【关键词】 村镇银行 农村金融 市场定位
一、云南省村镇银行的发展现状
1、法人治理结构和内部控制体系初步建立
村镇银行根据相关规定设立了股东大会、董事会、监事会和经营管理层“三会一层”的法人治理结构，初步设有营业部、综合部、稽核监察部、信贷部等内设部门，明确规定了各部门、各负责人的岗位职责，并在银行内部制定了具有各地特色的内部人员管理规章制度。
2、存贷款规模增长快速，机构实力逐渐增强
截至2013年三季度，云南所有村镇银行的各项贷款总额为69.9亿元，比上年末增长了70.26%；各项存款总额为93.2亿元，比上年末增长了40.75%，涉农贷款余额为22.1亿元，比上年末增长了-18.27%。以玉溪区兴和村镇银行为例，截至2013年3季度末，该行已经连续5年实现盈利，总资产突破10亿元，存款余额为8.4亿元，贷款余额为6.4亿元，利润总额已经达到了2101万元。随着业务规模不断扩大，其盈利能力不断增强，各项经营监管指标保持良好，拨备计提充足，取得了较好的经营业绩和社会效应。
（1）资产质量保持较好水平，盈利能力逐步提升。据云南银监局数据显示，截至2013年三季度，云南所有村镇银行的净利润为4973.04万元，比上年末增长95.73%。其中近60%的村镇银行都实现了盈利，并且盈利水平较上年大幅增长。根据调查显示，云南省村镇银行自设立以来未发生不良贷款，资产增长保持较好水平。
（2）贷款期限以短期为主，平均利率低于同期信用社水平。截止到2011年6月末，全省村镇银行贷款余额7.79亿元，其中短期贷款余额亿元，占全部贷款的72.91%，中长期贷款余额2.01亿元，占全部贷款的25.8%。总体而言，村镇银行各期贷款利率低于农信社平均利率水平。
（3）大部分贷款投向农村，涉农贷款占比小于农信社。截至2011年6月末，全省村镇银行涉农贷款余额5.05亿元，其中农户贷款余额1.77亿元，农村企业及各类组织贷款余额1.99亿元，农村贷款合计占涉农贷款74.36%。村镇银行涉农贷款占全部贷款比重为64.87%，比农信社低18.65个百分点。
二、云南省村镇银行发展的经营环境分析
1、文化环境分析
由于受到西部地区经济环境的制约，农户的思想普遍保守，贷款意识薄弱。根据有关调查显示，多数农户表示不愿以贷款来扩大经营，怕贷款后给自身带来压力，同时高额的利息也是农户不愿贷款的又一原因。而对于少数有意愿贷款的农户或企业，村镇银行由于本身发放贷款规模的局限性，无法满足其资金贷款需求，致使贷款意向最终无法达成。同时，由于民间信贷活跃，贷款手续较简便，对村镇银行的发展也造成了一定的阻碍。综上所述，村镇银行应当立足当地，做好服务和自身宣传，不断建立庞大的客户群，以增强自身资金的实力，在面对有发展潜力的农户和企业应当给予优惠如减低贷款利率，来支持它们的发展，使其产生模范、宣传效益，以此扩大贷款的投资方向和需求。
2、信用环境分析
云南省是我国经济较落后的地区，存在着经济配套设施不健全、信用环境差、贷款风险普遍比较高等问题。由于文化知识水平较低，大多数农户没有将欠债不还上升到法律层面，这就造成了大多数农户有逃避债务的想法，信用意识淡薄。目前村镇银行还没有较为成熟的个人征信等信用系统，也未与各行政司法机构实行联网信息共享，只能通过当地农户对贷款人进行情况分析，这既加大了工作量，又收效甚微，贷款风险必然增大。村镇银行可效仿其他金融机构提供担保抵押贷款，以便在面临债务人逃避债务等风险时尽可能地减少银行的损失。但由于农村信用担保体系的不完善，农户可用来抵押的物品较少，而且根据国家有关规定，农村地区的房屋土地不能作为抵押物，因此限制了村镇银行的发展。
3、金融支付环境分析
云南省村镇银行还属于起步阶段，这使得各个村镇银行金融支付环境面临着较大的困难：一是结算渠道不够通畅。目前云南省的村镇银行经营的主要业务仍以传统的方式为主，现金、同城结算占据主导地位，部分村镇银行网点不能办理银行卡，不能汇兑，不能开展基金业务，不能办理房贷，支付结算渠道单一，直接影响了自身和农村经济的发展。二是经济基础配套设施不到位。村镇银行和各金融、行政、司法等机构联系不够紧密，致使自身发展缓慢，不仅失去了很多拓宽市场的良机，也影响了自身的形象。
4、外部政策环境分析
（1）村镇银行具有良好的发展空间。银行盈利的本质致使大多数银行把发展目标都放在了城市，城乡金融资源配置极不合理。农户和农村地区的中小企业急需的是贷款手续简便、能重复多次贷款的中小型银行。村镇银行的出现刚好解决了农村地区最急迫的资金问题，在满足农户和中小企业发展的同时也满足了自身的发展，具有良好的发展前景。
（2）金融监管条件放宽。我国政府为了支持农村经济的快速发展，于2006年底正式了调整农村地区银行业金融机构准入的相关文件，决定在多个省市进行试点。随后，银监会又了关于村镇银行的6个行政许可实施细则文件。
（3）银监会出台优惠政策。由于我国农村金融体系存在的缺失，我国政府为了促进农村地区经济的发展、解决“三农”问题，提出了适应农村经济发展的社会主义新农村建设的要求。在这一政策出台后，银监会按照中央要求，通过对试点地区的调查研究和对国际上一些国家经验的学习，了放宽农村地区银行业金融机构准入政策的相关意见。出台这一措施的主要目的就是促进农村地区经济的快速发展，在此之后我国村镇银行的发展呈现出一片欣欣向荣的景象。
三、云南省村镇银行发展所面临的问题
1、村镇银行自身管理中存在的问题
村镇银行在经营发展过程中存在着吸收储蓄存款难度大的问题，这是制约村镇银行发展的一个主要难题，造成这一问题的原因主要有以下几方面。
（1）农村金融资源有限。广大农村地区普遍发展水平较落后，农民收入不高，经济总量较小，金融资源有限，村镇银行的发展主要立足在农村地区，这就限制了村镇银行储蓄存款的增长。
（2）市场竞争力不足。村镇银行成立的时间较短，在经营管理方面还不成熟，并受到多方面的限制，与农信社等从事多年农村信贷业务的银行机构相比，村镇银行明显缺乏经验，与其争夺客户明显困难。
（3）缺乏社会认同感。村镇银行由于成立的时间较短，在广大农村地区的社会认知度较低，从而导致到村镇银行参加储蓄的客户较少。
2、信贷支农资金实力薄弱
在我国经济整体发展比较迅速的环境下，特别是在县以下地区，原先存在的金融机构已经不能满足当地经济发展的需求，村镇银行成立时正面临着贷款需求旺盛的问题。而村镇银行由于资金实力不足，在信贷支农方面受到一定的制约。
（1）存款少。2010年6月、2010年12月、2011年6月末村镇银行存贷比例分别为50.73%、52.57%、68.91%。逐步上升的存贷款比例一方面说明存款使用效率提高，另一方面也反映出村镇银行的剩余资金逐步减少。例如，2008年开业的一家村镇银行存贷比例目前已达86.86%。由于村镇银行吸储难度大，在资金实力不足的情况下，只能向当地金融机构拆借资金，但这又势必增加村镇银行的资金成本。
（2）资产规模小。根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%。由于村镇银行资产规模小，贷款规模难以满足一些中小企业的信贷需求。
3、贷款脱农化趋势明显
村镇银行成立的本质是服务农村金融事业，促进农村地区的经济发展，支持社会主义新农村建设。但村镇银行为了保证自身的生存与发展，必然追求利润的最大化，在贷款对象上就会进行有选择性的贷款。这就造成了涉农贷款的比重在不断下降。横向看，村镇银行涉农贷款占全部贷款的比重以及投向农村的涉农贷款比重均低于农信社。纵向看，村镇银行涉农贷款占比在下降，投向于城市企业的涉农贷款在逐步增加，违背了村镇银行成立的初衷。
4、高风险，低利润
由于村镇银行不是扶贫机构，其自身的存在与发展以盈利为先决条件。目前村镇银行的利润收入主要来源于信贷业务的利息收入，其他金融业务开展的较少，且贷款的期限主要为短期，利率低于农信社，所以获得的利润收入自然较少。另一方面，村镇银行的规模普遍较小，但在其经营发展中一些固定成本、费用的开支必不可少，与其他金融机构相比，村镇银行的成本费用就相对较高。
农业本来就是我国一个高风险低利率的行业，影响农业发展的因素也较多，在此环境下，村镇银行的信贷资金必然存在一定的风险。村镇银行是以低利率这一优势进入农村金融机构并与之相竞争的，这也是村镇银行以政策性金融为主要选择的结果。但这一特点引发的问题也在制约着村镇银行的发展，并成为村镇银行战略选择的一项重大难题。如果村镇银行选择实行较高的利率，则由于市场竞争力不足，会面临较大的困难，也违背了村镇银行支农功能的初衷。但是较低的利率导致村镇银行发展缓慢，给经营者造成了很大的压力。综上所述，云南省村镇银行的发展还必须不断地在实践中完善。
四、对云南省村镇银行发展的建议和趋势分析
1、对云南省村镇银行发展的建议
（1）村镇银行的设立应遵循“因地制宜，稳步推进”的原则。从现有的村镇银行来看，村镇银行都是设立在经济较为落后，发展较为缓慢的农村地区。云南省经济发展水平参差不齐，地区差异较大，加之政府对村镇银行的设立并没有一个统一的标准，这就要求各地区应该根据自己经济发展的特点，考虑多方面因素，在适应村镇银行发展的地区设立村镇银行，然后稳步推进，把村镇银行这一金融机构逐渐扩展开来。
在云南省经济比较富裕的地区，对资金的需求量也较大，对这些地区可考虑设立业务办理多样化的村镇银行，并相应提高注册资本，以发展较大规模的村镇银行。村镇银行与其他金融机构相比，竞争力明显薄弱，虽然灵活性较高，但这并不意味着其规模越小越好，在条件允许的地区设立较大规模的村镇银行可以抵御各类风险，而且还能为以后村镇银行发展分支机构打下良好的基础。因此，云南省在发展农村金融的同时要加大政府的扶持力度，依据“因地制宜，稳步发展”的市场原则，建立大、中型化的村镇银行。
（2）明确村镇银行的市场定位。从目前的农村金融市场占有率来看，农信社占了主导地位，农行、农发行占有率仅次于农信社。2011年末，全省涉农贷款余额4248.48亿元，其中农信社、农行、农发行的涉农贷款分别占33%、25%、12.07%，村镇银行仅占0.15%；农村贷款余额3311.28 亿元，其中农信社、农行、农发行的农村贷款分别占43.99%、25.16%、4.65%，村镇银行仅占0.16%。村镇银行要在农村金融市场中立足并发展下去，就必须依托农村经济，明确市场定位。一是创建具有当地特色的农村产业经济。从全国村镇银行的发展经验来看，发展较好的村镇银行都是具有完整的产业链或者是具有地方特色的农村产业经济。对于物质资源丰富的云南来说，这无疑具有很大的发展潜力，如三七、花卉、野生菌等，这些都是云南村镇银行发展的优势资源。二是明确市场定位。细分客户群，根据不同的客户需求制定不同的经营战略，来吸引较多的目标客户。把国有商业银行等金融机构推出的地区作为村镇银行的主要目标市场，把农户和中小企业作为主要客户来源，提供简单快捷的小额贷款及其他金融服务。同时，利用低利率的优势吸引客户。
（3）完善村镇银行的法律规章体系。目前关于村镇银行业的法律规章较少，在鼓励和引导村镇银行的发展过程中显得尤为不足。村镇银行作为一个新生金融机构，其存在和发展必然存在着各式各样的问题，如果这些问题得不到有效的解决，必然会制约村镇银行的发展，并对农村金融的发展产生不利的影响。这就要求不断完善村镇银行的法律体系，在总结经验教训的同时推出新的法律规范，以保障村镇银行的生存与发展；需要把村镇银行在法律地位上与其他商业银行放在一个平等的地位上，保证村镇银行的合法性地位；在存款准备金、支付清算、金融统计、个人征信等方面加强管理与监督；完善村镇银行金融体系的构建，维护农村金融的稳步发展。
（4）加强对村镇银行的政府扶持力度。村镇银行的设立是对农村金融不足的有益补充，但作为新生事物，村镇银行的发展机制还不成熟，理应得到政府多方面的扶持。一是财政支持。吸储困难是云南省村镇银行面临的一大难题。如果政府能够加大对村镇银行的财政支持，就能够扩大村镇银行的资金实力，这将会大大提高村镇银行的市场竞争力。二是支农再贷款。近几年农村地区快速发展，对资金需求的程度明显增大，村镇银行的贷款能力及抗风险能力受到极大的挑战。支农再贷款有利于缓解村镇银行资金实力不足的问题。三是减免税费。村镇银行开展业务的资金成本较高，适当的税费减免，有利于提高村镇银行的获利能力，减小经营者的压力。
（5）建立多元化的农村金融体系。村镇银行是新生金融机构，无法独自负担支持农村经济发展的重任。在经营发展好自身的同时要充分发挥其他金融机构的力量，促使他们利用自身的优势，服务于发展农村金融，更好地支持“三农”和县域经济发展。另一方面也要加大对村镇银行的扶持力度，提高村镇银行资金的利用效率，改善农村地区的金融服务。根据具体问题具体分析的原则，在不同的地区积极开展适合各地区的金融服务类型，建立多元化的农村金融服务体系，有效推进农村金融的健康、稳定发展。
2、对云南省村镇银行发展的趋势分析
村镇银行在政策的扶持下和市场利益的推动下，其发展势头如雨后春笋，在农村金融体系中发挥不可替代的作用。但这并不意味着村镇银行的发展就一定能够帮助云南省广大农村地区的贫困人口脱贫致富，毕竟这是有雄厚实力的农业银行和农信社都没有办法解决的问题，更何况是资金薄弱、规模较小的新生村镇银行。对待这个问题我们也不能太消极，虽然村镇银行在发展农村经济的任务中所承担的责任只是杯水车薪，但是它却在云南省最贫困、最需要资金的地区发挥了重要的作用。
在农村金融市场需求巨大和资金不足的情况下，村镇银行作为一个新生的农村金融机构，势必会得到社会各界人士的关注。综上所述，云南省村镇银行的发展不仅要依靠政府的大力支持，也要依赖于村镇银行自身的管理与发展，在实践中不断探索出一条适合云南省农村经济发展的新路子，成为云南省广大的农村金融市场中一支不可替代的中坚力量。
（注：基金项目：云南省教育厅科学研究基金项目“城乡统筹下的云南省金融支农问题研究”（2011Y244）的阶段性成果。）
【参考文献】
[1] 燕小月：关于云南省村镇银行产权模式选择的研究[J].市场论坛，2011（3）.
[2] 陈银：云南省村镇银行发展现状及存在问题探析[J].时代金融，2010（10）.
【关键词】村镇银行；湖南省；调研报告
1.前言
自2007年1月12日银监会印发的《村镇银行管理暂行规定》颁布以来，全国范围内已设立几百家村镇银行。村镇银行的设立，是深化中国农村金融机构改革的一项创新之举，它在缓解农村资金供求矛盾，促进农村金融竞争，改善农村金融服务具有重大的现实指导意义。作为农业大省的湖南，村镇银行在我省农村经济发展中占有举足轻重的地位，村镇银行的发展是关系我省新农村建设乃至“三农”长远发展的关键。但是村镇银行作为新的金融机构，它的发展势必会遇到很多困难，除了直接面对来自以农信社为主的农村机构的竞争，更多地要面临农村信贷的小额化，分散化所带来的高风险，高成本。湖南省村镇银行发展状况到底如何？他们是否有效、便捷地为当地农村经济发展提供标准化的金融产品和服务？课题组成员运用抽样调查法结合典型调查方法对我省村镇银行的开设和发展进行调查研究。
2.湖南村镇银行发展现状
2008年3月16日湖南省第一家村镇银行湘乡市村镇银行股份有限公司正式对外挂牌营业，截止到2013年3月22日，湖南省现有村镇银行29家。
2.1 湖南村镇银行发起设立基本情况
在设立开业的29家村镇银行中，2008年批复开业3家，2009年批复开业2家，2010年批复开业4家，2011年批复业5家，2012年批复，15家，其中大部分是2011年2012年设立开业的（详细情况见表1）。29家村镇银行注册资本平均在人民币5000万元以上，根据我国村镇银行总行的分布情况，按照省级行政区的平均数来看，中部地区9省的平均数最高（约34家/省），湖南省的村镇银行发展在全国省份中居中下游水平。
从表1可看出，从2008年在第一家村镇银行正式对外挂牌营业到2011年，四年时间平均每年开业的村镇银行不到4家。2012年，湖南省村镇银行实现了一次量的飞跃，开业的村镇银行15家，占到了总数的51.7%。湖南省13个地市，1个自治州除怀化外其他地市自治州都已设立村镇银行，郴州和衡阳分别以5家和4家位居前两位。
湖南村镇银行发起行的性质和产权结构各不相同，有中资银行也有外资银行，有政策银行也有商业银行。如韶山光大村镇银行是湖南首家由股份制商业银行（光大银行）发起的；平江汇丰村镇银行是湖南省第一家由外资银行（汇丰银行）发起的；汨罗国开村镇银行是由政策性银行（国家开发银行）发起的。湖南省村镇银行的设立具有明显的批量化设立的特点，这些主导行以沪籍银行为主。在湖南省的29家村镇银行中，上海农商银行发起设立的12家村镇银行分别布局在宁乡县、醴陵市、双峰县、涟源市、长沙县、永兴县、衡阳县、桂阳县、澧县、临澧县、慈利县和石门县，每家资本金为5000万元，由上海农商银行控股51%，其他由法人和自然人参股。湖南是上海农村商业银行设立村镇银行最多的省份。除了上海农商银行之外，上海浦东发展银行在湖南省先后发起设立了4家村镇银行。2009年，在湖南资兴发起设立了资兴浦发村镇银行；2012年09月，浦发银行在湖南批量设立茶陵、衡南、沅江和临武浦发村镇银行，4家湘籍浦发村镇银行注册资金共2亿元人民币，上海浦东发展银行出资占比为51%。
2.2 湖南村镇银行规模结构状况
从注册资本来看，29家村镇银行注册资本总额达人民币161000万元，平均注册资本额人民币5551.72万元，注册资本最低的为1000万元（1家），最高的为2亿元（1家），其次是1亿元（1家），其余的26家均为5000万元，注册资本规模在全国范围内居于中等水平。除资料不详的1家村镇银行之外，其他的村镇银行都是发起行绝对控股（至少占股为51%），其中汇丰银行投资的湖南平江汇丰村镇银行有限责任公司，以及哈尔滨银行投资的株洲县融兴村镇银行有限责任公司和耒阳融兴村镇银行有限责任公司还是发起行100%控股（具体见表2）。
从业务经营范围来看，湖南村镇银行的业务经营范围基本涵盖了银行类金融机构业务。
较为充足的注册资本有助于村镇银行扩大单笔业务的规模，有利于加快经营发展，有助于更好地满足农村地区的金融需求，有助于村镇银行保持较高的抗风险能力，有助于村镇银行与农村区域的其他银行类金融机构相竞争。由于湖南村镇银行按照“低门槛、严监管；先试点、后推进”的原则，直面解决农户资金问题，激发农村金融市场活力，促进农业产业化和农村城镇化进程，真正意义上发挥了积极作用。
3.湖南村镇银行发展面临的问题
课题组通过网络调查，及对JX村镇银行进行实地调查，发现湖南省辖内村镇银行设立时间较短，绝大多数没有设立分支机构，只有一个营业网点，服务范围有限，无法覆盖整个辖内区域的全部农户与中小企业，支农效果未完全显现，也一定程度限制了各类银行业务的拓展。湖南村镇银行发展面临以下问题：
3.1 宏观方面，政策瓶颈限制了业务发展
目前，湖南的村镇银行成立已有7年之久，发展现状良好，但增速缓慢，2012年湖南进入“批量扩张期”，且盈利能力较差，究其原因，国家对村镇银行的扶持政策不明确，尤其在税收减免、存款准备金率等方面的优惠政策始终不明朗。作为农业大省的湖南，高新农产业和龙头企业仍然比较少，因此虽然湖南现在已经成立了29家村镇银行，但是如果没有政府扶持，仅仅凭个人之力要获得高效益项目的支持难度很大。
3.2 微观方面，筹集资金困难
课题组成员调查湖南省JX村镇银行发现，该银行设立于农村贫困地区，虽具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了该村镇银行储蓄存款的增长。二是JX村镇银行作为新型农村金融机构，成立的时间较短，社会各界对其缺乏了解，与国有商业银行、邮储银行、农信社相比，社会各界对其的认可程度大打折扣，有的甚至将其误视为“草根银行”。三是原桃江县“农村两会一部和一社（城市信用社）”被撤销的影响至今仍未消除，村镇银行树立品牌形象起步艰难，自身吸收存款难度较大。四是JX村镇银行作为法人机构，却只有一个营业网点，加之如上所述的现代化支付手段匮乏，在一定程度上淡化了对农户和中小企业的吸引力。
湖南村镇银行还面临支付结算网络不畅、银行卡业务缺失、存款结构失调和信贷支农创新压力较大等困难。
4.对策与建议
4.1 国家应加强对村镇银行的扶持力度，建立和完善农村金融风险补偿机制
一是发挥税收政策的激励效应和调节作用。充分考虑到村镇银行发展期的实际困难，建议对村镇银行实行“全免‘三农’贷款营业税和所得税免征”的优惠政策，以缓解“三农”信贷高风险、高成本矛盾，更好地激励村镇银行面向“三农”、服务“三农”。二是建立财政补偿机制。建议地方政府从财政预算中拿出一定规模的资金，成立农户贷款风险补偿基金，专项用于补偿村镇银行等涉农金融机构发放支农贷款时由于自然风险和市场风险等原因形成的贷款损失，由财政提供资金给予涉农金融机构一定比例的补偿，并对农贷利息予以一定财政补贴。三是建立和完善政策农业保险制度。特别要开办多种形式的政策性农业保险，重点是健全农村房屋、畜禽等财产保险和农作物灾害保险体系。尝试由中央财政、地方财政、涉农企业、农户按一定比例分担保费和理赔费用，并给予一定税收优惠政策。这样，既可补偿农民因遭受自然灾害等原因造成的损失，调动农民进行产业结构调整的积极性，又可补偿村镇银行等农村金融部门发放农业贷款无法收回而形成的贷款损失，消除其后顾之忧。四是积极发展面向涉农中小企业和农户的抵押融资担保体系，缓解涉农贷款抵押、担保难问题。鼓励政府出资的各类信用担保机构积极拓展农村担保业务，有条件的地方可设立三农担保机构，建立担保基金，发展农村互作担保组织，并鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务，适度分散村镇银行信贷风险。探索建立农村土地使用权抵押、农村动产抵押登记制度，将农村土地使用权等不动产及农业机器设备、农用车、农产品和农产品交易合同等动产引入农村信贷实践。
4.2 努力拓展资金来源
一是根据再贷款管理的有关实施细则，村镇银行可向人民银行申请再贷款，以解决其自筹资金困难与支农信贷需求旺盛的矛盾。二是建议地方政府借鉴外地经验，将财政国库资金、政策性补贴、涉农资金、社保基金等统一归口村镇银行办理业务，迅速壮大村镇银行的资金势力。三是充分利用各种媒体和平台，向社会公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导社会公众充分了解并认可村镇银行，引导社会公众将闲置资金存到村镇银行。四是在继续争取股东、当地政府支持的基础上，加大各项存款的营销力度，开展形式多样的营销活动，重点在个人存款营销上下功夫，破解负债业务结构不合理、增速慢的问题。五是增设村镇银行分支机构，扩大服务半径。六是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户资金的流入。
参考文献：
[1]谌争勇.村镇银行发展面临的困境及对策——来自湖南省桃江建信村镇银行的调查与思考[J].哈尔滨金融高等专科学校学报，2010（1）.
[2]湖南银监局课题组.探寻村镇银行未来发展之路——基于现状评估下的湖南村镇银行发展模式选择[J].中国农村金融，2012（14）.
[3]裴绍军等.新型农村金融机构如何以创新促服务——以东丰诚信村镇银行为例[J].中国金融，2010（2）.
[4]网站http：//.cn/roll/20101203/01549047834.shtml.
项目来源：本文是湖南省教育厅科学研究项目2010年度立项项目题《湖南村镇银行发展研究》阶段性成果（项目编号：10C0215）。
作者简介：
【关键词】村镇银行 农村金融 风险防控 金融监管
为有效解决河北省辖内银行业金融机构网点覆盖率较低、金融服务不充分等问题，河北省从2008年开始村镇银行组建工作。经过四年时间的发展，河北省村镇银行的机构数量明显增长，经营规模稳步扩大，信贷支持“三农”作用逐渐发挥，有效缓解了村镇“金融抑制”问题，促进村镇经济发展和新农村建设。
一、村镇银行发展状况与运行特点
（一）机构数量快速增长
2008年6月13日，河北省首家村镇银行——张北信达村镇银行开业，标志着河北省村镇银行设立步伐正式开启。在经历前期的摸索后，村镇银行设立步伐逐步加快，城市商业银行作为设立村镇银行的主力军，带动农村商业银行、国有大型银行、股份制银行在9个地市发起设立23家村镇银行。
（二）经营管理情况良好
村镇银行业务发展迅速，资产负债规模呈稳定增长态势，经营状况总体良好，但由于建村镇银行前期投入资金较多，部分村镇银行还未开始盈利，已盈利的村镇银行也大都是经营时间较长，并已确立适合自身发展经营模式的村镇银行。
（三）支农效果初步显现
村镇银行遵循服务“三农”和中小企业的宗旨，开设多档次的贷款期限，创新担保方式，丰富贷款品种，在满足“三农”多层次、多元化的金融服务需求发挥了积极的作用。
（四）选址多在经济发达的县城
1.受县域金融资源的分布影响，村镇银行均设立在县城，尚未向下设立分支机构，并未真正深入到村镇地区。
2.越来越多的商业银行选择在经济发展状况较好的地区发起设立村镇银行，环京津及沿海地区成为设立村镇银行的首选。
（五）区域性银行仍为村镇银行发起主力
1.区域性银行成为主力军。由于监管部门对城市商业银行等区域性银行机构跨区设立分行的监管尺度收紧，众多城商行、农商行已经将设立村镇银行作为实现跨区经营的主要途径。
2.省外区域性银行积极性高涨。银监会调整村镇银行组建政策后，外省区域性银行发起设立村镇银行的积极性大增，开始布局村镇银行网络。
二、村镇银行面临的问题
（一）主发起行参差不齐，管理能力有待提高
1.主发起行资质不高，管理能力差。
2.异地机构发起设立多，管理难度大。异地金融机构发起设立村镇银行地域跨度大、管理半径长、协调和管理成本过高，不利于机构的可持续健康发展。
3.主发起行不重视，未进行专业化管理。部分主发起行未设立专门的村镇银行事业部进行专门管理，而是由其他部门代管。
（二）法人治理结构不完善，内控监督乏力
1.组织机构不完善，运行效率不高。大多数村镇银行虽已成立了“三会一层”，但部分村镇银行的董事长、行长、监事长由主发起行员工兼任，不是专职人员，也没有常驻在村镇银行，高管人员的缺失，制约了村镇银行的发展。
2.股本设置欠合理，股份制优势难以发挥。大多数主发起行持股比例高于50%，股权的高度集中可能会使村镇银行成为主发起行的附属机构，丧失决策流程短、经营机制灵活的先天优势，使村镇银行从公司治理到管理模式都难以有大的创新，缺乏独立性和创新性。
（三）吸收存款难度大，存款结构失调
1.机构成立时间短，社会认同度低。
2.网点机构少，覆盖范围小。
3.结算渠道不畅，银联卡发行难。近一半村镇银行没有接入人行大小额支付系统，且村镇银行的账户系统、信贷管理系统不能与人民银行正常联网，不具备开具票据、发行银行卡等基本功能，不能满足业务发展的需要，制约着村镇银行的发展。
（四）业务发展受限，经营前景不乐观
1.受制于资本约束，业务难以有效拓展。部分村镇银行资本金低于3000万元，受资本充足率、单户贷款占比、存贷比等多项指标限制，注册资本金较小的村镇银行发展后劲明显不足。
2.缺乏差别化金融产品，创新性不足。村镇银行业务与当地信用社基本重合，而信用社成立时间较早，占据了先发优势。村镇银行又缺乏相应的配套设施，金融创新不够，大大降低了在农村地区的竞争力。
3.经营成本较高，可持续经营难度较大。村镇银行经营的业务具有数额小、频率高的特点，所需的高流动性资产比例相对较大，因而资金成本相对较高。同时，由于农业保险制度、存款保险制度、利率激励机制等相关配套政策尚未到位，金融生态环境不佳等因素，致使村镇银行的商业可持续性存在很多问题。
（五）抗风险能力差，监管力量薄弱
1.信贷风险集中，抗风险控制能力弱。村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体——农业和农民，而农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，极易形成风险。
2.机构扩容快，监管力量薄弱。由于村镇银行准入门槛相对较低，机构的迅速扩容必将成为发展趋势。然而县域监管力量比较薄弱，随着监管办的整合，部分县已无监管部门，有监管部门的县(市)普遍存在人员少、监管任务重的问题，对村镇银行的监管难以到位，难以取得好的效果。
三、加快我省村镇银行发展的建议
（一）发挥发起行作用，促进机构发展
1.适度扩大资本金规模。资金雄厚的主发起行要根据业务发展状况，注入与区域经济发展相适宜的资本金。
2.提供必要的技术和网络支持。主发起行要加大对村镇银行电子化建设的支持力度，使村镇银行依托发起方网络优势，竞争力得到显著提高。
摘 要 作为新型农村金融机构，村镇银行相对于其他诸如小额贷款公司、资金互助社等更受高层及商业银行的青睐。根据《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》，2011年将会是村镇银行设立的高潮期，在这一关键时期探讨村镇银行的现状及发展趋势具有一定的理论及现实意义。
关键词 村镇银行 经济学分析 现状及发展趋势
2009年7月份的“中国银监会关于做好《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》有关事项的通知”再次把村镇银行的设立推向了高潮。根据《新型农村金融机构发展计划表》，至2011年底，国内村镇银行的数量要达到1027家。足见高层对建设新型农村金融机构的决心。那么，现实是否真如高层所希望的那样呢？本文将根据公开披露的村镇银行的信息对村镇银行的现状及发展趋势做初步探讨。
一、村镇银行现状――关于村镇银行注册资本的经济学分析
根据2006年12月底的《银监会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》的规定“在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元”。而笔者根据所获取的数据进行统计及计量分析从中得到不少有规律的分布。
1．注册资本与年份及注册地的关系①
2007年至2010年已开业及筹建的村镇银行的注册资本金的平均数依次为1580万、4590万、7655万、8139万。
注册资本金逐年递增的一个重要原因是考虑盈亏平衡点，注册资本金低于一定数量的村镇银行不具有商业可持续的基础。因为考虑资本充足率这个重要监管指标，一旦资本金没有一定的基础，其贷款也无法形成规模，在以存贷利差为主要利润点的中国银行业，这就意味着利润无法得到保障。以四川仪陇惠民村镇银行为例，该行初期注册资本仅200万元，按8%的资本充足来算（目前国内大多商业银行的资本充足率都在10%以上，当然，这里以8%来算可以放大贷款量），假定其所有资产以贷款的形式存在，那么其最多贷款额为2500万元，按一年期存贷净利差3.5%来算，净利息收入为2500*3.5%=87.5万元，而固定成本加所有可变成本至少也要上百万，显然是无法盈利的。事实上，该行2007年和2008年确实分别亏损20万元和30万元，于是2008年底增资扩股至3000万元，2009年才首次实现税后盈利270万元。
因而考虑地域因素，越发达地区设立的村镇银行其注册资本也应该越高，因为其租金等固定成本以及人力费用也应该越高，那么其盈亏平衡点自然也更高了。可以很合理的推断，随着先行者的经验教训的累积，后面设立的村镇银行其注册资本也自然会随之上涨。
各参数回归结果均显著（相伴概率为0.000），表明各参数均独立对因变量的变化起显著影响；F值等于29.03，相伴概率为0.0000，表明各参数联合对因变量的变化也起显著作用，因而模型对样本的拟合结果较好。
对结果的分析如下：在其他条件不变的情况下，注册资本金平均每年增加1646.991万元；而在发达地区设立的村镇银行的资本金平均说来要比中部欠发达地区的高2435.356万元，比西部不发达地区高4870.712万元。
2．村镇银行注册资本与主发起人性质的关系
这里主发起人性质指的是外资银行（汇丰、渣打、澳新三家）、大型国有银行（国开行及四大）、大型股份制商业银行（交通、招商、民生等）、城商行（城市信用社）及农商行（农合行、农村信用社），分别以0～4表示。为了统计方便，这里将注册资本金按照200～1000、1000～2000、2000～5000、5000～10000、10000～15000、15000～30000、30000～50000（单位为万元）七档分类，分别以1～7七个数字代表。
从上表分项来看，由大型股份制商业银行发起设立的村镇银行有72%的银行其注册资本金在5000万-1亿之间，而由城商行及城市信用社发起设立的村镇银行有57%以上的注册资本超过5000万，足见这些城商行（合作社）之“不差钱”（虽然很多村镇银行并不是由这些城商行独资的，但是在主发起金融机构控股的情况下，注册资本金越大其所出资也越大），而农商（合）行（农信社）也是如此，这个比例也达到58.67%。
事实上真正不差钱的“主”――外资及国有四大行在这方面反面显得谨慎，多数在2000-5000万，外资银行有60%处在这个区间，四大行也有近35%位于这个区间。
从年份来看，2010年开业及筹建的村镇银行有70%处在5000万以上级别，其中尤以5000～10000万居多，2009年也是如此，而在这之前的2007及2008年设立的村镇银行则有60%以上处于5000万以内。以上分析可以看出村镇银行的注册资本金年度差异相当明显。从上述分析，我们可以初步预测未来村镇银行的发展趋势：
二、村镇银行发展趋势
1．村镇银行规模巨型化
从上面的分析可以看出，2008年以后设立的村镇银行注册资本多在5000万以上，2010年3月份开业的由东莞银行作为主发起人的长安村镇银行更是高达3亿元；而注册资本2亿的村镇银行更是不在少数，由杭州联合银行发起设立的长兴联合、嘉善联合及乐清联合村镇银行的注册资本都达到2亿元，而由九江银行发起设立的中山小榄村镇银行注册资本为2.5亿，今年12月份由长沙银行发起设立的国内第一家地市级村镇银行――湘西长行村镇银行的注册资本也达到2亿，由天津农商行发起筹建的南阳村镇银行的注册资本更是高达5个亿。众多城市商业银行及农商行（农合行）的积极性极高，表现相当抢眼。
2．村镇银行注册地发达化
如图4所示，2007年设立的村镇银行只有一家处在发达地区，其余都处于不发达地区，真正响应国家政策要求。而到2008年，虽然不发达地区设立的村镇银行数量增加到42家，但发达地区设立数量也剧增，所占比例剧增到35.38%。这一趋势在2009年表现更为明显，设立在发达地区的村镇银行的数量比例进一步增长，达到57.14%，为最高值。
当然，这种分布有其合理性。监管层更多地从社会经济效益的角度考虑村镇银行的设立，希望设立的村镇银行能够解决金融生态不健全的贫困村镇地区资金有效供给不足的境地，能够起“鲶鱼效应”。但是作为商业银行的发起主体，加之其他商业性发起人的利润导向，单纯支持国家新农村建设不可能也不现实。设立村镇银行需要谨慎考察当地的存款能力、运营规模、人均收入水平及农业发展程度等。希望发起主体只尽社会责任而无盈利显然不具备可持续发展基础。
从上图可以清楚地看出累计设立的村镇银行数量及比例在各地区之间的差异。显然，发达地区是村镇银行设立的聚集地。无论从市场规模、收入水平，还是发展程度，东部沿海地区都更具持续发展基础，因此，村镇银行注册地的发达化也就在所难免了。
3．中小商业银行积极性高
如图所示，城商行（城信社）作为主发起人设立的村镇银行数量占比高达50%，农村银行业金融机构也不甘示弱，由其发起设立的村镇银行占比为28%，仅此两类金融机构作为主发起人设立的村镇银行数量占比近八成，足见其积极性之高。反观四大行及全国性股份制商业银行在这方面的积极性就明显较弱。当然，随着国家各项鼓励措施的出台，允许设立村镇银行数量达到一定比例的金融机构设立控股公司或集团，四大行特别是建行的积极性明显提高，建行计划未来建设200多家村镇银行，其他大银行及城商行也有类似想法，显然，政策激励机制在此发挥很大作用。
4．跨区域经营是城市及农村银行业金融机构积极性的动力所在
相比于大银行分支机构遍布全国各地，城商行及农村银行业金融机构在这方面就十分不足。于是众多城商行寻求突破，期望实现由“地方银行”向“区域性银行”乃至“全国性银行”的转变。然而，跨区域设立分支机构，特别是分行的条件限制较多，在中国核准制情况下，金融牌照十分稀缺。因此，在政策利好之下，设立村镇银行成为城商行实现跨区域经营的突破口。另一方面，各地监管机构也顺势而为，设立激励。比如四川银监局提出，外地城商行要到成都开分行，原则上“先下乡后进城”，包商银行先在四川广元剑阁县开设了包商贵民村镇银行，其成都分行才获批。而目前包商系村镇银行数量暂居各银行之首，仅2010年就新设7家，并筹建1家，数量超过之前年份设立总和，总计达15家，地区遍布东、中、西部，涉及9省（自治区、直辖市），真正实现跨区域、全国布局。农商行中江阴农商行的积极性最高，到目前为止共设立5家村镇银行，涉及4个省份。
5．村镇银行经营渐入佳境
随着各村镇银行资本规模的大幅提高，村镇银行也慢慢走出初期资本不足的亏损状态。以河南省最早成立的栾川县民丰村镇银行（洛阳商行为主发起人）为例，该行注册资本2000万，成立21个月以来，已经实现盈利244万元，股东回报率达到12%。截至2009年年底，其总资产达4.92亿元，各项存款3.23亿元，各项贷款1.68亿元，实现税后利润244万元。
6．村镇银行任重道远
设立之初，村镇银行就被寄予厚望。“村镇银行主体明确，产权清晰，贷款审批机制灵活，为农村经济和农户提供了有效的金融产品和金融支持；其较低和灵活的利率定价抑制了民间高利贷发展；而在许多现有银行业金融机构无法延伸的地区，更为农村提供了必需的基本金融服务。”监管层期待村镇银行能够像鱼箱里的“鲶鱼”一样激发农村地区金融生态，改善农村金融资源配置状况。
然而，由于缺乏先进的技术支撑，村镇银行无法开办新业务。目前村镇银行的电脑系统往往无法加入人民银行大小额支付系统，致使资金结算手续繁、费用高、速度慢、查询难。村镇银行不能加入银联，不能发银行卡。客户存取款项都必须到网点办。这些成为制约村镇银行业务扩展的最大瓶颈。加之作为新型农村金融机构，其在规模及声誉等方面暂时都无法与经验丰富的邮储及信用社相比，村镇银行可谓任重道远。
注释：
①数据说明:截止2010年6月末,全国已核准开业的村镇银行214家,其中2007年底前开业的村镇银行19家,2008年底前开业的累积91家,2009年底前开业的累积148家;下面的分析所涉及的村镇银行截止2010年6月末共计197家,样本覆盖率达92.06%,完全能够满足样本的代表性.所有数据根据公开信息整理而成.
参考文献：
[1]银监会.银监会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见.银监发(2006)90号.2006.12.20.
[2]银监会.银监会关于印发的通知.银监发(2007)5号.2007.1.22.
[3]银监会.银监会关于做好有关事项的通知.银监发[2009]72号.2009.7.23.
[4]银监会.银监会关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知.银监发(2010)27号.2010.4.22.
[关键字] 村镇银行 发展特点 政策建议
近年党中央、国务院高度重视农村经济建设和农村金融改革。中国银监会也加大银行业金融机构对“三农”的金融服务力度，村镇银行在这种大环境下发展迅速，截至2010年11月，我国组建的新型农村金融机构425家，其中村镇银行349家，资本总额150亿元, 吸收存款607亿元，发放贷款536亿元。
一、我国村镇银行发展的特点分析
1.从地区分布上看，东部发展优势明显
从2007年3月1日我国首家村镇银行――四川仪陇惠民村镇银行成立，在推广阶段成立的172 家村镇银行中，东部地区11个省市设立66家，中部地区8省共设立46家，西部12个省份共设立60家。虽然试点是从中西部开始，但由于经济、金融环境具有相对优势．以及资本的逐利性，使得村镇银行的设立进度东部明显快于中、西部地区。
2.从发起银行类型来看，城市金融与农村金融是发起村镇银行的主力
根据村镇银行的主发起银行类型不同，可以划分为国有、股份制、城市金融(包括城商行和城信社)、农村金融(包括农商行、农村合作银行及农信社)、政策性银行和外资银行等6大类。据统计，城市商业银行及城市信用社占村镇银行主发起人比重最高，达到总数的45.83%；而2008年，城市金融和农村金融两类合计设立村镇银行数所占份额超过80％。这一方面与两类银行数量较多有关，另一方面也表明发起设立村镇银行与这两类银行的跨区域发展要求及市场定位有较高的吻合度。另外2008年作为国有商业银行和股份制银行发起设立的村镇银行占比相对较小，仅占7.3%，这可能与农村金融服务风险大，利润率低以及国有商业银行股份制改造后撤离农村市场的大趋势有关。
3.从注册资本数额来看，村镇银行的注册资本不断增高，远大于最低监管要求
不断增高的注册资本，缓解了村镇银行成立初期，可贷资金不足的情况，但是也使得村镇银行资金外流的风险增加。按照《村镇银行管理暂行规定》要求，“在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡
4.从股权结构来看，村镇银行主发起银行平均持股50%以上，总体上处于绝对控股地位
城市金融和农村金融股东数量相对较多，平均接近20个。在可获得数据的88 家村镇银行中，主发起银行的平均持股比例约为55%，总体上处于绝对控股地位。从不同类型的主发起银行持股比例来看，外资银行以100％居首， 国有银行、股份制银行和城市金融也都处于绝对控制地位，仅农村金融和政策性银行总体上低于50％的绝对控制水平。
5.从经营情况来看，部分村镇银行实现盈利
由于村镇银行成立时间短，短期内实现盈利可能性较小。我国第一家村镇银行――惠民村镇银行起初注册资本仅为200万元，2007年和2008年分别亏损20万元和30万元。2008年10月增资扩股至3000万元，2009年末贷款余额达到11595万元后，才首次实现税后盈利270万元。据统计，截止至2009年6月末全国118家新型农村金融机构累计实现盈利4074万。
二、我国村镇银行发展中面临的主要问题
村镇银行的建立对解决农村金融机构网点覆盖率低、供给不足、竞争不充分等问题起到了积极作用，但作为农村金融的新生事物，在其发展中暴露出很多问题。
1.政府政策的限制
（1）系统联网问题。村镇银行的部分系统不能与人民银行正常联网，如大额清算系统，人民银行核发的联行行号一直得不到落实，在实践中村镇银行只能将大额清算委托给他行，无法开通汇票，不能与其他银行实现互联互通，银行卡业务也开办不了，这对于对公业务的开展极其不利，也给村民存款、取款带来不便，导致银行失去许多拓展市场的良机。
（2）现金供应问题。尽管目前村镇银行可从事资金拆借业务，但是不能进入全国银行间市场拆借，只能向当地金融机构拆借资金；而且同业拆借时间短，制约了资金的供应。而村镇银行能否直接在当地人民银行发行库存取款，目前仍没有相关规定。
（3）存款保险问题。村镇银行服务面向“三农”，极易产生风险，而农村政策性保险又不健全，支持村镇银行发展的政策性保险也没有完全开展起来。这导致村镇银行的公信度和社会认可度较低，此外存款人的利益也难以保障。
(4)存款准备金率问题。村镇银行存款准备金的缴存比例没有统一标准，人民银行基层行在具体执行中很难把握。作为银行业金融机构，办理存款业务，应该向人民银行缴存法定存款准备金。但是，目前对这些方面尚没有明确规定。
2.政府监管的缺失
（1）监管到位难。目前监管部门难以对村镇银行实现全面有效的监管，因为农村金融体系较为庞杂，面临着信息不充分、监管力量不足等问题。虽然银监会文件谈到对村镇银行要实行低门槛、严监管，但是由于县监管办事处人员少，而村镇银行数目逐年扩大，监管成本不断增高。
（2）地方政府制约。村镇银行的建立和发展都离不开当地政府的引导和支持,而政府在其中的定位是否适当尤为关键。目前，地方政府对村镇银行表现出两种截然不同的态度。一种是过份干预，不适当地运用行政手段对村镇银行贷款进行干预，导致贷款风险增加。另一种是任其自由发展，不加以正确指引，村镇银行难以得到地方政府税收、补贴等方面的优惠。
3.村镇银行自身经营困境
（1）定位困惑
村镇银行设立的初衷是解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的问题，但当前村镇银行机构网点少，规模小，并且从业人员也较少，这就与试点制度设计目标存在预期上的差距。另外，村镇银行作为自负盈亏的企业，必然会追求利润最大化，择优选择支持对象，这就可能脱离服务“三农”的目的和支持新农村建设的办行宗旨。
（2）吸收存款规模较小
目前村镇银行社会公信力较低，吸收存款困难。村镇银行虽拥有一定的本土优势，但设立于我国广大的农村地区，这些地区受地域自然条件和开放程度限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，另外，村镇银行成立的时间较短、规模较小，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社、农村合作银行相比，知名度和信誉度不高，竞争仍处于劣势。在同等条件下，农村居民有了资金剩余，会考虑存入信誉好、知名度高的银行办理存款业务；
（3）贷款风险控制机制不完善
村镇银行的贷款覆盖面要求其尽可能通过提供小额、灵活的信贷服务来满足更多农民的金融要求，而小额、分散的服务成本相对较高，这就需要相对较高的贷款利率来覆盖成本和风险。但是，面对发放给农民的贷款，利率太高，农民难以接受；而贷给那些脱离了基本农业的有高盈利企业和个人，风险就会增大。而且由于农村信用体系的不完善以及信息不对称的存在，农村信用贷款缺乏抵押物，可控性较差，即使有抵押，抵押物变现也较为困难。
（4）人才匮乏
当前，农村金融人才匮乏，从业人员素质较低，制约了村镇银行的健康发展。一方面，村镇银行的信贷人员普遍不足，高素质人才更是紧缺；另一方面，熟悉当地农户情况的工作人员及其缺乏。
（5）盈利能力不高，后劲不足
村镇银行盈利能力较弱的主要原因在于，村镇银行多数设立于经济欠发达的农村，这些地区高新产业、龙头企业较少，村镇银行无高效益的农业相关项目支持；另外村目前镇银行金融产品较为单一，服务功能还不完善，进一步制约了其盈利能力和后续发展。
三、 我国村镇银行可持续发展的政策建议
1.政府和监管角度
（1）加大政策扶持力度，给予税收优惠和利率贴息
一是享受优惠税收政策。为支持村镇银行在农村地区经营，给予村镇银行1至3年营业税、所得税免税期，允许在税前多提坏账准备。二是由财政对村镇银行面向农户的贷款进行贴息，以此缓解农户由于自身不能承担过高的利率以及村镇银行贷款分散，单笔贷款成本较高的问题。三是对村镇银行放松存贷款利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率，利率浮动可以比照小额贷款公司最高上浮至基准利率的4倍。
（2）大力发展各种农业保险
积极推行多种农业保险，分散和转移农民所承受的自然风险和市场风险，从而降低村镇银行贷款给农户进行农业生产的信贷风险。具体而言，一方面要鼓励农业保险产品创新，与发展订单农业相结合，大力发展以农产品收购订单为依据的跟单农业保险；另一方面，应当尽快研究建立政策性农业保险，建立“谁享有农业利益，谁就有义务分担一点风险”的机制，政府设立专项资金，对保费或费用给予补贴，对农业保险给予免税政策，还可经核准开办农村所有财险业务和人寿险业务。
（3）创建农村信用评级和信用担保体系
农村金融市场的完善与健全必须建立守信激励机制和失信惩罚机制，把创建农村信用工程作为一项重要工作，配套建立信用评级、风险管理体系。村镇银行的小额贷款通常是无抵押贷款，这就需要针对申请贷款农户的现金流、运作模式、还款能力等，制定较为切实可行的评级标准，从而降低村镇银行的不良贷款率，更好地保障运营资金的安全高效。
（4）加强对村镇银行的监管，减少资金外流
各级监管机构在积极取试点工作的过程中要加强监管与控制，要始终把防范风险放在第一位，优化产权结构，完善公司治理，强化资本约束，切实防范可带来的各种风险。针对村镇银行注册资本金额比较大，可以采用分级管理的方式，必要的时候对初始注册资本不但要设置下限，还要设置上限。政府相关部门还可以建立涉农贷款发放奖惩机制，设定商业化村镇银行涉农贷款的限额，根据额度来确定奖惩依据。以此鼓励村镇银行加大对三农的资金投入，避免资金外流。
2.村镇银行强化自身建设角度
（1）明确市场定位，提高自身知名度和信誉度。
一方面，扩大宣传力度，与当地政府建立良好关系。利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，突出村镇银行的业务和服务的特点，正面引导公众充分了解并认可村镇银行。另一方面，村镇银行在发展过程中要始终明确其市场定位，根植于农村，面向本地农民，不仅在存贷款方面，还要在结算、等方面不断探索，完善村镇银行的服务功能，开发适合“三农”经济发展特点的多样性的金融产品，更好地满足对农村金融服务多样化的需求。
（2）建设农村金融人才队伍。
建立起一套行之有效的用人机制，积极引进人才，保障村镇银行的竞争力和可持续发展。首先，加强对现有员工的岗位专业培训，建立良好的培养机制。其次，加大吸引外来专业人才的力度，可优先考虑从当地农信社、邮政储蓄或国有商业银行精简的富余人员中招收富有经验的管理和信贷人员，或者熟悉当地农村情况、愿意为农民办事的兼职人员。最后，建立有效的薪酬激励机制，对业绩优良的员工提供较高的薪酬和福利待遇，以吸引素质高的人才。
（3）完善扩大村镇银行融资渠道。
鉴于村镇银行在吸收当地农民存款存在一定困难，村镇银行应避免过分依赖单一存款来源作为放贷资金，争取从各种渠道筹集经营所需资金。目前，村镇银行可考虑从几个途径筹集资金：一是加强与当地的农信社、邮政储蓄等金融机构合作。二是争取早日进入全国银行间拆借市场，以市场化的方式取得较低成本的放贷资金。三是充分利用中央对农村地区的扶持政策，争取多向央行申请支农再贷款。四是在政策允许下，发行债券、票据等金融工具融通资金。
（4）注重风险防范和控制。
注重风险防范和控制是实现村镇银行可持续发展必不可少的一环。为了防止信贷风险的发生，村镇银行应做好几方面工作。一是建立完善的内部风险管理制度和信息管理系统，尤其是信息监测系统，包括贷款跟踪状况与其他各个类型的金融业务的相关信息。建立农户个人、联保小组资信信息库，在信用等级评定的基础上，核定贷款额度。二是对农民加强信贷政策宣传，增强信贷工作透明度。
总之，为了更好地支持社会主义新农村建设，完善农村金融服务体系，村镇银行未来发展之路任重而道远。只有及时有效的解决村镇银行发展中的各种问题，村镇银行才能健康可持续发展，才能真正服务于“三农”
参考文献：
[1]徐小青，樊雪志，村镇银行试点的成效、问题与建议【J】，中国农村金融，2010,4：41-44
[2]国家统计局：中国统计年鉴( 2009) ，国家统计出版社【M】，2010：表9-2
关键词：村镇银行 农村金融 对策
一、引言
中国是农业和人口大国，以城市和农村为区域划分使我国经济形成了城市和农村分割的发展模式，在工业化、城市化和现代化的发展进程中出现了城乡二元经济结构。占人口绝大多数的中国农村经济发展明显慢于城市，城乡收入差距不断拉大。作为一国经济的核心和助推器―金融的发展也呈现城乡二元结构的特征。农村金融明显滞后于城市金融的发展，这进一步制约了农村经济。发达国家的历史经验告诉我们，没有充分的资金保障，农村的发展就无从谈起，“三农”问题也就得不到根本的解决。因此，加大农村资金投入，改革农村金融体系，提升农村金融服务品质以适应城乡一体化建设和“三农”发展的需要是势在必行的。
二、村镇银行成立的背景
（一）农村金融机构分布不合理
从地域看，农村金融机构的分布呈现出中西部分布较稀疏，东部地区较密集；农村地区分布较少，而城市地区分布较多。当然，各地区的农村金融机构都已形成农业银行、农业发展银行和农村信用社三足鼎立的格局。但这三家金融机构并没有撑起广大农村金融市场的一片天。农业银行已撤并了乡镇以下的分支机构，而县以上的农业银行对农村金融的支持作用非常少；农业发展银行是政策性银行，不和农户直接开展信贷活动；农村信用社成为农村最主要也是具有垄断性的金融服务的提供者。农村，特别是经济较落后地区的农村企业和农村居民所能享受的金融服务非常少。
（二）农村金融资源多数流向城市
一段时间以来，对“三农”的信贷投入总量呈增长趋势，但其增加的幅度却在减少。长期看，农业信贷资金存贷差在扩大，存贷比在下降。商业性金融机构逐利性特点决定了从农村吸收到的存款大多会流向利润丰厚的城市重点行业和大集团、大企业，这进一步加剧了农村金融资源供给不足的状况。
（三）农村金融需求增加与供给不足形成矛盾
农村经济格局在经历了三十多年的改革后发生深刻变化。生产组织化程度提高，出现了民营企业、乡镇企业、个体户等组织形式。因此，对金融需求的主体过去只有种植户，而现在还包括农村中小企业、龙头企业和个体工商户等多种主体。农业生产上由粗放型农业向专业化、集约化和规模化转变，这些转变会需要大量的信贷资金。
三、村镇银行的主要特点
（一）以小为主，明确市场定位
村镇银行以服务县域、服务三农、服务中小企业为宗旨，以小客户、小额度为市场定位。重点以农户、个体工商户及小微企业为服务对象，贷款投向明确；单笔贷款金额以100万元以下为主，最小贷款额度5000元。
（二）以需为上，创新服务产品
村镇银行针对实际需求，分别推出了“巾帼创业贷款”“农户联保贷款”“农机具抵押贷款”“商标专用权质押贷款”“合作社社员联保贷款”以满足农民专业合作社成员的贷款需求。拓宽了中小企业融资渠道，有效解决融资担保难的问题，有力支持了三农发展。
（三）以快为先简化审批机制
一是简化办贷流程。注重贷前调查和审批现场与软信息搜索，降低对企业正式报表等硬件信息的过分依赖，简化办贷手续。二是实施快速调查方式。快速调查的前提是客户经理要对客户有充分的了解。为此，村镇银行要求客户经理实行分村分片管理，走村入户，广泛收集了解村民生活生产情况。
四、村镇银行面临的困境与挑战
（一）市场定位、服务宗旨偏移
部分村镇银行市场定位与商业银行相同，方向把握、服务对象与宗旨仍有偏差。
（二）存款增长乏力
因村镇银行品牌影响力及声誉度有限，加上网点少，对公存款、开户管理政策性歧视等，吸存难仍然是村镇银行最大的通病。
（三）贷款风险难控制
虽然目前村镇银行整体风险状况良好，但农村金融环境的天生弱质性使村镇银行的风险防控难度较高。村镇银行以信用贷款为主，即使有抵押物作担保，也难以处理变现。单个法人业务总量规模过小，一笔存款的提取或贷款的发放都可能引发流动性风险。
（四）法人治理结构优势未能发挥
一方面，其直接复制主发起行的经营管理模式，有利于尽快开办业务；另一方面，又容易使村镇银行丧失法人的独立性和自，实际变为主发起行的分支机构，致使村镇银行的特性和优势无法发挥。
五、村镇银行进一步发展的对策
（一）政策方面
一要按照民营银行的模式发展村镇银行，坚决执行并用好用足国务院、人总行、银监会等有关村镇银行管理的政策精神，彻底纠正不准社会公众入股，不准村镇银行董事、行长和副行长持有股份等限制，发动民营企业、社会公众、行内员工入股，并放宽持股比例。二要坚决废止一切对村镇银行对公存款、开户管理等歧视性、限制性的政策和规定，尽快制定完善财政税收等相关政策。
（二）坚持方向支“三农”
开办村镇银行是农村金融体制改革的创新，不能简单地复制商业银行的做法，要以打造支农生力军为目标，结合三农实际，带动观念、管理、业务、服务的创新。服务“三农”宗旨的体现主要是在市场定位、服务对象上，关键是把握贷款的投向，使村镇银行在农村金融市场中与商业银行互助合作、扬长避短、拾遗补缺、合理竞争，总量做大，户均做小，精耕细作。可以采取“笼子”政策，疏堵结合，限定村镇银行只能在县（市）及以下乡镇设置并开展业务，原则上单个法人村镇银行直接支农贷款比重要达到80%以上。直接支农贷款的不受存贷比和信贷规模控制，采取财税减免、费用补贴、人民银行再贷款等优惠政策与直接支农贷款挂钩的鼓励办法。
（三）改善服务求发展
村镇银行可持续发展在于累积信誉，当务之急要建立创新服务、便捷高效、取信于民的企业文化，要围绕支农、支小等特点，在优质服务上做文章。一要创新适合行业特点的服务方式，打破传统“坐商等客”的经营作风，送金融服务上门下乡。
参考文献：
[1]伍艳，余兼胜.中国农村金融的区域差异性研究[J].农村经济，2009（1）：63-66.
点关于村镇银行的发展建设的政策性建议。
关键词：村镇银行；经营问题；政策性建议
1 村镇银行的定义
银监会的《村镇银行管理暂行规定》给出了定义：“村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。”
2 村镇银行在发展中存在的问题分析
目前虽然国内村镇银行的发展在数量和质量上都有了一定的成绩，但是距离银监会确定的目标还有很长的的距离，具体表现在以下几方面的问题。
2.1 市场定位不清，农村资金外流
当前国内村镇银行机构网点少，规模小，并且从业人员也较少，且各地村镇银行的运营情况来看，国内从推广阶段开始设立的村镇银行，部分集中在经济相对发达的县内，设在乡镇的很少。这就与试点制度设计目标中提高银行业金融机构网点在农村地区的覆盖率、解决金融供给的缺乏、竞争不合理的问题等存在预期上的差距。另外，部分村镇银行将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，集中锁定大客户和高端客户，其行为某种程度上已经违背了既定经营理念，并逐渐偏离服务“三农”的主要宗旨 。同时，一些村镇银行纷纷把资金投向能盈利的优质项目，使得农村资金外流现象较为严重。
2.2可持续经营能力较弱
（1）资金头寸紧张、吸收存款难
国内村镇银行资金来源匿乏，普遍注册资本金规模较小，多依靠储蓄存款。一方面，居民的收入偏低，闲余资金不多，储蓄较少，村镇银行增加储蓄存款很困难。另一方面，村镇银行成立时间较短，社会公信度不高，很多农户对村镇银行的资质持怀疑态度，愿意把钱存进来的较少，导致村镇银行总体存款规模小，在经营过程中资金头寸紧张。许多民族地区的村镇银行注册资本金规模偏小，而当地涉农资金等款项都不能存放在村镇银行，因此村镇银行的资金来源相当有限，导致吸收存款困难。
（2）信贷产品创新能力不足
部分村镇银行依旧依据传统银行的业务实践与理念来经营，缺乏创新能力。目前，村镇银行主要经营传统存贷款业务，这与当地信用社业务有重合，导致金融产品单一。中间业务受行号的限制，没有实质进展，很大程度上影响了客户开户的积极性。
2.3放贷需求大、额度小，发展受制约
目前，村镇银行的放贷市场具有较大的需求量，农户和村镇企业是贷款的主体。但是因为村镇企业和农户农业生产都缺少稳定的现金流，且农村地区的保障体系并不完整，传统的商业银行将村镇企业和农业排除在贷款客户名单之外。因此，村镇银行变成这些资金需求者的主要来源，拥有较大的市场需求量。但是，村镇银行吸收存款很困难，无资金来源，因此银行的贷款额度变小，直至停止，发展受到严重制约。
3 我国村镇银行发展策略的建议
3.1 明确服务“三农”的市场定位
村镇银行应该非常明确服务于“三农”的定位，摆正经营的方向。在机构的布局方面，不能偏离“稳定县域”的基础又不能与当地实际脱离。目前“贷款难”的问题主要反映在低端市场的空白以及中端市场的金融供给不足 。由此村镇银行的市场应定位于成为低端市场的供给主力以及弥补中端市场供给不足。
3.2 适度放松利率管制
据央行规定，我国村镇银行贷款利率不应比12%高。农村金融市场上的信贷供给方是村镇银行，注重成本收益。目前，农村金融具有供不应求的状况，考虑到贷款农户借款数额小、居住地偏远、分散，频率低等多方面因素，中央银行规定的最高12%的贷款利率依旧偏低了。低利率无法使村镇银行较高的运营成本均衡，因此村镇银行存贷款利率管理应该赋予更大的灵活性，恰当放宽利率监管，运用各种金融工具来动员储蓄。
3.3 结合市场需求开发金融创新产品
村镇银行要可持续发展需要发展具有个性化的服务和产品，实行产品差异和特色化。个性化服务的关键是打造特色，为村镇银行内部的优质客户建立起全方位信用体系。除此之外，在贷款的风险识别方面，还可以实行乡村联络员制度，或者建立金融服务站，以便于深入基层识别农户的人品及还款能力，切实有效的降低贷款风险。 在力量所能触及的情形下，本地特色农产品基地建设具有优先放贷权，本地农业龙头企业的信贷需重点支持。
3.4建立健全农村信用担保体系
担保作为法律上的一种制度，能保证村镇银行的资金安全，因而能降低风险，提高还款率。政府应加速建设农村信用的担保体系，在发展农村服务的网点，使其正规金融机构的力量得到充分发挥的同时，让政策性农业保险制度得到健全，建立农业保险机构和信用担保组织从而促进县域经济发展。
3.5 制定合理的政府扶持政策
政府对村镇银行的扶持政策应该加快制定，可以从如下几方面入手：第一，加快出台支持政策。第二，对于资金方面适当进行扶持，将本级财政支农资金优先存进村镇银行；第三，将村镇银行划入存款保险制度，帮助村镇银行开展社会宣传。最后，监督体制建设要完善，尽可能减少资金的外流。此外，央行对村镇银行支农再贷款、利率优惠等应给予一定支持。
参考文献
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