为有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，切实解决农村融资难问题，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，国家银监会于2006~：-12月公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以及后来的其他一系列规范性文件，加大针对“三农”的金融服务力度，积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设村镇银行、社区性信用合作组织、小额贷款公司等各类新型农村金融机构以来，村镇银行作为新型的农村金融机构像雨后春笋一样迅速的发展起来。到目前为止，全国共有上百家的村镇银行纷纷成立。我省村镇银行建设也取得喜人成绩，截止1月末，我省共有9家村镇银行和4家农村资金互助社正式开业，1O家村镇银行获批筹建。村镇银行的建设，将会结束农信社在农村金融市场一家独大的局面，改善农村金融服务水平，也会在规范民问借贷市场、拓宽融资渠道、解决农村融资难和健全农村金融体系等方面发挥重要作用。
我省村镇发展态势虽然是喜人的，但是镇发展面临的问题在全国范围内逐步开始显现，我们必须做到未雨绸缪，认清当前村镇银行发展已经出现或即将出现的各种问题。
1、发展定位出现偏差。根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务“三农”的宗旨，并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规，以服务“三农”为己任开展业务212作。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标；而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现最初的经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。
2、吸收存款能力较弱。村镇银行设立在广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。再则，由于村镇银行成立的时间短，营业网点少，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农信社相比，知名度和信誉度都不高，广大居民对其缺乏了解，且缺乏通存通兑功能，无法办理银行卡业务，办理存款的积极性受到影响。目前，村镇银行的资金来源主要是靠发起行拆人资金，居民存款都是内部员工通过亲戚、朋友介绍而来，吸收存款能力弱，范围窄。
3、货款需求虽旺盛，但针对“三农”的货款不足。由于保险保障体系不健全，农民、村镇中小企业往往缺乏有效抵押被各大银行排除在贷款客户之外，所以村镇银行便成为大批农村资金需求者的首选，但从结构上看，村镇银行针对“三农”的贷款不足，目前很多村镇银行发放贷款主要用于工商业企业。
4、金融产品较为单一，结算渠道不畅，加上产品创新不足，无法满足多方位的资金结算需求。由于结算渠道不畅，对公业务无法办理，直接影响到了村镇银行的发展。同时，出于风险控制等因素考虑。该村镇银行无法在短时间内加入银联发行银行卡和布放自动取款机，在网点相对单一的情况下，储蓄存款发展受到较大制约，贷款产品也较为单一。
5、农村信用环境不理想，容易形成风险。村镇银行支持的主要是农村的弱势产业和弱势群体，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在风险。一是信贷风险。其中不可抗拒的自然灾害是农户小额贷款形成呆坏账最主要的原因。二是经营风险。小额信贷一般是向贫困人口提供短期资金支持，其贷款类型和地区都比较集中，潜在市场风险较大。三是信用风险．一些农民对村镇银行的定位认识不清，认为村镇银行的贷款是扶贫贷款，进而影响了村镇银行的资产质量。
我省村镇银行建设现在仍在稳步推进，但是如果不能很好的解决制约村镇银行发展的这些因素，村镇银行将无法发展壮大，不可能做到对农村金融市场的有效支撑，实现有效服务“三农”的真正目的，针对当前出现的这些问题，特提出以下建议：
1、进一步加强对村镇银行的政策扶持。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，政府应当给予村镇银行必要的政策支持。一是要认真做好宣传工作，让群众了解在农村地区设立新型银行业金融机构的意义、目的，正面引导群众认可村镇银行。二是在资金上予以扶持。将本级财政支农资金、上级财政政策配套资金优先存入村镇银行，壮大村镇银行的资金实力等。三是建立正向激励机制。政府应出台财政、税收等优惠政策，建立风险补偿机制，鼓励村镇银行服务“三农”和支持新农村建设塑造村镇银行良好形象，提高社会公信度。四是完善农村地区的信用环境建设，营造诚信的氛围。五是采用各种优惠措施和补贴措施引入高素质人才，尽快建立一支高素质的村镇银行经营管理队伍。
2、完善村镇银行业务功能。应当积极研究办法，帮助村镇银行加速完善结算渠道，使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统，帮助其完善银行功能，可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。
1．外部发展环境相对狭窄。一是农发行业务拓展内容与社会认知度落差较大，造成信息不对称。近年来农发行已经步入全方位支农的新阶段，业务涵盖了整个大农业领域。如：农业开发和农村基础设施建设贷款、大宗农产品生产基地建设贷款、大中型水利工程和相关配套项目建设贷款、县域城镇建设非经营性项目贷款、新兴的农村流通体系基础设施建设项目贷款等等。农发行近年来拓展的新业务地方政府以及社会较多群众知之甚少，形成了农发行业务拓展内容与地方政府和社会的信息不对称。二是农发行在支持农业发展中的作用需进一步加强。随着支农范围、力度的加大，为确保农发行以雄厚的资本实力落实较优惠的信贷支农政策，还需要进一步遵循银行发展的规律来适应我国农业和农村发展特点和现实。
2．农发行所面临的区域性内在环境不宽松。由于农发行起步较晚，一些有潜力、有效益、低风险的农业产业化企业和项目，已经被农业银行、农信社等捷足先登，区域内拓展空间和可运用手段已透支较多，再进一步发展和竞争十分困难。经过筛选所剩余的项目，风险较大、效益较低。主要表现为：一是农发行业务覆盖领域仍处劣势，政策性金融特征决定了业务对象只能是涉农企业，贷款结构性矛盾凸现，严重制约了该行的利润增长空间。二是存款和中间业务发展步履维艰。首先，存在员工组织存款、开展中间业务意识不强；其次，根据目前的政策，存款客户来源较少，发展空间小，吸收存款的业务范围局限性太大，不利于存款业务的开展；再其次就是从地域范围讲，与商业银行比缺少竞争优势并且合作对象单一，影响和制约了保险业务的发展和推进。三是不良贷款余额占比较大，在一定程度上制约了农发行的发展。2012年3月末，该行不良贷款余额为5．95亿元，约占全部贷款五分之一，而在不良贷款中政策性挂帐又在不良贷款中占的比重较大，其消化和清收完全依赖于国家政策和政府行为，如果国家和地方财政拨付滞后或不到位，将会严重影响该行的经营。特别是在政策性银行逐步走向商业化经营的管理要求下，消化和清收不良贷款已成为困扰农发行的经营的难题。以上种种客观因素限制了农发行拓展支农贷款业务的范围和深度。
3．内部建设、人员素质成为地方农发行业务发展的“瓶颈”。主要表现在：一是没有相对完善的激励机制。随着社会形势的不断发展变化和竞争压力逐步加大，农发行目前在工资、奖金的分配，基本还是“大锅饭”，没有体现“多劳多得”的原则。二是农发行业务的迅猛拓展与人员短缺、“老龄化”严重、业务素质偏差矛盾凸现。据调查：一方面，农发行平顶山市分行近年来人员呈负增长，7个县行基层营业机构常年坚持在岗仅有92人，平均每行13人，严重影响了各项工作正常的正常开展。由于人员老化短缺，致使辖内基层农发行行无法开办现金业务，没有金库，现金寄存在其它金融机构，客户企业取现要到其它商业银行办理，不但给企业增加了麻烦，同时也严重制约了农发行业务的拓展。三是人员业务素质、思想观念不适应业务拓展的需要。由于农发行员工长期从事政策性粮棉油信贷业务管理，竞争意识和创新动力不足，致使一些基层信贷人员缺乏相应专业知识，业务素质跟不上业务发展的步伐。
4．农发行结算手段、信贷产品趋显落后。以农发行现有的金融产品、结算手段、工具尚不能满足客户的需要，特别是出口加工型企业对国际结算业务的需求农发行还难以满足。企业办理票据手续烦琐，与其它商业银行相比，还有明显差距，结算工具的不适应还影响到对加工出口型企业货款回笼情况的监管。
二、几点建议
1．明确完善政府指令性业务的补偿机制。除在货币政策、财税政策上面给予农发行必要的支持外，还应解决对农发行利益补偿的问题，建立相应贷款本金和利息的补偿机制。以更好地发挥农发行的作用，促进政府职能政策目标的实现。同时，希望政府能够加大农业企业的扶持力度，解决农业项目在发展中出现的融资、信息、财务管理、等问题，加大税费减、免、退力度，扩大贴息范围，提高贴息水平和资金补助力度，给予农业企业劳动用工社会保障方面优惠政策，减轻企业负担。帮助农业企业创作条件，完善各种手续，以获得更多的贷款支持。
2．引导农业发展银行牢固树立风险意识，着力解决深层次的矛盾和问题。一是运用信贷杠杆，推进国有粮食购销企业产权制度改革，优化活化信贷资金。二是采取有效措施，实现不良贷款持续下降。要在紧紧依靠企业经营利润等传统手段清收不良贷款的同时，把企业兼并重组作为清收盘活不良贷款的一项重要措施，把依法强制清收作为重要途径，把打包处置作为重要补充，把呆账核销作为重要方式。加大奖惩力度，实现不良贷款清收处置的新突破。
3．鼓励农业发展银行，立足实际，审慎积极发展新业务。一是通过实施优质客户战略，优化配置客户资源和调整客户结构，建立农发行项目库，加大对涉农性企业的支持力度，积极、稳健地开展新业务，拓展新的利润增长点。二是优化负债结构，降低资金成本。完善组织存款工作机制，从新业务存款，财政支农资金存款，同业存款三方面重点突破，努力拓宽资金来源渠道，有效促进存款业务不断增长。三是加快保险等中间业务发展步伐，逐步提高中间业务在整个收入中的比重。在紧紧抓住保险理工作不放松、持续增长的同时，拓宽中间业务思路和渠道，积极做好银行承兑汇票和贴现、代收代付等结算业务，努力增加其他中间业务收入。四是不断强化信贷支农作用。发展商业性贷款业务要审慎积极、好中选优、严控风险、稳中求进。在坚持“两个巩固”（巩固和做好粮棉购销主体业务，巩固和维护好已支持产业化等新业务）的基础上发展新业务，做到内涵和外延相统一；坚持把防控风险放在第一位，发展的速度、质量、结构、效益相统一。
关键词：网络银行，WTO，金融创新，客户为中心，业务流程再造
所谓网络银行，就是依托信息技术和各类网络载体而兴起的一种新型银行服务，以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表，这种服务具有便利、实时、快捷等特点，作为金融创新与科技创新的新形式，作为拓展中间业务的新渠道，其产生的效益和影响将更为广泛，更有利于维护客户的忠诚、降低成本、提高收益，是国内商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。同时，我们也可以预见到，网络银行提供的服务将成为一种标准，而最先适应这场新技术、新信息革命的发展，开发出最具个性、最具生命力、适应市场需求的中间业务的商业银行，必将是这场竞争的胜出者。
1国内网络银行业务发展背景
自从1995年10月世界上第一家网络银行“安全第一网络银行”营运，网络银行以其出众的业务发展魅力，日益受到银行业的重视和青睐。我国网络银行是在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下产生的，其中招商银行和中国银行是我国网络银行的先行者，之后工商银行、建设银行等都先后加入了网络银行业务的创新以及营销活动，目前国内已有十几家商业银行相继开通了网络银行业务，网络银行已经逐步成为国内商业银行开拓业务、发展优质客户、与外资银行竞争的新渠道。
1.1全球经济、金融一体化促进了网络银行发展
随着国内经济和社会信息化建设的不断推进，企业信息化、电子商务、政务的发展，全球经济、金融一体化，一方面为网络银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间，另一方面越来越多的经济行为需要商业银行提供全方位、高效率、无国界的金融服务。据中国互联网络信息中心（CNNIC）统计，2004年网上银行交易额已突破40万亿元，越来越多的资金开始在网络上实现流转；随着网络银行业务的不断发展，业务品种的日益丰富，以及交易便利等诸多特点和优势，越来越多的民众逐渐接受和认同网络银行，又据《钱江晚报》2005年8月26日引新华社文《网上银行渐成新宠》中提到，据新华社在北京、上海、广州、杭州、南京、沈阳、济南、福州、成都、深圳等十大城市做的调查显示，个人用户正在使用网上银行服务的19.4%，在未来一年内可能使用网上银行服务的35.7%；企业用户中，使用了网上银行的10.1％，在未来一年内可能使用网上银行的25.5%；
1.2入世以后网络银行发展具有紧迫性
2006年中国银行业全面开放的承诺时限业已迫近，外资银行的技术优势、管理优势也将进一步凸显，竞争必将进一步加剧，传统的单一渠道竞争必将走入死胡同。因此如何打造核心竞争力，并在与外资银行的竞争中立于不败之地，最有效的措施就是跟上时代的发展，推动信息、网络技术在银行管理、金融服务领域的应用，促进金融服务、渠道等一系列的创新。其中网络银行作为金融创新与科技创新的产物，正是外资银行准备在中国大展拳脚的有力武器，也是国内商业银行和外资一较高低、用于满足市场需求，赢得更多客户和商机的最佳金融产品和服务，同时也为商业银行的战略调整埋下了伏笔，做好了准备。
2国内网络银行业务发展现状
自20世纪90年代始，网络经济的发展经历了一个大“U”型，但2003年之后，网络经济迅速得以恢复，电子商务、电子政务的发展对网络银行、网上支付结算业务等产生了巨大的市场需求，以中国工商银行、招商银行为代表的新一代国内网络银行及时抓住了市场机遇，调整了发展战略、策略，迅速得以发展。
尤其值得一提的是，2002年、2003年，国际金融界的权威杂志《银行家》两次将唯一的关于商业银行网站的大奖――“全球最佳银行网站”奖项颁给了中国工商银行网站，这是对国内网络银行建设和发展的肯定；2003年6月3日，招商银行又以“一网通”技术获得了有国际IT业“奥斯卡”之称的“CHP国际计算机大赛”金融房地产类的“21实际贡献大奖”决赛提名奖项。
相对于传统交易渠道，网络银行的发展带来了新的挑战和机遇，从我国商业银行的实际情况出发，并结合国外网络银行的发展过程，我国商业银行在发展网络银行的过程中，大都选择了网络银行和传统网点互相支撑的“鼠标＋水泥”的混合性模式，把网络银行作为商业银行的一个有机补充，通过大力发展网络银行，从而降低经营成本，使之成为银行服务的主渠道和客户享受银行服务的绿色通道。
2.1我国网络银行发展现状
2.1.1我国网络银行发展状况
1998年3月6日，中国银行成功进行了第一笔电子交易，首次向客户提供了网上银行业务，这也是我国第一家开办网络银行服务的银行，用户可以通过网上银行进行购物及享受其它金融服务。随后各大银行均加快了迈向“网络银行”业务的步伐。
到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已有超过60家银行，到2002年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额超过5万亿。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿。根据2005年1月的中国互联网发展统计报告(CNNIC)及银行权威机构预测，到2005年底，我国上网用户数将飙升至1.4亿户，网上银行将成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。在全球网络经济的巨大推动力下，我国网络银行将呈现出爆炸式增长。例如，工商银行的新一代个人网上银行“金融@家”能够满足帐户管理、转账支付、各种在线缴费业务、24小时无限额任意转账、实时跨行支付、专业化的外汇、证券和保险信息及交易等服务。交通银行网上银行业务不仅包括传统的银行卡业务，还包括新兴的贷记卡业务以及理财功能强大的外汇宝、开放式基金等功能。提供全方位的外汇资讯、交易、查询服务和轻松理财服务。2004年，兴业银行推出的“在线兴业”3.0版，其人性化的用户操作界面、客户化的功能设计博得了用户的亲睐。
与国外发达国家网络银行发展水平相比，我国网络银行发展还仅仅处于初级阶段，主要表现在如下的二个方面：
首先我国的网络银行业务发展极不均衡，发展的不平衡又表现在两个方面：银行间的不平衡以及地区间的不平衡。
银行间的不平衡表现在：招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。iResearch艾瑞市场咨询根据中国工商银行的公开数据显示（如表2.1所示），2005年中国工商银行网上银行个人客户规模为1485.73万户，比2004年新增531.5万户。2005年中国工商银行网上银行企业客户规模为32.45万户，比2004年新增20.75万户。2005年中国工商银行网上银行交易额为42.2万亿元，比2004年增长24%。2005年中国工商银行电子银行交易额为46.7万亿元，比2004年增长22%。2005年招商银行网上银行交易金额的柜面替代率是38%、交易笔数的柜面替代率为22%，中国工商银行网上银行的柜面替代率为26%。[3]而很多中小机构，如各地的城市商业银行等大多都还没有开展此项业务；
个人客户
规模企业客户
规模网上银行
交易额电子银行
交易额柜面
替代率
2005
1485．73万户
32．45万户
42．2万亿
46．7万亿
26％
2004
972．23万户
11．70万户
34．0万亿
38．3万亿
表2.1：工商银行网络银行数据比较（数据整理自iResearch艾瑞市场咨询）
第二，网络银行的业务发展情况还处于初级阶段，具体的网络银行业务发展也很不均衡，市场需求是最终决定业务发展的根本动力。例如网上支付、以及网上各类结算功能由于满足了互联网时代，电子商务的发展需要，发展特别迅速。网上支付已经成为电子商务在线支付服务的主渠道。据中国工商银行数据，截至2004年11月末，该行在线支付交易额累计突破50亿元大关，其中B2C交易额达到21.67亿元，交易笔数达到920.3万笔，B2B交易额达到28.89亿元，交易笔数达到1.2万笔，已经成为国内最大电子商务在线支付服务提供商。[5]据淘宝网（阿里巴巴旗下网站，是目前国内较红火的C2C交易网站）不完全统计，仅中国工商银行在该网站上成交的交易量就达到日均2万多笔。[6]业内人士指出，商业银行成为电子商务在线支付服务的主渠道，表明长期制约我国电子商务发展的网上支付瓶颈已经被成功突破。[7]而如网上理财服务，由于分业经营、CA认证、安全问题、社会征信体系不完善等问题，还处于刚刚起步阶段，在服务和产品类别上与国外一流的外资银行之间的差距还很大。下图2.1是iResearch公司对部分网络银行客户进行抽样调查得到的“网民认为各网上银行最具特色的前三项服务”的统计结果。
图2.1网民认为各网上银行最具特色的前三项服务[3]
2.1.2我国网络银行发展面临的问题
网络银行可以充分发挥信息网络带来的便利，减少固定网点数量，降低经营成本，而用户却可以不受空间和时间的限制，只需一台电脑，一根电话线或网线，无论在家里，还是在旅途中都可以与银行相连，享受每周7天，每天24小时的不间断服务。
在经历了近10年的发展后，我国的网络银行业务有了长足的进步，各大商业银行业务量中所占的比例也逐步上升，以中国工商银行为例，今年1～8月份，中国工商银行的电子银行交易量达到创纪录的28万亿元，电子银行业务量的比重已经超过了中国工商银行总业务量的25％[5]；但是也面临着很多问题，这些问题不得到解决，对我国网络银行未来的发展将造成很大的影响。
2.1.2.1社会信用环境限制了网上银行业务的发展
我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。中国的信用体系程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网具有充分开放，管理松散和不设防护等特点，网上交易，支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求也迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置不高，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，都制约了网上银行业务的发展。
2.1.2.2法律规则与现实的需求脱节问题
网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权利，网上资金转帐只要有一个环节出现错误，资金就有可能不能正常支付，引发法律方面的纠纷，这些都需要法律来进行规范。
2.1.2.3安全问题十分突出
通过互联网进行交易，相关信息的保密性，真实性，完整性和不可否认性是最关键的因素，在我国尚没有完善的法律、法规来对付这些造成危害或危害较轻的网路犯罪的时候，如何确保交易安全，为个人保密，就成为网上银行发展最需要解决的问题。
2.2网络银行业务发展特点及存在的问题
2.2.1.业务品种同质化严重
我国网络银行的业务品种都是大同小异，同质化现象较为严重，创新能力略显不足。产品可替代性强，缺乏个性化、人性化。花旗银行上海分行网上银行经理仁杰曾经对国内网络银行的产品有过相关的评论，他认为能够放到网上去的产品已经基本放上去了，但个性化服务不多，将来还要进一步提升个性化服务的水平。
2.2.2有很多待挖掘的业务潜力。
我国网络银行发展到现在还不超过10年，又很多业务潜力可以挖掘，例如小额支付。网络上许多小额的定购，如音乐下载、信息定购、天气预报的定购等，这个业务虽然单笔的交易额不大，但笔数相当惊人，其总量不可小觑。目前的现状是很多客户都是通过选择移动支付等方式来实现，这是网络脱媒的一种现象，而手机运营商也因此得到了丰厚的收益。网络银行业务最容易打造规范化、标准化、自助化的产品和服务，即使是颇具个性化的交易和服务，一旦推出，只要有共性需求，也很容易标准化，并形成规模效应，降低信息系统中共性部分的成本，提高效率。可以考虑通过发行网上电子货币、利用手机银行或与运营商合作移动支付项目等方式来积极参与该业务中。
2.2.3.客户培育上还有所欠缺。
我国商业银行目前主要还是通过客户经理上门面向大客户服务、电话银行客户服务中心面向大众客户等方式来支持，缺乏对全体员工的一般业务常识的普及、培训和应用，业务单元分解的太细，营销手段单一，因此发挥整体营销优势比较难落到实处，主动的客户培育还十分欠缺。
3我国网络银行与外资网络银行业务发展比较研究
加入WTO之后，国内商业银行和外资商业银行面临同一个竞争环境。而在这样的竞争环境下，两者的起点不同，因此有必要对外资网络银行的业务发展现状、在华竞争策略进行分析，同时找出国内网络银行业务发展的差距与问题，以提出国内商业银行的应对策略。
3.1外资网络银行业务现状
按照现代营销管理学的说法，欧美发达外资网络银行已步入了产品成长阶段。该阶段的主要特点是：技术相对比较成熟，网络银行业务已经逐步成为竞争的焦点，而且在快速发展中，已逐步为用户所熟悉和欢迎，需求扩大，形成了广阔的市场。
在欧美，网络银行的模式主要有两种，一种是纯网络银行模式，其特点是没有任何实质分支机构，仅利用网络进行金融服务的金融机构，以SFNB、netbank等为主要代表；另一种模式则通过自建或收购等方式，把网络银行作为传统银行发展的一个有机补充，取长补短，相辅相成，其中以花旗银行、美洲银行、富国银行、摩根银行等发展最为快捷。
目前，欧美网络银行推出的服务有以下几大特点：
1、产品丰富且普遍。强大完善的信息技术的应用和支撑，大大增强了金融创新力度，网络银行的服务品种丰富，产品灵活、多样化，满足客户不同层次、更加具体、细微的需求；从过去的提供一般信息、账户报告，发展到今天的实际交易，如贷款申请、外汇交易等。
2、网上银行服务由于其在信息展现、数据下载等方面的绝对优势，信息提供成为发展的重点，主要包括交易查询、帐户余额查询、转帐和各类帐单支付、各类业务申请和投资服务等。
3.2外资网络银行在华发展策略
目前，香港东亚银行、汇丰银行、花旗银行等已先后获准在华向国内外公司及个人提供全面的网上银行服务，外资网络银行主要采取以下竞争策略和措施以期不断拓展在华业务：
3.2.1市场定位清晰，客户资源的有效管理
外资银行进入中国市场之后，选择了通过“客户追随战略”和“市场主导战略”，充分利用价格手段等措施，把精力主要放在高端优质客户的争夺上，并依赖其先进的网络技术和专业技能，适时推出各类颇具竞争力的产品和服务，例如推出个人理财服务吸引高收入阶层。
3.2.2本土化策略
外资商业银行主要实行“人才本土化”、“产品和服务本土化”的策略。
通过提供发展机会、高额薪酬等吸引国内外的优秀人才，为其所用，实现人才“本土化”，包括优秀的经营管理人员和业务人员，以创造更大的生产力和竞争力，并节约成本；
外资银行的客户关系管理和产品开发、管理体系比较完善，客户的分析能力较强，通过进一步市场细分，针对中国市场加大创新力度，积极地开拓市场，实现产品和服务的“本土化”改造，通过改进网络银行服务产品和质量，适合中国国情以及市场的需求，吸引更多的客户；积极调整经营策略，通过把某一个业务作为突破口，以此来大力拓展其业务新领域，并根据自身经营优势，在对中国市场细分的基础上，确定新一轮业务发展的重点。如渣打银行就十分重视在电子商务领域的业务发展和应用，希望通过大力拓展高科技银行服务，在电子商贸产品上不断开发出能为客户带来真正效益的新产品；而汇丰银行则在上海、北京针对高收入群体大力开展“汇丰卓越理财”服务等；
3.2.3信息技术支撑和有效的营销策略
外资银行在网站建设和页面的设计中十分注重体现网络银行的经营理念、基本宗旨和特色，对新型业务的宣传和营销，就客户关心的问题，如安全保障、隐私保证等问题的声明以及其他细节，注重客户培养等。例如汇丰网站在主页上就宣传“本土化”；netbank网站则宣传其运营优势“没有分支机构意味着低成本、低费用和更好的价值体现”；亚太花旗网站则在显眼的位置大肆宣传其被亚太金融2002评选为“亚洲最佳资金管理银行”等和一些热点新闻，给人一种十分可信任的感觉；
3.3国内网络银行业务发展上的差距和问题
所谓“知己知彼，百战不殆”，我们研究国内网络银行业务的发展，要善于和外资商业银行进行对比研究，找出差距，发现不足。
3.3.1经营理念存在差距
外资商业银行发展网络银行最根本的目的是为了“追求利润最大化”，因此其战略决策和经营管理方式完全是市场导向、利润导向；而由于历史原因和所处的发展阶段，国内网络银行业务发展主要目的是通过提供高效、便捷的服务以维持客户满意度，保持和吸引优质客户，占领市场。
具体体现在：
1、网络银行提供的产品和服务大都是基于商业银行的核心系统而提供的，而在核心系统真正建成CRM，并利用商业智能完成客户群的细分和产品服务群的相应定位之前，还不能完整地实现“客户化”；
2、国人更习惯免费银行服务方式，网络银行最大的特点就是为客户提供了一个24小时的实时交易通道，网络银行提供的服务和产品趋同，缺乏创新，可替代性强。
3、国内金融界存在恶性竞争，市场秩序混乱，因此在市场定价、服务收费方面一直是国内商业银行头痛的问题，而这种成本和收益明显倒挂的情况在一定程度上限制了网络银行所能经营的产品种类，客户群规模、业务发展必然受到限制。
3.3.2业务发展规模、业务品种存在差距
银行业竞争日益激烈的今天，产品创新是商业银行取得成功的重要手段和根本出路，是金融业发展的基础。
相比外资网络银行，国内网络银行起步较晚，发展的环境不是很理想，受到诸多因素的影响，如分业经营、个人和企业信用体系不完善等，导致了业务品种比较单一，经营范围狭窄，主要还是集中在传统业务的网络化实现上；在网络创新业务和高科技产品发展上如理财业务、信息服务等业务创新能力不足，缺乏应对外资银行挑战的综合竞争能力，并且目前商业银行的各个系统都是在原先的IT规划下做的，基本上都是在纵向上实施的，因此造成了信息孤岛在横向上不能沟通，因此在对客户的支持，为商业银行提供决策支持等方面有很多的局限和欠缺；
3.3.3客户服务质量不尽人意、服务手段滞后
“服务是带来业务的前提，服务就等同于业务。”这是对服务经济的最佳诠释。关系营销的核心是客户占有率，目前国内商业银行在客户服务方面已有很大的进步：国内商业银行已普遍建立了客户服务中心，例如建设银行的95533，工商银行的95588，旨在通过规范的服务更好地服务客户；网上银行现在也大都提供了产品业务宣传、留言板等功能，较好地实现了与客户的双向沟通；
3.3.4防范风险能力不足
网络银行是金融创新与科技创新相结合的产物，是一种新的银行产业组织形式和银行制度。[15]网络银行存在两类风险，既有网络技术形成的新的风险，又有经营银行业务所固有的风险。综合起来，主要有以下几方面的风险：
1、法规滞后、监管不力。网络银行涉及消费者权益保护、财产披露、隐私权保护以及金融体系自身的安全，我国虽然已经颁布了《网上银行业务管理暂行办法》，对网络银行的市场准入、风险防范、法律责任作出了原则的规范；随后，2005年4月1日《电子签名法》的正式生效，征信制度的试行，以及2005年5月推出的《电子银行业务管理办法征求意见稿》和《电子银行安全评估指引征求意见稿》等，都进一步与国际接轨，加大了规范力度，有利于网络银行的健康发展。但其他方面的配套法规还少得可怜，缺乏有效、有力的法律支持：如对网上交易各方的权利和义务缺少清晰的划分，对网络银行在使用电子货币和虚拟金融服务时遇到的纠纷缺少完整的解决方案和行为准绳，对网上跨国交易没有有效的交易合约和法律认定等；这些对发展网络银行业务的推广来说，无疑也是一个重要的制约要素；
电子化基础薄弱，存在技术风险。网络安全、交易风险、包括业务流程的安全控制都需要网络技术、加密技术、金融科技等来大力保证，而我国目前的网络银行的大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的；这些都成为网络银行业务发展的安全隐患。例如，建设银行从惠普公司购买的B1级安全认证的整套环境，由于美国防部近期买断了该软件而直接导致了不再得到惠普公司的技术支持，必须重新选择新的软件支撑以及开发设计；
4我国网络银行业务发展对策探讨
改革至今，国内银行业在采用先进的IT技术手段的超前性方面，赶上甚至超过许多国外的同行；然而，在应用技术的水平和业务管理的水平等重要环节上，却与欧美发达商业银行差距甚大。作为与外资银行竞争的主要武器之一，国内商业银行在发展网络银行业务时，应该针对自身不足，强化管理和改革，制定行之有效的发展对策，以确立在金融同业市场中的合理地位，并实施一系列的市场开拓和内部管理重整计划，不断提升其核心竞争能力，形成相对竞争优势。
4.1转变传统的经营理念
4.1.1追求利润最大化
入世之后，我们将不仅直接面对国外现代商业银行管理思想、管理模式、经营机制、运作效率的冲击，而且要遵循国内、国际双重监管标准，按照国际惯例、国际标准运作。因此，我们必须争取在较短的时间内，基本完成由传统商业银行管理向现代商业银行科学管理的转变。
以“追求利润最大化”为经营目标，改革僵化的经营体制，建立完善的组织管理体系，确立商业银行集约化经营中网络银行的战略地位，明确网络银行的发展战略是以维护和扩大客户关系为中心，最终通过银行――客户关系的不断增值，实现银行利润最大化的目标；明确发展网络银行业务是适应网络经济时代与国际性商业银行竞争的重要举措之一，是商业银行现代化、电子化经营的重要标志；
4.1.2客户为中心
国际欧亚科学院院士马俊如说：“抢夺优质客户是中外银行必走的一步棋，抢夺的关键就是服务。”今天的中国金融业正步入客户主导的买方市场，随着外资银行的纷纷进入，国内金融业竞争的加剧，要想发挥后发优势，建立核心优势，在竞争中脱颖而出，最有效的措施就是：利用客户关系管理来重新定位，对客户细分，以客户为中心，关注客户、关注客户需求；从战略发展角度出发，长期规划，围绕一体化的客户关系管理，进行服务、渠道的整理、定位，业务流程重构，发挥科技的支撑作用，构建规范的产品管理体系，实现有效的产品管理、研发和创新；注重关系营销，建立完善的客户服务体系，在目前国内普遍建立的客户服务中心基础上，规范对客户投诉、咨询、建议等一系列制度，实现客户分级管理制度，建立重要客户定期回访、联系制度，收集客户信息和业务需求，实行业务流程差别化，建立为优质客户服务的快速通道，提高反应能力，加强对客户的售后服务，查找产品和服务的不足之处，加以改进，更好地维持客户满意度。
国内商业银行的客户群很大，因此以客户为中心，国内网络银行应该支持面向客户细分的销售、营销和产品利润的分析、新客户和新产品的开发等诸多创新工作，关注如何深度地挖掘现有客户的潜力，利用已有的客户群创造新的价值，注重提升客户服务的专业化服务、差别化服务能力，以及满足客户业务新需求的能力等，在实际操作中可以从以下几方面着手：
4.1.2.1找准业务发展的突破点
找准业务的突破点无论是对网络银行，即使是对商业银行而言，也是相当重要的。从网络银行业务的发展历程中，我们可以清楚地总结出：招商银行正是通过准确定位了网上支付的客户群，找准了业务的发展侧重点，在网上支付、电子商务上走到了各家银行的前列；而中国工商银行则是强化了结算业务的功能，推出了集团理财等一系列满足市场、符合客户需求的业务，成功地实现了业务的几何积数式的增长和突破。
寻找业务突破点，可以通过换位思考，对客户和市场需求进行调研分析，对网络银行的各组成功能进行充分理解，实现网络银行各渠道和服务的优势互补，根据市场需求和客户个性化要求不断推出创新性产品，好用、实用、贴近客户；关于业务突破点，我认为以下几方面可以着重考虑：
1、小额支付。目前电子商务在线交易、在线游戏和电影、付费浏览、音乐下载、手机铃声下载、信息定购等都是一些小额支付，但是市场的需求却很旺盛，资金总量也很可观，而目前最主流的做法是无证书网上支付和利用移动电话实现短信支付或定制，前者的安全缺乏保障，而后者本质是一种变相的脱媒，因此如果能利用网络银行，例如通过发行网上电子货币、利用手机银行、与运营商合作移动支付项目或其他方式等积极参与该业务，并从业务、技术上来保证或者说实现，对商业银行而言，这将是一个十分重要的竞争举措；如果能做到，并能申请到专利的话，这更将是一个突破；
2、中国银联在2004年9月集中之后，又有了新的发展方向，拟建立统一的中间业务平台，因此要做好一定的技术、业务储备，为今后的业务发展、开拓做好准备；
4.1.2.2利用整体优势，做好渠道整合
相对于外资商业银行，国内商业银行应该充分利用整体优势，将网络银行作为建设现代银行的发展方向，针对各个渠道的特点、功能、优势等，进行分解、合并，扬长避短，做好渠道整合，建成新的服务关联，从而达到“1＋1>2”的效果，具体可以从以下几方面来加强：
1、加强网络银行渠道服务和产品与传统金融产品和服务的结合与创新；
2、通过netmeeting、chat或直接对话等手段，加强自助服务如网上银行、电话银行等自助渠道和呼叫中心坐席等人工服务的结合，加强客户支持和服务，使得客户能在一定的指导下更方便、自如地进行操作；
3、利用手机银行和邮件的预警和通知功能，即时介绍商业银行的各项业务动态和营销活动，并及时通知客户相关的重要交易信息等；
4、加强网上银行的营销功能；
5、互补柜面服务和网络银行服务的各项功能；充分利用柜面的主动营销和网络银行服务的电子化、自助化的特性，使得既能缓解柜面压力，增加高价值的客户比例，又能积极发挥网络银行的优势，逐步成为传统业务办理的替代渠道；
6、加强网络银行各渠道间的信息互通和转换，通过中后台的支持，提升整体服务质量，形成完整、统一的服务界面和形象；
4.1.2.3收费策略
网络银行的收费，旨在降低经营成本，并能投入更多的银行资源为优质客户服务，以期企业利润最大化。因此收费策略应该在不断完善服务、产品，提升服务质量的基础上，有选择，分阶段实施。因人而异，因服务而异，通过合理的成本定价、服务收费来选择银行客户，引导不同类别的客户享用不同的服务项目和渠道，使传统业务和新业务均衡发展。对高端客户提供低价、甚至免费的优质服务和个性化服务，对普通客户提供标准收费及相应的服务，同时做好市场培育工作；注重潜在客户的发展、感情培育等。
4.1.2.4建成客户关系管理的执行体系
依靠科技力量，在不断完善核心系统和产品、服务开发的同时，要积极建设完整的智能的CRM客户关系管理的执行体系，实现操作型客户数关系管理的的数据库支撑，通过收集数据、业务分析，对客户在银行的所作所为进行归纳和合并，形成统一的视图，从而既为管理决策提供良好的支持，又为客户关系营销打好坚实的基础。
4.2网络业务发展经营战略、策略的调整和转变
经营战略决定着业务的目标定位、发展方式和效果评价。近年来，由于受诸多因素的制约，网络银行业务，相对于传统存贷业务，处于从属的非独立的地位。这一经营战略和面临的市场竞争是不相适应的。商业银行必须尽快转变网络银行业务发展的战略，制定相应的策略，因时制宜，顺应时势的变化推进银行再造，顺应客户的需求推进产品和服务的创新，把网络银行作为商业银行提供服务和产品的主渠道。
4.2.1坚持业务可持续发展原则
坚持把可持续发展作为网络银行业务发展的第一要务。以市场为导向，利用网络银行的多服务渠道和客户服务热线等手段，提高电子银行部门为客户服务的质量；致力于客户结构调整和优质客户的拓展，倾力培育优质客户群体，加强重点客户、重点区域、重点产品的营销力度；准确划分客户群，明确市场定位，根据不同客户群的不同要求制定不同的服务策略，有区别，有侧重，以现有产品和服务为突破口进行业务营销推广；同时注重和客户的交流，善于挖掘业务需求，努力推进业务创新尤其是产品创新，进一步丰富网络银行产品、服务和功能；注意标准化业务与特色业务的结合。
传统中间业务的网络化实施、客户需求的不断变化、电子和网络技术的应用使得网络银行业务面临着业务流程再造问题，必须明确网络银行业务的市场定位、市场需求，从而不断打破禁锢，满足市场和客户的需求，更好地提高效率，降低成本，形成真正有生命力的服务和产品。
4.2.2顺应业务发展规律和趋势，鼓励金融创新，适应客户不断变化的金融需求
商业银行业务差异性小，模拟成本低，因此除了要分阶段、分步骤地完善传统业务的网络化，还要结合实际情况，注重网络化特色业务的创新和发展，坚持在发展中推进业务结构调整，在结构调整中保持健康发展。注重发挥网络银行作为商业银行分销主渠道的作用，使国内商业银行真正成为全天候、全开放的现代化银行，并逐步使发展重点从传统存贷业务转向提供金融服务和信息服务，使商业银行的收入结构发生根本性的改变；
加强对市场、客户的跟踪和调研，通过引进国际化的、先进的管理咨询服务来提高对市场的整体分析能力，密切关注国内外中间业务的发展动态，多向先进的外资银行学习，在竞争中借鉴外资商业银行的先进的竞争策略和分销技巧，建立快速反应机制，紧紧依托先进的技术手段和长期以来积累的规模优势、结算优势和客户群优势，推出符合市场需求的金融产品，形成能够适应多方需求、个性鲜明、方便实用的网络银行中间业务系列产品，为不同客户提供差异化的金融服务；
4.3加快电子化、网络化建设，注重安全防范
信息技术和科技创新是网络银行发展的第一推动力。坚持网络银行业务的持续性发展，必须加大技术创新与业务创新的结合，加快电子化、网络化建设进度，注重安全防范，充分发挥信息技术的支撑保障作用：
1、安全性是商业银行运营三性原则中的第一位，只有保证了安全，商业银行才谈得上盈利。防范风险需要从意识上加以重视，技术上有所保证，并从业务流程、法律、社会环境等方面加以考虑，以确保对客户隐私和资产的高水平保护；而网络银行上大力发展中间业务产品和服务，更是以对客户的隐私和资产的高水平保护为前提的，因此更要从技术角度保障网络银行业务的安全运营，尽力杜绝安全隐患；
2、核心账务系统的完善、新型的客户关系管理，渠道的整合、信息资料的共享、服务手段的多元化、科技化、电子化、网络化、信息化的转变等等，都是有赖于整个的银行系统的IT架构，从而实现了客户信息的集中、产品管理、服务渠道、流程管理的整合，最终实现“客户为中心”的关系营销。
3、加强自身技术更新和信息化、网络化建设，力争通过“一站式”的服务，成为真正的金融门户网站，个性鲜明、服务完善、界面友好、操作便利，从而抓住客户的眼球；注意通过网络银行业务调研、留言板、BBS等方式收集客户资料、行为习惯等，加强与客户的沟通，挖掘客户需求，逐步完善充实客户关系管理（CRM），为个性化服务提供相当的数据信息，为今后的客户关系营销做好基础工作，为管理决策做好关键支持；通过提供涉及第三方的服务和产品，完成作为看门人的银行到作为金融交易通路的银行的转换，真正成为“3A银行”，从而满足客户不断变化的金融需求；
4、建设快速反应机制，利用客户服务，对客户的建议、咨询、投诉等及时处理，避免造成客户损耗其对银行的期望值；
5、客户的多样性金融需求，技术实现上的有力支持，政策上的共识都要求网络银行发展必须加强商业银行之间的技术合作，实现网银业务的互联互通。目前，由央行牵头、15家银行联合组成的中国金融认证中心，正在酝酿实行客户证书的跨行通用。中国银联的2.0业务和技术规范中也把网上银行的互联互通列入其中。
6、加强与IT企业的技术合作，确保网络银行采用技术的先进性、安全性得以保障；例如采用IP电话和视频技术建设视频银行，也就是利用视频电话或者监视器等实现客户和其个人银行顾问的联系和交流、业务的处理等。
4.5建设学习型银行，培养高素质人才、改革激励机制
市场竞争归根到底是人才的竞争。在网络经济中，知识将凌驾于劳动力和资本等，成为事物发展的首要的、决定性的要素。在经济一体化和全球化的形势下，知识的更新变化越来越快，时效性越来越短，而当代科学技术日新月异的发展，客观上要求企业内部变化快于外部变化，学习的速度快于变化的速度，企业惟一竞争优势，就是比竞争对手学习得更快、更好的能力。作为现代企业，商业银行必须遵循国际金融业发展要求，全面提升商业银行服务理念和整体素质，注重自身学习和进步，坚持“以人为本”，加强人力资源的战略规划，真正建立起涵盖薪酬机制、晋升机制、荣誉机制、竞争机制等内容在内的人才激励机制，实施“发挥其才、位尽其行、培育其德”的人才战略，引进高级人才，积极推进客户经理制和产品经理制，加强对现有人员的培养和培训，推行员工职业化训练，学习、掌握、运用国际金融业“游戏规则”，树立和培养先进的服务意识、经济素养等。
结论
目前，我们正处于网络信息化为特征的新经济时代，中国加入WTO后，国内银行业必须意识到是机遇与风险并存，面临着国际一流商业银行的有力竞争，因此传统商业银行必须奋起革新，积极变革，加快金融业网络信息建设，以客户为中心，加强网络银行业务流程的再造，积极推进网络银行业务的发展，锻造新的核心竞争力，提高自身服务水平和竞争能力，只有这样，才能在新一轮的竞争中立于不败之地
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33、禹刚《第一财经日报》2005年11月1日。
34、张民:《网上银行》，民族出版社，2001年。
关键词 国有商业银行 体制改革 发展建议
一、国有商业银行发展现状和改革重要性
（一）发展现状
经过多阶段、多层次的银行体系改革，我国商业银行依托政策优势取得了极为显著的发展成就，并始终在银行体系中保持着主导地位。但应认识到，因改革的不充分、不彻底，再加之国有商业银行自身经营管理体制中所存在的各种问题，致使我国商业银行市场竞争力水平不断下降，诸如资本充足率下降等消极现象不断出现，这不仅伤害到国有商业的未来发展，也对其市场生存予以了强力挑战。
（二）改革重要性
（1）是国家经济发展的客观需求。国有商业银行是我国金融体系的重要组成部分，其背负着巨大历史责任和经济责任。但以往的银行经营管理模式滞后性、僵硬性严重，致使我国国有商业银行市场竞争力被不断削弱，其市场引导作用大打折扣。因此，削弱国有商业银行对政府浓重的依赖性，强化自主经营理念，推动其发展改革步伐，就极具市场竞争价值。为转变国有商业银行以往滞后的经营理念，为更好推动我国商业经济快速发展，鼓励和推动国有商业银行的改革就显得尤为必要。
（2）有助于提升市场竞争力。要想获得充分、有利的市场竞争力，国有商业银行地改革势在必行。我国国有商业银行相较于其他类型的银行机构，其发展基础较为良好，但因我国国有商业银行产权是由国家所控制的，这也导致这些商业银行的创新性、自主性等存在感模糊。鼓励国有商业银行改革，积极调动和开发国有商业银行的市场能动性，能有效提高其市场竞争意识。转变以往的产权制度，为解决市场发展缺陷和拓展经营渠道奠定良好基础。
（3）有助于提升运行管理效率。我国国有商业银行以往传统的、政企不分的经营管理模式，长期以来对其自身内部管理造成了极其消极的影响，并导致其面临重大管理危机。强化国有商业银行改革，推进自负盈亏、自主经营的经营管理模式，能极其有效地促进国有商业银行各职能部门和从业人员的运行管理意识。强化银行的管理实效，彻底排除内部存在的管理滞后问题，能为其未来发展提供更强大的发展动力。
二、我国国有商业银行改革发展所面临的困境
以中国建设银行和中国邮政储蓄银行为例，两个国有商业均存在以下几方面的改革问题：
（一）管理体制僵硬
这里所谈的僵硬，主要指在两家国有商业银行在发展改革中存在严重的管理体制滞后性问题。国有商业银行的工作重点为业务处理和内部账户管理，但往往对用户投入的关注度不够充分。两家商业银行在经营管理方法上也存在不容小觑的消极因素，诸如其成本会计、管理会计等体系依旧延续着以往的僵硬模式，再如两者的运营部门经营责任制缺失了配套完善的发展环境。此外，由于两家商业银行均是通过国家改组简称，政府强力的管理和扶持直接导致两家银行对政府、政策的依赖性非常明显，其创新意识和风险意识滞后性突出，导致其改革发展举步维艰。
（二）业务品种不丰富
两家国有商业银行在业务品种上存在的问题也非常明显，其单一单调的业务类型对其未来发展产生了严重的负面影响。伴随着中小型企业数量呈现井喷态势，市场竞争越来越激烈，这同时对其他类型银行的发展而言也是一种良性契机，市场为它们倾斜了更多资本、资源注入。但与此同时，这两家商业银行由于对中小型企业的重视相对薄弱，其服务种类明显跟不上市场发展状况，这也导致其发展困境理所当然存在着。
（三）互联网金融冲击
快速发展的网络技术和互联网金融，也为两家国有商业银行的发展产生了更多难题。互联网金融依托强大的互联网功能，能针对客户的实际资金需求，及时开展针对性的资金服务，这也让两家商业银行的客户出现大量流失，进而压缩器利润空间。置于此种形势下，两家商业银行必须提高对互联网金融的关注和重视，引入互联网思维，转变经营思维，加强技术创新，规避各类不利发展因素，从而保障自身长期平稳、健康地发展。
三、对我国国有商业银行的未来发展建议
（一）推进管理体制改革，提升管理实效
为了根本上转变我国国有商业银行现在所处的不利经营状况，其必须首先明确自身的产权主体，科学定位自身经营目标，来巩固市场地位和提升市场竞争力提供后备支援。应实施政企分离的管理模式，为国有商业银行拓展更广阔的发展空间。由于长时间受制于政府，我国国有商业银行的很多经营决策即便出台也难以落实，从而导致其长时间处于被动发展局面中。基于此，在合乎国家相关政策要求基础上，我国国有商业银行应积极研究和推进自身的管理体制改革，实施银行股份制经营，确保国有商业银行产权多层次、多元化。要建立健全法人治理结构，为我国国有商业银行的未来发展提供更多基础支撑。
（二）拓阔业务经营范围，优化服务质量
作为金融市场的重要组成部分，我国国有商业银行的发展基础无比优越，其市场影响力及市场形象相较于其他金融机构和其他类型银行更为突出。国有商业银行应借助自身坚实的发展基础，不断拓展自身业务经营范围，强化对中小型企业的重视和关注，依托于客户实际需求来认真整理、分析、评估客户对自身产品和服务的需求，从而有针对性开展产品的创新和优化。要依据新金融市场的波动状况和波动频率，及时对自身业务经营范围和类型进行调整，促使其服务质量地提升，从而强化其市场竞争力。
（三）重视互联网金融，战略金融优势高地
互联网金融是新金融市场最具代表性的一面，也是金融市场的未来重要发展趋势，其具备服务精准、结算迅速等特点，深受广大客户的青睐和喜爱。我国国有商业银行在日常经营活动中，应充分重视对互联网金融的运营，借助互联网思想帮助国有商业银行实现整体经营能力地提升。相较于其他互联网金融企业，我国国有商业银行的客户群体基础更为庞大，其市场形象也更为优秀。基于此，在开展互联网金融业务时，我国国有商业银行除应加强引入互联网设备外，也应开展经营观念和思维的转变，借鉴成熟发展经验，切实提高其整体发展水平。
总之，置于全新的金融市场下，我国国有商业银行的竞争态势十分严峻，其必须主动、积极推进体制改革，拓展和创新自身的经营业务，明确未来发展方向和目标，强化自身整体市场竞争力，保障长期健康平稳发展的实现。
参考文献
[1] 张荣春.我国城市商业银行的困境分析与对策研究[D].吉林大学，2004.
[2] 毕功兵，吴党育.当前国有商业银行发展面临的困境及途径选择[J].经济问题，2001（06）：53-54.
关键词：村镇银行；发展；趋势；建议
村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的高潮。本文主要阐述了村镇银行的现状和发展趋势，提出了发展村镇银行的意见和建议。
1 我国村镇银行发展现状
2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。
2 我国村镇银行的发展趋势
2、1 注册资本规模逐步增加
根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但在目前已成立的97家村镇银行中，注册资本有逐渐增大的趋势。全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立时注册资本仅为200万元。而去年年末成立的广东中山小榄村镇银行的注册资本为2.5亿元，规模居全国村镇银行之首。注册资本的逐步增加，主要原因是一方面村镇银行开业之初吸储比较困难，缺乏营运资金；另一方面高额的注册资本可以在短时间内使各项指标满足监管标准，有利于村镇银行拓展业务。
2、2 金融机构发起人范围逐步扩大
村镇银行成立之初，多以当地的城市商业银行和农村金融机构作为主发起人。同时，外资银行在这轮农村金融机构布点中表现活跃，2007年12月，汇丰银行发起设立了第一家村镇银行，随后它马不停蹄地在重庆大足、福建永安、北京密云和广东恩平设立了5家村镇银行。渣打、花旗等外资银行业巨头也在摩拳擦掌，将目光投向了中国农村的村镇银行，并且在积极布局，设立网点。相比之下，四大国有商业银行在这场金融布局中的态度反而不是非常积极，2008年8月，由中国农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行和克什克腾农银村镇银行在湖北、内蒙古同时成立，开创了国有商业银行发起设立村镇银行的先河。建设银行紧随其次，同年12月在湖南省发起设立了桃江建信村镇银行。截至目前，工商银行、中国银行均未发起设立村镇银行。
各类金融机构积极发起设立村镇银行，说明了我国银行业整体实力上升，特别是城商行和农村金融机构经过几年的改革重组，资本总量、内控制度等已具备了跨区经营的实力，而发起设立村镇银行正是一个很好的平台，有助于城商行和农村金融机构抢占农村金融市场，实现资产规模的迅速扩张，从而实现跨区域经营。
3 促进我国村镇银行发展的建议
目前，我国的村镇银行已经开办了97家，实现有效贷款40多亿元。但是在村镇银行设立以来，吸储困难、业务品种单一、社会影响低等问题也随之产生，困扰着正在发展的村镇银行。现对村镇银行的发展问题提出以下建议：
3、1 合理限制村镇银行的发展规模
虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇，业务量有限，容易造成村镇银行单户贷款额度过大，不良贷款压力很大。因此，建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模，初次设立时最好不要超过1亿元，以后随着资产规模的可以适当增加，从而达到控制风险的目的。
同时，监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性，以及金融服务需求的多样化，坚持因地制宜，稳步推进。在经济发达地区，可设立多种所有制的村镇银行，采取市场化方式促进民间资本投资参股，促进规模型村镇银行的发育在经济欠发达区域，可设立小型化的村镇银行。
关键词：村镇银行；发展；趋势；建议
村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的高潮。本文主要阐述了村镇银行的现状和发展趋势，提出了发展村镇银行的意见和建议。
1 我国村镇银行发展现状
2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。
2 我国村镇银行的发展趋势
2、1 注册资本规模逐步增加
根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但在目前已成立的97家村镇银行中，注册资本有逐渐增大的趋势。全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立时注册资本仅为200万元。而去年年末成立的广东中山小榄村镇银行的注册资本为2.5亿元，规模居全国村镇银行之首。注册资本的逐步增加，主要原因是一方面村镇银行开业之初吸储比较困难，缺乏营运资金；另一方面高额的注册资本可以在短时间内使各项指标满足监管标准，有利于村镇银行拓展业务。
2、2 金融机构发起人范围逐步扩大
村镇银行成立之初，多以当地的城市商业银行和农村金融机构作为主发起人。同时，外资银行在这轮农村金融机构布点中表现活跃，2007年12月，汇丰银行发起设立了第一家村镇银行，随后它马不停蹄地在重庆大足、福建永安、北京密云和广东恩平设立了5家村镇银行。渣打、花旗等外资银行业巨头也在摩拳擦掌，将目光投向了中国农村的村镇银行，并且在积极布局，设立网点。相比之下，四大国有商业银行在这场金融布局中的态度反而不是非常积极，2008年8月，由中国农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行和克什克腾农银村镇银行在湖北、内蒙古同时成立，开创了国有商业银行发起设立村镇银行的先河。建设银行紧随其次，同年12月在湖南省发起设立了桃江建信村镇银行。截至目前，工商银行、中国银行均未发起设立村镇银行。
各类金融机构积极发起设立村镇银行，说明了我国银行业整体实力上升，特别是城商行和农村金融机构经过几年的改革重组，资本总量、内控制度等已具备了跨区经营的实力，而发起设立村镇银行正是一个很好的平台，有助于城商行和农村金融机构抢占农村金融市场，实现资产规模的迅速扩张，从而实现跨区域经营。
3 促进我国村镇银行发展的建议
目前，我国的村镇银行已经开办了97家，实现有效贷款40多亿元。但是在村镇银行设立以来，吸储困难、业务品种单一、社会影响低等问题也随之产生，困扰着正在发展的村镇银行。现对村镇银行的发展问题提出以下建议：
3、1 合理限制村镇银行的发展规模
虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇，业务量有限，容易造成村镇银行单户贷款额度过大，不良贷款压力很大。因此，建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模，初次设立时最好不要超过1亿元，以后随着资产规模的可以适当增加，从而达到控制风险的目的。
同时，监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性，以及金融服务需求的多样化，坚持因地制宜，稳步推进。在经济发达地区，可设立多种所有制的村镇银行，采取市场化方式促进民间资本投资参股，促进规模型村镇银行的发育在经济欠发达区域，可设立小型化的村镇银行。
3、2 村镇银行应明确服务对象，坚持走“尤努斯”模式
村镇银行作为一种微型金融，起源于尤努斯乡村银行模式，类似于国外的社区银行。尤努斯模式在孟加拉国取得了巨大的成就，它的主要业务是为穷人发放小额信贷，帮助穷人脱贫。我国的村镇银行是由金融机构做为主发起人，人员构成也多由发起人指派，这种诞生的模式必定会将发起银行的经营模式带人村镇银行。目前国内已经成立的90多家村镇银行中，大多数存在着“放大不放小、放富不放贫”的问题，偏离了办行初衷。这种经营模式还易造成单户贷款比例过大，一旦发生风险，将对村镇银行产生巨大的威胁甚至破产。因此，我国的村镇银行必须明确自身的市场定位，服务对象必须是“三农”、小型企业和微型企业，并在此基础上提高风险管理水平，才能巩固村镇银行的客户群体，千万不能为了短期的利益放弃了农村这个广阔的市场，同时也可以将村镇银行与城市商业银行区别开来。走出一条具有自身特色的发展之路。
3、3 村镇银行应放眼未来，积极提高自身实力
部分村镇银行成立之初，即面临着吸储困难、放贷无门的境地，当年甚至第2年将面临亏损。尽管如此，我国村镇银行应坚持自身的市场定位，致力于为广大农户提供金融服务。成立初期，董事会应制定三年的发展规划，将工作重点放在拓展客户上，宣传自身的服务，培养忠实的客户群体。其次，应积极为农户和小企业量体裁农，设计具有自身特色的业务品种，不能简单延续以前大银行的传统做法，而是要改造自己的工作流程，调整自己的经营机制，在客户信息的搜集、贷款风险的甄别、抵押担保品的设计、客户沟通方式等细节方面，要进行切实的“转型”。最后，必须建立并完善风险控制机制，在贷款流程和日常管理中严格控制，降低经营风险，只有这样，村镇银行才不会陷入坏账泥沼，走上可持续发展之路。
3、4 监管部门与地方政府共同打造和谐的发展环境
由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少，在当地的社会名气较低，普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生，往往被当作“个人开的银行”，规模又远不及其他机构，这样的新面孔较难建立起足够的信誉。监管部门应逐步完善结算环境，对村镇银行出台优惠政策，使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统，帮助其完善银行功能，可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。
同时，由于我国村镇银行多在贫困地区设立，当地信用环境不完整，缺乏担保机构。当地政府应尽快完善农村地区的信用环境建设，营造诚信的氛围，制定对农户的贴息或保险政策；降低农户贷款风险系数；适当时机成立针对农户贷款的担保机构，扩大农户的受益群体。
参考文献
关键词：村镇银行；发展；趋势；建议
村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的高潮。本文主要阐述了村镇银行的现状和发展趋势，提出了发展村镇银行的意见和建议。
我国村镇银行发展现状
年月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，年月又将新型农村金融机构试点扩大到全国个省份。从年月初首批家村镇银行开业，到年月初，全国已有家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是家，凡是有条件的县都可以有一家。
我国村镇银行的发展趋势
、 注册资本规模逐步增加
根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于万元人民币。但在目前已成立的家村镇银行中，注册资本有逐渐增大的趋势。全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立时注册资本仅为万元。而去年年末成立的广东中山小榄村镇银行的注册资本为.亿元，规模居全国村镇银行之首。注册资本的逐步增加，主要原因是一方面村镇银行开业之初吸储比较困难，缺乏营运资金；另一方面高额的注册资本可以在短时间内使各项指标满足监管标准，有利于村镇银行拓展业务。
、 金融机构发起人范围逐步扩大
村镇银行成立之初，多以当地的城市商业银行和农村金融机构作为主发起人。同时，外资银行在这轮农村金融机构布点中表现活跃，年月，汇丰银行发起设立了第一家村镇银行，随后它马不停蹄地在重庆大足、福建永安、北京密云和广东恩平设立了家村镇银行。渣打、花旗等外资银行业巨头也在摩拳擦掌，将目光投向了中国农村的村镇银行，并且在积极布局，设立网点。相比之下，四大国有商业银行在这场金融布局中的态度反而不是非常积极，年月，由中国农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行和克什克腾农银村镇银行在湖北、内蒙古同时成立，开创了国有商业银行发起设立村镇银行的先河。建设银行紧随其次，同年月在湖南省发起设立了桃江建信村镇银行。截至目前，工商银行、中国银行均未发起设立村镇银行。
各类金融机构积极发起设立村镇银行，说明了我国银行业整体实力上升，特别是城商行和农村金融机构经过几年的改革重组，资本总量、内控制度等已具备了跨区经营的实力，而发起设立村镇银行正是一个很好的平台，有助于城商行和农村金融机构抢占农村金融市场，实现资产规模的迅速扩张，从而实现跨区域经营。
促进我国村镇银行发展的建议
目前，我国的村镇银行已经开办了家，实现有效贷款多亿元。但是在村镇银行设立以来，吸储困难、业务品种单一、社会影响低等问题也随之产生，困扰着正在发展的村镇银行。现对村镇银行的发展问题提出以下建议：
、 合理限制村镇银行的发展规模
虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇，业务量有限，容易造成村镇银行单户贷款额度过大，不良贷款压力很大。因此，建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模，初次设立时最好不要超过亿元，以后随着资产规模的可以适当增加，从而达到控制风险的目的。
同时，监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性，以及金融服务需求的多样化，坚持因地制宜，稳步推进。在经济发达地区，可设立多种所有制的村镇银行，采取市场化方式促进民间资本投资参股，促进规模型村镇银行的发育在经济欠发达区域，可设立小型化的村镇银行。
、 村镇银行应明确服务对象，坚持走“尤努斯”模式
村镇银行作为一种微型金融，起源于尤努斯乡村银行模式，类似于国外的社区银行。尤努斯模式在孟加拉国取得了巨大的成就，它的主要业务是为穷
人发放小额信贷，帮助穷人脱贫。我国的村镇银行是由金融机构做为主发起人，人员构成也多由发起人指派，这种诞生的模式必定会将发起银行的经营模式带人村镇银行。目前国内已经成立的多家村镇银行中，大多数存在着“放大不放小、放富不放贫”的问题，偏离了办行初衷。这种经营模式还易造成单户贷款比例过大，一旦发生风险，将对村镇银行产生巨大的威胁甚至破产。因此，我国的村镇银行必须明确自身的市场定位，服务对象必须是“三农”、小型企业和微型企业，并在此基础上提高风险管理水平，才能巩固村镇银行的客户群体，千万不能为了短期的利益放弃了农村这个广阔的市场，同时也可以将村镇银行与城市商业银行区别开来。走出一条具有自身特色的发展之路。
、 村镇银行应放眼未来，积极提高自身实力
部分村镇银行成立之初，即面临着吸储困难、放贷无门的境地，当年甚至第年将面临亏损。尽管如此，我国村镇银行应坚持自身的市场定位，致力于为广大农户提供金融服务。成立初期，董事会应制定三年的发展规划，将工作重点放在拓展客户上，宣传自身的服务，培养忠实的客户群体。其次，应积极为农户和小企业量体裁农，设计具有自身特色的业务品种，不能简单延续以前大银行的传统做法，而是要改造自己的工作流程，调整自己的经营机制，在客户信息的搜集、贷款风险的甄别、抵押担保品的设计、客户沟通方式等细节方面，要进行切实的“转型”。最后，必须建立并完善风险控制机制，在贷款流程和日常管理中严格控制，降低经营风险，只有这样，村镇银行才不会陷入坏账泥沼，走上可持续发展之路。
、 监管部门与地方政府共同打造和谐的发展环境
由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少，在当地的社会名气较低，普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生，往往被当作“个人开的银行”，规模又远不及其他机构，这样的新面孔较难建立起足够的信誉。监管部门应逐步完善结算环境，对村镇银行出台优惠政策，使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统，帮助其完善银行功能，可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。
