关键词：金融，服务业，监管，河北
去年金融风暴的影响下，世界各国都受到不同程度德影响。在我们中国，我们的个个行业都受到不同的影响，有很多物流公司都相继倒闭或者产品都停留在仓库里，在就业方面，更是困难，本来对于我们这么一个人口大国来说就业本就是一个难题，又加上金额危机的影响，在人才市场中就显得一片混乱。在对于像我们中国这么打的国家来说，这是一个重大打击，对此我们国家也作出了很多政策去激活市场经济，促进消费。但对于这个问题归根到底还是要解决其的根本性根源。对此河北省有其特别的创新经营方式，显然这是值得我们就研究它金融服务业创新经营与监管问题。在此之前就先让我们了解一下金融风暴对河北省的影响的一些现实情况。
河北省以煤炭、纺织、冶金、建材、化工、机械、电子、石油、轻工、医药等十大产业为主体，布局基本合理的资源加加工结合型工业经济结构。工业生产中的一些行业和产品在全国居重要地位，但金融危机的影响，对此不得对以前的企业进行变革。
由于国际金融危机的爆发，造成河北省部分劳动密集型企业限产、停产和关闭，一些职工被辞退。在这些行业中，农民工比较集中。初步估计，河北省目前约有14万外出务工人员从省外返回。
还有：
（1）影响出口。受全球金融危机影响，主要贸易伙伴国如美国、欧盟、日本等进口能力减弱，将对河北省出口产生不利影响。未来随着世界经济衰退加深，河北省出口形势会更加严峻。
（2）对利用外资的影响。这种影响体现在两个相反的方面。从积极的方面来看，由于目前我国经济环境相对稳定，国际资本出于避险的需要以及对我国经济增长的预期，会进入我国来寻找投资机会，河北省利用外资规模可能会因此而增加。从消极的方面来看，各国忙于应对危机，对资本流动干预加强，导致对外投资减少。此外，东南亚国家为应对金融危机，纷纷出台优惠政策，扩大引资和出口，同我国招商引资形成激烈竞争。综合来看，金融危机对河北省引资工作影响尚不确定。
（3）对消费需求的影响。金融危机主要通过两个渠道来影响消费。一个是影响消费者信心来影响消费意愿。国家统计局公布的调查结果显示，今年第三季度我国消费者信心指数为93.8，比上季度和去年同期分别回落了0.3和3.2个百分点。而作为消费者对未来经济生活变化预测的预期指数，则回落更为明显，从一季度的97.5降至三季度的96.2，这一指标连续第四个季度出现下滑。另一个是通过影响财产性收入来影响消费。近期资本市场不景气，居民财产性收入大幅度下降，从而使社会消费能力下降。
以上我们可以清楚地知道，金融危机对河北省的影响也并不小，那么我们该怎样去解决这个问题呢？
1、提高知名度；由于金融危机的影响，很多企业面对的是关闭的危机，特别的，如果一个公司没有知名度，很容易在这次“战争”中消失，所以可以从监督和管理方面入手。这样可以使一些员工的积极性提高，还可以避免很多的不好的现象出现（如：公司因突然没钱倒闭，员工擅自亏公司的钱等），另外，可以通过培训员工的技能素质和竞争能力，因为公司的营业额低了，现在搞的不能在停留在过去式，要与时俱进，对公司各层人员来个严格的考核。还有就是对产品质量的监督与体提高，要把产品质量放在第一。
2、深化金融组织体系的改革；根据市场经济的内在要求，金融危机的到来，可以通过加强服务业来提高。因为金融危机只要是对经济的影响，特别的在市场上，服务业的影响是最小的，所以可以通过产业转型，可以加大力度对服务业的建设，对河北经济来说服务业不发达，特别的可以通过这次机会把服务业进行改革创新。要以金融服务业、港口物流、旅游业为突破口，加大服务业发展力度。为经济增长注入新的活力
3、加快产业结构调整；提高经济整体抗御风险能力。河北省在产业结构调整方面已经迈出了坚实步伐，加大传统优势产业整合力度，推动河北钢铁集团、冀中能源集团挂牌运营。
4、金融监管制度的应对；为了防止金融风险和金融危机，金融监管当局在制定金融机构稳定性指标和有关措施时，要考虑未来金融市场创新，金融机构资产的可能变化等，此外，要建立金融监管的预警系统，加强对金融体系安全性的监测，保证金融体系的稳健运行。也就是说金融监管要有市场性（第一步洞察到市场）。
但金融监管方面和金融服务业方面又要注意什么呢？
金融监管：
1．以鼓励积极金融创新，抑制消极金融创新为原则，首先搞什么。都要有积极性。要有积极的调配性。
2．模式的选择上，应由侧重于外部监管模式向既重视内部监管，也重视外部监管模式转变
从世界范围来看，金融监管无外乎三种类型：一种是侧重于外部监管的美国模式，其特点是金融监管主体可以站在超然的地位监管金融活动，避免部门本位主义，协调部门的立场和目标。二是侧重于内部监管的英国模式。其特点是政府除按必要的国家立法行事以外，较少干预金融活动，对金融业的日常监管主要由金融行业协会等组织来进行。三是侧重于内部监管与外部监管相结合的德国模式。金融创新具有复杂性及危机隐蔽性强的特点。金融监管机构对金融创新的弊端的反应往往较迟钝，而金融行业协会则反应灵敏，
服务业方面：服务业也要跟随者市场的变动，所以服务业也要进行创新，从我国金融体制的改革方向与思路：深化金融组织体系的搞个，真正把商业行金融机构培养成为利润的市场主体。激发其内在的创新动力；推动多层次金融市场的发展和建设；特别的根据金融危机对河北的影响，我们能可以从服务业方面入手，例如通过学习外国的一些经验和技术，因为外国的服务业非常发达，特别是美国教育方面，还有菲律宾的女佣。
对于服务业1.积极退进多层次金融市场体系的建设，为金融创新提供和营造适宜的市场环境。一方面，要稳定推进金融业综合经营试点，积极鼓励交叉领域的金融创新，混合业发展。
总结：金融危机对河北的经济产生了影响，特别的根据河北现在的情况，可以通过金融服务业的创新和金融监管来提高河北金融的经济，虽然，金融的创新可能加大危机的潜伏，但结合河北现状，这又是一个比较好的方法，金融服务业逐渐的变成了知识密集型和人才资本型。监管就更不用说，肯定是要的无论是哪个时代都是不变的，所以说要加强对金融服务业创新经营与金融的监管。
1.俞天一主编《中国金融运行机制转换研究》中国金融出版社
2.刘宇飞著《国际金融监管的新发展》经济科学出版社
3.王延科著《现代金融制度与中国金融转轨》中国经济出版社
我国自2001年加入WTO后，国内的经济发展已经和世界接轨，经济的快速发展，原有的金融服务体系已经远远不能满足人们的需要了。随着金融深化的不断加剧，银行客户也发生了很大的变化，首先是客户的知识水平越来越高，他们掌握了更多的金融知识，因此对于金融服务的鉴别评价的能力也越来越强，这种情况下，银行原有的金融服务体系，根本就是不值一提的了，客户现在对于金融服务业的要求不仅仅只是停留在融资的收益和成本上，他们也同样要求金融服务业在提供服务的同时可以节省时间并尊重他们，这样，客户对于金融服务业要求的提升，银行就只有通过创新服务来满足客户的需要，从而才能拥有更多重视长久的客户，来保证它们的可持续发展。其次，如今客户的主动权也越来越大，客户在金融产品与金融服务上有更多的选择余地，也就是说，客户在选择金融服务的时候有了更大的可选择空间，银行若想吸引客户，只有通过不断的进行服务创新。
金融服务业进行创新的建议
1立足市场及客户，追求经营效益的最大化。金融服务业之所以要进行创新的原因，说到底还是为了迎合市场经济发展的需要，满足客户的要求，为此，金融服务业在进行创新的同时，应该立足于市场及客户，这样才可以最求经营效益的最大化，满足自身的发展要求。金融服务业创新是增强自身实力，提高自身竞争力的重要举措，因此每一项金融品种的创新，都要与客户紧密联系在一起，当然为了实现自身的可持续发展，追求经营效益的最大化也是无可厚非的。客户是金融服务业得以生存的最根本保证，而客户的要求则是与市场经济的发展形势息息相关的，因此，金融服务业的创新必须根据市场要求进行创新，积极开发出符合客户需要的金融产品。这在客观上就要求我们在进行创新时，既要考虑实际情况，同时还要符合市场发展的规律和客户的需要。一旦推出的金融产品有市场、有客户、发展前景可观，那么我们就应该尽量使之尽善尽美，成为吸引客户的“亮点”；反之则要尽快转型，发展其他的金融产品。只有这样，随着市场和客户的发展而不断完善自身的创新，才可以立足于激烈的市场竞争之中，并可以取得很好的发展。
2提高员工素质，提升金融服务水平。在银行这个最为普通的金融服务业中，柜台是对外服务的窗口，与客户的接触最为频繁，也是最为密切的，可以说在客户心目中，银行的金融服务水平如何完全是取决于柜面人员的服务水平和服务态度的，为此，加强柜面人员的服务管理，是提高金融服务水平的重要环节，也是金融服务业进行创新的重要方面。首先，是要加强对员工的金融知识的教育。客户在选择某种金融产品时，很多时候，对这种金融产品是一无所知的，这个时候，工作人员就成为了客户获取信息的最直接的对象，为了满足客户的需要，员工自身的金融知识是必不可少的。如果客户咨询的金融产品，或是想办理的某种业务，工作人员对客户的询问表现的一无所知的话，只会引起客户的反感，从而造成客户的流失，那么对于该银行的发展是很不利的。为了避免这种情况的发生，要对员工进行各种培训，利用培训班、网络学习等形式，带动员工学习各种新业务、新知识的热情。使得员工可以熟练掌握金融产品的相关知识，对于客户的询问可以对答如流，并为客户提供适当的建议，从而满足客户的需求，提高客户的满意度，提升竞争实力。这才是进行金融服务创新的最根本目的。其次，还要强化对员工的职业道德素质的培养。银行的工作人员除了要有足够的金融知识以外，更重要的是要有一种热情的服务态度。要让客户在银行办理业务或是购买金融产品的同时，可以保持一种愉悦的心情，这才是拥有忠实长久客户的最佳途径。为此，要加强员工的职业道德、职业纪律的教育，使工作人员树立一种正确的工作观念，增强自身的使命感和责任感，要求员工具有爱岗敬业、诚实守信、主动热情工作观。只有从思想上提高员工的认识，才能指导员工的实践，才能更好的开展工作，才能真正实现金融服务业的创新。
3完善金融服务创新激励机制，加强制度创新。一套有效的金融服务机制，是增强金融服务水平的有力保障。因此，要进行金融服务业的创新，完善金融服务的创新体制，则会成为金融创新的内在动力。建立和完善金融服务创新组织建构和制度依托，培养一批具有现代化科学技术和金融理论实践水平的人才，则是当务之急。只有为金融服务业培养出一批这样的人才，才可能适应目前经济迅速发展的各种要求。当今社会，客户对于金融服务的要求已经开始进入快节奏的氛围之中，客户要求简化服务流程、创新服务方式，面对这种要求，金融服务体制也应作出相应的调整，才能满足客户的这种需求。创新金融服务体制，以客户的需求为核心，从而满足客户的各种新的需要，提升自身的服务质量和服务效率，不断提升自身的客户满意度，从而顺利实现金融服务机制的创新。
国内金融服务业创新面临的挑战
1银行的经营压力加大。随着现代信息技术的不断发展，很多先进的科学技术被应用到金融服务业中，促进了金融工具盒融资手段的不断创新，使得金融市场的效率大大提高，但同时也带来了金融交易品种和交易方式的复杂化，使得客户对于金融服务的要求也加强了，由此就加大了银行的经营压力。
2模仿和借鉴的创新多，原创性的创新少。目前，我国的金融服务业的创新形式主要是吸收、模仿和借鉴国外先进的管理模式，虽然这种创新的速度很快，可以快速的为国内的金融服务融入新的元素，但这种创新是建立在外国的经验之上，很多内容其实是不适合国内金融市场的发展规律的，国内金融服务业的创新应该建立在国内金融市场的现状，这样才可以真正满足国内金融市场的发展。由此，应该大力发展国内原创性的创新，对于外国相关经验的借鉴，应该适量，坚持批判继承的态度。
(一)金融机构网点数量锐减
有关资料显示,在农村地区,除邮政储蓄外,有些金融机构农民几乎很难接触到。而主要针对国家农业发展的农业发展银行,其业务范围遍及较窄,机构设置不到位(大部分县由农行业务),没有起到应有的作用。另外,对于较为普遍的农村信用社,其金融服务的种类也不够完善,功能和性质不够明晰,支农服务水平不高,对重点农户和中小企业生产经营的资金支持不到位。
(二)信贷资金供给有限
信贷资金供给总量上严重不足。目前,我国农户贷款需求普遍存在满足度较低的现象,贷款规模小已成为制约农村中小企业发展的“瓶颈”。由于农村贷款担保组织不健全,农民和农村小企业普遍缺乏抵质押物,影响了信贷投入的信心。而金融机构对提供农村金融服务都较为谨慎,从而也影响了信贷的总规模。
民间借贷数额巨大。非正式金融的运作嵌入于社会网络和传统型制度环境中,基于社会网络中的人缘、地缘和血缘关系,即信任关系。非正式金融对农村中小企业融资有着较大的贡献,但是从总体上看,政府对民间金融的压制严重且没有较好的管理机制,使其无法充分发挥作用。
小额信贷机制尚不完善。我国政府限制所有小额信贷项目吸收强制性存款,也禁止其动员自愿性储蓄,并对利率水平给予一定的限制,此外我国的小额信贷项目或者机构无法严格遵循商业运作原则,而且资金的援质导致小额信贷运营者本身没有预算软约束,从而缺乏激励。
农村金融服务改善方式选择
(一)完善农村金融服务体系
1.充分定位小额信贷,完善小额信贷机制。首先,使小额信贷机构合法化。允许纯粹的公益性小额信贷机构在民政部门注册,商业性的小额信贷机构在工商行政管理部门进行注册。其次,人民银行确定利率上限,在此基础上对商业性小额信贷机构给予更大幅度的定价权。再次,适当放宽小额信贷机构的融资渠道,在坚持本地“只存不贷”的原则下,采用多种方式鼓励小额信贷健康发展。最后,在税收方面给予其优惠,通过税收减免或税收返还等政策,保证小额信贷机构可持续发展。
2.推进合作金融理念,扩展商业金融渠道。合作金融的知识论基础可以较好地解决限于一个地方经济主体的资金互助的问题以及利率市场化前提下商业金融贷款利率可能偏高的问题。在金融服务方面奉行成员优先的原则。真正的合作金融体系是从下而上建立的,其中,基层合作金融组织掌握经营决策权,上层机构一般为基层提供便利服务和开展基层合作金融组织共有的但又不能开展的某些业务。这也是合作金融体系的力量来源。
商业金融在提供农村企业金融服务方面同样可以发挥重要的作用。尤其是在当前贷款利率市场化(取消贷款利率上限)之后,正式商业金融机构,尤其是自下而上所建立的、内生的正式商业金融机构由于充分面向市场并实行风险定价,能够向各种大小的企业提供信用、抵押、担保、质押和留置贷款。
(二)创新业务并形成品种多样化格局
一是大力推行创新贷款。通过积极开办创业贷款、农户联保贷款、动产抵押、仓单质押、权益质押等贷款业务,切实解决农业贷款难、农村发展慢、农户收入少的问题。二是积极发展中间业务和表外业务,以适应经营者对结算、票据流通、资金融通、金融中介服务等方面的更高要求。三是建立完善利率定价机制,提高资金使用效益。四是积极探索新的服务方式,完善信贷、资金、结算及为社员提供信息技术和保障等服务功能,提高支农综合服务水平。五是加快电子化建设,提高服务质量。六是发展农业保险业务,在农村建立多层次体系、多渠道支持、多经营主体的农村保险体系,探索政策性保险、商业性保险与农村信用社、邮政储蓄业务有机结合的途径。
(三)提供政策性金融支持
引入市场化管理方式和手段,尤其要引入严格的授信授权机制、信贷责任机制、成本效益机制。要扩大农发行的业务经营范围,允许其发放农业产业化贷款、城乡基础设施贷款、县域城市化的项目贷款,承接目前由农行发放的扶贫开发贷款,承办县域地区的市场债券、兑付、向县域金融机构批发资金。要发挥农业银行支持农业和农村经济发展的作用。农业银行要积极调整信贷政策,对县域内特别是农村中小企业的合理资金需求给予积极支持。巩固和发展农村信用社改革成果。
参考文献:
1.何广文.从农村居民资金借贷行为看农村金融抑制与金融深化[J].中国农村经济,1999(10)
2.王国华,.论我国农村金融抑制与金融制度创新[J].中央财经大学学报,2006(5)
论文关键词:金融信息系统金融信息化信息安全安全模型
1.我国金融信息化的产生和发展
中国的金融电子化建设开始于20世纪70年代，在80年代中期，由中国人民银行牵头成立了金融系统电子化领导小组，经过大量的调查研究，制定了金融电子化建设规划和远期发展目标;‘六五’做准备，‘七五’打基础，‘八五’上规模，‘九五’基本实现电子化。在最近的二三十年，我国的金融电子化建设经历了重要的、具有历史意义的四个发展阶段:第一阶段，大约70年代末到80年代，银行的储蓄、对公等业务以计算机处理代替手工操作;第二阶段，大约从80年代到90年代中，逐步完成银行业务的联网处理;第三阶段，大约从90年代初到90年代末，实现全国范围的银行计算机处理联网，互联互通，支付清算和业务管理、办公逐步实现计算机处理;第四阶段，从现在开始，完成业务的集中处理，利用互联网技术与环境，加快金融创新，逐步开拓网上金融服务，包括网上银行、网上支付等。科学技术是第一生产力。当人类走进21世纪时，步入了以网络、信息技术为特征的知识经济时代。在这一发展机遇面前，我国金融业也同时面临着加入世界贸易组织后更广阔的市场和来自发达国家同行业更严竣的竞争压力。金融信息化是我国金融业的必然选择。金融行业是国民经济的重要组成部分，是现代市场经济的核心，金融信息化是国家信息化中至关重要的、不可缺少的一环。金融信息化既是金融业本身为提高其竞争能力、降低经营成本、提高服务质量以应对日益激烈的市场竞争的内在要求，同时也是悦务、海关、贸易和电子商务等国民经济信息化的基础。金融信息化不仅实现了业务处理自动化和办公自动化、经营网络化，更进一步为监管电子化、管理和决策的科学化提供强有力的支持，同时也是金融服务创新、制度创新坚实的技术基础。
2金触信息系统的安全
安全是金融信息系统的生命。在金融信息系统日益发展，信息越来越向上集中，规模越来越大，金融业对它的依赖性不断增加的同时，金融信息化系统安全的重要性也与日俱增。它关系到金融机构的生存和经营的成败，所以，应把金融信息化系统的安全视同资金的安全一样，看作是金融机构的生命。金融信息系统的安全不仅是金融行业本身的问题，它与我国的经济安全、社会安全和国家安全紧密相连，是保障金融业稳定发展、增强竞争力和生存能力的重要组成部分，金融信息系统的安全已成为我国金融信息化建设中具有战略意义的关键问题。
据英国PA咨询集团公司调查，在20世纪末的5年中，电脑诈骗每年使英国银行损失40-50亿英镑，美国每年因计算机犯罪造成银行损失也多达55亿美元，德国银行每年因此损失约50亿美元。在我国，自从1986年7月发生首例金融计算机犯罪以来，发案率逐年上升，给银行造成了巨大的损失。仅1997,1998两年，四家国有商业银行就发生了141起计算机犯罪案件，涉案人员166人，涉案金额16129万元，造成经济损失5853万元。朱铭基同志在扬州发生的一起利用遥控发射装置浸入银行电脑系统，盗取巨款的案件报告上批示:“这是一个信号，我们的银行家要抓电脑技术，不能落在犯罪分子的后面’。
2.1信息系统面临的威胁和攻击手段
信息安全从技术上讲，有如下几方面的含义:保密性、完整性、可用性、真实性、不可抵赖性、可控性。金融信息系统是一个网络环境下的计算机系统，它处理的对象是信息。信息资源具有先天的脆弱性，系统中存储的信息密度极高，信息的可访问性、信息的聚生性、系统工作时产生电磁辐射、磁性介质的剩磁效应等都使系统中的信息面临着安全风险。概括而言，金融信息系统面的威协主要有三种形式:通信过程中面临的威协、存储过程中面临的威胁和处理过程中面临的威协。对金融信息系统的攻击手段主要有窃取、推断绒分析(属于被动攻击)、冒充、墓改、重放和病毒(属于主动攻击)。
2.2信息安全技术
2.2.1密码技术。密码技术是信息安全技术的核心。要保证信息系统中信息的保密性，使用密码对其加密是最有效的办法;要保证信息的完整性同样可以使用密码技术实施数字签名，进行身份认证，通过对信息进行完整性校验来实现;保障信息系统和信息为授权者所用，利用密码进行系统登录管理，存取授权管理是有效的办法;保证电子信息系统的可控性也可以有效地利用密码和密钥管理来实施。
1949年Shannon发表了《保密系统的通信理论》，引起了密码学的一场革命，从而使密码真正成为一门科学。密码学(Crypto-graphy)是通信技术、计算机技术和应用数学之间的边缘学科，数学和计算机科学是其重要的工具，涉及到数论、信息论、算法复杂性理论等学科分支。保密系统的Shannon模型如图l所示。
70年代中期，在安全保密研究中出现了两个引人注目的事件:一是D}ffe和Hellman发表了《密码学的新方向》，冲破人们长期以来一直沿用的单钥体制，提出一种崭新的密码体制，即公开密码体制。该体制可使发信者和收信者之间无须事先交换密钥就可建立起保密通信。二是美国国家标准局(NBS)于1977年正式公布实施了美国数据加密标准(DES)。公开密码体制的出现是现代密码学研究的一项重大突破，它的主要优点是可以适应网络开放性的使用环境，密钥管理相对简单，可以方便、安全地实现数字签名和认证。对称密码体制下比较著名的算法有IBM公司开发的DES算法及其各种变形(如Tri讨eDES等)、欧洲的IDEA算法、LOKI,RCA,RCS等;公开密码体制下比较著名的算法有RSA算法、背包密码,Diffe一Hellman}ElGamal算法等等。与通信安全保密相比，计算机安全保密具有更广泛的内容，涉及计算机硬件、软件以及所处理数据等的安全和保密。除了沿用通信安全保密的理论、方法和技术外，计算机安全保密有自己独特的内容，并构成自己的研究体系。在计算机安全保密研究中，主体(subject)和客体(object)是两个重要概念，保护客体的安全、限制主体的权限构成了存取控制的主题。信息系统的安全保密相对于通信安全保密和计算机安全保密而言处在一个更高的层次，它涵盖了通信安全保密和计算机安全保密的所有内容，把整个系统的安全保密作为其目标。金融信息系统因其自身高机密性和高风险性的特点，不同于一般的信息系统，而类似于军事系统，有极高的安全保密需求。
2.2.2访问控制技术。限制主体的权限，防止非授权主体对客体的越权访问是访问控制的主要内容。存取控制的研究内容涉及到存取控制模型、存取控制策略、存取控制机制、存取控制的实现等。存取控制是建立在用户识别的基础上的，系统通过唯一标识符验证用户的合法性.决定是否允许用户进入系统。认证总是要求用户提供足够能证明他身份的特殊信息，这些信息是保密的，可以采用单向加密算法加密后保存在系统中。口令机制是一种简便易行的认证手段，但比较脆弱。生物技术是一种比较有前途的方法，如视网膜、指纹等，但限于技术条件，目前还不能广泛采用。信息系统中存在大量的主体和客体。主体与客体关系如何表示，主体对客体的存取权限如何获取，是存取控制研究中的两个基本问题。系统中所有主体与客体之间的相互关系构成存取控制数据库。主体、客体、存取控制数据库、存取控制策略之间的关系构成存取控制基本模型。
存歇控制策略决定存取控制的水平。存取控制策略研究权限分配原则、方法和约束。等级授权方式是最常见的权力分配方式，根据权力分配细则，由安全专家根据一定的制度和规范制定。
权力分配原则则涉及一些誉遍适用的存取陀制策略:。.最小授权策略(leastprivilegepolicy)，即只给主体授予执行任务所必须的最小仅力;b.最小泄露策略(leaseexposurepolicy)，按需知(needtoknow)原则给主体完成任务所必须知道的那部分保密信息，得到信息的主体要承担信息保护的责任;;c.多级安全策略(multilevelsecuritypolicy)，将主体和客体都进行分级，除了对主体对客体的访问权限进行规定外，还对主体对客体促使信息的流向加以控制。存取控制模型如图2所示。
自主访问控制(DAC)是一种最替扁的访问控制方式，在自主访问控制下，用户可以按自己的意愿对系统参数进行适当的修改，以决定哪些用户可以存取其文件。自主访问控制是安全操作系统需要具有的最基本的访问控制机制，对于军事鱿金融系统，它的访问控制能力尚嫌不足。自主访问控制不能抵御特洛伊木马、电子欺骗(Spoof),黑客(Hacker)的攻击。这样就产生了强制访问控制(MAC)。
所谓强制访问控制，就是系统中主体和客体的安全属性(存即类)是由系统安全管理员按照严格的规则进行分配的，用户和用户程序不能修改系统中确定的安全属性，就是客体的所有者也不能修改。强制访问控制增强了系统的安全性。金融信息系统是一个网络信息系统，为了保证其安全性，有必要提供一种网络访问控制手段。防火墙技术就是一种用于加强网络间的访问控制，防止外部用户非法使用内部网的资源，保护内部网络的资源不被破坏，避免内部网络的敏感数据被窃取的系统，它能增强机构内部网络的安全性。防火墙实际上是一种访问控制规则，它无法完全保护系统免受来自外部网络的攻击，另外，它对来自系统内部的攻击无能为力。
VPN(虚拟专用网)是一种为处于不同地点的两个分公司网络通过不安全的公共网络Inteme:建立可靠连接的技术。VPN所用的隧道技术就是用某种协议(如PPTP,IPsec等)建立双方通信隧道，将内部网所用协议和数据封装在IP包中，对隧道中传送的包进行加密/解密。VPN能从很大程度上解决网络面临不安全因素的威胁，作为远程用户利用公用网络接入公司内部网络的较简单的一种接入技术，现在正越来越体现出其价值。
2.2.3漏洞扫描和入浸检测技术。漏洞扫描与网络安全评佑紧密相关，其主要目的是先于入浸者发现安全漏洞并及时弥补，从而进行安全防护，是一种‘事前’(攻击发生前)防护手段。由于网络环境比较复杂，一般利用工具来进行漏洞检查，针对网络层、操作系统层、数据库层、应用系统层多个层面上进行。因为网络是动态变化的，所以漏洞扫描与评沽应该定期执行;入侵检测则是对网络活动和系统事件进行实时监控，检查是否有来自网络内部和外部的入浸。入浸检测强调时间连续性，是一种事中.防护手段。网络是动态变化的，所以应该不断跟踪分析黑客行为和手法，研究网络和系统的安全漏洞，提高漏洞扫描水平和入浸位测水平。
2.2.4响应和恢复技术。任何一个信息系统无论采取了多么先进、复杂的安全技术，也不可能保证系统是绝对安全的，响应和恢复技术就是在系统遭到入侵或破坏的时候，如何把损失降到最低程度，并在最短的时间内将系统恢复正常。响应和恢复技术是一种‘事后’防护手段。
2.2.5审计技术。审计类似机上的“黑匣子.，利用系统运行日志，对系统进行事故原因查询、定位，为事故发生后的处理提供详细可靠的依据戴支持，是一种‘事后’的补充防护手段。
2.2.6病毒防治技术。病毒防治技术是研究在网络环境下，如何及时识别、发现病毒，如何强化系统对病毒的免疫能力，以及如何消灭病毒，减轻戴完全消除病毒对系统的危害。
2.3安全模型金融信息系统的安全是一个系统工程，不仅与信息系统的安全技术有关，同时也与国家的法律与法规、金融行业的管理及其制度建设幽切相关。安全技术在金融信息系统安全中起着重要的作用，但决不能过分依赖信息安全技术，安全技术只是信息系统安全的基础，安全管理则是金融信息系统安全的关键。
在研究信息系统安全的过程中，人们建立了不同的信息系统安全模型。其中，P2DR充分考虑了信息系统随时间而不断改变的动态性，建立在基于时间的安全理论之上，并且体现了闭环控制的思想，是具有代表性的信息系统安全模型(如图3所示)。
P2DR是Policy(安全策略)、Protection(防护)、Detection(检测)和Response晌应)的缩写。安全策略是P2DR安全模型的核心，所有的防护、检测、晌应都是依据安全策略实施的。保护通常是通过采用一些传统的静态安全技术及方法来实现的，主要有防火墙、加密、认证等方法。在P2DR模型，检测是非常重要的一个环节，检测是动态晌应和加强防护的依据，它也是强制落实安全策略的有力工具，通过不断地检测和监控网络系统，来发现新的威胁和弱点，通过循环反馈及时做出有效的晌应。紧急晌应在安全系统中占有最重要的地位，是解决安全潜在性最有效的办法。从某种意义上讲，安全问题就是要解决紧急晌应和异常处理问题。要解决好紧急晌应问题，就要制汀好紧急晌应的方案，做好紧急晌应方案中的一切准备工作。
P2DR模型有自己的理论体系，有数学模型作为其论述基础—基于时间的安全理论。该理论认为，信息安全相关的所有活动都要消耗时间，因此可以用时间来衡里一个体系的安全性和安全能力。P2DR模型可以用一些典型的数学公式来表达安全的要求:
公式1:Pt>Dt+Rt
Pt代表系统的防护时间，续者理解为在安全措施保护下，黑客(入浸者)攻击目标所花费的时间;Dt代表从入浸者开始发动入浸开始，系统能够检测到入浸行为所花费的时间;Rt代表从发现入浸行为开始，系统能够做出足够的响应，将系统调整到正常状态的时间;那么，如果上述数学公式满足—防护时间大于检测时间加上响应时间，也就是在入浸者危害安全目标之前就能够被检测到并及时处理。
公式2:Et=Dt+Rt，如果Pt=0
公式2的前提是假设防护时间为0。这种假设对WebServer这样的系统可以成立。Dt代表从入浸者破坏了安全目标系统开始，系统能够检测到破坏行为所花费的时间。Rt代表从发现遭到破坏开始，系统能够做出足够的晌应，将系统调整到正常状态的时间。那么，Dt与Rt的和就是该安全目标系统的暴露时间Et针对于需要保护的安全目标，如果Et越小系统就越安全。
通过上面两个公式的描述，实际上给出了安全一个全新的定义:‘及时的检测和晌应就是安全，“及时的检测和恢复就是安全.P2DR模型阐述了这样一个结论:安全的目标实际上就是尽可能地增大保护时间，尽量减少检测时间和晌应时间。
3发展、深化金融信息化建设.保障信息安全
关键词:普惠金融;农村金融;电子银行;小额信贷
一、中国农村金融服务的基本情况
(一)农村金融体系初步形成
我国经过近40年的改革开放，农村金融形成了包括农村政策性金融、农村商业金融和其他新型农村金融形式在内的农村金融组织体系。但是，农村基础金融服务供给与农民的金融服务需求不适应、信贷政策要求与“三农”抵押担保能力不适应、金融资源投入与农村经济的发展需求不适应等各种问题依旧广泛存在。另一方面，随着我国经济增速的放缓和资源约束的加强，农村金融服务的发展面临着更多新挑战和新问题。其中最突出的问题是，农村金融机构数量不足，无法形成强而有效的市场竞争机制，且受到农村地区投资风险、信用环境、公共基础设施条件等诸多不利因素的限制和影响，农村金融资源无法进行有效配置。
(二)农村金融服务的供需状况
目前，农民对金融服务的需求十分旺盛，信贷需求更是呈现出快速增长、大额化和多样化的新特点，而传统金融借贷程序复杂、贷款门槛高且贷款额度较低，难以为农民提供优质、高效的信贷服务;此外，农民普遍存在金融知识缺乏、信用意识低下的问题，这也导致金融机构对农村发放贷款数额较小、发放贷款数额增势缓慢。表1可以看出，农村金融机构贷款数额普遍较小，沿海开放县和粮食生产大县这两个经济相对发达的地区贷款余额增长较快，而扶贫工作重点县和民族地区的贷款余额增长则十分缓慢，这在一定程度上表明政府对真正贫困地区农民的扶持力度仍然不足、职能发挥不充分，间接导致农村金融服务供需不平衡，阻碍了农村金融市场的进一步发展。
(三)电子化金融服务发展迅猛
信息技术的快速发展为传统银行的电子化金融服务提供了不竭的动力，国家的“互联网+”也为传统银行创造了良好的环境，基于此，我国农村金融业务也已基本实现计算机联网处理，各分支机构也都建成了和总行连接的计算机网络，支持从柜台服务、交易信息处理、业务经营管理等多领域的应用。相应地，网上银行、手机银行、电话银行和ATM等各类电子金融服务逐步深入，这类金融服务可以满足客户简单的金融需求，在一定程度上提高了金融机构服务效率。由于电子商务逐步进入应用发展阶段，民众对电子银行和网上支付产生了需求，我国银行业对此展开了积极探索，促进了电子金融的蓬勃发展。其中招商银行和中国银行是电子银行的先行者。1997年4月，招商银行正式建立了自己的网站，成为中国第一家上网的银行，至今招商银行已经建立起拥有企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网络银行体系。中国银行则是我国历史最悠久的银行，也是我国首家开展网上银行服务的金融机构。现如今，中国银行已经可以通过网上银行、电话银行、手机银行和家居银行，提供随时管理存款账户、掌握资金动态、灵活调拨资金和随时支付转账等服务。
二、国外农村金融体系的经验借鉴
(一)孟加拉农村金融体系
尤努斯教授和他所创办的乡村银行通过开展小额信贷业务，使孟加拉大量的贫困农户脱离贫困。孟加拉农村地区的金融机构主要有:国有银行及金融发展机构、格莱珉银行和各种微型金融非政府组织，孟加拉的新兴银行业务得到了民众的普遍支持，孟加拉乡村银行反映了发展中国家农村金融体系创新的许多规律性的东西，为发展中国家的农村银行信用模式提供了很好的借鉴。孟加拉乡村银行不同于一般的商业银行，商业银行是以追逐利润最大化为最终目标和唯一目标的金融机构，在多数时候，都表现为“嫌贫爱富”。而格莱珉银行则是爱贫的，它的资助对象大多是农村贫困妇女。格莱珉银行不要求贷款者提供任何担保抵押物，他们认为农民信誉良好，只要能够有适当有效的金融制度帮助农民提高获取收入的能力，农民便可以高效的运用借贷资金创造良好的经济效益。事实上，孟加拉银行的还款率高达98．99%，超过世界上任何一家成功运作的银行［1］。
(二)美国农村“4+1”模式的金融体系
20世纪起，随着美国农业和农村经济的发展，美国逐步建立起符合美国国情的农村金融服务体系，并不断完善建立了“4+1”需求功能型的美国模式。“4+1”即商业银行、农村信用合作系统、政府农贷机构、政策性农贷金融和保险机构组成，有序、规范的以商业银行为基础、农贷机构为引导的金融体系促使美国农村金融高效健康发展［2］。此外，规范有效的法律体系是美国农村金融发展较为完善的重要原因。从最初开始，美国便比较注重顶层设计，通过立法手段支持和保障农村市场经济的运行。《联邦农作物保险法》、《联邦信用社法》和《联邦农业贷款法案》等一系列法律的颁布和实施，为美国农村金融的健康发展提供了保障。不仅如此，美国政府还不断增大对农村金融的扶持力度。一般来说，农业具有投入风险大周期长，且易受自然灾害影响等弊端，商业性金融大多“敬而远之”，对农业的支持力度偏低，因此，美国政府出资建立了自上而下的联邦土地银行系统、联邦中期信用银行系统和合作社银行系统，扶持和激励农村经济的发展。
(三)日本农村“2+1”模式的金融体系
日本的农村金融服务体系主要是以合作金融为依托的“2+1”模式即政策性金融机构、合作金融机构和农业保险机构组成。其中合作金融主要服务于农村中的一般资金需求，政策性金融主要解决资金需求量大、融资时间长、风险较高或收益相对较低的融资需求，两者市场分工明确且相互配合。日本的合作金融主要是农协系统，其受惠于政府的合作金融系统又将惠农政策反馈于农村经济领域。日本的农林渔业金融公库则是用于支持农业发展的政策性金融机构，相比于其他金融机构拥有更为优惠的资金运用政策，可以发放长期、低息贷款。此外，强制性与自愿性相结合的农业保险制度也为日本农业的迅速发展提供了强有力的金融保障。
三、中国传统农村金融服务的局限性
(一)服务方式单一，缺乏新活力
尽管我国已经逐步建立起农村信用社、农村发展银行、邮政储蓄和小额贷款公司等农村金融服务机构，但是这些农村金融机构的主要业务依旧局限于传统的存款和汇款服务，较少开展中间业务。国有商业银行农村网点基本只吸收存款而不发放贷款，这在一定程度上分散了农村信用社和农村银行的资金来源，也使得资金大量流出农村。此外，目前农村信用社主要经营短期贷款和小额信用贷款，对于满足农户和企业的大额贷款需求的中期贷款和长期贷款业务则少有涉及，且出于对自身可持续发展的考虑，农村银行往往会将资金转存中央银行，或是购买国债［3］。
(二)征信成本高，收益低
1．银行“惜贷”。当前，我国社会信用体系尚不健全，而农业又具有弱质性、高分散和高风险性的特点，银行为了控制风险和自身发展，往往十分“惜贷”。不同于城镇互联网用户基本使用信用卡、支付宝、微信支付等信用支付产品，能够快捷方便的建立起个人征信体系，农村信用卡使用率低、支付宝支付范围受限、微信支付主要用于亲朋群聊红包，而且农村居民居住地分散，需要银行投入大量精力来分析农户信用情况，农村征信系统的建立已成为现阶段的一大难题。银行贷款征信成本高直接导致银行不愿发放贷款，造成“有款难贷出”和“有款不愿贷”的现象。2．收益的不确定性。因为小额信贷资金的需求者主要是中小微企业和贫困农户，这类资金需求者的共同点是盈利能力较小、抗风险能力较弱，且银行发放小额贷款所取得的收益不高，因此银行更倾向于将贷款发放给经济相对较发达的城镇地区。3．门槛高。据投融界数据显示，2015年我国仍有近90%的中小微融资需求无法得到有效满足，占中国企业总量90%的小型企业从银行获取的贷款份额仅占15%。中小微企业主和农户必须过“五关斩六将”方能取得银行贷款，抵押、担保、信用等重重阻碍更是将大多数中小微企业拒之门外，“贷款难”的阴影依旧笼罩着中小微企业和农民，情况并不容乐观。
(三)农村乡镇金融服务覆盖率低、设备不足
金融是经济发展的血液，而建立“多层次、广覆盖、可持续”的普惠金融服务系统是一项长期性工程，因此部分农村贫困地区仍存在金融服务空白，农民存款被鼠咬、被盗等事件反映的是农民连最基本的金融服务也无法享受的真实状况。农村地区普遍存在金融机构网点少且分布不均，农村金融服务设备不足，金融服务水平低等问题，这些问题也已成为制约农村金融需求进一步增长和农村经济发展的障碍。
四、我国农村金融服务创新的实现路径
(一)依托电子银行平台为农村金融注入新动力
随着互联网的日渐普及，越来越多的农村家庭已经可以宽带上网，与此同时，农村市场智能手机的普及率也逐渐提升，广大农民对互联网技术的认知程度和认可度也大幅度提高，这为互联网金融的农村发展之路提供了一个非常好的网络环境。电子银行在全国各地迅猛发展，许多公司如阿里巴巴、京东和联想公司已经将其业务深入农村地区。农村电子银行在农村金融和小额信贷领域不断发展和创新，开发了许多具有特色的新型小额信贷产品，为农民提供资金信贷，并利用其平台优势为农民提供网上理财和互联网消费等服务，对农村金融服务的内容进行了进一步的拓展和丰富。电子银行是一个低门槛商机，只要获得小额贷款资金，他们便能紧紧抓住这个商机，从而创造出巨大的边际效益［4］。例如蚂蚁金服旗下的网商银行推出的小额贷款产品“旺农贷”，这是一种淘宝合伙人只需提供身份信息及相关土地、房屋或门店的资产证明，无需抵押和担保即可获得贷款资金的金融服务。旺农贷主要是为普通农户和小微企业提供无抵押、纯信用的小额贷款服务，而且所有申贷均通过“旺农贷”无线端在线签约，平均3到5天放款，最快当天即可到账，大大缓解了农村种植户、养殖户和小微经营者急需扩大规模和生产经营等各类资金短缺的压力。
(二)通过“云数据”完善农村信用评级系统
计算机和大数据征信技术的快速发展，通过应用大数据、云计算信息集散处理科学，通过社交网络或电子商务平台获取和整合农村居民、企业未完全披露的生产、消费、资产、投资等各方面数据，结合市场信息，基于大数据建立完善的农村信用评级体系，在一定程度上提升了农村金融服务和风险管控的能效。互联网产生大数据，大数据推动云计算，各金融机构可建立自身营业点的评级授信平台，平台主要包括农户和小微企业的基本情况、资产情况、收支情况、偿债能力等数据分析和评估，并制定和划分信用等级，通过数据共享，使政府相关部门、各金融机构可以进行相应地信息查询、分析统计和客户筛选，从而达到降低征信成本，提高信贷质量的目的。政府还应积极改善农村信用环境，对失信者采取严格的责任追究措施，形成强有力的法律约束，增大失信成本，通过这些措施提高公众守信意识，增强农村金融服务机构的服务信心。
(三)积极推进互联网金融发展，提高农村金融覆盖率，降低交易成本
互联网金融依托全天候覆盖全球的虚拟网络，打破时空和地域的限制，一部智能手机，一款手机银行软件即可将金融服务覆盖到偏远分散、信息来源少的地区。随着互联网技术在农村金融服务中的不断发展，银行业的电子化替代率整体接近90%，手机银行、互联网银行、电话银行业务逐步多元化，进一步改善了农村金融服务水平，提高了农村金融服务覆盖率，并进一步推动了农村金融机构向更基层迈进。而且在互联网金融模式下，各项金融交易都在网上完成，边际交易成本较低，极大程度的降低了人工成本和时间成本，形成了成本低廉的金融交易模式。有关数据显示，通过网络进行的阿里金融小额贷款申贷、支用、还贷等过程，单笔操作成本仅需要2．3元，远远低于传统银行的操作成本。
(四)健全农村金融风险分担机制
农业生产经营的各个环节都受到自然和市场的影响和制约，而我国农民对金融知识以及金融工具的掌握和运用极不熟悉，无法进行套期保值和风险规避，一旦发生自然灾害和市场波动，贷款农户将直接承担由此带来的损失，而发放贷款的农村信用社则会因为农户发生亏损无法偿还贷款而承担经济损失，这也是造成农村信用社呆账、坏账大量存在的重要原因，低本薄利的农村信用社可持续发展受到阻碍。政府应尽快出资建立不以营利为目的的政策性农业保险公司，并引导或吸引商业性保险公司加大对农业保险业务的投入力度，拓宽农业风险的分担渠道，建立多元化农业保险模式，组织农业生产经营者进行风险损失分摊，给予他们保障范围内经济补偿的一种方式。另外，应明确农村小额信贷是兼具社会效益和商业效益的金融服务业务，应尽快建立相应的农民信贷风险补偿机制，解除农村金融机构发放贷款的后顾之忧，实现三方共赢［5］。
(五)加快农村信贷产品创新的步伐
相比于其他国有商业银行，农村银行吸收存款能力较弱、观念保守、员工专业技能和业务素质偏低，在众多金融机构中不具备竞争优势，也直接导致农村信贷产品种类少、更新速度慢，农村金融机构信贷产品难以满足农民和小微企业日趋多元化和日益增长的需求。创新需要人才，而广大农村贫困地区往往面临着人才资源匮乏的困境，农村金融的发展一直处于举步维艰的状态。应加大农村金融机构的人才培养力度，鼓励并引导农村金融机构开展专业技能培训课程，提高相关人员的金融业务素质，以点带面，促进农村金融服务整体水平的提高，从而创新农村信贷产品，以满足农村市场对农村金融服务的需求。
五、结束语
随着农村金融体制改革的不断深化，农村市场已成为各类金融机构的必争之地。在“互联网+”浪潮的冲击下，农村金融服务也将打破传统的故步自封的经营模式，转而迎接“创新型产品”，因此应该转变思路，认识到未来经济将完全基于互联网，要利用计算机技术创造出一个适应未来农村经济发展模式的农村金融服务体系。过去的几十年，各国政府的政策都是为大企业制定的，而今天要真正的为小企业制定政策，建立更加公平、更加透明、更加支持那些80%的昨天没有被支持到的人的普惠金融。我国政府应当借鉴外国先进的农村金融发展理念，尽快建立一个多层次、多样化、产权清晰和监管得当的多元化新型农村金融发展体系，促进农村经济的稳健发展，缩小贫富差距，建设小康社会。
参考文献:
［1］李明贤，李学文．孟加拉国小额信贷发展的宏观经济基础及中国小额信贷的发展［J］．农业经济问题，2008(9):100－106．
［2］童鹏．美国农村金融服务体系发展状况及经验借鉴［J］．当代农村财经，2010(11):47－48．
［3］何广文．中国农村金融转型与金融机构多元化［J］．中国农村观察，2004(2):12－20．
金融业面临的金融风险原因
金融业作为国家经济的命脉与核心，在当代国家中的资源配置中起着十分重要的作用。所谓的风险，简而言之，就是指一种行为既可能带来收益，又可能带来损失。那么，金融风险就是指“经济主体在金融活动中受损失的不确定性或可能性。或者说，经济主体在金融活动中预期收益与实际收益出现偏差的概率”。一般来说，市场经济环境下的金融活动都隐藏着金融风险，这种风险只能控制在一定的限制范围之内，一旦风险过大，金融风险便会爆发出来，甚至有导致金融危机的可能。
那么，金融业面临的金融风险原因主要有哪些呢?可以从以下几点进行分析。
第一，从金融业的布局与发展来看，目前我国金融业存在着单一化的问题。
在我国，实行银行改制以来，我国几大国有银行在资金配置上仍然处在绝对支配地位而没有什么改变。资金链主要由国有商业银行控制，融资渠道单一，由于广大群众缺的投资渠道过于单一，以及面临着衣食住行的生活成本提高，更多的百姓选择的是宁愿把钱存于银行中。与此同时，企业要发展，则必须对外部资金具有很高的吸纳能力，但是由于国有商业银行的限制，直接融资不能够获得自由的发展，百姓的投资渠道缺乏，企业只有靠向商业银行借贷方能生存发展。这就形成了融资渠道的单一和结构的僵化，使得银行风险处于高水平地位。
第二，从操作从面来看，金融机构存在着操作风险。
操作风险，顾名思义，就是指在实际操作过程中存在的风险，表现在金融业中，就是在银行的日常业务操作过程中产生的风险。这种操作风险又表现为以下几点：首先，金融行业工作人员的个人素质风险;其次，业务操作过程缺乏规范，无规章可循。金融活动是一种多主体互动性质极强的经济活动，他们都是以盈利为目的，由于利益诉求的不同，这就导致了金融活动操作的异化。
第三，从利率的变动来看，我国的金融业存在着愈来愈高的利率风险。
在我国，由于对利率市场化进程的管制比较严格，因此各商业银行不能自主调整利率。利率的变动受到统一的系统性调度，由此而带来了较大的系统性利率风险。在利率市场化进程势在必行的今天，银行利率的波动将会变得频繁，由于银行的资产和负债主要都是以金融产品的形式存在，所以受利率变动影响较大，这样以来，在利率市场化的前进中，由于金融机构自身应对利率波动能力的不足，将会带来利率风险。
第四，从信用角度来看，金融机构时刻存在着信用风险。
信用风险管理是银行风险管理的首要目标，这是因为银行普遍存在着信用风险。商业银行普遍存在着过度借贷的冲动，因为贷款借出越多，也就代表着业务做得越大，最终有可能获得很好的收益。但是，这就存在着盲目借贷的风险。因为借出的资金大多都是流向高风险的行业，因此极易形成呆账、坏账，这就潜伏着巨大的金融风险。从借贷者来看，他们也在寻求各种手段满足自身利益，从而千方百计逃脱还贷的义务，向银行转嫁风险，使亏损的由银行来承担。于是，各种转嫁风险、骗贷、拖欠贷款等现象就大有人在，增加了银行的信用风险。
第五，从金融的自由化层面来看，各种金融机构的泛滥，形成了自由化的风险。
【关键词】县域金融服务农村工作创新
党的十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，对农村改革发展作出了新的战略部署。农村金融作为农村经济发展的核心，在推进农村改革发展中，承担着重要的任务。如何按照“建立现代农村金融制度”的要求，为农村改革发展提供有力的资金支持成为当前县域金融工作的新课题。
一、优化金融环境，为支农资金开辟绿色通道
在目前我国农村金融市场处于尚未完全发育的低端市场情况下，金融业作为追求利润最大化的行业，“嫌贫爱富”是其内生要求。因此，要发挥金融在农村改革发展中的作用，必须把金融资金投向农村作为一项首要任务。这需要各类银行以战略眼光来对待农村市场，自觉承担振兴农村经济的使命，更重要的是要通过政策引导、市场机制和环境建设，为金融资金支持农村改革发展开辟绿色通道，使之成为一种自觉主动的行为。
1、发挥政策导向作用，让银行资金流向农村。针对目前县域金融资金流向重城市轻农村、重工业轻农业、重大客户轻小农户的状况，要切实发挥政策杠杆的引导作用，鼓励县域金融机构在资金投放上向农村倾斜。银监部门要制定县域金融单位信贷投向的具体实施计划，明确规定其职责与义务，尤其涉农金融单位更应把全部精力和资金投入到农村；税务部门要根据一个地区农村经济发展情况和涉农资金投放程度，制定商业银行支持农村改革发展信贷营业税减征的优惠办法，尤其对国家鼓励发展的重点农业项目或扶贫项目的信贷营业税，应当实行免税；财政部门要对农村高风险、但又事关人民群众生活急需的农产品项目信贷和农村贫困家庭、公共事业项目信贷，实行地方财政给予贴息补助的办法，调动借贷双方的积极性，不断增强银行资金流向农村的动力和吸引力。
2、建立风险分担机制，让支农资金规避风险。由于农村经济受诸多客观因素制约，尤其在欠发达地区农业经济仍属高风险的产业，农村信贷相对城市工商业信贷风险较高。为有效化解农村信贷风险，一方面，要加大农村保险的推广力度，通过政府财政补贴、扩大保险覆盖面、增加保险种类等方式，提高“三农”抗自然灾害的能力，分散和降低信贷风险。另一方面，要加快建立和完善农村信用担保机制，要采取“财政补贴推动，市场化商业运作”的方式，建立地方政府主导型信用担保公司，主要为农村基础设施建设、公共事业建设、困难群体提供信贷担保；要以各类农村专业合作组织为依托，吸纳农业生产经营大户参加，在财税政策优惠的引导下，建立大户主导型信用担保公司，主要为农村种、养业提供信贷担保；要采取“政府牵头、企业入股”的办法，组织县域企业按股份制的形式，建立骨干企业主导型信用担保公司，主要为中小企业提供信贷担保。通过构建不同类型的信用担保公司，为商业银行进入农村市场疏通渠道，规避和减少信贷风险。
3、改善农村信用环境，让农村金融市场安全运行。农村金融生态环境的薄弱，在一定程度上制约了贷款业务的扩大，降低了支农服务效果。因此，要在广大农村大力开展以“讲信用、守法律”为主题的诚信教育，通过推进“农村信用工程建设”和授信等级评定工作，广泛开展创建最佳金融县（市）、信用乡（镇）、信用村（社区）、信用户（公司）活动，对资信程度高、遵纪守法的客户进行宣传，不断提高借款人的信用意识，切实信守“有借有还”。要逐步建立和完善信用共享机制，通过广泛收集信用对象资料，建立信用档案，并与工商、税务、司法等部门的信用信息实现互联互通，实现资源共享，增强防范风险的预警能力。要依法打击逃债行为，通过司法、金融部门的密切配合，探索建立良好的信用维权机制，切实加强金融债权保护，为农村金融市场的发展共擎一片蓝天。
二、加大信贷力度，为农村发展提供充足资金
针对当前农村金融市场存在的信贷资金供给不足、金融产品单一、服务深度不够的问题，我们必须从增加资金供给入手，着眼于创新金融产品和服务手段，把“放水”与“开渠”有机结合，为农村经济发展输送“血液”，注入活力。
1、调优信贷资源，加大信贷投放。近年来，随着农村居民收入的增长，农村金融存款机构不断增加。用活这些资源，一方面要节制资金“回抽”，限制商业银行资金上存，明确规定农村金融机构新增存款，主要用于当地发放贷款，让资金“顺流”；另一方面，明确县域银行信贷资金用于现代农业和农村公共事业的比例，尤其是涉农金融单位的信贷资金应全部投入农村建设，凡达不到要求的，在市场准入、再贴现办理方面，有关部门要给以严格控制。同时，降低县域金融机构的存款准备金率，增加再贷款和现贴现，对欠发达地区还要根据需要发行专项票据筹集农村政策银行支农的资金，确保农村金融市场有“钱”可贷。
2、创新信贷产品，满足多元需求。要按照“农村经济发展到哪里，信贷服务跟进到哪里”的要求，积极开发适合农村改革发展的多样化的信贷产品。在信贷范围上，要加大农村基础设施建设、公共事业建设和规模种、养业及农业龙头企业的信贷力度，坚持做好扶贫型信贷和提升小额农贷品牌，积极开展农村物流、住房和务工人员回乡创业信贷。在贷款方式上，大力推广农户小额信用贷款、农户联保贷款和订单农业贷款，在坚持不动产质押的同时，扩大动产质押范围，允许以土地承包权、经济林权等作抵押，降低农村客户求贷门槛。在授信额度上，要进一步放宽贷款额度，大额、小额并举，因需而贷，并使贷款期限与农业生产周期相匹配，保证贷出去的“钱”能满足生产和建设的要求。
3、增强服务能力，提高信贷水平。面对农村金融市场信贷对象分散、信贷意识不强的状况，做好信贷工作，金融机构应以高度的责任感，不断提高服务水平。首先，要用营销的理念推销信贷，通过建立高水平的专业营销团队，变坐等服务为主动服务，变在柜面服务为到田边地头服务，开展“零距离”的金融业务营销活动，提升农村信贷的人气。其次，要用优惠的政策审批信贷，对现阶段的农村信贷要本着“高看一眼、厚爱一分”的思想，把“放水养鱼”落实到具体工作中。一方面，金融机构要下放信贷审批权限，实行手续从简、利率从优，提高信贷工作效率；另一方面，地方政府要协调督促相关部门，简化抵押、登记、公证等手续，降低收费标准，减少信贷行政成本。最后，要用现代化手段办理信贷。要加快农村金融机构计算机支付清算联网建设，将农村网点全部纳入现代支付系统范围，运用信息技术，积极推进自动转帐、信用卡、网上银行等业务，提高农村信贷业务处理和运作效率。
三、调动各方力量，为金融市场发展增添活力
加强农村金融体制创新，建立完善的金融组织服务体系，是保证金融业更加有力、有序、有效地服务农村改革发展的前提。因此，我们要适应农村建设的新形势和任务要求，进一步加大金融支农的组织协调工作，完善各金融机构的支农职能，壮大金融支农力量，通过多方配合与努力，共奏支农发展的大合唱。
1、加强组织协调，形成工作合力。目前，我国商业银行按现代企业制度的要求对分支机构实行垂直管理，农村信用社也是省联社实行垂直管理。为避免各行（社）在支农中出现“各自为政”的现象，必须加强“条”“块”的协调与配合工作。要建立县（市）政府金融支农协调机构，由常务副县（市）长牵头，吸收各金融单位、银监、人行和农业、财政等部门负责人参加，实行定期联席会议制度，研究和解决金融支农中的新情况、新问题。要制定全县（市）金融支农工作规划和年度计划，明确工作任务和具体部署，防止在金融支农中“一哄而上”和无序开展，使整个工作形成“一盘棋”，有计划、有步骤地开展。要加强对县域金融机构对支农情况的检查考评，并将考评结果上报县域金融单位的上级行（社），对支农效果好的给予表彰和奖励,从而使整个县域金融单位在支农中形成工作合力。
2、强化职能定位，发挥主体作用。在我国农村金融市场还不发达的情况下，国有银行（控股）和信用社仍然是农村信贷的主力军。充分发挥它们的作用，不仅要按照触角向下延伸的思路，尽快恢复和建立遍布县域城乡的营业网点，还要按各金融机构的信用活动，进一步明确各自在支农中的职责和定位。农发行除为国家粮棉油储备提供资金支持外，还要围绕农业开发、基础设施建设、生态环境建设等方面，加大支农授信额和加长期限。农业银行、农村信用社在支农中具有责无旁贷的责任，要分别在大额信贷和小额信贷中进一步拓展支农领域和范围；要扩大邮政储蓄银行涉农业务范围，在现有政策下，鼓励邮政储蓄银行积极探索开办农村信贷业务；其他国有商业银行都要从各自职能出发，努力探索支农的切入点，加大信贷有效投放。
3、发展农村金融，壮大支农力量。要充分发挥市场在资源中的配制作用，引入竞争机制，发展多种形式的金融机构和金融业务，激活农村金融市场。一是鼓励有条件的各类商业股份制银行（如外资银行、城市银行）向县域延伸机构，开办业务，并享受与农业银行同等的政策优惠。二是积极发展村镇银行（金融机构），进一步放宽农村金融市场准入条件，赋予一些民间金融组织合法地位，允许具备一定规模的民间金融组织在特定的范围内开展微型金融服务；要调整村镇银行设立须由银行类金融机构发起且为大股东的规定，鼓励企业、社会资金到农村开办村镇银行，在金融监管机构的指导下，依法开展各类金融业务，实现市场有序竞争。三是要重视农村非银行金融业务发展，允许符合条件的金融机构在农村开展租赁、信用担保、咨询、证券、资本营运、外汇等非银行业务，繁荣农村金融市场。同时，要依法打击那些从事非法洗钱、非法炒汇、高利贷等扰乱农村金融市场的活动，维护良好的农村金融市场秩序。
【参考文献】
[1]新华社：中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定[EB/01].，2008-10-19.
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