（一）支付功能不足，缺乏个性化服务。目前，在欧洲，电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本，使用Doo3G手机的用户用手机就可以轻松购买签约商户商品，银行在其中提供无线互联网的在线支付。而在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约，开办的业务大多雷同，仍局限于账户查询及管理、转账、手机充值、缴费、漫游汇款、贷记卡还款等业务，缺乏个性化服务。
（二）推广手段单一，用户认同度低。目前我国手机银行推广手段多属利益驱动型，而非需求驱动，多采用营业网点、网站等常规渠道，不少用户仅是开通了手机银行，却并未真正激活使用。其原因一方面是因为用户对产品服务需求度较低，另一方面则是由于银行提供的收费产品和服务并不能让用户满意。
（三）跨行转账行号查询不便，客户满意度低。以民勤县农村信用联社为例，若在该社办理一笔手机跨行转账汇款业务，在支付系统中需要按照总分支结构逐级进行开户行查找，过程繁琐，给客户带来很多不便，在一定程度上制约了手机银行业务发展。
（四）日转账限额较低，制约手机银行发展。为防范客户资金风险，各行对手机支付单笔转账或者日累计转账均设有限额，且限制额度普遍较低。如邮政储蓄银行的普通手机银行客户，单笔及日累计转账限额仅为1万元，且每次收取1元的手续费，使用户在使用手机支付时局限性较大。
（五）互联网的安全隐患，影响手机银行推广。调查发现，一方面由于互联网运行速度慢，很多用户对手机银行的登陆时间、响应速度、页面操作等存在诸多不满意之处；另一方面，由于资金和货币的电子化，很容易使手机银行客户在办理转帐、交易、支付等服务过程中产生风险，导致很多客户对手机银行心存疑虑，影响了手机银行业务的进一步推广。
二、促进手机银行发展的建议
（一）降低准入门槛、减少服务费用。银行要进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间资源共享，同时应与运营商积极协商，降低信息服务费，简化操作流程，降低客户使用成本。
（二）探索差异化发展之路，持续满足客户需求。做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合客户需求的手机银行业务，人机界面简洁便捷，对客户操作的响应速度迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续纠正操作，防止程序崩溃，严控资金风险。
（三）积极进行手机支付研发，拓展手机支付功能。手机支付已成为当今手机应用的热点，在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求高效、切实可行的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，拓展手机银行的功能，使客户真正做到随处支付，无卡消费。
（四）适度提高支付限额，满足客户支付需求。在进一步加大技术研发力度，解决客户资金风险防范问题的前提下，结合业务发展实际，提高单笔及日累计转账限额，同时尽快改进、完善支付系统的接入及运行模式，有效提高跨行业务的便捷性。
（五）完善风险防控体系，提高手机支付的安全性。手机银行系统平台及网络架构要不断更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。在网络安全方面，可对网络进行黑客模拟攻击，以检验网络平台的健壮性，也可请专门的网络安全公司对网络平台进行安全评估。在日常维护操作方面，加强各种安全策略的制定，理顺维护工作的各个环节，建立监督制衡体系，堵塞可能的安全漏洞。银行要对客户遭遇密码被盗等事件提供保险补偿服务，从而有效降低客户利用手机银行的操作风险。
在2014年的十二届全国人大二次会议上，互联网金融首次被写入政府工作报告，标志着互联网金融进入决策层视野。随着互联网金融的发展，手机银行成为银行业界的新式业务增长点并呈现出飞跃式发展。作为各大银行创新亮点和竞争利器之一，手机银行已使各大银行展开了一场没有硝烟的市场争夺战。手机银行的迅猛崛起，无论是对提高金融服务效率，还是扩大金融服务普惠面都发挥了积极的推动作用。通过从我国手机银行的发展现状出发，分析了我国手机银行的发展优势及制约因素。
【关键词】
手机银行；发展优势；制约因素；未来展望
手机银行，也称移动银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。手机银行功能丰富，业务范围覆盖账户管理、转账汇款、手机支付、信用卡业务、投资理财、公共事业缴费、金融咨询、信息查询等众多行业和领域。手机银行既是产品又是渠道，属于电子银行的范畴，是银行业金融机构与移动运营商的跨业合作，以手机作为终端为客户提供银行服务的金融服务方式。
一、中国手机银行的发展现状
（一）发展规模迅速扩大
中国银行业协会的《2013年度中国银行业服务改进情况报告》显示，依托互联网与新兴技术，2013年中国银行业互联网金融发展迅猛。具体来看，截2013年末，手机银行交易总额达12.74万亿元，同比增长248.09%，手机银行个人客户达4.58亿户，企业客户达11.43万户。从数据中可以看出，手机银行虽然起步较晚，但发展迅速，手机银行业务的交易规模不断扩大，中国的手机银行市场潜力巨大。
（二）发展模式多样化
手机银行的发展方式主要有四种：以银行为主导、以移动运营商为主导、以第三方支付服务商为主导、以银行和移动运营商合作为主导的手机银行模式。目前的以银行为主导的手机银行发展模式占主导，目前，国内各大商业银行主要有WAP（无线应用协议）、客户端、短信三种实现方式。而以移动运营商和第三方为主导的发展模式在市场份额中的比重也在不断提高。
（三）发展技术尚待完善
同国外手机银行的发展状况相比，中国手机银行的的发展技术尚不成熟。虽然手机银行业务推出以后受到了市场消费主体的青睐，但手机银行仍然存在着一定的风险隐患，在软件配套、安全控制等方面的技术尚待完善。另外，手机支付尚没有形成统一的技术标准，各行在推广业务产品和业务试点时，通信网络、基础设施和技术协议各不相同，造成各银行的手机银行支付业务互不兼容，延缓了手机支付业务的发展速度。
二、中国手机银行的发展优势
（一）市场潜力巨大
据中国工信部调查显示，截至2013年3月底，中国共有11.46亿移动通信服务用户，比上月增长1.24%，比去年同期增长12.46%。目前移动通信服务用户数占全国人口的84.9%。庞大的手机用户群体和广阔的市场资源为手机银行业务的发展提供了基础。利用移动互联网，手机银行还可以将银行和支付业务拓展到无金融网点地区和无银行账户消费者群体，真正实现解决偏远地区金融服务匮乏、低收入人群金融需求等问题，提高金融服务覆盖面。
（二）降低银行运营成本
与传统的银行业务相比，手机银行业务成本更低、费用更低廉。统计数据显示，手机银行交易成本仅为传统方式的五分之一。手机银行的使用，不仅缓解了银行柜面的工作压力，同时也较低了银行的运营成本，客观上也较低了手机银行客户的交易成本。手机银行的这一发展优势成为了各大银行的竞争利器之一，根据《2013年中国手机银行市场行业数据库》显示，2013年中国手机银行的市场份额保持稳定，建行、工行、农行依然凭借着强大的用户基础位居市场前三位。
（三）交易灵活便利
手机银行可以提供7×24小时全天候的服务，只要随身携带可以上网的手机，无论何时何地，都可以进行管理账户、实现手机支付。调查发现，手机银行是用户未来最愿意使用的移动远程支付方式。手机银行的这一特点也为开辟金融市场、提供金融服务提供了条件，特别是在中国偏远的农村地区，可以使得原来接触不到正规金融服务的农村居民能够通过手机银行快捷方便地办理各种金融业务。
三、中国手机银行发展的制约因素
（一）大众认知度较低
目前，手机银行主要以高学历、高收入的年轻人为主，农村和边远地区的农民受知识水平和传统观念的影响，对手机银行的认知度和接受度较低。而且，手机银行业务资费较高，操作相对复杂，使用上又存在着一些风险隐患，因而社会公众对手机银行的接受度不高。从对网民的调研数据显示，近一年来，听说过手机银行的网民比例高达89.1%，而使用过手机银行的网民比例却较低，手机银行的使用率和认知率存在较大差距。
（二）存在资金安全隐患
在手机银行快速普及的同时，安全问题也显露出来。来自艾瑞市场调研的一组数据显示，由于网络欺诈、网络“钓鱼”等现象的持续泛滥，近六成智能手机用户表示最担心手机支付安全，这在很大程度上影响了手机银行业务的推广。手机银行用户的安全性担忧主要是手机丢失后产生的巨大损失、手机信息容易被他人窃取、手机病毒入侵等，整个手机支付行业的安全环境对手机用户的使用信心产生很大的影响。
（三）行业标准不统一
尽管我国手机银行发展规模迅速扩大，但其行业标准还尚未统一，各大商业银行、移动运营商分别推出自己所谓的行业标准，这实际上制约了手机银行市场的有序发展。另一方面技术标准的无法统一，直接影响了就是产业链上的企业，也别是对芯片制造商来说，在技术规范和未来应用上并不明确，使得产业链上各环节基本都无法进入大批量生产。
（四）业务监管体系滞后
手机银行监管法律制度的建构和完善并没有跟上手机银行的发展步伐，表现出滞后的倾向。真正意义上提到手机银行的主要是中国银监会的《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等行政规章，没有相应的专门立法与实施细则配套，难以实行有效监管。
参考文献：
关键词：手机银行 现状 发展策略
一、手机银行概述
1、手机银行的定义
手机银行，即移动银行，是指银行与运营商、手机用户、设备供应商、商家、移动服务提供商等进行具体的合作，整合移动通信业务和金融电子化，借助移动互联网这个平台，将手机作为客户终端，向客户提供的一种新型的金融服务方式。
从理论上说，手机银行可以将信用卡业务、代扣代缴业务、转账汇款业务、支付业务、存取款业务、投资理财业务、三方存款业务、咨询业务等各种银行服务进行汇总。客户可以通过手机，销售银行的各种金融服务。与传统的银行服务业务相比，手机银行将银行各种金融服务和通讯领域技术优势进行有机结合，能够大大地降低银行和移动运营商的成本，包含维持银行网点的成本、构建传递渠道的成本、获取金融服务的成本等等。对于客户而言，利用手机的随身携带和随时操作的特性，解决了方便性、及时性等问题。对银行而言，手机银行一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面也无形中增加了许多银行经营业务网点，真正实现 24小时全天候服务，大力拓展了中间业务。对移动运营商而言，既提升了增值服务，也拓宽了业务领域。
2、手机银行业务的运行模式
手机银行业务的运行模式，主要是以银行为主导的手机银行模式和以运营商为主导的手机银行模式。以银行为主导的手机银行模式，手机银行是指商业银行利用移动网络而提供的手机金融服务。通过将银行账户与手机号码一对一绑定，客户可以通过手机来获取各种支付行为和银行服务。即各个商业银行将柜台上不涉及现金的交易和不涉及实物单据的交易从传统的交易方式向移动互联网的新型业务发展。从银行的视角，在开办银行手机业务中，移动运营商是一个重要的通道，负责提供相应的银行信息服务和银行业务支持。手机客户则通过运营商提供的各种通道能够接触到各种类型的银行服务。以运营商为主导的手机银行模式，从移动运营商角度来看，凭借移动通讯技术、市场网络和客户信息资源等方面的优势，移动运营商足以开展相应的手机银行业务，特别是在移动支付方面，商业银行可以成为其开展移动支付业务在金融方面的资金结算后台。这种模式由移动运营商或第三方服务商设立手机钱包，客户首先通过自助设备等渠道将资金充值到手机钱包账户，然后从该手机钱包账户进行支付。
二、手机银行的现状
总体来看，中国目前的手机银行在产品类型、服务水平、市场氛围、销售推广等方面都不够成熟。各个商业银行，包含移动运营商等都在争取市场份额、获取市场地位，新一轮的手机银行竞争日益激烈。在未来的市场竞争中，手机支付市场是一个重要的竞争领域。除了各个商业银行、移动运营商加入手机银行业务竞争中，支付宝、快线、财付通等也加入了手机银行业务竞争中。随着手机支付的安全性不断的提高，无论是现场直接支付还是远程支付，使用范围非常广泛。随着各个商业银行和移动运营商的不断推动，未来手机支付业务具有广泛的发展空间。
三、手机银行的发展策略
1、实现各合作方的和谐共赢。
在手机银行整体的产业链具体环节中，银行与各种运营商、各个手机用户、各个设备供应商、各种商家、移动服务提供商等进行具体的合作，形成手机银行整体移动支付产业链，产业链各参与方自身的资源和优势不尽相同，唯有采用合作的方式，才能实现资源共享、优势互补、促进价值链高效运转，从而实现合作各方和谐共赢的局面，同时，为了进一步发展手机银行业务，合作各方可共同推动普通手机网上银行功能、支付账户互通等新兴合作业务和建立行业标准等方式，共同推进手机银行行业整体业务的发展。
2、立足合理的市场定位。
在发展手机银行业务的过程中，各个商业银行需做好市场调研，了解不同层次的客户需求，并将市场进行细致的划分，根据市场需求开发出拥有各种服务产品、金融产品、理财产品功能的手机银行，向不同种类的手机银行用户提供差异化的手机银行服务，以满足不同客户群体的需求。同时可与各商家合作，在各大商场、超市安装了大量的与手机银行业务相关的设备，通过手机几乎可以购买各种商品，以努力提高手机银行的服务水平，树立银行的品牌价值。
3、推动手机支付的研发。
手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。
4、健全手机银行的安全机制。
在手机银行业务发展的过程中，营造安全的支付平台、良好的支付技术，是确保手机业务交易安全可靠的重要保证。首先，银行需确保支付系统安全、稳定的运转；用户支付的信息安全且保密；用户支付指令具有不可篡改性特征。其次，客户与手机号码需一对一的进行确认和绑定。再次，手机银行业务相应的移动数据网络应拥有较高的安全级别，能够防止黑客、木马的攻击。
在手机银行业务营造安全的过程中，加密认证算法、代码规模的大小以及交易密码长度的选择都是重点。例如整个手机银行系统中采取端对端的加密数据传输方式，在传输交易数据前，手机客户端与手机银行端需改成安全的通道，同时采用账户额度设置、登陆时间控制、登陆地址检测等多种保护措施。
参考文献：
1.高立华，《手机银行的发展态势及专利分析》，中国科技博览，2010.20
2.吴文忠，《手机银行塑造新一代电子支付模式》，中国管理信息化，2010.10
3.郑绮萍，《电子支付与网络安全》，辽宁经济，2010.02
关键词：手机银行；现状；发展策略
中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）05-0-01
一、手机银行概述
1.手机银行的定义
手机银行，即移动银行，是指银行与运营商、手机用户、设备供应商、商家、移动服务提供商等进行具体的合作，整合移动通信业务和金融电子化，借助移动互联网这个平台，将手机作为客户终端，向客户提供的一种新型的金融服务方式。
从理论上说，手机银行可以将信用卡业务、代扣代缴业务、转账汇款业务、支付业务、存取款业务、投资理财业务、三方存款业务、咨询业务等各种银行服务进行汇总。客户可以通过手机，销售银行的各种金融服务。与传统的银行服务业务相比，手机银行将银行各种金融服务和通讯领域技术优势进行有机结合，能够大大地降低银行和移动运营商的成本，包含维持银行网点的成本、构建传递渠道的成本、获取金融服务的成本等等。对于客户而言，利用手机的随身携带和随时操作的特性，解决了方便性、及时性等问题。对银行而言，手机银行一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面也无形中增加了许多银行经营业务网点，真正实现 24小时全天候服务，大力拓展了中间业务。对移动运营商而言，既提升了增值服务，也拓宽了业务领域。
2.手机银行业务的运行模式
手机银行业务的运行模式，主要是以银行为主导的手机银行模式和以运营商为主导的手机银行模式。以银行为主导的手机银行模式，手机银行是指商业银行利用移动网络而提供的手机金融服务。通过将银行账户与手机号码一对一绑定，客户可以通过手机来获取各种支付行为和银行服务。即各个商业银行将柜台上不涉及现金的交易和不涉及实物单据的交易从传统的交易方式向移动互联网的新型业务发展。从银行的视角，在开办银行手机业务中，移动运营商是一个重要的通道，负责提供相应的银行信息服务和银行业务支持。手机客户则通过运营商提供的各种通道能够接触到各种类型的银行服务。以运营商为主导的手机银行模式，从移动运营商角度来看，凭借移动通讯技术、市场网络和客户信息资源等方面的优势，移动运营商足以开展相应的手机银行业务，特别是在移动支付方面，商业银行可以成为其开展移动支付业务在金融方面的资金结算后台。这种模式由移动运营商或第三方服务商设立手机钱包，客户首先通过自助设备等渠道将资金充值到手机钱包账户，然后从该手机钱包账户进行支付。
二、手机银行的现状
总体来看，中国目前的手机银行在产品类型、服务水平、市场氛围、销售推广等方面都不够成熟。各个商业银行，包含移动运营商等都在争取市场份额、获取市场地位，新一轮的手机银行竞争日益激烈。在未来的市场竞争中，手机支付市场是一个重要的竞争领域。除了各个商业银行、移动运营商加入手机银行业务竞争中，支付宝、快线、财付通等也加入了手机银行业务竞争中。随着手机支付的安全性不断的提高，无论是现场直接支付还是远程支付，使用范围非常广泛。随着各个商业银行和移动运营商的不断推动，未来手机支付业务具有广泛的发展空间。
三、手机银行的发展策略
1.实现各合作方的和谐共赢
在手机银行整体的产业链具体环节中，银行与各种运营商、各个手机用户、各个设备供应商、各种商家、移动服务提供商等进行具体的合作，形成手机银行整体移动支付产业链，产业链各参与方自身的资源和优势不尽相同，唯有采用合作的方式，才能实现资源共享、优势互补、促进价值链高效运转，从而实现合作各方和谐共赢的局面，同时，为了进一步发展手机银行业务，合作各方可共同推动普通手机网上银行功能、支付账户互通等新兴合作业务和建立行业标准等方式，共同推进手机银行行业整体业务的发展。
2.立足合理的市场定位
在发展手机银行业务的过程中，各个商业银行需做好市场调研，了解不同层次的客户需求，并将市场进行细致的划分，根据市场需求开发出拥有各种服务产品、金融产品、理财产品功能的手机银行，向不同种类的手机银行用户提供差异化的手机银行服务，以满足不同客户群体的需求。同时可与各商家合作，在各大商场、超市安装了大量的与手机银行业务相关的设备，通过手机几乎可以购买各种商品，以努力提高手机银行的服务水平，树立银行的品牌价值。
3.推动手机支付的研发
手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。
4.健全手机银行的安全机制
在手机银行业务发展的过程中，营造安全的支付平台、良好的支付技术，是确保手机业务交易安全可靠的重要保证。首先，银行需确保支付系统安全、稳定的运转；用户支付的信息安全且保密；用户支付指令具有不可篡改性特征。其次，客户与手机号码需一对一的进行确认和绑定。再次，手机银行业务相应的移动数据网络应拥有较高的安全级别，能够防止黑客、木马的攻击。
在手机银行业务营造安全的过程中，加密认证算法、代码规模的大小以及交易密码长度的选择都是重点。例如整个手机银行系统中采取端对端的加密数据传输方式，在传输交易数据前，手机客户端与手机银行端需改成安全的通道，同时采用账户额度设置、登陆时间控制、登陆地址检测等多种保护措施。
参考文献：
[1]高立华.手机银行的发展态势及专利分析[J].中国科技博览,2010(20).
[2]吴文忠.手机银行塑造新一代电子支付模式[J].中国管理信息化,2010(10).
[3]郑绮萍.电子支付与网络安全[J].辽宁经济,2010(02).
【关键词】 手机银行业务 互联网技术 潜在风险
引 言
手机银行又称为移动银行，属于互联网金融的组成部分之一，是指将互联网技术与商业银行的业务有机地结合起来，用户利用手中的移动设备便可以享受到高效、便捷的服务，能够真正实现“手机在手，世界我有”，节约时间，降低运营成本。手机银行的主要功能有转账汇款、投资理财、生活缴费、信用卡等，但后来随着经济的发展，人民需求的多样化，手机银行又增加了购物功能，不出家门，便可获得想要之物。
一、手机银行发展的现状
我国最早的手机银行产生于20世纪末21世纪初，由中国移动集团、中国工商银行、中国银行、招商银行联合推出。在发展之初，由于受到技术发展不成熟、人们对手机银行的安全性存在质疑等条件的制约，手机银行业务的开展并不理想，但是伴随着互联网技术的发展，以及人们认知度的不断提高，在银联与中国移动集团合作为多家银行推出手机银行业务后，手机银行逐步发展起来。现在，国有银行、股份制银行、地方性银行等金融机构纷纷推出具有各自特色的手机银行服务，承载手机银行服务功能的主要是手机银行APP，手机银行服务已经成为一种重要的手段吸引潜在客户，有助于其增强竞争力，扩大在本行业的影响力，据中国电子商务研究中心（）监测数据显示，2015年上半年，中国电子商务交易额达7.63万亿元，同比增长30.4%；网络零售市场交易规模达1.61万亿元，同比增长48.7%。
这些数据无疑显示出人们利用手机银行等移动设备享受服务的意愿不断加大，手机银行业务的发展呈现出良好趋势。
此外，商业银行为了更进一步吸引潜在的优质客户，纷纷推出境内人民币转账汇款免费政策。中信银行率先推出在用个人网银办理境内转账业务包括异地和跨行转账时，均可以享受手续费“0”的优惠，之后招商银行、浙商银行宣布在网上转账时实行全免费的优惠政策，而五大（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行）国有银行
在2015年12月25日联合宣布，利用手机银行办理境内人民币转账汇款免收手续费，同时对5000元以下的人民币网上转账免除手续费，以降低客户费用，这些措施将对手机银行业务的发展产生重大的促进作用，更有利于手机银行业务的普及。尽管手机银行业务发展态势良好，但在其发展过程中也存在着一系列的问题。
二、手机银行业务发展中存在的问题
安全性。安全性无疑是手机银行业务发展中存在的首要问题，随着互联网技术的迅猛发展，特别是在国家提出“大众创业，万众创新”的政策后，人民的创新意愿不断增强，在互联网领域的一个表现就是手机更新的更加迅速，功能更加多样，但随之而来的可能就是手机被植入病毒。在用手机银行支付时，由于整个过程都是在无纸化、虚拟化中进行，一旦手机被植入病毒程序，就可能导致密码泄露，接下来便是银行存款被盗刷，对用户使用手机银行接受服务的信心产生不良影响。目前，利用手机银行进行欺诈的方式多样，用户稍不注意就可能掉入陷阱，比如平常的扫描二维码、手机登录不规范的小额信贷平台等都可能导致银行存款的丢失。解决不好使用手机银行的安全性问题，手机银行业务的进一步推广就面临着巨大难题，严重制约手机银行的发展。
操作繁琐，用户积极性不高。用户在体验一种金融服务时，总希望能够得到高效便捷的效果，而手机银行在提供金融服务时手续相对繁琐，过程复杂。在享受手机银行提供金融服务时，首先是资料填写，其次是柜台注册，最后是在银行大厅服务人员的帮助下激活手机银行，修改密码。在经过所有的程序后，用户才可以使用手机银行，而且在使用手机银行办理服务时，还面临着登录速度慢、页面操作繁琐等问题，导致部分客户选择相对更加简便快捷的微信或支付宝支付。
客户群体有限。享受手机银行提供金融服务的前提是拥有一部多功能手机，同时能够熟练快捷的操作相关功能。这一前提条件无疑将手机银行的大部分服务对象限制18～45岁之间，而将45岁之后有手机银行金融服务需求的人排除在外，其实伴随着中国人口逐步进入老龄化，这部分人口呈现出上涨趋势，因此，商业银行可尝试在这部分人群中拓展服务，扩大服务对象，但由于这部分人口多受到学历以及认知能力的限制，因而在拓展这部分服务对象时存在困难。
三、完善手机银行业务发展相应的对策
加强安全机制创新，同时提高用户安全意识。商业银行和互联网运营商作为手机银行的开发者，同时作为获益者，应更加注重手机银行业务开展中的安全性，为用户创造一个良好、放心的服务环境，一方面要建立安全机制检测系统，在用户体验金融服务时，要在包括密码输入打开手机银行、手机银行支付、动态密码获取、动态验证码获取等各个环节进行有效的监控，防止各种诈骗程序的植入；另一方面在后台检测到危险信息、木马程序等不良信息时，及时以短信等多种方式提醒用户，告知用户停止或中断目前正在进行的金融服务，同时告诫用户查杀病毒，保障手机处于安全状态，从而保障资金安全。
作为用户来说，应该提高安全意识。在使用手机银行之前，应先进行杀毒，保证手机处于运行的安全状态，并且在连接网络时，确保网络是安全可用的，切忌利用陌生网络连接上网，因为在连接网络的过程中可能被植入病毒，造成个人信息的泄露，这往往是个人资金丢失的前兆。与此同时，监管部门应加强网络安全的监管，完善法律法规，禁止不安全网络资源的流出，把握好网络安全的层层关口，为用户创造一个安全、可靠的网络空间氛围。
技术创新，简化操作。在保证不影响安全性的前提下，商业银行应积极进行技术创新，优化操作流程，为用户提供简便、灵活、快捷的服务。在首次体验手机银行服务时，可以将柜员注册转变为脸谱注册，当用户填写完资料后，电脑根据用户填写的资料进行脸谱识别，确保所填信息与人员相符，从而保证整个注册过程的可靠性、准确性。这一方面有利于提高银行提供金融服务的效率，节约资源，降低拥挤成本；另一方面可以降低用户时间成本，用户不一定非在大厅才可以完成手机银行注册，可以在任何时间、任何地点完成手机银行注册，节约时间，提高办事效率，有助于增加手机银行的用户量。
细化市场，加强手机银行业务宣传。进一步细分市场，寻找市场的空白点，现在各大商业银行重点关注的对象主要是青年、少年，在这一年龄段银行之间手机银行业务竞争十分激烈。为进一步挣得市场上的主动权，在关注青年、少年等潜在客户的同时，可将关注的对象延伸为中年人，此年龄阶段通常有较强的购买能力，而且购买需求也相当大。此外，可开发满足客户个性化需求的手机银行服务，灵活、形式多样的金融服务更容易吸引客户，同时应加大手机银行业务的宣传力度，除了借用电子屏宣传手机银行业务外，还可利用规范、简洁明了的宣传册在潜在客户中宣传，重点宣传手机银行的优势――方便、灵活、快捷、高效，这有利于扩大潜在客户的认知度，加深潜在用户对手机银行的了解，对手机银行的进一步扩展具有重要意义。
【参考文献】
[1] 胡现玲.我国手机银行发展现状与对策分析[J].经济师，2011（1）：61-62.
[2] 潘玉龙，黄磊，马牧原.我国手机银行发展思路[J]. 合作经济与科技，2011（2） ：54-56.
[3] 刘泽玲.手机银行产生、发展现状及趋势展望.科技信息，2008（25）.
关键词：手机银行 发展现状 特点 存在问题 对策
中图分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2014）10-169-02
一、引言
手机银行，也称为移动银行，是利用手机办理银行相关业务的简称，是银行业金融机构与移动通讯运营商之间通过跨行业合作，整合货币电子化与移动通信业务，借助移动互联网络平台，以手机作为终端，向客户提供银行服务的一种金融服务方式。作为一种结合货币电子化与移动通信的崭新服务，手机银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注，真正实现24小时全天候服务。
目前手机银行在欧美、日本和韩国已发展得较为成熟。从模式上看，日本是以移动运营商为主导，韩国则是以银行为主导，而欧美移动运营商在移动银行业务的涉入不多。韩国手机银行业务目前已经成熟。早在2002年12月，韩国已经有18家银行提供手机银行服务，全年交易超过109万次，仅在2002年9月就有9万次交易发生。目前韩国所有的零售银行都能提供手机银行业务，至2009年，韩国手机银行用户规模已达到1115.5万人。手机银行服务一经推出就在银行信息电子化水平最高的美国大行其道。2009年美国手机银行用户达到2540万人，较2008年增长66%，占当年手机用户的10.8%。
二、我国手机银行发展现状
（一）我国的手机银行业务功能
目前国内手机银行功能大致可分为三类：（1）查缴费业务，包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费、电话费等；（2）购物业务，指客户将手机信息与银行系统绑定后，通过手机银行平台进行购买商品；（3）理财业务，包括炒股、炒汇等。
手机银行实现方式多样化，从实现方式上看，这种手机银行业务操作可以分为两类：
基于WAP的模式。通过手机自带或内嵌的WAP（Wireless application protocol）浏览器访问银行网站，即利用手机上网处理银行业务的在线服务，客户端无需安装软件，只需手机开通WAP服务。这种模式兼容性很高，但受制于手机上网的速度，同时在满足客户体验方面缺乏吸引力。
基于客户端的模式。这种模式是将手机银行的客户端软件安装嵌入客户手机界面，客户通过操作银行提供的客户端软件访问登录手机银行。基于客户端的模式能够为客户提供银行特色服务，有效满足客户体验需求，但是需要银行不断开发新的客户端程序来适配不同款式的手机，运行成本较高。
从2012年的发展情况来看，基于WAP模式的手机银行是主流，其适配性基本上能达到80%～90%，一般手机机型都能支持WAP 模式，兼容性最好。客户端模式因为开发、运营和维护成本过高，市场正在不断萎缩，但从客户消费需求特征和技术进步等条件看，发展空间巨大。
（二）我国的手机银行发展特点
1.竞争加速。各行纷纷加入了手机银行服务提供者的行列，充分认识到满足客户移动化需求的重要性，将推广手机银行业务作为抢占下一个制高点的利剑，加强了宣传和营销力度，国内手机银行市场跑马圈地的竞争加剧。
2.功能全面。已从目前单一的支付功能，向提供融资和财务管理多功能转变，使手机银行逐渐从简单的“电子钱包”变成为用户贴身服务的“金融管家”。手机银行作为网络银行的一个精简版，因为容易随时携带，方便用于小额支付，比网上银行更便利客户使用。
3.发展前景大。手机银行的成功在于它不仅是银行业电子化变革的手段，更是因为它迎合了电子商务的发展要求，手机银行在这方面还有很大的潜力可以发掘。如以银联的名义开通手机银行客户端，对手机银行的普及应用将会起到划时代的作用。在国内，据工信部2010年10月21日的数据显示，中国的手机用户已达到8.3亿，而在这8.3亿的手机用户开通手机银行的用户数不足2000万。尽管使用手机银行绝对客户数量仍然偏低，但由于手机银行的便利性和功能强大、手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来，市场潜力巨大。
三、发展中的问题
虽然手机银行市场前景诱人，但是基于对手机银行安全性、便捷性、效用性的考虑，手机银行在国内的发展速度远远低于预期。手机银行作为新生事物，其发展还存在各种制约因素。
1.手机技术瓶颈。目前手机品牌繁复，功能完善、容量较大、稳定性强的手机较少。同时，新机型基于各具特色的程序开发框架，使手机银行的展现效果和操作方式存在差异，因此以手机终端作为承载平台的手机银行面临着手机适配性的挑战。另一方面，目前各家银行的手机银行业务范围不同，具体的办理手续也不同，且彼此不能兼容，无法实现银行之间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。
随着各种新技术的不断出现，使得不同的技术规则和系统标准共存，这就对手机银行的软件在各种系统上的运行提出了更高层次的挑战，影响了手机银行的上马。现在很普遍的情况是，一家银行一个接口、一家银行一个用户界面的情况，也给用户带来不便。
2.客户推广困难。一是用户体验差。操作手机银行客户端时受限于所处环境的网络稳定程度，感受上速度忽快忽慢；跳转页数过多，让用户平添焦急。二是安全性上的未知感让用户心里不够踏实。目前信用卡、网上银行、手机短信诈骗、失信等案件频发。三是我国有移动互联网消费习惯的消费者比例不高，以年轻人为主，在这一群体中普遍特征是财富其实并不充足，而对于手握家庭财政大权的大部分年龄都在35岁以上，而在这一群体中，对新鲜事物的接受能力较差，使得推广存在很大困难。
3.资费过高。据相关数据显示，银行客户不使用手机银行的主要原因之一是资费比较高，其中，60.5%的用户认为手机银行资费应该更低，使用手机银行需要交纳手机网络流量费、结算手续费及月服务费等费用，其中网络流量费移动GPRS上网流量费为0.01元/KB，电信CDMA上网流量费为0.02元/KB，服务费每个月6到10元不等，转账交易费基本上不少0.1%，用户快速进行一次完整的登录、查询、转账交易等操作，花费的流量通常在20K左右。整个费用成本基本上与网上银行所需成本不相上下，致使不能使部分网络银行用户应用手机银行。对于部分不常用手机上网，却有手机银行使用需求的用户来说，流量费用则可能成为一道门槛。
4.安全顾虑问题。近年来“钓鱼网站”等行骗手段危害很大。一份调查报告显示，2012年新增“钓鱼网站”175万个，比上年增长11倍。继中行钓鱼网站系列短信诈骗案后，骗子们的手法再度升级将骗局转而投向新生的手机银行业务。如在骗子的恐吓和欺骗下信以为真，并把口令卡的内容转述给对方，钱被转走。
四、发展对策
1.银行应加大安全保障力度，建立良好的交易环境。为降低客户对手机银行安全性的疑虑，必须考虑交易过程中所涉及的各个方面、环节的安全性，必须采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制， 包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性等。手机解决方案中尽力采用适合手机特征的加密技术、身份认证，数字签名等相关技术来加强手机银行的安全。可以借鉴网络银行的安全措施，如使用动态密码、口令卡及装有数字证书的读卡器等措施来保障手机银行的安全。
同时，应构建尽可能完整的制度保证，如合同、协议及第三方担保等，提高消费者对移动银行的信任度。手机银行还需要良好的政策环境、社会环境、法律法规环境的支持。一方面，央行、银监会等相关政府部门应加强移动银行建设标准化工作，建立起相关的标准化体系，制订和国家电子银行业务标准。另一方面，要尽快建立和完善的有关的电子银行业务法律法规体系，尤其是尽快建立个人信息保护法。
2.大力推动手机支付研发。银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。目前智能手机已经普及，iPhone和Android系统也几成主流。在此技术条件下，以软件下载的方式，把银行的业务植入进手机，成为用户手机中的一种应用模块。这一方式被称为客户端手机银行，是各大手机银行争相抢夺的市场。但或许需要下载N多个手机银行客户端，才能满足实际消费时的需要。对用户而言，集大成的包含了所有需要的手机银行，无疑对用户的使用最为方便。银联旗下的在线支付在手机的应用上，可以同时在一部手机上捆绑10张银行卡，只需从中择取一张，无论是小额的消费，还是大额的转账，只要是搭建在手机上的银行，均可以统一的客户端为用户服务。
3.加强对手机银行的宣传。银行应充分利用网站、社区、论坛等网络营销渠道以及线下广告，报纸、电视等媒体对移动产品和服务进行详细介绍，不但要强调移动银行的有用性和易用性，还要突出介绍系统的稳定性、电子渠道中数据传输的安全性特点，特别是要强调银行对移动消费者权益的保护政策。同时，借助第三方的客观评价对其进行间接宣传也是非常有效的方法。如通过在已有的银行网站上建立有关手机银行的论坛栏目，让消费者自由交流使用感受，并针对客户的疑惑进行解答，这会大大增加新消费者的信任度。甚至可以把消费能力不高但消费欲望较强的学生作为潜在客户，为其提供手机银行相关知识。
五、总结
尽管目前手机银行存在很多不足，但因手机功能的不断更新以及轻便的随身携带性，手机银行的推广已是大势所趋。相信随着移动通信技术的发展、移动终端设备智能化以及资费的平民化，必然催化手机高速上网人群的扩大，这种转变将为潜伏已久的手机银行带来了巨大的发展契机。
参考文献：
[1] 阮平南，杨小叶.网络经济形成及结构探微[j].改革与战略，2010（2）
[2] 邱勋.互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略[j].上海金融学院学报，2013（4）
[关键词]电子商务；手机银行；通信技术；金融系统。
1、手机银行概述。
手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3g时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。
2、手机银行的发展现状。
2.1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和著名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用java和ssl，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，ntt docomo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。
在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有gsm协会、wap论坛、umts论坛、mobey论坛、radicchio、pki论坛等。早在wap技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是wap方式，因此也被称为“wap banking service”，但是早期的wap并没有达到技术要求的水平，虽然有了gprs网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与wap相关的业务也没有得到很好的发展。
国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。
2.2手机银行的技术实现形式。手机银行是由手机、gsm短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过sim卡上的菜单对银行发出指令后，sim卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向gsm网络发出短信，gsm短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了stk、sms、ussd、brew／kjava、wap等不同的技术实现形式：
2.2.1 stk手机银行。靠智能sim卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将sim卡更换成stk卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的stk卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且stk卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。
2.2.2 sms手机银行。普通短消息sms方式，通过手机短信来实现银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。sms是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。
2.2.3 ussd手机银行。超级短消息ussd即非结构化补充数据业务，是一种基于gsm网络的新型交互式数据业务，它是在gsm的短消息系统技术基础上推出的新业务。ussd可以将现有的gsm网络作为一个透明的承载实体，运营商通过ussd自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近gprs的互动数据服务功能。这样，ussd业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。ussd方式的优势在于：（1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的gsm手机；（2）实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约0.1元。
其局限则是：（1）对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；（2）从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3）目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及。
2.2.4 wap手机银行。wap方式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议。wap定义可通用的平台，把目前internet网上html语言的信息转换成用wml描述的信息，显示在移动电话或者其他手持设备的显示屏上。客户通过手机内嵌的wap浏览器访问银行网站。相对于其他手机银行技术，wap具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。
2.2.5客户端手机银行。客户端手机银行是指在gsm和cdma手机上下载客户端软件，通过client方式访问实现手机银行功能。
客户端手机银行有kjava，brew，iphone等不同平台的版本。
客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发，对客户使用手机终端的要求较高，此外手机操作系统种类繁多，限于手机主频、内存、屏幕等硬件资源因素，不同手机操作系统的能力和特点存在差异，增加了手机技术开发的难度，开发维护成本也较高。
3、手机银行发展中存在的问题。
虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在：
3.1推广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张sim卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的sim卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费＋流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网上银行相比资费仍然较高。
3.2使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。
3.3手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用docomo3g手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。
3.4安全问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。
4、关于手机银行发展的建议。
随着《电子银行管理办法》和《电子支付指引》等一系列法律法规的出台，手机银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加有利于手机银行业务的开展。同时，随着人们生活水平的提高及it技术的发展和普及，手机银行业务发展空间越来越宽广。在当前的有利形势下，手机银行要突破制约，提高自身质量，赢得客户口碑，可从以下几个方面进行有益的尝试：
4.1降低进入门槛、减少服务费用。银行方面进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和资源共享。
同时应与运营商联系洽谈，降低信息服务费，同时简化操作流程，达到减少下载及操作过程中的流量费用。
4.2探索差异化发展道路，持续提升客户体验。做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务。手机银行的功能要通过良好的用户体验体现出来，人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合绝大部分客户的使用习惯。对客户操作的响应速度要足够迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作，防止程序崩溃。
4.3大力推动手机支付研发。手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉，虽然业界尚未有统一标准，一场支付领域的革命却已蓄势待发。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。
4.4进一步提高手机银行的安全性。手机银行的安全性并不亚于网络银行。为了推广手机银行业务，促进手机市场的繁荣，服务商和各银行也在积极地谋求相应的安全措施。手机银行的技术基础是计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术，任何环节的缺失都会给这项业务带来灾难性的后果。而这些技术都不是停步不前，是在不断发展中的，旧有的方法不断被更新，过时的技术不断被淘汰。这就要求手机银行系统平台及网络架构也要不断的更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。在网络安全方面，可对网络进行仿黑客的模拟攻击以检验网络平台的健壮性，也可请专门性网络安全公司对网络平台进行安全评估。在日常维护操作方面，加强各种安全策略的制定，理顺维护工作的各个环节，建立监督制衡体系，堵塞可能的安全漏洞。银行方面，也通过在内部网设定ssl（secure socket layer）及安全插座层，将通信内容密码化以此保护网页安全。此外，银行还要求客户设定id号码、密码和确认密码，在一定程度上强化本人确认的安全性，加大安全系数。银行通过对客户遭遇密码被盗事件还提供补偿保险服务，从而有效地减低了客户利用手机银行的操作风险。
【参考文献】
[1]吴金。手机银行技术发展浅析[j].聚焦专家视点，2010.3.
[2]张应丰。手机银行技术应用与发展趋势[j].中国金融电脑，2010.5.
