【关键词】农村金融 现状 改善 对策
一、引言
“三农”问题事关我国经济发展状态和现代化建设，农村金融作为广大农村地区的经济支柱，在农村经济发展和建设中做出了积极贡献。当前，金融市场竞争激烈，在农村金融体系中存在正规的和非正规的金融机构，互相争夺农村金融市场。为适应新时期农村金融发展的要求，要积极创新体制、加强政策扶持力度、提高农业保险服务水平、完善信贷机制以及创新金融产品和服务等来改善当前农村金融市场的不良现状，发挥农村金融推动农村经济发展的作用。
二、当前农村金融现状
（一）城乡金融发展不平衡
农村经济基础和资金明显薄弱于城市，严重制约了农村金融的长远发展。首先是四大国有银行的网点逐渐从农村市场撤离，农村金融网点出现断层，缺乏完善的金融服务机构；其次金融产品不如城市，且农村资金外流。农村金融服务与城市差距逐渐拉大，农村贷款融资渠道减少，包括农村商业银行和农村信用社在内的多家金融机构的信贷能力和贷款服务水平不高，只有少部分资金用于农村经济发展。
（二）农村金融稳定性较差
由于农村的经济基础比较薄弱所以加剧了农村金融的风险和不稳定性；农村金融机构的制度和管理体制存在缺陷导致非正式金融机构，即民间借贷的出现。这种二元金融体系造成农村金融市场缺乏秩序性和规范性，虽然民间借贷为农村经济发展提供了一定的资金但是它的隐蔽性较好但风险很高，对它的监管还不到位，这也导致了农村金融的不稳定性。
（三）边缘化及资金缺口增大
目前，很多国有大型银行已经逐渐淡农村金融市场，但是农村经济的持续发展对农村金融服务的需求逐渐增加，不断扩大的资金需求导致很多农村信用社经营困难，而农业发展银行或邮政储蓄银行这些主要农村金融机构则缺少新型产品且服务能力有限，它们的农业贷款率正在下降，而且资金正在流向城市，这些都导致了农村金融的边缘化。日益增加的农村金融需求导致资金缺口不断增加。
（四）农村金融信贷支持力度不够
当前我国农村经济出现持续发展态势，种养殖业发展迅速、运输业、乡镇企业、个体工商户、农产品出口等都取得了很大的进步，他们对金融服务及信贷产品的需求正在提高。但是，农村金融机构缺乏品种齐全的金融产品和金融服务，对农村小额贷款的开发和监管力度不够。而且贷款比较难，因为担保能力不足，但农村地区缺乏有实力的担保人、抵押物，而且贷款手续很多审批时间也很长。而且农村金融机构对农业信贷的积极性并不高，因为农户的贷款额度很小、期限短但风险大，银行并不能获得可观的效益，而且还要进行一定的金融服务，这些都导致农村金融机构对农业信贷提不起兴趣。
三、改善当前农村金融现状的几点对策
（一）加快农村金融体制改革
对农村地区的主要金融机构进行体制改革，以适应新形势的需要。首先，加快农村信用社的利率市场化改革及其产权改革，并加强对农信社的政策性支持和资金支持；其次是对中国农业银行进行战略转移，支持乡镇企业、龙头企业、涉农企业的发展，并处理好与农信社的市场交叉问题；再次，农业发展银行要保持其政策性金融优势，健全政策性金融体系，建立政府主导下的民间借贷参与的金融服务体系；最后，邮政储蓄银行要积极创新金融产品和服务，设置专门的金融服务部门，整合农村金融资源面向农民和企业开展“三农”服务。所有这些金融机构都要积极完善消费信贷和小额贷款业务或商业银行及金融机构的相关业务，为农民提供金融服务。
（二）规范民间借贷
民间借贷只是农村非正式金融的一个代表，对这些组织要积极规范并整合，促进其合法化和正规化，同时加大对民间借贷的整治力度，为其搭建合法运行平台。另一方面就是降低农村金融市场的准入门槛，并建立弹性的监管机制和加强司法监管力度。积极建立存款保险和担保补偿制度，对农村地下金融组织更是要加强法律监管，以规范民间金融的发展，为农村金融提供后备力量并维护农村金融的稳定。
（三）大力发展合作金融
新形势下的农村金融市场的个性化需求增加、产品及服务需求也不断增加，根据农村地区的特点和优势，积极发展合作金融是一个不错的选择。恢复农村合作社的本质，建立互利互助的合作性的资金融通机构；规范合作金融机构的业务范围，包括农户、集镇、乡镇企业、个体工商户，而且重点放在种养殖业贷款业务上；对已经形成的农村合作金融进行监管和规范，它可以促进现有金融机构积极进行调整和改革。
（四）建立健全农村金融协调、监督和应急处理机制
合理的协调、监督和应急处理机制可以保障农村金融市场的稳健运行。主要内容是：①根据农村经济发展情况结合金融生态环境、产业政策和信用环境来检测农村金融的运行状况；②监督民间借贷的数量、价格、信用评价等并进行引导和规范；③当地政府要发挥金融协调、监督和应急处置的作用。
在我国农村地区的经济发展中农村金融的作用功不可没，但是在深化农村金融体制改革和推进利率市场化的进程中，农村金融出现后劲不足的现象。而且，在农村信贷需求及金融服务需求增加的今天农村金融已经满足不了农村市场的需求了。针对这些现状要从农村金融体制改革、规范民间借贷、开展合作金融以及提高其信贷能力等方面着手进行改善，以稳定农村经济发展。
参考文献
[1]王海洋.我国农村金融发展的影响因素与对策研究——基于日本模式的启示[J].广西师范大学学报，2010，6（12）.
关键词：农业经济；增长；农村金融；发展
近年来我国社会经济的持续增长，我国诸多行业均取得了非常快速的发展。农业是我国名副其实的第一大产业，这些年来也取得了非常可喜的进步，不但农业生产力以及生产效率均有所提升，而且农业现代化状况也得到了改善，从而为社会的发展创造出了非常大的经济效益。因为农村金融发展为农业经济发展举足轻重的支撑力量，因而在促进农业经济发展上具有了突出的作用。在这些发展状况之下，农业金融发展方式宣告诞生。深入探究农业经济增长与农村金融发展之间的关系问题，对于进一步促进我国农业经济朝着正确的方向持续发展具备了非常重大的意义。
一、农村金融发展对于我国农业经济增长的积极作用
一是农村金融的发展与完善十分有利于我农业经济的持续增长。我国农业经济要想取得发展，必须得到农村金融的巨大支持。首先是从农村金融组织机构来观察，一般都是以农信联社为本区域之中的示范性单位来进行服务的，如此金融机构主要服务于最广大的农户群众。其次是从农信联社的资源优势来判断，金融职能之所以能够得到尽情地发挥，主要就在于其能合理地分配相应的资金发展优势，而且还能缓解资金匮乏的实际状况，强大地支持农村地区金融行业取得新的发展。同时，还存在着信用联社的体制问题，主要包括了产权关系不够明确；既非从属于合作制也不应从属于股份制，而且还应能提升信用贷款对外发放的质量。因此，致力于提升我国农村金融行业之发展，确定农村信用联社所具有的产权关系是十分重要的，加之贷款等与之有关业务的不断拓展，必须创建合理的信贷规则，才能切实解决农村经济发展中急需资金的问题，实现我国农业经济的可持续发展。
二是农村金融结构上的持续改进有利于我国农业经济的增长。积极改进我国农村地区的金融结构，这对我国农业经济的增长具备了相当强烈的推进作用。同时，在金融结构调节之后，可很好地调整现实之中的实体经济，从而为我国农村金融产业的发展打下很好的基础。从客观来考虑，开发我国农村金融，可不需全面满足农村经济体系之中的多元化之需求，这就应当对农村金融市场实施不间断的长期考察，而且随农业需求而落实改革来进行支持。在改革上政府行政主管部门理应予以相应支持。比如，可以在健全融资体系、改进融资方式上加以支持。当前我国农村融资市场包括了外援融资以及间接融资等不同的组成部分，然而事实上此种融资已难以切实满足我国农业经济发展之所需。有鉴于此，唯有持续拓宽融资工作的各项途径，切实而有效地控制成本，有效降低贷款频率，才能够真正推动我国农村金融结构实现新的调整，进而实现农业经济的同步协力增加。当前，贷款融资和存款依然是农村市场之中最为常见的融资方式，但长此以往还是难以满足企业和个体业主的需求，因此，农村金融方式必须强化灵活性方面的改革，才能够让金融服务变得更加立体化与全面化。
三是农村金融效率之提高十分有利于推动我国农业经济实现新的增长。与金融结构以及金融规模比较起来，金融效率能够对我国农业经济的增长所产生的作用要稍微弱一些，然而其调控起来却更为便利。运用实践可以表明，为了切实发挥出金融的效率，对农业经济发展所具有的推动作用，还需把平衡机制全面落实于农村金融组织机构的日常运作之中，从而有效地实现彼此之制衡，如此才可保障我国农业经济之增长及其所获收益。当前，我国农村金融量已成为未来发展过程之中不能缺少的一个重要因素，因此，强化金融机构所具有的协调功能，不断提高金融工作的效率，才能够切实满足我国农业经济发展之所需。
二、当前我国农业经济增长和农村金融发展实际状况分析
我国实行改革开放以来，由于工业化与城镇化的不断发展，农业在我国国民经济体系之中的作用已经出现了逐步弱化，这对于促进我国农村经济的不断增长，实现我国农村金融的持续发展具有非常大的挑战。就宏观经济的发展而言，农业产业在我国的经济发展进程中具有极为重要的支撑功能。我国是举世无双的人口大国，和诸多发展中国家面临着的同样情形是，农业人口始终占据了我国人口总数之中非常大的比例。就当前实际状况而言，相当多的国家对于农业经济开发所具有的作用并未引起充分的重视，以至于诸多金融资源与机会均被用在开发别的产业上，如此一来就造成了农业经济一直以来处在十分薄弱的地位上，同样也就造成了农村金融未能实现良性发展。笔者觉得，农业经济在诸多经济类型当中始终处于基础性的地位，别的类型产业只要得到了发展，肯定就会弥补农业经济在发展当中的各种不足之处，从而推动我国农业经济与农村金融实现新的进步，而实际上诸多不同经济类型和产业在其发展进程中往往都会产生极大的竞争性。对工业与别的产业的过度重视，就会造成农业人口出现进一步的减少，这在相当大的程度上会影响到我国农村经济实现新的发展，导致经济发展中出现了不平衡的状况。
三、关于协调推进我国农业经济增长和农村金融发展的建议
（一）推进农村信用联社体制改革
我国农村金融的不断发展，能够为农业经济的产业化开发创设出十分有利的发展条件。在此过程之中，农村经济为了能够得到更好发展，必须推动农村信用联社的体制改革，不断强化其对于现代农业经济开发所具有的正面推动作用。农村信用联社能够为我国农业经济的可持续发提供相应的资金支持，然而农村信用联社所提供的资金又是相当有限的，且提供的时间比较短，这就会影响到我国农业经济产业化之发展。为此，在对农村金融进行改革时要对农村信用联社实行公司治理结构方面的改革，让现代产权制度能够运用到农信联社之中，这就十分有利于帮助农信联社明确自身所具有的产权关系，而且在联社的利率、税收以及收益等诸多方面更好地推动其发展。在实行产权制度改革之中，要十分重视经济效益，这样一来才能够更好地提高农信联社的经济效益，让其在改革与发展进程之中能够得到更好的经济利益回报，从而切实提高农信联社所具备的资金供给力，稳固其在农村地区金融体系之中的核心地位，进而为我国农业经济的发展奉献出更多的力量。在引入公司治理结构之后，就应当要求农信联社在发展中更为注重确定自己所具有的实际定位，在确保资金能够有效地供给的基础上，不断拓展经营的范围，进而得到更多的记经济效益。随着其经济实力的增强，也就有力量来推动农村经济实现更好地发展。
（二）发挥农村商业银行的重要作用
在我国农村金融的发展进程之中，农村商业银行始终是最为重要的组成部分，其发展为我国农业经济的持续发展创设出十分有利的条件。然而，结合目前我国农业经济的发展实际，只依赖于信用联社是极难满足农业领域产业化发展需求的。为此，一定要强化与农村商业银行等金融机构之间的彼此合作。在农村商业银行的崛起之中，应当通过分散化经营来增加市场份额。这是由于小规模农村金融机构只能提供小规模资金，然而由于我国农业经济往产业化进行发展，对资金所具有的需求在飞速增长。这就需要不断强化与金融机构之间的合作，通过发挥合力来满足农业经济对于资金所具有的各项需求。
（三）强化对民间资本的运用
在我国农业经济开发之中，民间资本所起到的作用正在变得愈加显著。通过大力引导民间金融往正规化方向加以发展，健全完善我国农村金融开发体系，这是推动我国农业经济实现更快发展的重要环节。与此同时，就农村金融的开发状况来判断，我国农村信用联社的发展还不够健全，这就为各类民间资本发挥作用提供了非常好的条件。然而，我国民间资本借贷还缺乏正规化的制度约束，因而在非常大的程度上影响到我国农业经济实现新的发展，其重要问题就是借贷的利率太高，从而极大地影响到我国农业经济开发的成本。因为我国农村金融资源具有稀缺性的特点，所以农村地区的民间借贷利率相当高。这一民间金融开发方式会极大损害农民群体的切身利益，从而影响到我国农业经济的良性健康发展。有鉴于此，我国农村金融发展应当紧紧依据农业经济的实际状况，强化对于民间资本的管理和控制工作，以此来推动民间金融往专业化、科学化、正规化方向加以发展。要不断健全规范化运行机制，对民间资本经营的范围、运转方式等实施严格监管，从而确保其能为农业经济的进一步发展奠定良好的基础。
（四）健全政府部门支持机制
对我国农村金融机制的健全完善来说，政府部门的大力支持是极为重要的环节。政府部门应当依据当地农村金融的实际发展状况，有针对性地制定出健全的扶持政策，而且应当规定各相关部门各自的职责，从而健全对各方面的要求。应当建立健全合理的法律法规以及政策体系，真正做到产生问题时能够切实做到有法可依和有章可循。政府部门还应不断增加对农业经济之投资，切实调整农村金融体系的税率，从而推动农村金融之中的融资发展，实现更为高效化的管理与服务。
结束语
总之，在我国经济进入新常态的新形势之下，农业经济发展与农村金融发展两者之间具有极为密切的关系，不仅彼此影响，而且还彼此制约，一定要加以高度关注。为更好地推动我国农业经济实现新的发展，就应当全面运用好农村经济增长与农村金融发展等两大关键元素，应用其彼此促进的作用形成巨大的发展力量，从而进一步推动我国农业产业的发展。只有我国的农村金融实现很好的发展，才能积极推动我国农业经济实现新的增长。同时，随着农业经济的不断增长，为我国农村金融发展打下良好的基础，两者具有彼此联系的密切关系。
参考文献：
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[6]张乐，黄斌全，曹静.制度约束下的农村金融发展与农业经济增长[J].农业技术经济，2016（04）
城乡一体化是党的十七大确定的我国在21世纪的重大经济社会发展战略,是破解“三农”问题、实现城乡均衡发展的根本性举措。在城乡一体化进程中,农村金融在推进农村发展、实现城乡互促共荣等方面扮演着至关重要的角色和功能。而农村金融能否有效发挥其作用又取决于农村的金融生态状况。
金融生态是个仿生概念。2004年,中国人民银行行长周小川最早将生态学概念系统地引申到金融领域,并强调用生态学的方法来考察金融发展问题[1]。2005年10月19日上海证券报独家首发了《中国城市金融生态环境评价》。随后,有关金融生态研究蓬勃发展起来。
关于农村金融生态环境建设问题,主要的研究成果如下。王松奇(2005)[2]等人认为,金融生态就是指影响金融市场运行的内外环境和基础条件。邢勃(2008)[3]认为,金融生态环境是指影响或决定着金融主体生存状态及变化趋势的经济及社会环境。中国社会科学院金融研究所(2009)[4]认为,中国的金融风险不仅源于金融业自身,而且更广泛地源于金融业赖以生存与发展的外部环境,并对2008-2009年度中国地区金融生态环境进行了评价。傅江湲、江发元(2010)[5]认为,修改完善相关法律法规,赋予农村集体资产完整的权能,增加农村金融主体贷款的保障性要求等是促进农村金融生态环境健康发展的有效途径。周妮笛(2010)[6]以湖南省为例,采用14个地级市的调查数据与截面数据,运用AHP-DEA模型分析了区域农村金融生态环境的现状及其影响因素,指出农村金融生态环境存在明显的区域差异,农村信用环境、农村法律环境和农村经济发展水平是造成这一区域差异的关键因素。安强身(2009)[7]认为,农村金融生态环境质量评价是实现我国农村社会、经济可持续发展的基础,并从法制环境、信用环境、农村经济金融发展等方面,对我国农村金融生态环境评价指标体系进行研究。柳成、张翠宁(2010)[8]运用系统论构建了金融生态环境评价的理论模型和金融生态环境评价体系,并对金融生态环境组织实施的相关问题提出了建议。杨福明(2008)[9]运用金融生态理论,从金融生态环境角度分析了非正规金融存在的经济基础、非正式制度的作用、法制环境以及金融生态的自我调节机制,并提出相应政策建议。
以上研究成果对农村金融生态环境的内涵、存在问题、对策、评价体系以及非正规金融等其他相关领域都进行了比较深入的研究,这对改善我国农村金融生态环境以及相关研究的进一步深化都具有很大意义。但是,这些研究成果都没有从城乡一体化这一基本背景下,研究我国农村金融生态建设问题,本文则力图研究城乡一体化进程中的农村金融生态环境建设问题。
二、城乡一体化与农村金融发展
在人类社会发展历史中,城乡关系经历了四种形态:乡育城市、城乡分离、城乡对立、城乡融合。推进城乡一体化就是实现城乡关系从“对立”走向“融合”的必经过程和环节。从本质看,城乡一体化就是城乡在平等基础上的互动发展,即城带乡、乡促城,并最终实现城乡的和谐发展。
“城乡一体化”可以用三个标准来衡量,即:城乡二元制度的消除与农村平等发展权利的获得;农村经济与城市经济的有效互动;社会福利实现城乡居民共享。而要达到这三个标准,农村金融的发展是不可或缺的重要一环。
在现代经济中,金融虽然是经济的核心要素之一,但经济始终是金融的基础。一方面,经济发展必然引起金融市场的扩张和对金融需求的增加,进而推动金融发展;另一方面,金融发展状况也对经济发展有着很大的影响作用,有效的金融制度和金融市场会推动经济发展,相反则会制约经济的发展[10]。众所周知,我国长期的城乡二元化发展模式不但造成了农村经济、社会发展水平远远滞后于城市的发展水平,而且还存在比较明显的制度歧视,如城乡在教育、社会保障、金融等方面存在不对等的发展政策和环境。城乡一体化就是要破除城乡不平等的发展制度、环境和政策,以快速推进农村的发展。这对农村金融来说,既是机遇,也是挑战。城乡一体化为农村金融发展创造了新需求、新机遇,提供了广阔空间。随着城乡一体化的发展,农村金融机构必将获得更好的制度平台和市场空间,在金融市场中更具竞争性和发展力。农村经济的快速发展必将吸引大量的金融资金流转在农村领域,这无疑有助于农村金融机构的长足发展。其次,城乡一体化的实现也需要高质量的农村金融服务。城乡一体化发展的重点和难点都在农村。而农村的基础设施建设和产业结构调整、农业生产的发展、农民收入的增加等都需要大量的金融资金的支持和快速、便捷的金融服务。
现实地看,目前我国农村金融发展状态不容乐观。主要表现为:农村资金大量流向城市的状况没有根本改善;农村金融服务能力相对滞后的状况没有根本改善;农村建设资金缺口巨大的状况没有根本改善;农村金融发展环境的不良状况没有根本改善。然而,如果深入地探讨,我们可以看见,这四个“没有根本改善”与不理想的农村金融生态环境密切相关。因此,推进农村金融生态建设、改善农村金融生态环境便成为实现城乡一体化的当务之急。
三、我国农村金融生态现状
借鉴相关研究成果,本文认为金融生态就是指影响金融发展、运行的各种环境和条件,包括政策体制环境、社会信用和法律环境、金融市场主体环境。研究金融生态环境,既要有静态视角,也要有动态视角,即既要考虑金融生态环境的现状平衡,也要考虑金融生态的动态发展平衡。
农村金融是由农村金融的供给方和需求方构成的,因此,农村金融生态建设也应该从这两个方面进行探讨。
(一)农村金融供给的不足抑制了农村金融生态建设空间
我国的农村金融体制改革是以政府为主导的金融供给的改革。这种改革也就成为直接影响农村金融生态建设的关键。
1.政府主导式的农村金融改革使良好的农村金融生态建设失去了基础
与城乡二元化经济结构相适应,也形成了我国城乡二元化金融格局。改革开放以来,政府虽然开始对此进行改革和完善,但在一个较长的时间内,我国农村金融改革始终以农村金融机构的自我完善为目标,以农村信用社和农业银行为主线。随着农业银行基本退出农村金融市场,农业发展银行也因政策性功能所限开始寻求新的发展出路,邮政储蓄银行又因规模问题显得力不从心,这样,支撑农村金融市场的基本力量就只剩下了农村信用合作社,农村信用社基本上成为农村唯一的“常驻”金融机构。但农信社一方面受其自身资金不足的限制不能提供多样化金融产品和金融业务,如保险、咨询、、结算等金融服务,造成农村金融机构和业务的单一化,另一方面又因农村信用社“一家独大”,在大多数地区事实上成了垄断(特别是贷款市场上)经营,而这在某种程度上导致了农村金融主体缺乏业务创新的积极性和主动性,使农村金融服务与产品开发不足。传统的借贷服务仍是当前农村金融机构的主要业务,适应新农村建设以及城乡一体化发展的一些新的金融产品并没有开发起来,如商业保险、证券投资、信托、租赁、理财、网上银行、银行卡等业务。这种状况既制约了农村金融供给的有效性,也不能满足农村经济主体对金融的多样化要求。而比较活跃的民间信贷,由于缺乏有效的市场准入渠道,处于灰色状态,不能合理合法地提供农村经济发展所需资金。可以说,政府主导的农村金融体制改革偏离了制度目标,没有形成有效的金融供给,使良好的农村金融生态建设失去了基础。
2.行政命令式金融监管使农村金融生态不能形成良性循环
金融监管是影响金融生态的内部结构及其功能效率的重要因素。金融监管的必要性在于纠正金融市场失灵,并最大限度地提高金融体系的效率和稳定性。长期以来,我国农村金融监管更多地是一种权力监管,即行政命令式监管。这种比较传统、较为粗糙的监管方式通常表现为金融监管当局不仅直接对金融机构的资本充足率、金融机构的准入门槛进行监管,而且对金融机构的业务范围、存贷款利率确定等具体的业务经营进行限定,忽视了监管的技术合理性或内在规定性。就金融机构的进入、退出的管理来说也不科学:过高的准入门槛,既加剧了金融供给不足,又导致非正规金融的地下运行,极大地削弱了竞争机制的强化和创新推动效应;退出机制的缺失与政府救助措施催化了金融机构的冒险性投资,增加了道德风险,使农村金融市场失去了优胜劣汰的自我净化功能,从而使农村金融生态不能形成良性循环[11]。
3.金融产权模糊使农村金融生态建设缺少内在基础
产权清晰是降低交易费用、提高经济效率的基本前提。产权关系明晰是构建权利与责任对等、收益与成本相符的科学有效治理结构的前提。我国农村金融体制改革虽然在明晰产权上做了很多工作,但由于多种原因,产权模糊的情况仍然比较突出。这表现在有的农村信用社的产权改革是按照以公有制为绝对主体的制度安排设置的,导致了产权虚置;有的农村信用社虽已实行股份制或股份合作制改造,但有的产权实际上仍然是模糊的:它们名为股份制,实则是内部人控制,股东作用弱化,理事会、监事会形同虚设。这种产权模糊的状况必然导致金融机构权责利的失衡,使农村金融生态建设缺少了内在基础。
(二)农村金融需求主体的弱势性导致农村金融生态根基不牢
按经济学的一般原理,供给虽然影响着(甚至在一定程度上决定着)需求,但只有满足需求的供给才是有效供给。农村金融需求主体的弱势性使农村金融供给失去了根基,从而也使农村金融生态建设失去了根基。
关键词：农业经济；增长；农村金融；发展
近年来我国社会经济的持续增长，我国诸多行业均取得了非常快速的发展。农业是我国名副其实的第一大产业，这些年来也取得了非常可喜的进步，不但农业生产力以及生产效率均有所提升，而且农业现代化状况也得到了改善，从而为社会的发展创造出了非常大的经济效益。因为农村金融发展为农业经济发展举足轻重的支撑力量，因而在促进农业经济发展上具有了突出的作用。在这些发展状况之下，农业金融发展方式宣告诞生。深入探究农业经济增长与农村金融发展之间的关系问题，对于进一步促进我国农业经济朝着正确的方向持续发展具备了非常重大的意义。
一、农村金融发展对于我国农业经济增长的积极作用
一是农村金融的发展与完善十分有利于我国农业经济的持续增长。我国农业经济要想取得发展，必须得到农村金融的巨大支持。首先是从农村金融组织机构来观察，一般都是以农信联社为本区域之中的示范性单位来进行服务的，如此金融机构主要服务于最广大的农户群众。其次是从农信联社的资源优势来判断，金融职能之所以能够得到尽情地发挥，主要就在于其能合理地分配相应的资金发展优势，而且还能缓解资金匮乏的实际状况，强大地支持农村地区金融行业取得新的发展。同时，还存在着信用联社的体制问题，主要包括了产权关系不够明确；既非从属于合作制也不应从属于股份制，而且还应能提升信用贷款对外发放的质量。因此，致力于提升我国农村金融行业之发展，确定农村信用联社所具有的产权关系是十分重要的，加之贷款等与之有关业务的不断拓展，必须创建合理的信贷规则，才能切实解决农村经济发展中急需资金的问题，实现我国农业经济的可持续发展。二是农村金融结构上的持续改进有利于我国农业经济的增长。积极改进我国农村地区的金融结构，这对我国农业经济的增长具备了相当强烈的推进作用。同时，在金融结构调节之后，可很好地调整现实之中的实体经济，从而为我国农村金融产业的发展打下很好的基础。从客观来考虑，开发我国农村金融，可不需全面满足农村经济体系之中的多元化之需求，这就应当对农村金融市场实施不间断的长期考察，而且随农业需求而落实改革来进行支持。在改革上政府行政主管部门理应予以相应支持。比如，可以在健全融资体系、改进融资方式上加以支持。当前我国农村融资市场包括了外援融资以及间接融资等不同的组成部分，然而事实上此种融资已难以切实满足我国农业经济发展之所需。有鉴于此，唯有持续拓宽融资工作的各项途径，切实而有效地控制成本，有效降低贷款频率，才能够真正推动我国农村金融结构实现新的调整，进而实现农业经济的同步协力增加。当前，贷款融资和存款依然是农村市场之中最为常见的融资方式，但长此以往还是难以满足企业和个体业主的需求，因此，农村金融方式必须强化灵活性方面的改革，才能够让金融服务变得更加立体化与全面化。三是农村金融效率之提高十分有利于推动我国农业经济实现新的增长。与金融结构以及金融规模比较起来，金融效率能够对我国农业经济的增长所产生的作用要稍微弱一些，然而其调控起来却更为便利。运用实践可以表明，为了切实发挥出金融的效率，对农业经济发展所具有的推动作用，还需把平衡机制全面落实于农村金融组织机构的日常运作之中，从而有效地实现彼此之制衡，如此才可保障我国农业经济之增长及其所获收益。当前，我国农村金融量已成为未来发展过程之中不能缺少的一个重要因素，因此，强化金融机构所具有的协调功能，不断提高金融工作的效率，才能够切实满足我国农业经济发展之所需。
二、当前我国农业经济增长和农村金融发展实际状况分析
我国实行改革开放以来，由于工业化与城镇化的不断发展，农业在我国国民经济体系之中的作用已经出现了逐步弱化，这对于促进我国农村经济的不断增长，实现我国农村金融的持续发展具有非常大的挑战。就宏观经济的发展而言，农业产业在我国的经济发展进程中具有极为重要的支撑功能。我国是举世无双的人口大国，和诸多发展中国家面临着的同样情形是，农业人口始终占据了我国人口总数之中非常大的比例。就当前实际状况而言，相当多的国家对于农业经济开发所具有的作用并未引起充分的重视，以至于诸多金融资源与机会均被用在开发别的产业上，如此一来就造成了农业经济一直以来处在十分薄弱的地位上，同样也就造成了农村金融未能实现良性发展。笔者觉得，农业经济在诸多经济类型当中始终处于基础性的地位，别的类型产业只要得到了发展，肯定就会弥补农业经济在发展当中的各种不足之处，从而推动我国农业经济与农村金融实现新的进步，而实际上诸多不同经济类型和产业在其发展进程中往往都会产生极大的竞争性。对工业与别的产业的过度重视，就会造成农业人口出现进一步的减少，这在相当大的程度上会影响到我国农村经济实现新的发展，导致经济发展中出现了不平衡的状况。
三、关于协调推进我国农业经济增长和农村金融发展的建议
（一）推进农村信用联社体制改革
我国农村金融的不断发展，能够为农业经济的产业化开发创设出十分有利的发展条件。在此过程之中，农村经济为了能够得到更好发展，必须推动农村信用联社的体制改革，不断强化其对于现代农业经济开发所具有的正面推动作用。农村信用联社能够为我国农业经济的可持续发提供相应的资金支持，然而农村信用联社所提供的资金又是相当有限的，且提供的时间比较短，这就会影响到我国农业经济产业化之发展。为此，在对农村金融进行改革时要对农村信用联社实行公司治理结构方面的改革，让现代产权制度能够运用到农信联社之中，这就十分有利于帮助农信联社明确自身所具有的产权关系，而且在联社的利率、税收以及收益等诸多方面更好地推动其发展。在实行产权制度改革之中，要十分重视经济效益，这样一来才能够更好地提高农信联社的经济效益，让其在改革与发展进程之中能够得到更好的经济利益回报，从而切实提高农信联社所具备的资金供给力，稳固其在农村地区金融体系之中的核心地位，进而为我国农业经济的发展奉献出更多的力量。在引入公司治理结构之后，就应当要求农信联社在发展中更为注重确定自己所具有的实际定位，在确保资金能够有效地供给的基础上，不断拓展经营的范围，进而得到更多的记经济效益。随着其经济实力的增强，也就有力量来推动农村经济实现更好地发展。
（二）发挥农村商业银行的重要作用
在我国农村金融的发展进程之中，农村商业银行始终是最为重要的组成部分，其发展为我国农业经济的持续发展创设出十分有利的条件。然而，结合目前我国农业经济的发展实际，只依赖于信用联社是极难满足农业领域产业化发展需求的。为此，一定要强化与农村商业银行等金融机构之间的彼此合作。在农村商业银行的崛起之中，应当通过分散化经营来增加市场份额。这是由于小规模农村金融机构只能提供小规模资金，然而由于我国农业经济往产业化进行发展，对资金所具有的需求在飞速增长。这就需要不断强化与金融机构之间的合作，通过发挥合力来满足农业经济对于资金所具有的各项需求。
（三）强化对民间资本的运用
在我国农业经济开发之中，民间资本所起到的作用正在变得愈加显著。通过大力引导民间金融往正规化方向加以发展，健全完善我国农村金融开发体系，这是推动我国农业经济实现更快发展的重要环节。与此同时，就农村金融的开发状况来判断，我国农村信用联社的发展还不够健全，这就为各类民间资本发挥作用提供了非常好的条件。然而，我国民间资本借贷还缺乏正规化的制度约束，因而在非常大的程度上影响到我国农业经济实现新的发展，其重要问题就是借贷的利率太高，从而极大地影响到我国农业经济开发的成本。因为我国农村金融资源具有稀缺性的特点，所以农村地区的民间借贷利率相当高。这一民间金融开发方式会极大损害农民群体的切身利益，从而影响到我国农业经济的良性健康发展。有鉴于此，我国农村金融发展应当紧紧依据农业经济的实际状况，强化对于民间资本的管理和控制工作，以此来推动民间金融往专业化、科学化、正规化方向加以发展。要不断健全规范化运行机制，对民间资本经营的范围、运转方式等实施严格监管，从而确保其能为农业经济的进一步发展奠定良好的基础。
（四）健全政府部门支持机制
对我国农村金融机制的健全完善来说，政府部门的大力支持是极为重要的环节。政府部门应当依据当地农村金融的实际发展状况，有针对性地制定出健全的扶持政策，而且应当规定各相关部门各自的职责，从而健全对各方面的要求。应当建立健全合理的法律法规以及政策体系，真正做到产生问题时能够切实做到有法可依和有章可循。政府部门还应不断增加对农业经济之投资，切实调整农村金融体系的税率，从而推动农村金融之中的融资发展，实现更为高效化的管理与服务。
四、结束语
总之，在我国经济进入新常态的新形势之下，农业经济发展与农村金融发展两者之间具有极为密切的关系，不仅彼此影响，而且还彼此制约，一定要加以高度关注。为更好地推动我国农业经济实现新的发展，就应当全面运用好农村经济增长与农村金融发展等两大关键元素，应用其彼此促进的作用形成巨大的发展力量，从而进一步推动我国农业产业的发展。只有我国的农村金融实现很好的发展，才能积极推动我国农业经济实现新的增长。同时，随着农业经济的不断增长，为我国农村金融发展打下良好的基础，两者具有彼此联系的密切关系。
作者:马春紫 单位:西京学院
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[4]刘彩虹.关于农业经济增长与农村金融发展关系探究[J].农业与技术,2015（07）
【关键词】城乡金融；现状与问题；发展对策
【作者简介】杨爱君，四川大学经济学院在读博士，四川成都610064；贵州财经学院经济学院讲师，责州贵阳550004
【中图分类号】F830 【文献标识码】A 【文章编号】1004-4434（2013）02-0112-04
一、工业化、城镇化和农业现代化融合发展中金融支持的状况
进入新世纪以来，我国的工业化、城镇化和农业现代化进入了快速发展的阶段。2010年，我国工业GDP比重为40.1%。已进人工业化中后期发展阶段。城镇化呈加快发展态势，同年，我国城镇人口比重已达到49.95%。农业现代化也取得了长足进展。但是，农业现代化发展明显滞后于工业化和城镇化。城乡收入差距和消费差距持续扩大的趋势没有根本改变。2010年城镇居民人均可支配收入已达到农村居民人均纯收入的3.23倍。在我国经济高速发展的同时存在经济结构失衡的矛盾。我国经济发展过程基本上是优先发展工业，农业为工业发展提供资本的原始积累。改革开放前，资金配置主要是依据政府的财政投资安排，而不是依据市场原则。由于优先发展工业，为工业化和城镇化的加快发展提供资金支持，整个金融体系主要是围绕城市工业而建立和发展的。改革开放以后，金融改革包括农村金融改革不断深化，农村金融体系成为农村经济持续增长的重要动力。随着市场的逐步放开和各个地方对经济增长的追求，使得各方面资金的需求大大增加。资金出现短缺而大量资金流向了工业部门，每年从农村地区流出的资金大于从城市流人的资金，导致农业和农村经济发展的资金需求不能得到有效满足。农民贫困，农业现代化发展缓慢。农村金融体系的建立和发展并没有解决农村融资困境的基本问题。同时，由于管理体制和运行机制不合理，农村金融体制也不能适应农村经济发展的需要。农村金融机构体系不健全，金融基础设施不完善，金融机构服务功能单一，农民接受金融服务很困难。农村经济发展中的资金等要素日益稀缺。在城市工业经济逐步加快发展的同时，农村经济发展落后了。在快速推进工业化、城镇化的同时。农业现代化没有协调发展。
二、工业化、城镇化和农业现代化融合发展中金融支持存在的问题
随着经济的快速发展，金融通过本身的扩张与收缩活动，优化资源配置，推动与制约着经济的发展，成为现代经济的核心。经济决定金融，金融反作用于经济。金融在经济发展进程中发挥着不可替代的助推和支持作用。经济发展和金融体系之间的良性循环关系对经济发展和金融发展至关重要。工业化、城镇化和农业现代化融合发展的实现有赖于相关金融政策的配合和支持，通过有效的宏观金融调控，深化金融改革、提高金融资源配置的效率，促进金融与农业发展的良性循环，才能推进工业化、城镇化和农业现代化融合发展。我国经济发展中金融支持存在的问题主要是城乡金融资源配置失衡。农村的金融现状不能有效满足农村金融的需要。这也是我国目前农业现代化明显滞后于工业化和城镇化发展的重要原因。农业现代化的实现，需要金融机构发挥信贷资金对资源优化配置的作用，集约农村生产要素，推动整合农业生产力。在加快工业化、城镇化和农业现代化融合发展进程中，农村经济的发展对农村金融产生了迫切的需求，然而我国现阶段农村的金融现状却不能有效满足农村金融的需要，农村金融体系存在一定的缺陷，滞后于农村经济的发展。农村基础设施建设以及农业开发、农业技术进步亟需大量资金。却得不到足够的资金支持。农业发展自身的金融积累能力十分有限。又面临日益严重的金融资源外流，配置效率低下等问题。金融支持工业化、城镇化和农业现代化融合发展中突出的矛盾和问题都集中在“三农”领域，农业投入不足、农村资金短缺、农民融资困难。这些问题在很大程度上制约了农村各项事业的发展，使得我国农业现代化发展明显滞后于工业化和城镇化。阻碍了整个社会经济的协调发展。
三、工业化、城镇化和农业现代化融合发展中金融支持存在问题的原因分析
城乡金融资源配置失衡，农村的金融现状不能有效满足农村金融的需要的原因是多方面的。从目前农村金融发展现状看，主要有三方面：
（一）财政对“三农”的支持不足
农业现代化发展离不开农村金融的支持，与城市金融相比，农村金融的发展，更加需要有政府强有力的支持。加快农业现代化发展的实现需要相关金融政策的配合和支持，特别是通过有效的宏观金融调控来提高金融资源配置的效率，促进农村金融与农业发展的良性循环，才能推进工业化、城镇化和农业现代化融合发展。随着我国对农业经济发展的进一步支持，我国政府在财政、税收、信贷方面都为农村经济发展提供了优惠政策，现阶段各级政府都把部分政策性支农资金直接投向农村合作社，但是资金量不足，覆盖面也小。农村固定资产投资额在逐年增加，但农村固定资产投资占全社会固定资产投资比重呈下降态势，1996年，全年全社会完成固定资产投资23660亿元，农林牧渔水利业完成投资3.36亿元，占全部投资的比重1.9%；2010年，全年全社会固定资产投资278140亿元，其中，城镇投资241415亿元，占全部投资的比重86.8%；农林牧渔水利业完成投资3966亿元，占全部投资的比重1.4%。自1996年到2010年，农户固定资产投资的比重呈逐年明显下降态势，农村固定资产投资占全社会的相对比重下降，不利于农业生产和农民增收。政府给予农村税收优惠和财政扶持，但资金支持力度不够大，受扶持的农村合作社数量较少，缺乏科学有效的引导和支持。而商业金融活动追求利益最大化，是以逐利作为根本目的，难以达到支持农业农村发展的目的。农户在与其他强大的市场主体竞争中。其弱势地位日益明显，随着经济的发展，农民利益大量流失。
随着工业化、城镇化和农业现代化不断推进，农业经济产业不断升级，农业生产经营方式的转变，农村资金需求日益大额化，金融需求日益多元化。这要求建立功能健全、服务完善、运行安全、适应多层次需求的农村金融体系。这是农村金融可持续发展的内在要求，也是促进农民增收，农业发展，最终推动工业化、城镇化和农业现代化融合发展的重要途径。首先，要不断培育农村金融服务理念，积极改进各类农村金融服务。其次，积极培育和发展适应农村经济、农业发展和农民需求的小额信贷组织、村镇银行等新型农村金融机构。最后，也是最重要的是加快农村信用体系建设。建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制，形成多级信用担保体系。建立涉农贷款担保基金、健全农村信用评估机制、开展农业保险业务等，保障农村金融市场化的内在秩序。发展多种形式的农业保险，扩大有效抵押品的范围，不断加强农村金融监管。有效分散担保风险，解决农民抵押难、担保难的问题。在优化农村信贷体系和信贷机制的前提下，不断优化农村金融服务体系，完善多层次的农村金融服务体系，以适应农村经济发展对金融的需求。促进农业经济结构升级，农业生产经营方式向专业化、集约化转变，推进工业化、城镇化和农业现代化的不断发展。
（四）优化农村金融资源配置。发展竞争性农村金融市场
（一）农村金融服务体系现状。
我国经济体制改革也蔓延到了农村地区，很多农户都逐步脱离了原先的农作方式，转而向农村个体化商业和产业发展，使得农村经济由原先的单一经营模式向着多元化的经营模式转变，农村经济也逐渐变得活跃起来。农民的消费也呈现出多元化趋势，从而出现了较大金额的资金需求，同时，农村第二、第三产业也快速发展，也催生了农村创新性金融服务需求，此外，社会主义新农村建设也让农村的商品流通、农村水利、住房改造等需要大量资金的支持。但是，由于历史原因的影响，农村金融服务体系仍然较为落后，乡镇上拥有的金融网点少的可怜，一些中西部地区的乡镇上几乎没有一家金融机构或金融网点，但是，他们的贷款需求却是非常巨大的，真正贷到款的仅仅占不到10%。这是农村金融发展的一大短板。
（二）农村金融产品创新现状。
农村金融产品品种一直以来都缺乏创新，没有众多的品种供农民选择，而且中国人民银行和银监会也明确给出了农村金融产品创新的意见，但是，其具体实施过程中，仍然与城市相比具有较大的差异性，总体上仍然处于相对落后的状态。这是因为农村金融产品创新的层次低，推动农村金融产品创新的专业人才匾乏，鼓励农村金融产品创新的监管不到位，鼓励农村金融创新的环境还不具备等，从而导致了农村金融产品种类贫乏，难以充分满足农村金融的需求，农村经济系统性风险也偏高，进而大大影响了农村金融机构开辟新产品的积极性与主动性。
（三）农村金融信用体系现状。
虽然说我国农村信用体系服务水平得到了一定程度的提升，但是，农村信用环境的提升是一项长期工程，短期内无法彻底解决农村金融信用体系中存在的问题。正如我国城乡二元经济结构还没有从根本上得到改变，因此，相应的信用体系也存在着城乡差异性，主要表现为农村经济发展中的信用和信用供给长期处于量小零散的状态，从而使得农村信用缺失，同时又影响到了金融资源在农村的合理配置。这是因为农村信用体系建设滞后，农村金融机构在发放贷款的时候，根本就没有以往信用情况或者其他金融机构提供的信用情况。同时，农村征信协调机制建设滞后，没有或并为全面展开征信业务，导致了信息共享存在较大的困难。此外，配套软件系统开发滞后，操作管理人员严重缺乏，征信保障机制也较为滞后，使得农村金融信用体系的信息核准评估难。
（四）农村金融风险防范体系现状。
由于农村金融风险复杂多样化，我们必须建立相应的金融风险防范体系。但是，我国农村风险防范在取得一定成绩的基础上，还存在着不少问题，这是因为我国农村风险防范体系仍然处于试验阶段，其在为农村经济发展提供一定金融支持的同时，不可避免的会遇到各种问题。具体来说，这些问题主要有：农村金融保险机制建设滞后，基本上还处于脆弱、萎缩的状态，远远不能适应现代农业发展的金融体系建设要求，一些农村急需的险种并没有开发出来，大大降低了农民和涉农企业对金融保险的兴趣。同时，涉农金融机构的经营宗旨出现偏差，要么就是风险绝对转移，要么就是风险规避，没有积极的市场参与性。此外，担保机构的资金能力和服务能力缺位，比如说担保机构资本金规模偏小，风险损失补偿机制尚未完善，缺乏足够的担保专业人才。最后，农户承担风险的能力极为脆弱，加之当前的土地管理还存在着土地的价值评估不够规范，土地流转市场缺乏或不完善，贷款风险难以掌控等问题。
（五）农村金融市场化进程现状。
作为现代农业发展要求的市场化程度应该是高的，但是，就目前情况来看，我国农村金融的市场化程度偏低，从而大大阻碍了现代农业的大力发展。具体来说，发展非正规金融组织的制度安排并未明确。事实上，这些非正规金融机构在农村的大量且客观存在，就已经说明了农村金融发展的严重失衡，它必然在正规金融无法满足农村需求的时候，以更为灵活、便捷的优点受到农民的欢迎，但是，它没有相关法律约束，也没有严格的监管，金融风险是较大的。此外，利率市场化程度偏低，参与资本市场的规模偏小。
二、现代农业发展中的金融支持对策
（一）构建新型农村金融组织体系。
现代农业的发展中，必然需要较为完善的金融组织体系。我们应该适应现代农业发展特点，积极创新农村金融组织体系，努力建成一个能满足农业经济需求的多元化的新型农村金融组织体系。这就需要我们发挥政策性银行稳定农村金融安全的骨干作用，发挥商业性涉农金融机构的多元功能，即遏制商业银行的机构业务萎缩的趋势，强化商业性涉农银行的支农责任，通过创新金融产品和服务方式，改善对新农村建设的金融服务，扩大农村地区的金融供给，还要把完善农村信用社功能作为农业金融组织建设的重心，突破对传统农村信用社改革路径的依赖，为农户金融合作创造有利的制度环境，强化财政税收对互助合作金融的扶持，加大农村金融互助合作组织的市场准入监管，还要提升农村金融机构可持续发展能力，逐步完善农村金融机构内部的治理结构，明晰自身的职能，选择合适的经营模式，确立自身在农村金融市场中某几个细分市场中的优势，保持财务上的可持续性，引入竞争机制，提升农村金融机构的人力资源素质，从而让农村金融组织体系具有多层次性，积极吸引更多资金流向农村，并建立较为完善的金融机构内控机制，提升农村金融组织的市场优势。
（二）完善新型农村金融服务体系。
我们应该根据农村金融生态环境和农业社会文化特点，不断完善农村金融服务体系，强化体制机制创新工作，为现代农业打造出有特色、高效率、能控险、可持续的现代农业金融服务体系。这就需要我们建立统分结合、运转高效的涉农和县域业务组织管理体系，创新资源配置机制，加大对现代农业和县域的经营资源投入，选准切入点，提升农村金融服务质量，不断创新服务现代农业的新模式，从而形成一个为现代农业服务的现代化金融管理体系，从组织保障上推动农村全部金融机构现代化，设计出高附加值具有个人特色的金融产品，帮助农村经济主体分散经营风险，从而使得农村金融服务体系具备方便性、全面性、合理性等特点，让其成为科学有效的新型农村金融服务体系。
（三）创新农村金融产品。
对于现代农业发展来说，我们必须摒弃传统的思维模式和工作方式，积极创新农村金融产品。我们必须在认真分析农村金融市场一些特点的基础之上，不断细化农村金融市场，创新适应农村产业化发展的生产性贷款，创新拓展农村发展需要的建设性贷款，创新鼓励农业发展的保险类产品，创新适合于农民生活需求的消费类贷款，探索社团贷款业务。其中，我们必须着重于创新并发展小额贷款项目，主要是针对那些低收入阶层开设的贷款和存款服务，又被称作为小额金融，它在经济扶贫中发挥了巨大的作用。我国已经试点经营了小额贷款业务，但是，发展中仍然有着制约因素存在，比如说，小额贷款公司的身份急待定位，小额贷款公司监管体制有待明确，小额贷款公司后续资金不足。我们必须针对这些情况，明确小额贷款的监督管理，营造良好的政策环境，明确小额贷款公司的功能定位，坚持小额贷款公司的市场化、商业化运作，从而扩大农村金融产品的服务范围。
（四）构建农村金融信用体系。
作为一项系统性工程来说，农村金融信用体系的建设涉及到方方面面，我们必须从三个方面来推进其构建的进程。这三个方面就是：建设公共性质的农村征信体系，大力发展农村信用担保事业，把土地使用权抵押作为农村信用化建设的突破口。就第一个方面来说，我们应该制定整体规划，加大推动力度，加快系统程序开发和征信网络建设，稳步推动配套机制建设，确保数据库信息准确齐全，加快相关机构信用信息资源联网步伐，进一步营造重信用、讲诚信的社会风气，加快农村信用文化建设；就第二个方面而言，我们应该创造条件，组建各类农村信用共同体，加大对农村信用共同体的支持力度，建立新型的信用担保组织模式，采取相应的信用担保运作机制，从而加快农村信用担保体制的建设；就第三个方面而言，我们应该规范农村土地经营权价值评估，建立土地流转要素市场，从而推动土地承包经营权抵押这个新生事物在农村的顺利构建。
（五）健全农村金融风险防范机制。
现代农业的发展中，充满了金融风险。我们必须构建积极的风险防范应对机制。这就需要我们充分利用商业保险公司的高效运行机制和网络体系，完善市场化体制的目标，完善互助保险与担保多主体地分担、分散和对冲风险的联动机制，立专门的农业政策性保险部门经营再保险，从而建立新型的农业保险经营体系。同时，我们应该强化业务发展、风控先行的经营理念，提高风险定价和补偿能力，开发出多元的融资渠道和方式，从而健全金融机构风险内控机制。此外，我们还应该提高农业保险覆盖率，建立农业保险再保险机制，建立农业巨灾风险基金，建立农业巨灾证券化体系，从而建立农业巨灾风险分散体系。另外，我们还应该健全农业保险监管体系，营造农业金融健康发展的社会环境。
（六）加快农村金融市场化进程。
现代农业发展需要成熟的市场机制和高度的市场化。因此，我们必须针对当前农村金融市场化程度不够的现状，开放农村金融市场，这就需要我们制订相应的配套法规，适度放松农村金融的市场准入条件，允许农村民间金融组织合法化，完善监管手段和监管机制，保证监管的独立性和监管的有效性。同时，我们也应该建立利率内部协调机制，策略地确定利率水平，启动主动型利率管理模式，向中间业务要效益，从而逐步实现农村资金利率市场化。最后，我们还应该发展包括发行股票、债券和资金信托等直接融资方式，拓宽农业融资渠道，大力发展创新投资，运用投资银行手段推进农村直接融资市场的形成，发展农产品期货市场，从而不断扩大直接融资渠道。
三、结语
【关键词】农村金融 广西 现状 对策
近年来，广西为加快新农村建设，积极鼓励各种大型金融机构扩展了涉农金融业务，同时成立一些新型农村金融结构。现有金融体系一定程度上满足了社会主义新农村建设不同层次的资金需要，但是依然存在多方面的问题。本文通过研究广西农村金融现状，以探讨如何在广大农村地区形成覆盖全面、治理灵活、种类多样、服务高效的金融服务格局，实现城乡协调可持续发展。
一、广西农村金融发展现状
随着田东县等14个县（市、区）农村金融改革试点工作的有序推进，农村金融改革试点工作取得了初步成效，明显提高了金融服务县域经济发展和“三农”的能力。2011年，涉农新增贷款占全自治区新增贷款的40%，银行业金融机构涉农贷款增速达18%左右，高于全自治区贷款增速5个百分点。广西采取引导和支持涉农金融机构设立分支机构，创新农村新型金融组织等方式，着力构建起以农业银行、农村信用合作社、农业发展银行、邮政储蓄银行、村镇银行、农村资金互助社等为主体的农村金融体系。同时鼓励农村金融机构创新符合农村经济发展需求特点的金融产品和服务，初步规范和创新了农户评级授信、涉农担保信用制度及担保资产评估、管理、处置的操作流程。同时在政府配套政策的扶持下，大力发展政策性保险及商业保险，目前主要以甘蔗、香蕉、芒果、森林以及能繁母猪、奶牛和养鸡为标的开展农业保险试点。
二、广西农村金融存在的主要问题
近年来，广西初步形成了分工、合作又适度竞争的农村金融体系。但是广西农业发展资金筹措困难的问题仍然较为普遍，农业贷款及农业投资比例及农村金融发展创新不足、资金外流的“虹吸现象”仍然阻碍农村经济的可持续发展。
（一）农村金融服务体系存在问题
现有农村金融机构经营管理普遍存在问题。政策性银行在经营管理上缺乏灵活性，难以发挥作为政策性银行的功能以满足农产品经济主体日益多元化对金融创新的要求。近些年，国有银行进行商业化改造，为防范金融风险及追逐利益，大面积抛弃了运营成本高、盈利较差的农村市场。一方面表现为国有商业银行对部分县域存款达不到经营要求的分支机构进行了整合与撤销，营业网点数量逐年下降，以至于平均113个行政村才拥有一个网点。另一方面信贷收缩，信贷投入正在退出农村。2008年邮政储蓄银行开办农村小额无抵押贷款业务，但贷款额度较小，同时存在转移农村资金的问题。相对而言，农村信用社在新农村建设发挥了金融主力军作用，但其经营管理、资金实力，服务及业务品种等方面尚不能与农村经济发展的实际需求相适应。同时农村信用社改革中过于强调商业化，无法实现服务三农的宗旨。从2008年开始广西先后在田东县等14个县（市、区）进行农村金融改革试点工作，但是由于在成立的初期，总体数量仍然有限，服务地域范围较窄，金融产品创新不足，其金融服务的能力有限。
（二）农村存贷比例偏低
随着农村经济发展及农村金融改革的深化，为广西农村金融机构发展负债业务创造了良好的环境。2002年～2010年，同期涉农金融机构存款由22.37%上升到37.3%，而同期广西国有商业银行县域存款市场占有率由77.71%下降到57.7%，贷款市场占有率则由75.28%下降到50.3%。由此可见资金实力的增长，并没有带动农村信贷投放的增加，存贷比例偏低等农村资金运用问题比较突出。近年来在流动性过剩、农村有效信贷需求不足的背景下，商业性金融在农村市场定位上强调负债业务发展，其机构网点基本把农村存款资金转移到收益率较高，资本充足的经济较发达的地区，农村资金“虹吸现象”突出，对农村金融供给形成一个很大的缺口。
（三）农村金融创新不足，无法适应农村经济发展
第一，没有规范和完善适合“三农”特点的信贷管理机制。过于繁琐的农业信贷申请程序不符合农村经济“点多、面广、小额、流动”的资金需求特点。第二，农村信贷资金投放范围较窄，大部分仍局限于经济发展
较好的地区或者一些龙头企业，已远远不能满足农村社会发展和农业产业化的小规模资金需求；第三，农村金融服务产品创新不足。目前以提供存、贷、汇业务为主的广西农村金融机构的信贷产品期限、额度、品种等基本与目前广西农业周期性发展的需求不相适应。第四，新型农村金融组织及政策性农业保险试点工作刚刚起步，农村企业、个人融资模式及融资工具急需开发与推广。第五，信贷、证券、保险的联动机制不完善，各个金融业务只是在业务范围内发展，没有形成良好的互动。
三、广西农村金融存在问题的原因分析
目前相对薄弱的农村经济基础，滞后的农村金融生态环境建设以及不完善的金融配套政策等问题很难承载信贷资金的投入。
（一）农村经济基础薄弱，信贷资金承载力不强
广西农村经济发展中既有总量问题，也有结构性问题，各地农业也存在资源禀赋、发展现状等不和谐因素。广西农业人均耕地水平低于全国，而且发展相对分散，农村经济基础相对薄弱。再者中央惠农政策以及农产品价格上涨无法弥补农资价格的大幅上涨，农民增收仍然困难。受农村经济薄弱的制约，农村金融在发展过程中，面临着资金运作成本高、客户信用风险大等诸多问题，无法使资金有效地配置，从而制约农村资金回流以及农村金融发展。
（二）财政投入比例相对偏低，对商业金融的吸引力不足
广西地区农业基础设施薄弱，抗御自然灾害的能力不强。在投资理念以及农业对地方财税贡献度低等多方面因素影响下，长期以来地方财政对农村的直接投入偏低、投入方向不对，扶持力度不够。而且国家对广西农业投资补助资金到位缓慢，农业固定资产投资占全社会固定资产投资比重较低，支持和保护农业发展的长效机制不完善。与此同时广西财政对农村金融在税收、贴息等方面缺乏补偿机制，在政策上没有解决农村金融供给高成本、低收益的问题。
（三）农村担保机制不完善，金融发展受抵押担保瓶颈制约
一是农村资源担保的法律支持缺位，农村物权流转法规不健全，农村土地、沿海滩涂以及农作物收益权等资源的担保价值无法得到充分发挥。农村信用手段缺失，使农民的资金需求无法转化为现实金融需求；二是农业贷款担保机构缺位，使银行信贷供给与农户、涉农企业间缺乏对接枢纽；三是农业保险发展滞后，由于农业投资风险大，因此农业保险业务单一，且服务领域窄，服务网点缺乏。但由于缺乏配套政策支持，农贷风险补偿机制及巨灾风险分散机制在广西尚处于起步阶段。
四、解决农村金融问题的路径探讨
针对广西农村金融目前存在的问题，以下从四个方面进行探讨：
（一）建立适合农村经济发展状况的金融体系
广西政府应积极完善农村金融服务体系，组成一个多方位、多层次、多渠道的金融体系来支持农村经济的发展。人民银行应运用货币政策如放宽利率管制、降低存款准备金率等引导金融机构加大对农村经济的支持力度。农业发展银行应主导为农业生产有关的活动提供信贷资金和服务，并且通过信贷活动，调节农业生产规模和发展方向，使其在市场经济条件下引导农村资源配置。深化农村信用合作社体制改革，完善其内部管理体制，对其提供优惠政策，为其经营和发展创造宽松的环境，使农村信用社能够更好地解决“三农”发展的资金供给问题。同时广西政府应鼓励各类金融机构配合协作，引导和推动多种形式的农村金融组织发展，如近些年成立的村镇银行、农村资金互助社等；另外，广西政府应大力发展农业保险，加快农业保险经营体制的改革，配合信贷制度为“三农”发展提供多方位的风险保障。
（二）鼓励农村金融产品创新
广西政府应引导和鼓励农村金融机构加快农村金融创新，建立灵活高效，服务多样化、特色化的农村金融经营格局。一方面针对不同的群体进行农村产品和服务方式的创新。例如扶贫贴息贷款、农户小额信贷、农业科技贷款、农业生产资料贷款等，同时建立小额信贷担保基金，完善担保流程，丰富贷款抵质押形式，探索实行农村集体用地、林地、宅基地以及多种动产抵押、质押形式。另一方面加快农村金融机构业务转型，加大中间业务拓展力度，通过多种形式的表外业务发展，有效增加农村社会信用总量，在提升农村金融服务同时，实现自身盈利增长方式的转变。
（三）加大相关配套政策支持力
为满足农村金融需求，广西政府必须出台相关的财政政策，完善农村财政投入机制，强化信贷政策的指导和引导作用，积极运用发放支农再贷款、减少存款准备金等手段，提升农村金融主体支农的实力。同时建立财政贴息、政策补贴和税收减免等制度，以补偿商业信贷成本高的不足，吸引信贷资金回流农村。在政府主导下，完善农村担保体系：政府可以出资建立农业信用担保机构，也可以进行财政扶持商业性担保机构开展农业担保业务。充分发挥农村经济主体间信息公开、监督便利的优势，通过农村合作组织及行业协会担保或组织会员互保的方式提高融资担保能力。同时广西应加强农业保险的政策扶持力度，成立政策性农业保险公司，主要负责农业险种的创新，风险的掌控，向商业保险公司及信贷机构提供保险或再保险等，利用财政杠杆作用，鼓励和支持商业性保险公司介入农业生产等高风险领域。
（四）加快农村金融生态环境建设
建设良好的农村金融生态环境，是吸引信贷资金回流农村，解决农村金融供给不足的根本途径。一是发挥政府在金融生态环境建设中的主导作用，大力加强法制建设，巩固农村金融运行的制度基础。二是改进对农村金融组织的管制方式，建立一个安全、公平、有序、竞争的金融市场，防范金融风险，引导金融组织健康有序的发展。三是完善市场准入机制和退出机制，针对不同金融机构服务对象的特点，适当放宽注册资金和资产规模的大小，逐步放松业务及贷款利率限制。同时建立和完善金融机构市场退出机制，维护金融体系的稳定，保护存款人的利益。四是建立农村金融突发性支付风险处置机制，完善保险制度，通过市场化的风险补偿机制，合理分摊信贷机构产生的存款与财产损失。五是建立健全农村信用体系。政府加快出台征信资料开放的法律，积极倡导宣传诚信意识，完善信贷信息共享机制，大力培植“信用村”、“信用互助组”等信用主体，加强信贷政策与社会信用建设的结合。
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