否适合虚拟工作。
大连家庭服务消费一年超过8个亿
在很多人看来，家庭服务就是保姆、钟点工。实际上，家庭服务涵盖的范围要大得多，主要包含家政服务、家庭清洁、家庭护理、家庭医生、家庭餐饮、家庭教育、婚庆礼仪、家庭园艺、搬家物流、家庭旧货收购、家庭养老服务、家庭装饰维修、家庭服务接送和家庭钟点工等以家庭为服务对象的有偿服务。
大连市服务业委员会联合大连市家庭服务网络中心，对大连市居民家庭服务使用情况进行了一次全面摸底调查。据初步统计，目前大连市全年家庭服务市场消费支出在8亿元以上。 在调查中，有43%的居民表示，如果经济条件允许，在观念上是能够接受正常的家庭保洁、保姆服务的，17%的居民希望家庭服务公司提供月嫂服务，16%的居民希望家庭服务公司提供养老服务，14%的居民希望家庭服务公司提供个性化的管家式服务，10%的居民暂不考虑接受家庭服务。在价格方面，11%的人能够接受每月500元以下的家庭服务费，30%的人愿意支付600元到1000元，50%的人愿意支付1000元到1500元，5%的人愿意支付1500元到2000元，而支付2000元到3000元的则只有4%的人能够接受。
重庆邮电大学移通学院微型企业示范街正式建成
重庆邮电大学移通学院和合川区工商局、合川区微型企业发展办公室、合川区合阳街道办事处共同打造的重庆市合川区微型企业重庆邮电大学移通学院示范街正式建成，27户微型企业入驻经营。
据悉，重庆邮电大学移通学院微型企业示范街创建工作启动于2012年1月，入驻企业主要从事IT技术、动漫、创意设计、广告制作等。合川区将移通学院大学生微型企业创业基地作为区级微型企业聚居区重点发展，整合相关部门资源给大学生创业开通绿色通道,为创业大学生提供一站式快捷服务，提高大学生创业成功率。合川区政府相关部门对入驻企业举办者进行了统一培训，简化了相关办理手续，加强了后续支持服务。在财政补助上，提高微型企业户均财政扶持补助资金，并3年免收行政性收费。在税收扶持和融资担保上，对微型企业实行税收优惠和融资贴息担保，对发展前景好、扩张能力强、符合国家、重庆市及合川区产业导向的微型企业提供免费担保。鼓励微型企业做大、做强、做优，不断增强科技创新和科技转化能力。
“企业微信员工导向，钉钉老板导向”
此次的企业微信1.0版本除了类似微信的聊天功能，还集成了公费电话和邮件，结合了公告、考勤、请假、报销等。和钉钉一样，用户可以免费使用企业微信。
企业微信团队表示，可以适用于各类型的企业和机构用户。无论是十几人的小微企业，还是几万人的大型组织机构，都能支持。钉钉的目标也与此类似。
两者不一样的是，企业微信上线了回执消息、休息一下等功能。如：休息一下可以让员工进入工作免打扰模式。这很容易让人联想到钉钉“DING一下”功能——对于没有收到的用户，老板可以将内容以电话录音或短信的方式发送到对方的手机上。
“两者在思路上是很类似的，钉钉推出比较早，耕耘比较久，工作场景更丰富；目前企业微信1.0还没有打卡审批、文件管理，今后优化迭代可能会解决。”企业沟通软件BearyChat的CEO李蠡使用了很久钉钉，也试用了一段时间企业微信的内测版本，他认为：钉钉比较适合“老板需要”，企业微信更偏重“员工体验”。
大佬入场，创业公司谋转型
钉钉、企业微信先后入场在企业协同市场已经掀起了波澜。据新京报记者了解，市场上各类企业协同工具不止上百款，同钉钉、企业微信最为接近的企业IM“变体”也有十多家。
此前新京报记者采访发现，有不少创业者曾认为巨头不大会花费气力投入非主业的企业级市场，或希望赶在巨头入场前尽快建立起门槛。“不能说绝对不可能去做，巨头当时没有做肯定是有原因的，时机未到，需求市场不成熟。”李蠡对记者表示，现在看，大家将社交生活、工作分开的需求日益强烈。
李蠡称，在阿里、腾讯进入的这段时间，已经有团队开始进行调整，或者停止开发了，或者转型，将项目开源。例如，一款免费的企业级即时沟通工具“简聊”停止了更新，IM协作平台“纷云”在创业过程中进行转型，放进了Worktile企业版里面。
“不过这种转型也是有各方面原因，特别是前期推动教育用户非常困难，令人筋疲力尽。”李蠡表示。
李蠡认为，大公司加入后造成的影响并非完全负面，对行业发展起到很好的推动作用，以及用户观念的转变，去了教育市场的一些麻烦。另一方面，小公司更多感觉到压力后，也在积极思考定位问题，发挥自身优势，快速推进。“创业公司还有机会，毕竟现在还没有一家独大的局面出现。”
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“互联网企业还是在复制C端的玩法”
近年来，互联网巨头频频切入企业级软件市场，希望倚靠用户和流量优势分得一杯羹。去年5月，京东出资认购金蝶软件约10%股份，双方达成战略合作伙伴关系。之后，阿里巴巴集团与用友签署全面战略合作协议，推进云计算在各行业的应用。
对于互联网企业能否颠覆传统企业市场，金蝶云之家CEO田荣举对新京报记者说，互联网企业目前来看做的还是社交，不是真正的企业级软件，互联网企业还是在复制C端的玩法。
