时间：2023-07-13 16:30:22
序论：在您撰写医疗保险增值服务时，参考他人的优秀作品可以开阔视野，小编为您整理的7篇范文，希望这些建议能够激发您的创作热情，引导您走向新的创作高度。
1、联合承保：赣州城惠保由中国人寿财险、泰康在线、人保财险、众安在线、永诚财险、中华财险、众惠相互等7家保险公司共同承保。
2、参保门槛低：不限年龄，不限职业，不限健康状况，只要是赣州市基本医疗保险参保人，包括城镇职工基本医疗保险，城乡居民基本医疗保险（含新农合），均可投保赣州城惠保。
3、价格便宜：赣州城惠保采用阶梯式定价，0-17周岁（含）19元/年，18-60周岁（含）39元/年，61周岁及以上199元/年。
4、增值服务：除医疗保障外，赣州城惠保还提供口腔检查套餐、在线视频问诊、药品配送服务、药房端直付等多项附加增值服务。
（来源：文章屋网 ）
2、投保价格低：合惠保老少同价，每人每年69元。
3、保障范围广：合惠保除了保障经社会医疗保险报销后的各项医保目录内住院医疗费用，还保障基本医疗保险规定的目录范围外的合理且医学必需的住院医疗费用的自费费用。
4、增值服务：合惠保为参保人提供健康会员计划，涵盖健康问问、公益咨询、风险评估、用药提醒等6项健康服务。
1、零门槛，在投保时不设置年龄、既往病史、健康状况、疾病风险和职业类型等前置条件，允许绍兴市基本医疗保险的参保人员全部可以参加商业补充医疗保险。
2、保大病，立足保大病、保重病，着力解决群众医保目录外的高额医疗费用负担，拓展基本医保可报销范围之外的自费费用，针对绍兴地区高发的癌症病种，选取了使用率较高的高额外购自费药品，最大限度防止因病致贫、因病返贫。
3、重惠民，在政策设计上与社会医疗保险作了无缝衔接，年保费100元/人，可获得最高150万元的赔付保障。与近期已开展的周边地市保险产品相比，在保障范围、待遇水平方面，同样的保费，绍兴的产品有较明显的优势。
4、优服务，通过信息系统改造和数据推送，局部实现产品赔付与社会医疗保险报销“一站式”运作，免去群众跑腿理赔之苦。同时增加了5项增值服务，为患者提供较为前沿的咨询、检测和健康服务。
（来源：文章屋网 ）
面对这一潜力巨大的市场，保险公司已经明确了方向――进一步细分中端市场。但遗憾的是，目前他们尚未找到明确的细分模型。
2012年的1亿元
高端、中端、补充医保产品的划分依据为人均（件均）年保费： 12000元以上的为高端产品；2000元至12000元为中端产品；低端产品为2000元以下保费的，通常是补充医疗保险。
为什么说中端保险市场为空白？一组健康险的数据可以很好地说明。
2012年，我国的短期医疗保险市场的保费明细显示，高端医疗保险市场规模10亿元，中端保险市场规模1亿元，补充医疗保险市场规模240亿元。
数据表明，短期医疗保险市场中，低端的补充医保占95.8%，高端医疗险占3.8%，而中端医疗险仅占不足0.4%。
波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理罗英称，国内市场的医疗保险以寿险公司提供的大病保险产品为主，短期医疗保险市场又以团体补充医疗保险和高端医疗保险为主。
除了保费的划分依据外，高中端医疗险产品从承保范围和服务，以及对于险企的盈利性上，都有不同。
比如，从承保范围和服务上，高端医疗险产品的保额最高为2000万元，承保所有门诊、急诊住院费用，除部分高档医院外的所有医院，包含部分国外就医支出，增值服务为直付、预约、VIP病房和急诊救援等。
中端产品的承保范围相对高端医疗险产品有所缩小，例如不含高档/外国医院，且保额较低。
补充医疗险的承保范围覆盖公共医疗保险下的个人现金支持，仅限公共医疗保险指定医院，大部分涵盖门诊/急诊，也有一部分只涵盖住院费用；通常辅以意外、大病和生育险及住院津贴，无增值服务。
而在盈利性上，高端医疗险产品的赔付率通常在60%-80%，净利润率为0-5%；中端产品的赔付率为70%-80%（保险责任含门诊），或者60%-70%（保险责任不含门诊），净利润率0-5%；补充医疗险的赔付率为70%-120%，风险主要来自门诊/急诊，净利润率为负。
2020年的670亿元
尽管目前的中端医疗保险市场处于空白状态，但其发展潜力巨大。罗英认为，这有多重原因。
首先，中端市场客户有一定的经济基础，对补充医疗保险的保障程度和范围并不满意，需要更好的服务和医疗保障。因此，国内消费者对更好的服务、更广的承保范围存在日益扩大的升购买需求。同时，健康险价格仍然是主要门槛，中端保险相比高端医疗保险，价格上更能被客户接受。另外，医院和保险公司也希望推动收入增长，他们对此的拓展动力，也能在一定程度上促进中端保险市场的发展。
基于上述分析，罗英预测，国内中端医疗保险市场规模将不断增长。其中，2011-2015年，中端医疗保险市场规模预计年增长率为138%；2015-2020年，中端市场规模预计年增长将保持在60%。
具体规模上，2011年中国690亿元的商业医疗险市场规模，几乎被补充医疗保险和大病保险瓜分，二者规模分别为320亿元、360亿元。
到2015年以至2020年，这种情况将在一定程度上得到改变。
2015年，预计商业医疗险市场规模为1350亿元，其中，中端市场规模预计为60亿元，另外还包括规模20亿元的高端市场，规模560亿元的补充医保，以及700亿元的大病保险。而到2020年，商业医疗险市场规模预计为3330亿元，其中，中端市场670亿元，高端市场120亿元，补充医保市场1130亿元，大病保险市场1410亿元。
中端市场可再细分
中端保险市场目前几乎属于尚未被开发的空白地带，对相关原因，友邦中国首席市场官张晓宇曾表达过自己的观点，他认为，这与国内寿险业务同质化情况严重相关，产品创新多为不实，各公司之间并没有形成充分的差异化、多元化竞争。
如信诺全球医疗险中东及亚太地区首席市场官董栋就认为，尽管中端市场是区别于高端与低端的市场细分，但中端市场还可以再进一步细分，找到能够更精准地识别这些市场客户的细分方式，才能真正指导保险公司的产品开发设计。
“健康险产品的设计过程会包括多个维度，比方说客户的资产情况、客户的健康意识、保险是全球覆盖还是区域覆盖等，一款产品会有200多个维度指标，这也意味着有更多的空间可以进一步细分。”
目前，针对高端人群设计，超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的医疗费用保险，也就是俗称的“高端医疗健康保险”，在市场上逐步多了起来。
而且，以往，这类高端医疗险通常只能通过团体保险计划投保，而今，已经有几家公司开始对个人消费者开放了投保之门。
当然，这扇“门”的门槛也不低。年保费通常在1万~2万元，甚至更高。而且，由于是纯消费型的产品，高端医疗险的产品形态目前普遍都设计为一年一保的短险，且不论保障期内是否有过理赔记录，满期后保费均不可返还。
保额超高 就医范围广
200万元、800万元、1000万元、1600万元，2380万元……这不是在拍卖会现场的竞价，而是记者查询到的高端医疗险的保额。
记者发现，目前高端医疗险的保额都非常高，一般动辄就是200万元或800万元，其中，金盛保险的高端VIP全球医疗保险的赔偿限额最高可达2380万元，为目前内地同类保险计划之冠，可以比肩我国香港地区的类似产品。
不仅保额高，高端医疗险的“高”还体现在它的就医范围广、就医限制少。
从地理层面看，如果选择全球计划，高端医疗险的被保险人可以于全球各地的合法医疗机构就诊并获得相应费用补偿，如果选择境内计划，则可以享受大众化的普通医疗险产品所无法报销的私人病房、外资医院、特需门诊等费用补偿。
再者，一般大众化的医疗险产品，通常无法报销中医诊疗费用，更不用谈针灸、推拿、疫苗接种、精神疾病治疗、物理康复治疗等费用报销，但高端医疗险允许被保险人采用各种合理的治疗手段并补偿之。大部分高端医疗险项目还提供牙科及生育类保险计划供投保者选择。
此外，高端医疗险通常允许被保险人使用非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等，使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚，专心治病。
尊贵服务“五花八门”
投保高端医疗险后，去医院看病可以不用带钱，因为保险公司会为被保险人提供“直付医疗”服务。而不用像普通医疗险那样，看病时消费者先垫付费用然后找保险公司理赔。直付模式下，等于保险公司把理赔流程提前做完了，对消费者而言非常方便，且节约了时间。
除了我们可以想象的被保险人就医方面的优待，高端医疗险产品提供的其他各类保障项目，以及一些附加服务也是五花八门。比如，被保险人住院后亲属的陪房费用，被保险人去海外就医亲属随行陪同的交通和住宿费用，也被包含在一些高端医疗保险计划的保障范围之内。又比如，被保险人出院后住家康复期间的护理费用，有些高端医疗险计划也能实行赔付。此外，如果被保险人投保了相应的高端保险计划，需要出国治疗，保险公司不仅可协助提供签证方面的协助服务，一旦被保险人被拒签，还可以获得数万元的拒签补偿金。
同时，大多数高端医疗保险计划都能提供专家会诊、安排知名医院专家医生手术和治疗、专家二次诊断、体检等增值服务。
量力选购 留意限制性条款
当然，就像我们开篇以及提到的，这类基本和增值服务多、保障范围广、就诊限制少的高端医疗险产品，其保障费用成本也是不低的。投保者还是得根据自己的经济实力和保费预算，进行合理的安排，量力选购，而不是选择的保额越高越好。
有助于减轻在职职工普通疾病的负担。某国有企业总部职工平均年龄44.6岁，年龄分布如下：30岁以下占比2.15%，31～40岁占比33.74%，41～50岁占比29.45%，51岁及以上占比34.66%，年龄结构偏重；同时，受工作性质影响，当下主要困扰职工的疾病是一些慢性病及小病。虽然看似不多，但对于患有慢性病需要长期服药治疗的职工来说，需要自己承担的费用依然是一笔不小的支出，同时，部分患有小病的职工会因为门诊看病的不方便而直接选择药店购药。补充医疗保险制度的实施，明显减轻了职工应对这些普通疾病的自付费用，有力增强了其应对普通疾病的能力。有助于减轻在职职工重大疾病的负担。随着我国医疗水平的不断提升，一些重大疾病已经有治愈的可能，但由此产生的高昂医疗费用也让很多普通职工望而生畏。虽然国家的基本医疗保障制度能为职工解决部分费用，但自付部分依旧会使职工陷入“看不起病”的窘境。补充医疗保险制度的实施，可以使这部分职工的医疗负担得以有效减轻，不仅体现了企业对职工的人文关怀，让职工感受到企业对他们的实际帮助，同时，也是国企作为社会经济顶梁柱的责任与担当。有助于减轻退休人员的医疗经济负担。退休人员在岗时为企业发展做出了重要贡献，是企业发展的奠基人。随着年龄增长，退休人员医疗费用支出也与日俱增，但由于退休之后缺少创收来源，仅依靠退休金及基本医疗保障很难满足他们的实际医疗需求。补充医疗保险制度的实施，极大减轻了退休人员的医疗负担，不仅保护与回报了退休人员，更体现了国有企业的社会责任与担
2某国有企业补充医疗保险实际操作对比分析
根据补充医疗保险的相关管理规定，该国有企业补充医疗保险基金委托具备办理补充医疗保险业务资格的保险公司管理，实行专户管理、专款专用；当年结余部分，结转下一年度使用；存储利息纳入补充医疗保险基金。根据该国有企业实施的相关经验和体会，选取合作过的两家保险公司（R保险公司和T保险公司）的服务和操作流程进行对比分析，旨在为其他单位提供参考依据，同时敦促保险企业查找差距，提升服务水平。两家保险公司的情况对比。R保险公司成立于2005年，主要经营人寿保险、健康保险、意外伤害保险和上述保险的再保险业务以及投资业务，是目前中国发展速度最快、资产累积速度最快、机构网络布局速度最快、销售队伍建设速度最快的寿险公司之一。T保险公司成立于1996年，业务范围全面涵盖人身保险、资产管理、企业年金、互联网财险、医疗养老、健康管理、商业不动产等多个领域，保险、资管、医养为其三大核心业务，始终坚持深耕寿险产业链，打造“活力养老、高端医疗、卓越理财、终极关怀”四位一体的商业模式。
3两家保险公司的服务对比
理赔范围对比。R保险公司的理赔范围除了基本医疗保险统筹基金支付之余应由在职和退休人员个人支付的医疗费用外，在统筹账户中增加了重大疾病统筹基金（在职职工、退休人员共同使用）。对患重大疾病（以中国保监会公布的重大疾病范围为准）的，经北京市（区）医保中心按规定结算报销后，剩余部分由企业大病保险基金报销50%费用（10万元封顶），特殊情况会议专题研究，最大程度减轻患病职工的医疗负担。通过“基本医疗保险+企业补充医疗保险+重疾保障”方式进行无缝对接，形成“基础保障+中端保障+专项保障”的立体员工医疗保障体系。T保险公司在R保险公司理赔范围的基础上，又在个人限额账户中开放对在职职工直系亲属的医疗费用报销，即对在职职工父母、配偶、子女发生的符合要求的医疗费用，可在个人限额账户中报销，以个人限额账户余额为报销上限。同时，个人账户每年报销上限5000元也不再受限，有助于在职职工医疗保障水平的进一步提升，让职工享受到更多的医疗服务。理赔速度对比。R保险公司主要依靠传统人工收单，每两周左右安排一次专业人员到企业收集医疗保险单据进行报销，虽也实现了App拍照上传报销，但金额较小，一般控制在1000元以内。总体来看，理赔周期较长，有员工反映最长27天才完成。同时，客服回复不畅，不仅客服人员（含收单、药费处理相关人员）更换频率高，导致报销过程中出现问题沟通不畅，而且客服电话很难打通，或者打通后虽然态度热情，但对反映的问题解答不及时或者不知如何解答。T保险公司优化了医药费报销的流程和透明度。在传统人工收单报销的基础上，建立了报销的信息系统，增加了微信、拍照上传直报销等更便捷的手段，职工可以使用微信方便地查询到自己报销理赔的进展情况和个人限额账户余额、累计使用情况等，实现了流程化报销以及自助办理，且微信拍照理赔基本一个工作日内即到账，理赔速度更快。延伸服务对比。R保险公司虽也承诺个人限额账户除用于日常的医疗、购药报销理赔外，还可用于经批准的由保险公司提供的部分增值服务，例如协助医疗挂号、网上平台购药送药等服务，但其对投标书承诺的增值服务、高端VIP服务等等，缺少手段实现。T保险公司作为股份制专业保险服务商，其致力于商业保险、医疗、养老等大健康体系服务，有一个清晰的医保管理系统，第三方医疗服务合作伙伴较多，管控严格，且有专业的服务团队，所承诺的增值服务如：网上购药、体检、专家门诊挂号、高端VIP服务、紧急就医绿色通道等基本都能实现。后台支持对比。R保险公司因自身规模较大，对普通客户的服务不够重视，运行过程中，其高层几乎没与客户企业对口部门做过沟通；投标团队与后期服务团队脱节，投标团队的承诺，后期服务团队往往找种种理由不予兑现；服务团队不稳定，人员流动大，团队主要负责人频繁更换，服务无法对接。同时，该公司不够重视企业补充医疗保险的基础数据收集，不能细化出理赔数据与客户企业人员结构、年龄构成等的相关关系，没能为客户企业建立一套基于精算原理的保费厘定机制。作为中国市场最大的企业年金投资管理机构之一，T保险公司的服务态度、专业服务水平及服务响应速度得到了客户企业各级人员的普遍认可。同时，该公司重视基础数据收集，能够根据客户企业目前46～60岁的职工慢性病几率较高及重大疾病几率提升的实际，提出合理的补充医疗保险政策建议，以满足不同层次的需求，进而为客户企业职工提供更加优质便捷的医疗保障服务。综合对比评价。从总体运行情况看，R保险公司对客户企业职工医疗报销单据审核过于严苛，习惯按照商业保险思路审核，与“医保基金”管理“不碰底线”要求不一致，导致退单人数较多，客户企业职工反映较大；客户企业职工无法及时查询个人账户情况，后虽经整改，但显示的内容仍旧滞后较多；对医保报销系统的第三方服务平台管控不够，商业气息过浓，平台进出变动频繁，客户企业职工就医、购药的账户风险无法得到控制。综合理赔范围、理赔速度、延伸服务、账户收益、平台支持等各方面情况来看，T保险公司不仅能保证基金运营收益稳定增长，广大职工享受到更多更好的医疗服务，而且可以通过数据统计分析，帮助客户企业科学合理控制保险费用，为管理层提供决策依据，具有专业专注、投保快捷、理赔快速、服务人性化等明显优势。
4职工补充医疗保险实操建议
或许你已经有所感觉，善用增值服务确实能获得不少好处。比如短信提醒有助你了解账户额度的变化、健康医疗预约为你节省时间成本、机场贵宾厅服务让你的出行更加惬意。可以说，小小一张信用卡正逐步发展成为你生活的“全能助理”。
在各类增值服务中，保险服务一直有着较强的吸引力。各家推出的服务可谓各有特色，最普遍的当然是航空意外险、交通意外险，此外还有综合意外险、旅行不便险、重大疾病险等等，细看一下还真是面面俱到。
各种意外都能保的“刷得保”
最近，持卡人周先生在交行信用卡“刷得保”服务的帮助下，获得了共计55万余元的保障，不幸的生活有了一丝温暖。
今年2月初，周先生携带妻子外出自驾旅游，与一位醉酒司机驾驶的车辆相撞发生交通意外，不幸导致双腿截肢，其妻子一目失明。
经调查，确定此案件属于意外事故且在“刷得保”保险责任范围之内。周先生在意外事故发生前最近一期已生成的信用卡账单金额为14826.45元，根据意外保险条款规定的《残疾程度比例给附表》，周先生属于二级残疾，按保额75%赔付，获得37.5万元的理赔金；其妻子属于四级残疾，按保额30%赔付，获得15万元的理赔金。
此外，周先生的信用卡还定制了“信用保障”增值服务，按该服务规定，可以免除事故发生当日零时止的信用卡账户欠款。所以，至事故发生当日零时止的周先生名下所有交通银行信用卡的欠款34937.23元将由保险公司进行支付，周先生及其妻子最终获得了共计559937.23元的理赔金。
据了解，交行信用卡中心“刷得保”服务的用户量已经突破十万，改变了许多银行卡必须全额支付机票款才能获赠保险的做法，持卡人只要定制该项服务就能享受交通工具意外伤害保障和综合意外伤害保障。家庭版每月6元（持卡人配偶及符合条件的未成年子女一同保障）、个人版每月4元，按季度收费。同时，保障额度与持卡人用卡行为直接挂钩，一般按最近一期账单金额的100倍为保险金额，每位被保险人保额最低5万元、最高可达50万元。当持卡人乘坐飞机出行时，会自动增加50万元保额，乘坐火车、轮船出行时，自动增加25万元保额，以上两项均无需持卡人用交行信用卡支付票款即可享受。
而交行“信用保障”服务的收费为每月3元，同样按季度收费。
平安交通、燃气保险馈赠持卡人
轨道交通已成为城市中人们出行的必备工具，谁又能想到，坐地铁也是有风险的呢？
去年3月，顾女士在乘坐上海地铁2号线时，因地铁急刹车摔倒在地，出于本能反应，她用手撑了一下地，没想到手腕因此剧痛无比。在向地铁方面开具事故证明后，她去了医院。经确诊，顾女士的手腕轻度骨折。所幸的是，她申请半年多的平安保险信用卡派上了用场。在顾女士接受治疗的过程中一共花费了1800余元，而保险公司对其中1500余元做出了理赔。
据了解，平安保险信用卡的保障主要有交通意外保险和燃气用户意外伤害保险两项，自持卡人首次刷卡次日起，这两项完全免费的保障就已经开始了。
其中，交通意外保障包括飞机意外伤害保险50万元（需全额支付票款或80%以上团费）、火车轮船轨道交通意外伤害保险20万元、汽车意外伤害保险5万元、交通意外医疗保额5000元、交通意外住院津贴30元/天（最多180天）。而燃气用户意外保障则包括燃气意外伤害保险每人5万元、每户15万元、燃气意外医疗险每人2000元、每户6000元、燃气意外住院津贴30元/天（最多180天）。每户家庭成员限于居住在同一地址的父母、配偶和子女。此外，当持卡人需要时，无论是交通意外还是燃气伤害的情况，保险公司都会为持卡人垫付住院医疗费用。
除保险信用卡外，平安车主卡也有保险服务。持卡人本人驾驶车辆时，可享受最高50万元的驾驶员意外险保障，同车人员可享每人10万元的意外险保障。同时，所有车上人员均可享受每人4000元的事故意外医疗保障。持卡人首次刷卡消费后次日，全车人员意外险即生效。
广发真情卡升级送关爱
健康问题日益受到关注，你是否想过，办一张信用卡就能获得重疾险保障呢？
日前，广发信用卡中心对真情卡进行了第三度升级，特别推出了时尚购、海外购、个性购、健康购、保障购等多项服务，其中保障购根据客户的不同需求，特别提供女性健康保险、重大疾病保险供选择。
女性健康保险可对女性原发性乳腺癌、子宫癌、子宫颈癌、卵巢癌、输卵管癌予以保障，金卡持卡人最高可以获得3万元的保障、普卡持卡人保额为1万元。而重大疾病保险则对恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等三十种疾病予以保障，金卡持卡人同样可以获得3万元保额、普卡持卡人可获1万元保额。
办卡首年，持卡人可免费在以上保险中任选其一，而到了办卡次年，则可以使用信用卡积分兑换保障。金卡5000分、普卡2000分即可兑换一年保障。
此外，广发车主卡也能为持卡人提供特色保险保障。字卡片发卡日期起首三个月内消费一笔，即可免费获得旅行意外保险或是驾驶员意外保险中任意一种。旅行意外保障对飞机、火车、轮船、汽车的出行提供保障，并有班级延误、行李延误/丢失保险金，而驾驶员保障则对持卡人本人提供行车时意外身故及残疾保障。
中信为客户送上“健康魔力”
中信魔力系列卡片同样可以为持卡人送上健康医疗保障，不仅有魔力无忧女性专属健康保险，还有24小时意外入院医疗保障。
根据所持卡片的不同等级，持卡人所获得的保险金额也有所差异。例如，普卡持卡人遭受乳腺癌、卵巢癌、宫体癌或宫颈癌困扰时，可获得最高1万元的保险保障。当发生意外事故急需入院时，也能获得最高5000元的意外入院医疗保障。金卡持卡人的保额分别为2万元与5000元。
钛金卡持卡人除了享受5万元女性健康险（多增红斑狼疮保险）、1万元24小时意外入院医疗保险外，还可享受每年1次专属体检服务。钛金卡首年年费为480元，不可用积分兑换。
而魔力白金尊贵卡的服务就更上一层楼了。持卡人缴纳2000元年费后，可以享受10万元女性健康险保障及名医问诊、贵宾预约挂号、VIP医疗健康通道、意外入院医疗保险（保额1万元）服务。
出险后索赔应找保险公司
