一、储蓄
储蓄方便、灵活、安全，几乎没有贬值的风险。但是，储蓄也需要掌握一定的技巧，同样是存款，选择不同的方式获得的收益也不一样。
建议：储蓄对于老年人必不可少，但一定要选择适当的储蓄品种。不要存过长期限。一是急用时取出利息损失，二是存款利息升息时不合算。
二、国债
国债具有操作方法简单便捷、利率较高、不征收利息税、变现能力强、投资风险低等优点，是一种特别适合老年人的理财方式。同时，投资记账式国债还可以中途买卖获取差价，也可以持有到期，按照购买当日相应的到期收益率享受收益，且国债的风险是所有投资里最低的。
三、保险
有关统计显示，除日常消费外，老年人最大的支出是医疗保健。人寿险尤其是投资型险种兼具保障职能和储蓄职能，只要按年交投保费，在保险期内不发生人身意外伤害，那么所获得的回报率一般可以达到或超过同期同类的银行储蓄利率。如果在保险期内出现人身意外伤害，则会得到保险公司的理赔，这也是很多年纪较大的投资人热衷于此类投资的原因。
建议：养老保险要趁早，年纪越小投保的价格越低，负担也就越轻。购买商业养老保险产品时可以考虑分红型养老保险。
四、基金定投
基金定投有专业管理、风险分散的优点，可以获取规模效益。相对股票而言，基金投资少，交易风险低。鉴于大多数老年人资金较少，缺乏投资经验的特点，选择投资基金是比较适宜的。
建议：选择指数型基金和平衡型基金，指数型基金可以选择沪深指数，从长期来看，3000点绝对不是我国股市的高点，上升的空间很大，而平衡型基金的风险和收益特征介于成长型和收入型之间，既追求长期资本增值，又追求当期收入。
善买保险:重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑购买纯保障或偏保障型保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。
积极攒钱:“收入少，消费大”……这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，再用这些剩余资产进行投资。其实，低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。
慎重投资:对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大亏，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。至于投资什么?怎么投?建议还是结合自己的知识和专长，控制风险。
（来源：文章屋网 ）
【关键词】个人投资理财方式技巧
前言：随着经济的发展，人们的生活水平逐渐提升，物质丰厚程度越来越高，在这样的背景下，如何处理闲余资金成为了人们关注的焦点。个人理财的出现给了人们多样化的资金处理选择，但当今市场个人投资理财产品众多，如何选择合适的投资理财方式及掌握个人投资理财技巧至关重要。基于以上，本文简要分析了个人投资理财的方式和技巧。
一、个人投资理财方式分析
个人理财指的是个人为了优化配置财产、促进财产创收而制定并实施财务计划的过程。个人投资理财一般以个人的财务状况及生活水平为基础，选择合适的投资产品，运用一定的投资方式来实现对自身财产的管理，以小风险实现财产的大收益。
个人投资理财能够帮助人们获得更多财富，能够实现资产的保值增值，而个人投资理财方式则有很多种，下面简要介绍常见的几种方式：①储蓄：储蓄是深受普通家庭喜爱的一种个人理财投资方式，相较于其他方式而言，储蓄受到宪法保护，有着安全可靠的特点，同时投资形式灵活、办理手续方便，银行吸收存款会将资金投入到社会生产建设中，并获取利润，同时支付给储户利息，从而实现资产保值增值；②股票：股票也是一种常见的个人投资理财方式，人们可以将存款存入到股票账户，通过股票的升值来获得收益，股票投资有着高收益的特性，且交易灵活方便，但其风险较高[1]；③债券投资：债券投资是一种收益适中的个人投资理财方式，例如国债、企业债券等；④互联网理财产品投资：互联网理财产品投资是一种新兴的投资理财方式，人们可以通过购买互联网理财产品来获取收益，这种投资理财方式门槛较低，资金流动性高，收益较高，符合大众理财需求，但互联网理财产品投资也存在着一定的风险性。
二、个人投资理财存在的误区分析
首先是存在贪念误区，每一个人都希望拥有更多的钱财，都希望资产的财产能够最大程度的实现增值，这就使得一些人为了获取更多的利益而采取不理智的投资理财行为，例如非法借贷、盲目投资等，这种不理智的投资理财行为下，稍有不慎则可能导致倾家荡产。
第二是存在广泛撒网的误区，一些投资者资金有限，但只要觉得能够获得收益就会积极参与到某种投资理财方式中，例如广泛的选择房地产、期货、收藏、基金、股票等多种投资理财方式，但受限于自身精力和资金，使得每一种投资理财都难以获得可观的效益[2]。
第三是盲目自信的误区，个人投资理财强调三思而后行，但有些人还没有对理财产品深入了解就盲目投资，不考虑自身实际，从而引发理财风险。
三、个人投资理财技巧探讨
改革开放以来，我国经济发展迅速，国民收入增长迅猛，在这样的背景下，人人都想让自己的财产在安全的环境下实现保值增值，个人投资理财成为了众多人处理财产的不二之选。但涉及到投资就必然存在风险，如何规避风险，选择合适的投资理财产品至关重要，下面来简要探讨个人投资理财的技巧。
（一）了解自己的财务状况
了解自身的财务状况是个人投资理财的基础，因此在投资理财之前，必须要对自己的收入、资产以及负债等情况进行了解，之后根据个人的偏好以及承受能力确定选择合理的个人投资理财方式，在理财的过程中合理的安排资金，保证理财方式的风险自己可以承受，在此范围内选择资产增值最大化的理财方式[3]。传统的靠yulu.cc节约而在银行存钱等待储蓄增长的方式已经不适合当今经济的发展趋势，因此个人投资理财者应当创新观念，积极的参与理财投资活动，并对经济环境进行分析，以此为基础调整自己的投资理财计划，保证个人投资理财的合理性。
（二）计算收入和支出
收入一般包括工资、存款利息以及资本利得等，支出一般包括房屋指出、水电费、伙食费、保险费、子女教育费、医疗费用等，在投资理财之前应当合理的计算自身支出与收入，留出备用资金，计算出能够用于投资的资金有多少，了解自己的资金流量，避免盲目的投入大量资金进行投资理财，这对于规避投资理财风险也有着重要的作用。
（三）合理确定投资理财目标
个人投资理财之前应当确立合理的财务目标，确定未来一个时期之内期望达到的财务目标，例如几年之后孩子上学的费用，几年之后自己退休生活费用等，事有轻重缓急，自己财务目标也应当分出层次，确立先后，选择最为紧迫的财务目标来完成，在投资理财的过程中要合理的规划，一步一步的去实现。个人投资理财是一个长期的过程，并不是一蹴而就的，因此应当制定合理的财务目标，以此来明确个人投资理财的方向，保证个人投资理财的合理性。
（四）合理的选择个人投资理财方式和方法
在个人投资理财的过程中，必须要选择合理的方法和方式，具体来说可以从流动性、收益性和安全性三个方面来考虑。当今市场个人投资理财产品住逐渐多样化，例如基金、股票、网上理财产品等，选择哪一种方法最为妥当，最符合自身实际情况是人们关注的焦点问题。
首先，是从流动性方面考虑，流动性指的就是投资理财产品的变现能力，流动性越强，产品的变现能力则越强，在遇到风险或危机的时候，流动性能够帮助理财投资者争取时间来缓解冲击，因此应当尽量选择流动性较强的理财投资方式[4]。
第二，是从收益性方面考虑，收益性指的是理财投资产品的收益能力，不同的理财投资方式有着不同的收益能力，这也是选择理财投资产品的重要考量标准。
第三，是从安全性方面的考虑，无论是何种理财投资方式都存在着一定的风险性，而不同理财投资方式的风险大小和风险来源不尽相同，因此在选择投资理财方式的过程中应当考虑其安全性。
四、结论
那么，究竟怎样才能收到比较理想的投资理财效果呢？选择适合自己的投资理财方式，才能更好地让自己的资金达到增长、保值的目的。以下是四大理财建议：
――以资金实力决定投资理财方向
手中资金数额，决定着应该选择怎样的方式去投资理财才能够更加成功。比如说，手中只攥有十几万元以内，那只能选择投资小而相对见效快一些的投资理财方式，比如说一些具有升值潜力的收藏品钱币、邮票等；如果手中有几十万元或几百万元就可以考虑投资房产，房子不仅可以居住，同时又可以保值、增值；假如自己把做实业生意作为自己最佳的投资理财方式，如果资金雄厚就会得心应手，而资金薄弱无疑会困难重重。一般而言，对于任何人，投资理财上如果玩“空手道”，很难获得成功。
――以职业决定投资理财经
想要做好投资理财，资金是不可缺少的，但职业的特征，有时同样左右着投资理财的成败，因为不少投资都需要投资者时间充裕、精力充沛。你是一个时间严谨的上班族，假如炒股、做外汇，你一定会以亏本赔钱而告终，因为你没有更多的精力去研究股票和外汇；假如你把其中一部分资金投入到某些保本有固定收益带红利的保险品种上，或是同等期限比银行储蓄收益多的储蓄国债上，那无论时间还是精力你都不需要投入太多，无疑这种投资理财品种于你非常适合。
――以年龄决定投资理财路
对于每一个进行投资理财的人，年龄在一定程度上也左右着投资理财应该选择怎样的路。年龄大阅历深，这是老年人的优势，但年龄一大，就会受到身体健康状态等各种因素的限制；而年轻人虽然精力充沛，但阅历相对较浅。所以，每一个人必须根据自身的实际情况去选择每个阶段对应的不同的投资理财方式。年龄大的可以选择一些保本、收益相对高的理财产品，比如国债、银行保本理财产品等；而年龄小的则可以选择一些风险大收益大的投资理财产品，比如股票、外汇、股票型基金等，即使自己失败，因有年龄优势，也可从头再来。因此，年龄小的可以去选择那些风险较大但收益较高的投资理财品种，而年龄较大的则只能选择那些安全性高、收益相对稳定的投资理财产品。
――以个性决定投资理财观
关键词:个人 投资理财 方式 技巧
随着我国社会经济的发展，人们积累的财富越来越多，对于这些财富何去何从，却始终困扰着很大一部分人民大众。如何理财就摆在人们的面前，这是属于幸福的烦恼，但也确实给人们带来了一定的困惑。理财对我们来说来讲，就是罗列的人生计划，就是给钱做个策划方案，让她在良好的环境下能保值增值，从而提高我们的生活品质和生活质量。
一、个人投资理财的含义及方式
个人理财，又称个人财务规划，是个人为了实现财产的最优化配置和实现财产创收的有效途径而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。一般来说，个人投资理财就是在了解个人的财务状况、生活水平、各类投资产品的风险及个人偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用一定的投资方式，如储蓄、购买保险、购买证券与股票等理财方式来管理自身的财产，从而规避风险，以期达到个人收益的最大化的活动。
对于个人来讲，理财可以帮助我们获取更多的财富，可以为我们的财产增值和保值，也有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。完成以上三步，个人就可以合理分配各种金融产品了，按照自身实际情况，投资相关的产品，购买相应的理财产品，这样就能最大程度地使个人财产获得有效的保障和高效的增值。
二、个人投资理财存在的误区
个人投资理财，简单地说就是开源节流、管理好自己的钱财，理清楚自己钱的用途，有效发挥它的作用。当今社会，理财显得极为重要，通常我们经常遇到的，如：结婚、购房、汽车、教育、各类保险、看病、养老、债务管理等。成功的个人理财不但可以使其资产增值保值，增加收入，减少不必要的支出，还可以改善个人的生活条件和生活环境。因此个人理财不只是为了生钱，也是为了提高个人生活品质，这才是个人投资理财应有的正确心态。然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区，具体表现为：
第一，存在贪念。经济学说上讲到，每个人都是经济人，都是自私的，都想实现自身利益的最大化。对我们来说，每个人都想拥有更多的钱财，并且可以让现有的财产发挥一定的积极作用。为了财产的增值和保值，人们有可能会做些不理智的举措，如非法借贷、非法集资等，这些一招不慎，就会倾家荡产。
第二，喜欢广撒网。一些投资者本身并没有太多的余钱，但只要遇到觉得可以挣钱的机会都会参与其中。于是房地产、股票、期货、基金、收藏统统拿来做，但由于财力和精力有限，很多的投资理财方式都会收效甚微，甚至亏本。
第三，过分自信。每个人都有自己的思想和思维方式，有些人只要了解到一些基本的理财信息，都会不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍脑袋就轻易的做了不理智的举动。还有的人，毫无主见，不加分析，一味的去听从理财专家的知道，说到哪就打到哪，人云亦云，不考虑自身实际，实行不切实际的理财行为。
三、个人投资理财的技巧
改革开放以来，我们经济飞速发展，我国居民的收入也是增长迅速，在个人财产增加的基础上，如何实现财产的保值和增值已经摆在老百姓的面前，可以说也困扰着不少人。人人都想让现有的财产发挥应有的作用，都想让财产在安全的环境下有个好的去处，这就造成在市场上个人投资理财的重要性更为突出。结合我国的实际情况，面对众多的社会问题，老百姓已经苦不堪言了，在就业、住房、教育和医疗上的不安全因素，都激其老百姓必须理财，并且要实现钱能生钱。个人为了防范风险，实现财产的最大化，就要求个人必须具备一定的投资理财的方法和技巧。
所谓“你不理财，财不理你”，要想实现资产的增值和保值，实现有效的个人投资理财，就必须拥有一定的理财习惯。了解自己的财务状况是理财的基本要求，这久需要每个人做好财产登记，如果对自己的财务情况模模糊糊，一无所知的话就不可能做到高效的理财。制定理财所要达到的目标，为目标制定详细可行的计划，使其理财具有现实性和操作性；掌握自身的产出和花费，只有掌握了这些基本的信息，个人才能针对性的依据自身实际，做好投资理财工作；做好自己的预算，按照预算，做事情要切合实际，一切从实际出发。
个人投资理财的前提必须清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必须做到的，哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求，哪些是好高鹜远、不切实际的需求。必须清点现有财产和负债，对自己的财产做细致的分析和评估，以确定自己风险承受能力和风险偏好，以便于寻求合适的投资理财产品。在投资理财过程中，要尽早投资，享受复利带来收益。我们知道，投资具有很大的不安全性，所以很多人自动放弃了高风险的投资产品和投资行业。但是，我们也明白，风险和收益是成正比的，高风险的投资产品会给我们带来高收益。
四、 结语
总之，对于所有人来说，理财都是必须的。没钱的人更需要做好良好的财务规划，甚至零资产的人也需要理财，个人理财服务现正在成为中国百姓关注的热点和银行业竞争的焦点。我们加入WTO之后，外资银行全面进入国内市场，并且随着国内银行个人理财业务的逐渐成熟，个人理财服务市场将日趋活跃，相信在不久的将来，个人理财业务的发展前景将是十分广阔诱人的，且随着同业竞争的加剧，个人理财服务也将更趋专业化。对于个人来讲，更新投资理财思想，与时俱进，采用一定的技巧，一定会实现资产收益的最大化。
参考文献:
摘要：大学生作为未来投资理财的主体，增强其投资理财意识并参加一定的投资理财实践，具有重大的社会意义。通过问卷调查、个别采访对福州大学阳光学院学生的投资理财现状进行抽样调查，从收入来源、消费结构、投资理财习惯、投资理财方式和个人现金流量等作为切入点进行分析，找出目前大学生投资理财中出现的问题并提出合理的解决问题的方法。
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关键词 ：大学生；投资理财；现金流量；投资理财方式；福州大学阳光学院
大学生作为未来投资理财的主体，在大学时期树立正确的财富观念，培养良好的投资理财习惯，参加一定的投资理财实践，为将来合理有效的投资理财打下坚实的基础，因此对大学生进行投资理财方式的研究具有重大的教育意义和社会意义。大学生在进行投资理财时会遇到诸多问题，需要掌握投资理财工具的特点，做出合理有效地分析，结合大学生自身的情况作出适当的选择，制定符合自身的投资理财计划，为此以福州大学阳光学院学生为调查对象进行调查分析。
一、大学生投资理财现状调查分析
该调查以福州大学阳光学院学生为目标群体，采用分层抽样和随机抽样的调查方法，以专业和年级为双重划分标准，共发放问卷900 份，回收的有效问卷为783份，回收率为87%，但经过筛选，剔除不完全问卷13 份，剩下的770份有效问卷进行数据分析，有效率达85.6%。在采集的样本中，男生占比51.56%，女生占比48.44%；居住地在城镇的学生占44.94%，居住地为农村的学生占56.06%；经管类学生与非经管类学生人数比例分别为37.53%和63,47%。数据来源全面，真实，能够比较客观的反映该学院大学生的投资理财情况。
（一）收入来源
福州大学阳光学院学生的收入来源主要三个方面：父母给予、兼职所得与奖学金所得，分别占比56.13%、16.50%、11.03%，说明该学院学生的经济独立意识薄弱，大部分同学主要依赖家庭供给，能够通过投资获得收入的同学仅占3.47%，学生在校期间较少积极地寻找融资渠道，增加收入。另外通过将居住地与收入来源进行相联系，发现来自农村的和来自城镇的都有做兼职的人，但来自农村的学生做兼职的人数相对会多，这说明来自农村的学生比来自城镇的学生更懂得通过自己的辛苦劳动获得相应的收入，减轻经济负担，而来自农村的学生父母给予的部分相对偏少，也是其积极做兼职的原因。数据分析如图1所示。
（二）大学生收支情况分析
根据调查统计，该学院的学生每月生活费收入在0-500 元之间有212 人，占27.53%，收入在500—1000元之间的有220 人，占28.57%，收入在1000-1500 元之间有254 人，占32.99%。但是在支出情况统计中，支出在0-500 元之间的人仅31 人，只占4.03%，大部分人的支出情况都在500-1000 元和1000-1500 元之间，占比分别为43.12%与38.96%。因此有接近一半的学生生活费出现不够花费的情况。不够花费的情况较普遍，占比高达48.94%；刚好花费的情况占31.93%；只有19.13%的大学生生活费略有剩余。可见在该学院的调查学生中有较少部分学生有储蓄，大部分的学生会出现生活费不够的情况。数据分析如图2所示。
（三）大学生消费结构分析
该项调查允许多选。总的来说，在接受调查的学生对象中，伙食支出与日用品支出这两项消费占了较大比重，分别有占总人数95.94%与占总人数60.08%的学生在这两方面进行消费。而像零食、淘宝购物、电影票这些享乐性质的支出是大学生消费的第二大方面，占总人数28%，自我发展类的消费占总人数15.77%，社交类消费占总人数14.16%，其他消费则占总人数2%。随着经济水平的提高，近年来大学生的消费能力不断提升，在各种活动的促销下，如“双十一”、“双十二”等，很容易受其影响冲动消费，非必要的支出的占比在逐渐上升，这也是大部分学生入不敷出的原因之一。作为目前还不能经济独立的大学生来说，更多地应该是理性消费，在提升自身发展上多投资，才是合理的。数据分析如图3所示。
（四）大学生投资理财习惯分析
通过对收支刚好平衡的242 位学生进行投资理财习惯的调查，结果显示仅有24.81%的学生表示平日有记账与理财计划的习惯，34.88%的学生表示偶尔有，而占40.31%的学生表示没有这个习惯。这说明该学院大部分的学生没有记账的习惯，没有对其持有的资金的运用进行计划。数据分析如图4所示。
（五）大学生投资理财知识获得渠道分析
根据调查统计，该学院学生的理财知识获得渠道主要有媒体、书籍、学校的讲座、课堂所学等。有35.61%来自各种媒体的宣传、有27.47%源于自己看书或朋友的讲解获得、有14.97%来自课堂所学、12.99%来自学校讲座等获得相关的投资理财知识。这说明该学院学生对理财知识的了解主要来源于媒体。在调查的783 位学生中，762 位学生认为自己存在理财问题，其中理财观念淡薄、花钱没有计划与理财知识缺乏这三个方面是大部分大学生存在的问题。数据分析如图5所示。
（六）大学生投资理财方式分析
在对有过投资理财经验的学生进行调查统计时，该学院有50.45%的学生会选择活期存款或者定期存款这种风险极低的投资理财方式，14.84%的学生有购买过，13.35%的学生选择了股票这种高风险高收益的投资方式，10.09%的学生选择基金这种比较新型的理财产品。通过数据可以发现，理财方式中，使用最多的是风险低但收益也低的储蓄方式。这是因为储蓄所要求的投资理财的专业知识程度低，学生接触最多，最容易接受。其次是。对于目前没有足够投资金额的大学生来说的确也算是一种比较普遍的方式，但是其投机性太大，不能准确的估计其收益性。有一部分学生选择股票投资，这种专业知识要求较高，同时也是高风险高收益的的投资方式。另外还有一部分学生选择基金投资如债券，这种风险相对较小，收益较为稳定的投资方式。总的来说，该院学生对金钱更倾向于选择风险低、收益低的稳健型的投资方式。数据分析如图6所示。
（七）大学生个人现金流量分析
通过随机选取3位消费水平不同的学生进行详细了解，将其日常收支的情况编制成现金流量表（见表1），运用水平结构分析与垂直结构分析的方法对数据进行定量分析，来更详细地了解该学院学生投资理财的情况。
在现金流入方面，从现金流量表的水平结构上分析，不论消费水平是正常水平、中等水平还是高等水平，造成重大影响的是父母给予的生活费这一因素，三者分别是1000 元、1500 元和2500 元。另外，兼职所得因素上在一定程度上也会产生相应的影响。从现金流量表的垂直结构上分析，当消费水平为正常水平时，父母给的生活费占总现金流入的76.63%；兼职所得占总现金流入的22.99%；而投资理财所得仅占总现金流入的0.38%；当消费水平为中等水平时，父母给予的生活费占总现金流入的93.75%；投资理财所得占总现金流入的6.25%；当消费水平为高等水平时，父母给予的生活费占总现金流入的100%。从这些数据分析中我们可以发现，父母给予的生活费越多，学生越依赖家庭供给，不会自己提高劳务获得收入。另外消费水平为中等水平的大学生通过理财投资获得收入的比例相对较大。
在现金流出方面，从现金流量表的水平结构上分析，不论消费水平是正常水平、中等水平还是高等水平，造成重大影响的是伙食支出这一因素，三者分别是600元、650 元和750 元，这是一项不可避免的日常主要支出；另外，零食、日用品、服饰、朋友聚会方面也是支出的去向。这说明大学生的恩格尔系数较高。从现金流量表垂直结构上分析，当消费水平为正常水平时，基本生活支出占总现金流出的81.11%，个人形象支出占总现金流出的12.22%，其中比重较大的主要是服饰支出；娱乐社交支出占总现金流出的6.67%；当消费水平为中等水平时，基本生活支出占总现金流出的79.83%，个人形象支出占总现金流出的15.97%，娱乐社交支出占总现金流出的4.20%；当消费水平为高等水平时，基本生活支出占总现金流出的68.36%，个人形象支出占总现金流出的28.06%，娱乐支出占总现金流出的3.58%。通过数据分析可以看出，消费水平越高，基本生活支出占比越小，即恩格尔系数越小。数据分析如表1所示。
二、大学生投资理财中存在的问题
（一）大学生融资渠道单一
福州大学阳光学院学生的生活费来源绝大部分来源于家庭，兼职、自主创业所获得收入所占的比例相对较小，这说明该学院学生的经济独立意识较薄弱。一方面是由为该学院学生习惯依赖家庭供给，没有自力更生的意识，另一方面是因为该学院地处较为偏僻，周边能够提供给学生兼职的机会不多，这使得学生融资渠道单一的现象更为明显。
（二）大学生日常消费结构不合理
通过调查发现福州大学阳光学院中较少的学生有存钱的习惯，大部分的学生会出现生活费不够的情况。出现这种情况的原因可能是大学生较少有独立的经济来源，消费没有基础，经济的非独立性使得大学生不能理性地对消费金额与成本进行衡量。不少学生由于理财能力的欠缺造成上半月“富翁”，下半月“负翁”的局面；但是也有学生有良好的理财经验，可以把生活打点得井井有条。该学院也有相当一批学生不仅没有存款，反而每到月末都要靠借钱度日。虽然这其中有大学生没负担、家庭供给有保障的原因，但不良的消费习惯和没有合理的理财计划也是很重要的因素。
（三）大学生投资意识不强，学校投资理财氛围不浓厚
在接受问卷调查的大学生中，有尝试过投资理财的学生数量并不多，而且大部分学生表示自己有理财观念淡薄这一问题。学生了解投资理财知识的途径也是有限。经管类学生了解投资理财知识渠道会相对较多，同时兴趣也会浓厚一些，但是非经管类学生的投资理财知识来源几乎只有通过媒体这一种渠道，更别提参与投资理财了。这说明学院投资理财氛围不浓厚，具有局限性，不利于培养大学生的投资理财热情与理财能力。
三、解决大学生投资理财问题的方法及建议
（一）社会要扩宽大学生的投资理财渠道
社会要倡导正确的消费理念和勤俭节约的社会风气，正面引导宣传。通过网络媒体等鼓励大家合理消费，不攀比不追风，为大学生提供良好的投资与理财环境。具体可以在各种报刊杂志开设理财投资专栏，在电视增加财经频道的占有率，更多地站在大学生的角度去播报。另外，各金融机构可以选择与学校合作，推出适合学生投资理财的产品，扩宽学生的投资理财渠道。政府也要整治学校周边环境，开设健康、有利于学生身心发展的商业网点，坚决抵制各种不健康场所。
（二）大学生自身要树立正确的消费观，养成良好的投资理财习惯
对于投资理财，记账是进行投资理财的基础工作。大学生可以通过记录平时消费情况，可以直观的看出资金的来龙去脉，才能减少不必要开支，对后续支出做出必要的修改，从而进行节流，培养勤俭节约的习惯，形成一股绿色的消费观念，理性消费；注重参加其他课外活动，增加社会阅历和实践经验，提高自身软实力；同时也要多关注一些有关财经方面的新闻报告，了解当前的经济命脉和政策方针，大量的阅读理财方面的书籍，从中总结别人的成败得失，再根据自己的实际情况，学会扬长避短；要培养出良好的心态，遇事要沉着冷静；在进行理财时，首先要做好预算，避免出现资金的不足等问题。根据自己的资金周转情况，选择适合自己的理财产品，不能盲目的跟风。另外大学生的投资意识的培养很大一部分是受家庭因素影响。家长要加强与孩子的交流、讨论，培养孩子的投资兴趣，并在此过程中给孩子灌输正确的消费观念和投资理财理念。大学时期是人生中一个独立性与依赖性并存的阶段。伴随着自我意识觉醒而来的是人们在物质生活和精神生活中强烈的自我支配要求。虽然大学生的收入来源依赖于家庭，但却有强烈的消费自主要求，在思想没完全成熟的情况下，如果缺乏适当的消费指导，很容易出现跟风，攀比这种盲目消费情况。
（三）学校要营造良好的投资理财氛围，增强大学生投资意识
学院目前已经对经管类专业开通相关专业课程来提高学生的投资理财能力，但是具有局限性，只对专业对口的学生有效，学校还可以通过开设相关基于理财能力的竞赛活动，来提高大学生对投资理财的参与度，增加学生的理财实践经验。利用多媒体平台传播投资理财小常识，营造良好的理财氛围。另外学院还应尽量多地为大学生提供勤工助学的机会和岗位，采取理论和实践相结合的方法，积极引导大学生参与勤工助学和社会实践，提高自强自立能力，同时，还应大力提倡自主创业，对大学生进行创业技能训练，培养创业意识，提高创业技能。
项目支持：
部级大学生创新创业训练计划项目(201435108004)资助。 http://
参考文献：
[1]陈颖心，刘燕燕，林婷等.莆田学院管理学院学生理财情况调查分析[J].电子制作，2013(9)：296-297.
[2]柳颖，孙婧，刘春伟等.河北省大学生理财状况调查分析[J].产业与科技论坛，2008(10)：108-109.
关键词:大学生;理财方式;实证;武汉高校
中图分类号:G647文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)24-0271-03
引言
近年来,一股个人投资理财的热潮涌入校园。如今的大学校园活跃着这样一群人,他们既是大学生,又是股民、基民、彩民、储户、有些还是“小老板”。大学生是一个庞大而特殊的社会群体,他们的理财理念和理财行为在一定程度上反映出其生活状态和价值趋向。了解大学生群体的理财方式,研究其理财行为特征,帮助他们树立起适度、科学的理财观念,引导其理性投资和消费行为就成为高校教育工作者要做的重要工作。
本研究试图用实证的方法考察在校大学生(仅指本科生,下同)的理财状况,发现在理财方式偏好和实际理财方式上的差异。
一、文献回顾
国外在该领域的研究较早,这与西方国家较为重视学生理财意识的培养有关。Yamauchi,K.T and Templer(1982)通过研究权利威信、焦虑、不信任和保留时间等几个因素的基础上,得出了金钱态度量表(MAS) [1]; J.A.&Jones,E.(2001)透析了美国大学生的理财与消费,指出金钱的态度、权力、威望、信任和焦虑密切相关,反映在强迫性购买与经常使用信用卡上 [2];Oezlen Oezgen,Ayse Sezen Bayoglu(2005)对300名来自三所不同大学的土耳其大学生进行了调查,指出大学生的金钱态度有着一定的差异,特别是在性别和年龄上有差异[3]。
国内在该领域的研究起步较晚,长期以来,国人忽视了对大学生理财理念的教育,缺乏对其理财行为特征的研究。近几年来,随着校园理财人数的剧增,大学生这个特殊群体的理财行为引起了人们的广泛关注,并取得了一批研究成果,主要体现在:周雨风(2005)、吴利明(2005)、曹素芳,彭兴富(2006)、吴运兰,曹文超(2007)分别对当代大学生理财行为的表征进行了研究,提出了延伸课堂教育、加强校园理财文化建设等建议 [4~7] 。凌霞、马国振(2008)通过调查研究发现: 理财教育对于提升个体的理财观念具有积极的影响作用,但理财观念对理财行为的指导作用很小[8];孙凌霞、宫永建(2008)对天津高校学生的理财观念与理财行为现状进行考察,得出了大学生理财方面的共性特征与差异性 [9]。
二、研究设计
(一)研究方法
在对国内外相关文献进行梳理的基础上,发放调查问卷采集数据,利用SPSS统计软件,采用频数分析、相关分析和单因素方差分析的方法力求发现在校大学生理财方式偏好和实际理财方式的特征。
(二)问卷的设计
在此次研究中,将问卷设计为个人基本情况、对理财方式的评价以及个人的理财情况三个部分。
个人基本情况主要包括性别、年龄、所学专业、家庭结构、家庭所在地等有必要的和针对性的信息。对理财方式的评价采用里克特式五点量表法,记分方式如下:“很不喜欢”给5分;“不太喜欢”给4分;“一般”给3分;“比较喜欢”给两分;“非常喜欢”给1分,变量项目的平均数越低,代表赞同程度越高。而个人的理财情况则包括资金的主要来源、获取理财信息的主要渠道以及在校期间有过哪些理财方式等个人理财的基本信息。
(三) 调查方法与样本构成
此次调研以武汉市大学生为目标群体,由于武汉高校众多,考虑时间、人力、财力的限制,运用了简单的随机抽样和分层抽样的思想。以学校和年级为双重划分标准,分别从武汉大学、华中科技大学、中南财经政法大学、中南民族大学、武汉科技学院、湖北经济学院及华中农业大学这七所高校中随机选取了不同年级的学生进行抽样调查。
2009年3―5月,针对所抽取的学校的各年级学生开始了实地问卷调查和网上问卷调研。共发出400份问卷,回收问卷365份。回收率为91.25%。但经过检查筛选,删除数据不全的问卷53份。剩下313个有效样本进行数据分析,有效率达85.75%。
(四)问卷的信效度检验
为了进一步提高问卷的信效度,我们利用SPSS14.0统计分析软件对问卷进行了信度分析,Alpha值为0.651,表明信度较好,符合研究要求。问卷的测量项目是基于文献资料,结合焦点座谈会和深入访谈得出的,并邀请两位专家对问卷进行了审核和修缮,问卷设计完成之后,正式问卷发放之前,在50份问卷的基础上进行了小范围的预调研。根据被测试者对问卷的设计、结构以及措词提出的意见和建议进行了多次修改,因此本问卷的表面效度基本符合要求。
三、实证分析
(一) 理财方式偏好分析
通过对被调查的大学生在里克特式五点量表上对各种投资理财方式的喜好程度(平均数越小者,表示受喜欢的程度越高)的统计分析得出:储蓄、购买国债、投资股票、购买证券基金、购买保险、购买、放在家里什么也不做的平均值分别为2.46、2.98、3.04、2.86、2.78、3.32和3.75,表明大学生最为偏好的投资理财方式是储蓄,其次是保险、国债、证券基金、股票和等。由此可见,大学生在选择投资理财方式上首先考虑的是风险性,其次是收益性,总体来说较为理性。
(二)理财方式偏好差异分析
通过SPSS13.0提供的Compare means-one way ANOVA命令处理,得出F值和相伴概率,结果显示:大学生不同性别在购买国债、股票、、证券基金以及放在家里什么也不做等理财方式上没有显著差异,而对于储蓄和购买保险这两种理财方式则存在显著差异(置信度取95%,即sig.值小于0.05为显著,下同);大学生不同学科在储蓄,购买国债、、证券基金以及保险等理财方式上没有显著差异,而对于股票和放在家里什么也不做这两种理财方式则存在显著差异;大学生不同家庭结构在储蓄、国债、保险、、证券基金以及放在家里什么也不做等理财方式上没有显著差异,而对于购买股票这一种理财方式则存在显著差异;大学生不同家庭所在地在储蓄、国债、保险、、证券基金以及放在家里什么也不做等理财方式上没有显著差异,而对于购买股票这一种理财方式则存在显著差异。
为了进一步描述大学生理财偏好在性别、学科、家庭结构和家庭所在地上的差异,我们对其均值进行排序,结果显示,女生比男生更加喜欢储蓄和购买保险的理财方式;对于股票这种理财方式,最为偏好的首先是经济学学科的学生,其次是管理学学科的,再次是其他学科的,最后依次是工学学科、文学学科、法学学科以及理学学科的学生;而对于放在家里什么也不做这种方式,最为偏好的依次是理学学科、工学学科和文学学科的学生,其次依次是其他学科、管理学科、法学学科和经济学学科的学生;独生子女比非独生子女更喜欢购买股票的理财方式;来自城市的学生比来自乡村和城镇的学生更喜欢购买股票的投资理财方式。
(三)实际理财方式分析
通过对被调查的大学生的实际投资理财方式的频数分布分析,发现储蓄占73.83%,购买国库券占1.56%,购买公司债券占2.07%,购买股票占4.66%,购买证券基金占3.63%,购买占14.25%。由此可知,大学生的实际理财方式以储蓄为主,其次是购买,再次是股票、证券基金、公司债券和国库券。
1.性格、风险态度与实际理财方式的相关性分析
上页表1反映了变量之间的皮尔逊相关系数,可见性格、风险态度与实际理财方式之间是相互独立的,没有相关关系。由此看来,大学生的实际理财方式不受其性格与风险态度的影响。
2.家庭月收入、父母理财方式与实际理财方式的相关性分析
由表2可知,父母理财方式与大学生实际理财方式之间均存在正相关;而家庭月收入与大学生实际理财方式之间是相互独立的,没有相关关系。由此看来,父母的理财方式在一定程度上能影响大学生的实际理财方式。
3.不同年级大学生实际理财方式的差异分析
表3 实际理财方式ANOVA
由表3可知,实际理财方式的显著性为0.350,大于0.05,没有达到显著水平,即不同年级学生的实际理财方式没有显著差异。
四、研究结论与启示
通过以上问卷分析得出如下研究结论:(1)大学生最为偏好的理财方式是储蓄,实际理财方式首选的也是储蓄。(2)大学生对理财方式的偏好在性别、学科、家庭结构和家庭所在地上存在着显著差异。(3)大学生实际理财方式一定程度上受父母理财方式的影响。(4)不同年级、性格和风险态度的大学生的实际理财方式无显著差异。鉴于此研究结论,我们建议:1)注重家长的示范效应。影响大学生理财的外界因素中,家庭因素最为重要,父母的理财理念和理财方式一定程度上影响着大学生的理财理念和实际理财方式,因此,父母对子女既需要言教,更需要身教,正确引导。2)加强对非经济管理类专业学生的理财教育。由研究结论可知,大学生中经济管理类学科的学生对理财的重视程度要高于工学学科、文学学科、法学学科以及理学学科的学生。因此,学校应该加强对非经济管理学科类学生的理财教育,可以有针对性地对理工科的学生开设与理财有关的课程,介绍一些最新的金融产品及其在理财活动中的应用,介绍一些先进的理财理念、理财方法,使学生能够有机会了解最新、最前沿的知识,使学生在学生时代及走向社会的理财活动能够与时代同步。这样不仅能促进大学生身心的全面健康发展,也能对他们以后的生活和事业有利。
参考文献:
[1]Yamauchi,K.T & Templer,D.I.(1982) .The development of a money attitude scale.Journal of Personality Assessment.46(5):523-528.
[2]Roberts,J.A.&Jones,E.(2001) .Money attitudes ,Credit Card use,and Compulsive buying among American College students.Journal of Consumer Affairs.35(2) :213-240.
[3]Oezlen Oezgen,Ayse Sezen Bayoglu.Turkish college students’ attitudes towards money.International Journal of Consumer Studies.2005,(29)6:493-501.
[4]周雨风.当代大学生个人理财教育与消费道德引导[J].商场现代化,2007,(1):190-191.
[5]吴利明.对当代大学生加强理财教育的思考[J].山西高等学校社会科学学报,2005,(2):80-81.
[6]曹素芳,彭兴富.加强大学生理财观教育,构建和谐校园[J].经济与社会发展,2006,(3):207-209.
[7]吴运兰,曹文超.浅谈大学生的理财之道[J].今日湖北:理论版,2007,(5):62-63.
[8]孙凌霞,马国振.对中国高校理财教育的反思[J].中国科教创新导刊,2008,(7):9-11.
