所谓理财，笔者个人的理解是对家庭的各项开支进行合理的节约,以及对盈余资产进行保值增值的财务规划。财务规划的重要性和必要性无需作赘述，重点要说的是对现存的家庭财务规划的不足，以及如何进行科学合理的财务规划。
理财误区
每个家庭都有各自的财务规划。然而，事实是大多数的家庭财务规划存在着这样或那样的不足，表现如下：
收入=支出，即通常所说的月光。理财一定要从节约和强制储蓄开始，这是理财的根本。
理财=储蓄、债券。部分人养成了储蓄的习惯或者只相信银行、债券的安全性。储蓄的收益率相对于每年的通货膨胀率来说，就是负利率。储蓄支取方便灵活的本意就是以备家庭现金应急之用，而不应成为家庭理财的主要渠道。
理财=炒股、炒基、实业或炒房。把所有的资金一股脑地投入，而忽略了客观存在的风险。要知道漠视风险的危害性是投资理财的大忌。
适度平衡财务规划
笔者认为科学合理的家庭财务规划应该从以下三个方面进行适度平衡：家庭应急备用基金。涵盖日常生活开支、还贷开支等，以现金、银行存款或者变现性且安全性较强的金融工具形式存在；家庭风险范防基金。涵盖社会保险、商业保险等。可以对潜在的家庭风险进行规避或转移；家庭投资理财基金。涵盖子女教育金、婚嫁金和个人养老金的储备以及家庭闲余资金的保值增值计划。
备用资金显身手
家庭应急备用金是家庭财务规划的首要因素。它关系着我们日常生活的质量和水平，但是如果它在家庭资产中的占比过高的话将会影响到后两项基金的投入，进而影响到家庭财务的整体规划。因此笔者建议，一个经济收入稳定的家庭，如果近期没有买房买车等较大开支的话，一般来说，在银行里预留家庭月开支的12倍左右的现金即可，用以预防家庭突然的经济收入中断或者经济开支增加所导致的家庭经济的尴尬。
商业保险防风险
家庭风险防范基金在家庭财务规划中的作用不容小觑。商业保险对于每个家庭来说，都是风险防范基金的最重要组成部分之一。由于风险的客观存在以及某些风险对家庭财务毁灭性的危害，通过商业保险的保障功能来规避，是最有效的家庭风险防范措施之一。
这里的商业保险特指：家庭成员的意外保险和健康保险（二者均要适度办理，用以规避突发的意外事故和重大疾病风险）；理财类保险，防范财务风险，可以使家庭资产保值增值，保全财富；车辆保险。车辆保险不可或缺，特别是第三者责任险和车辆损失险；家庭的财产保险。家庭财产保险在一定程度上也应适当考虑。
其实所有的适合家庭需求的保险产品都是家庭财务规划的一部分。我们不应该质疑消费型保险的功用。就是因为消费型保险的高额保障和经济补偿功能，为各个家庭的财务给予了更加充足的保障，从而构成了家庭的风险防范基金，保障家庭的财务安全。
一个家庭不管有多么好的投资产品和多么优良的投资组合，倘若其财务规划没有较为有效的风险防范措施给与保障，那么一旦遭遇风险，家庭的经济重心也将随之倾斜坍塌，财务状况的持续性和稳定性也就可想而知。
因此，如果说家庭的风险防范基金就像一个坚固牢靠的盾，不管在任何时候都能确保您所拥有胜利的果实的话，那么，家庭的投资理财基金则是您攻无不克的利器，能让您享受胜利的喜悦。
学会理财 财才理你
投资理财基金在家庭财务整体规划中的作用至关重要。谈到理财我们经常会听到这么一句话“你不理财，财不理你”。其实在这里还要补充一句那就是“即便你理财，财也不一定理你。只有学会理财，财才会理你”。
对于绝大多数的家庭来说，工资（或经商）收入构成了家庭的主要经济来源。也就是所谓的赚钱。当然，“所赚的钱”是家庭经济收入的一部分，但不应该成为全部。我们还应该有另外一部分收入，那就是财产性收入。也就是通过科学合理的投资理财规划，实现家庭财务的保值增值的收入。
家庭的理财方式一般分为以下几类：储蓄、债券、保险、收藏、基金、股票、房地产、外汇、期货等等。每个家庭都应该根据自身的投资强项、风险承受能力、可使用的资金规模、现有理财方式和预期的资金用途等来选择理财产品。通过科学合理的搭配达到一个最优的投资理财组合。
具体来说，我们可以秉持以下几个原则来形成适合自己的投资理财组合：
扬长避短原则。可以适当增加自己所擅长的投资理财方式的资金量，以期更高效的回报。
兼顾收益和安全原则。合理搭配，多元化理财，弱化投资风险，尽可能地追求稳健收益。
长短期相结合原则。这样可以在获得较高收益的同时，又不局限近期资金的使用；对于部分不使用的资金，作长期规划，以期一个长远的收益。
循序渐进的原则。初期可以尽量追求稳健，在不断学习和实践过程中适时、适度增加高收益资金的比例。
不了解真实财务信息做规划
理财市场日渐成熟，但人们对产品的关注往往多于理财规划。财务规划实际操作起来并不容易，理财师最担心客户提供的财务状况不够真实，无法掌握其真实财务信息，因而一切规划都无从谈起。
人们担忧个人隐私泄露，不愿将家庭财务的真实信息透露给理财师，这样的财务规划必然不准确。所以，你要么告诉真实的财务信息给理财师，要么就自己动手了解家庭财务状况，并学做财务规划。要知道，财务规划是理财规划的基石，有了财务的分析，“上层建筑”才有望达成。
理财目标不明确
“相比国外的投资者，国内投资者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。” 恒安标准人寿首席营销官张见表示，“导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭财务规划目标。”
具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你自己必须明确究竟想要何种目标。张见认为，个人最重要的是要了解并确定自己的财务目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，便它一直跟随目标而动。
财务规划不从长远期考虑
花旗银行连同清华大学的一项调研结果显示，尽管中国城镇家庭收入和资产显著增长，但相当一部分人群缺乏长期、系统的财务规划。比如没有从人生阶段的长远期着手，没有考虑自己退休后的财务规划。
从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置，选择相应的投资品种与投资比例。
认为省钱就是财务规划
在生活中，很多人理财，最直接的做法就是省钱，认为省钱就是理财。但在家庭财务规划中，理财师往往不太建议客户缩减家庭开支，因为这与生活水平息息相关，如果理财规划意味着降低生活水平，那规划本身的意义也就不太大。
财务规划的核心是让家庭了解自身的财务状况、目前理财目标和家庭风险。所以，省钱并不能达到理财的目的。而财务规划更有利于过度开支的家庭通过财务分析，利用多元化的手段，防止过度开支。可通过记账软件了解家庭支出，并控制开支，然后将家庭的结余进行合理的保险和投资规划。
把钱都存成长期储蓄
很多人为了得到更多的利息，常常不加思量，就把钱都存成长期储蓄，比如5年期或是3年期。
把钱都存到长期储蓄，不仅达不到理财的目的，还丧失财务规划机会。一旦家庭急需用钱时，再去办理提前支取，虽然提前支取的部分会按照活期利率算利息，没支取的资金按照原来的利率算利息，但是这样，一是流动性不足，二是会有利息损失。所以，你需要将长期、短期储蓄以及活期按比例进行规划好。
认为投资就是财务规划
很多人把投资股票、基金、保险、房产等同于家庭财务规划，还专注于单纯的理财产品排行的研究，或是依靠理财软件完成财务规划。这种投资虽然可能一时会有获利的，但这并不是真正意义上的财务规划，也很容易让自己成为金钱的奴隶。
财务规划不能公式化地套用现金规划、消费支出规划、教育规划、风险规划与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划，而是通过财务规划，让家庭财务状况更健康、更稳固、更安心，心理的需要逐步得到满足，生活更幸福。这也恰恰是财务规划的意义所在。
把理财等同于投资或投机
很多人认为家庭理财就是投资，把理财=投资=投机=追求高回报、高风险（产品）。实际上，理财和投资是有区别的。投资为博取利益的最大化，而理财实际上是做资产的配置，在确保资金稳定的前提下，追求一个稳定而长期的收益。所以，理财并不等于投资，更不等于投机，理财是一种长期的、理性的、专业化的投资行为。
在恒丰财富高级顾问唐绍云看来，投资赚钱并不是我们真正生活或理财要追求的目标，而是实现我们生活目标的工具和途径而已，它最大的意义在于平衡人生不同时期的收支不平衡。
忽视了保险规划
实际上，科学的家庭财务规划是按比例分配的，保障、消费、投资一样都不能少。
“在合理规划家庭财务的过程中，投资者需要了解各种投资理财工具的风险和收益特性，避免投资组合与投资目标出现错配。”有着16年保险从业经验的恒安标准人寿首席营销官张见表示，“由于保险的特殊性质，普通投资者理解困难，常常在家庭财务规划中忽视保险的作用。”
在理财金字塔中，风险防范是基础，包括银行储蓄、社会保险和商业保险；其次是家庭的债务，比如购房贷款等；再者是消费基金，包括购车、旅游、购房、教育等基金和日常的生活消费；最后考虑投资，包括股票、期货、房地产、黄金、艺术品收藏。
为了发财买保险
“买保险是不能发财的，保险只是一种财务安排，买保险是为转移风险。”国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌说，人买保险的目的不是发财，而是避免因意外疾病或年老而变穷。要知道，保险是一种保障性的理财工具，指望通过买保险发财不可能，除非是死亡或高残，保险公司才会赔付高额的保险金。
先给孩子投保
理财市场日渐成熟，但人们对产品的关注往往多于理财规划。财务规划实际操作起来并不容易，理财师最担心客户提供的财务状况不够真实，无法掌握其真实财务信息，因而一切规划都无从谈起。
人们担忧个人隐私泄露，不愿将家庭财务的真实信息透露给理财师，这样的财务规划必然不准确。所以，你要么告诉真实的财务信息给理财师，要么就自己动手了解家庭财务状况，并学做财务规划。要知道，财务规划是理财规划的基石，有了财务的分析，“上层建筑”才有望达成。
理财目标不明确
“相比国外的投资者，国内投资者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。” 恒安标准人寿首席营销官张见表示，“导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭财务规划目标。”
具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你必须明确自己究竟想要何种目标。张见认为，个人最重要的是要了解并确定自己的财务目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，以便它一直跟随目标而动。
财务规划不从长远期考虑
花旗银行连同清华大学的一项调研结果显示，尽管中国城镇家庭收入和资产显著增长，但相当一部分人群缺乏长期、系统的财务规划。比如没有从人生阶段的长远期着手，没有考虑自己退休后的财务规划。
从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置，选择相应的投资品种与投资比例。
认为省钱就是财务规划
在生活中，很多人理财，最直接的做法就是省钱，认为省钱就是理财。但在家庭财务规划中，理财师往往不太建议客户缩减家庭开支，因为这与生活水平息息相关，如果理财规划意味着降低生活水平，那规划本身的意义也就不太大。
财务规划的核心是让家庭了解自身的财务状况、目前理财目标和家庭风险。所以，省钱并不能达到理财的目的。而财务规划更有利于过度开支的家庭通过财务分析，利用多元化的手段，防止过度开支。人们可通过记账软件了解家庭支出，并控制开支，然后将家庭的结余进行合理的保险和投资规划。
把钱都存成长期储蓄
很多人为了得到更多的利息，常常不加思量，就把钱都存成长期储蓄，比如5年期或是3年期。
把钱都存到长期储蓄，不仅达不到理财的目的，还丧失财务规划机会。一旦家庭急需用钱时，再去办理提前支取，虽然提前支取的部分会按照活期利率算利息，没支取的资金按照原来的利率算利息，但是还会有利息损失，资金的流动性也显不足。因此，你需要将长期、短期以及活期储蓄按比例规划好。
认为投资就是财务规划
很多人把投资股票、基金、保险、房产等同于家庭财务规划，还专注于单纯的理财产品排行的研究，或是依靠理财软件完成财务规划。这种投资虽然可能一时会有获利的，但这并不是真正意义上的财务规划，也很容易让自己成为金钱的奴隶。
财务规划不能公式化地套用现金规划、消费支出规划、教育规划、风险规划与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划，而是应通过财务规划，让家庭财务状况更健康、更稳固、更安心，心理的需要逐步得到满足，生活更幸福。这也恰恰是财务规划的意义所在。
把理财等同于投资或投机
很多人认为家庭理财就是投资，把理财=投资=投机=追求高回报、高风险（产品）。实际上，理财和投资是有区别的。投资为博取利益的最大化，而理财实际上是做资产的配置，在确保资金稳定的前提下，追求一个稳定而长期的收益。所以，理财并不等于投资，更不等于投机，理财是一种长期的、理性的、专业化的投资行为。
在恒丰财富高级顾问唐绍云看来，投资赚钱并不是我们真正生活或理财要追求的目标，而是实现我们生活目标的工具和途径而已，它最大的意义在于平衡人生不同时期的收支不平衡。
忽视了保险规划
实际上，科学的家庭财务规划是按比例分配的，保障、消费、投资一样都不能少。
“在合理规划家庭财务的过程中，投资者需要了解各种投资理财工具的风险和收益特性，避免投资组合与投资目标出现错配。”有着16年保险从业经验的恒安标准人寿首席营销官张见表示，“由于保险的特殊性质，普通投资者理解困难，常常在家庭财务规划中忽视保险的作用。”
在理财金字塔中，风险防范是基础，包括银行储蓄、社会保险和商业保险；其次是家庭的债务，比如购房贷款等；再者是消费基金，包括购车、旅游、购房、教育等基金和日常的生活消费；最后考虑投资，包括股票、期货、房地产、黄金、艺术品收藏。
为了发财买保险
“买保险是不能发财的，保险只是一种财务安排，买保险是为转移风险。”国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌说，人买保险的目的不是发财，而是避免因意外疾病或年老而变穷。要知道，保险是一种保障性的理财工具，指望通过买保险发财不可能，除非是死亡或高残，保险公司才会赔付高额的保险金。
先给孩子投保
很多人都觉得现在家庭只有一个孩子，买保险先给孩子买。孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再按照需要为孩子买些健康、教育类的儿童保险等险种。
一、家庭金融研究的必要性
首先，家庭金融的重要研究部分就是家庭金融资产。据统计，1984年我国城镇居民户均金融资产仅有1338元,而到2002年,城镇居民户均金融资产已经增长到79760元,年均增幅高达25.5%;截至2005年底,中国居民金融资产余额总量达到20.9万亿元,比1978年的376亿元增加了554.8倍,扣除物价因素,年均增长速度高达19.3%。其次，从中国的国情来看，由于思想观念、习惯等原因，很多人通常选择定期存款、债券等较为单一的投资方式，随着经济的发展，收入的增加，原有投资产品的低收益率、低度灵活性、高度不稳定性已经不能适应人们的需要。而普通家庭并没有专业理财知识，因此适合不同家庭的金融组合方案也是家庭金融要研究的。最后，家庭金融资金的流向能够有效的反应百姓对于国家经济形势的预期，对于国家宏观调控有着重要的意义。因此，家庭金融的研究是大势所趋。
二、家庭金融目标
从总体上说，对家庭中金融资产进行管理的核心目标是抵御通货膨胀的风险，完成家庭规划目标，实现资产保值和适度增长。通常在家庭金融整合的过程中主要涉及以下规划：
1、教育规划
教育向来是每个家庭最重要的部分， 基本覆盖了孩子从出生到工作这么一个长期持久的过程，其支出一直是大部分中国家庭的支出的核心部分，而随着孩子年龄的增长，教育的发展，对于教育的支出也呈逐渐扩大的趋势，因此对于教育的及早合理的规划是每个家庭必须提早考虑的问题。
2、投资规划
当前家庭投资理财工具还主要是银行存款、债券、基金等传统理财工具。随着各种新兴个人投资理财工具的层出不穷，家庭必须在对自身风险承受能力和风险偏好进行充分的评析之后，选择适当的理财工具构建合理的投资组合。实行资产组合，家庭可以分散风险，合理调节各种资产的流动性，以提高其安全性。
3、保险规划
中国保险业的发展还不完善，人们对于保险的认识观念还存在一定局限性，多数人都只注重了保险的保障功能，却忽视了保险的收益功能和管理功能。实际上，合理进行保险规划，既可以转移风险，给未来提供保障，也可以从中获得一定的投资收益，比如分红型的保险。保险涉及到家庭生活的方方面面，同时也贯穿始终，行之有效的保险规划对于家庭资产的保值增值有着重要的作用。
4、退休规划
根据美国经济学家莫迪利安尼提出的生命周期消费理论，人在退休之后步入老年，收入减少，消费会超过收入，从而形成负储蓄。由于我们很难对未来较长一段时间的宏观经济形势等指标进行准确的预测，难以准确地预测未来的收入情况，所以合理有效的退休规划显得尤为重要。我国政府主要为退休人员提供养老保险金。如今，一些企业也推出了DB、DC年金。不过DB、DC计划在国内是否会水土不服，能否经受住国情的考验，还需要时间的检验。
5、债务规划
债务规划主要涉及的是家庭中的各类贷款，如房贷、车贷、消费贷款、抵押贷款等。金融学中用负债比率来衡量一个家庭的理财是否健康。所谓负债比率，在家庭理财中主要是指每月用于还贷的金额与收入的比，通常上限为40%。家庭可承受的贷款金额、每月可用于还贷的金额、还款方式等问题都会影响到未来现金流，从而影响家庭的生活水平。适当的贷款可以使得家庭合理配置资金，将未来的目标提前实现；过度的负债，可能会使家庭负担过大。因此，债务规划应该引起家庭的足够重视。
三、家庭金融研究思路
家庭金融研究范围是十分广阔的，包括进行家庭理财分析、设计家庭理财目标、提出家庭理财建议、家庭资产负债表现金流量表的合理制定与持续分析。本文研究重点主要在于家庭金融在账簿记录上的可调整性、行为决策上的非理性以及规划时间上的交错性。
1、家庭账簿与会计账簿
家庭金融的整理与规划应当是建立在合理的家庭账簿基础之上的。但普通会计账簿是不适用与家庭金融的。比如，在企业会计中，对房屋这一固定资产，会每年提折旧并从资产项中扣除；在家庭金融中，这一做法的可行性还有待商榷：当前房产的价值期望都是呈保值和增值的趋势，但如果按照会计记账方法，则会体现为家庭资产的减少，若将房产的实际价值录入到资产项，则需要不断对该房产的价值进行估计，这一点在家庭中很难实现。这就说明，家庭金融中具体什么样的账簿是合理的，不同家庭有不同的要求。
2、行为金融与家庭金融
由于家庭中从事投资与规划的主体大多没有参与专业培训，其主要依靠的是主观判断或者盲目跟风，因而在理财的过程中极容易犯低级错误。笔者认为，可以适当将行为金融引入家庭金融的研究之中，及时对投资主体在交易过程中的不理提供建议和指导。目前，行为金融的研究还处于理论阶段，而针对家庭金融的研究也刚刚起步，如果能在实践上将二者适当结合，可能会有不一样的发展和突破。
3、短期与长期的抉择
对于一般家庭的中短期财务目标，通常对于资产流动性有很高的要求。实现这些目标比较妥当的途径即为储蓄，而储蓄则意味着不能得到较高的收益。从长期目标的角度看，由于收入曲线随年龄增长而上升，消费意愿曲线则随年龄增长而下降。如何根据这两条曲线实现一生幸福最大化，是家庭金融研究所要解决的关键问题。因而，储蓄与投资的选择与分配、风险和收益的管理这一矛盾正体现了家庭金融中合理规划的重要性，也指引了家庭金融研究的另一个方向。
四、结语
随着中国经济发展，金融市场规模逐渐扩大，家庭金融资产总量的提高，家庭的金融交易活动也日渐增多，家庭成员必须对其金融资产进行合理配置。与公司金融追求利益最大化的目的不同，家庭金融要在风险合理、家庭整体经济稳定、储蓄未来的基础上实现一定的收益，这就使得家庭金融的限制条件更为复杂，实现起来容易顾此失彼，因而需要一定的理论指导。因而，加快对家庭金融的研究和应用，有利于完善我国的金融理论，更重要的是能帮助居民抵御通货膨胀的风险，完成家庭规划目标，实现资产保值和适度增长，从而促进社会经济的发展。
参考文献：
[1]汪玲.中国家庭究竟挣多少钱？怎么花？[N].成都商报,2010-04-04.
[2]陈志武.预言中国金融三大趋势[EB/OL].新浪财经,2009-01-07.
[3]何丽芬,家庭金融研究回顾与展望[J].科学决策,2010,(6).
新房面积85平米，刚好够小两口住，房价为每平米8400元左右，总房价款在71万元左右。两人首付了21万元（其中，男方父母出资10万元，其余11万元为小两口这几年的积蓄），并向银行贷款了50万元，分25年还，月供在3550元左右。
王艳在一家私企任行政管理人员，已经工作了3年的她，目前月入3500元。“比成都的人均月薪3916元还低，这多少有点让人气馁，我正想着要不要换一家单位呢。”王艳告诉记者。王艳老公比她大一岁，以前是学校的才子，比她高一届，目前在一家中铁设计院任暖通工程师，月入8000元，年底有双薪。两人的单位都给上了社保，另外还有补充医疗险的福利。
夫妻俩平时比较节俭，基本上在家做饭吃，暂时也没有要宝宝的打算。除了房贷，两人的月开销都控制在2000元以内。目前两人挤住在男方家，打算在明年凑够10万元，装修新房。
王艳的父母在乡下，经济上帮不了她什么忙，婆家也是工薪家庭，也帮不了多少。王艳和老公的压力很大，无老可“啃”，急需我们的规划师帮她做个家庭的规划。王艳说：“由于刚组建家庭，要花钱的地方很多，比如房贷啊，还有以后的购车需求等，所以不希望保险的投入太大。”
投保需求：对于王艳这样的家庭来说，平时最基本的生活开销再加上房贷，已占去了他们大部分的收入。所以在考虑买保险时，王艳希望保费不要太贵，但保额又足够覆盖她们家的房贷风险，这样可以对家庭构成一定的保障，以防万一。
张风香（中美大都会资深寿险规划总监）
这个家庭首先要尽快凑够10万元用于装修新房，还是面临房贷的压力。从合理的理财规划来讲，王艳一家目前最重要的不是财富增值，而是先确保家庭经济的安定。”
收支分析：
按此情况，一年下来的盈余是7140 0元，另外王艳老公有年底双薪，即16000元，合计全年能够存下87400元。
目前这个家庭，第一是尽快凑够10万元用于装修新房，第二是面临房贷的压力。从合理的理财规划来讲，王艳一家目前最重要的不是财富增值，而是先确保家庭经济的安定。因父母经济能力有限，小两口又刚刚买房，存款近乎为零，未来的一切都要靠他们用双手去创造。
虽然如此，但只要小两口的收入能持续稳定，未来就会越来越好。要确保收入，最重要的是健康，而这些年大病概率快速上升，各种意外事件也在不断增加。对于王艳一家来说，不管谁得大病或身故，在经济上都将是毁灭性打击，而王艳老公收入较高，在经济上更为重要。
杜鑫瑞（太平人寿北京分公司区域总监，清华大学理财规划师）
“王艳家庭现阶段保险规划应以保障为主，王艳老公作为家庭经济的支柱，应是保险规划的重点。”
需求分析
来自普通家庭的年轻人正处于人生的爬坡阶段和幸福小家庭的初创期，不高的收入、多样的生活目标和肩负的家庭责任，是目前他们面临的实际情况。保险的主要功能，一是风险管理，二是财富管理。王艳家庭现阶段保险规划应以保障为主，王艳老公作为家庭经济的支柱，应是保险规划的重点。
目前王艳家庭每年固定可支配收入为7.14万元（扣除每月房贷和生活费后，未计算王艳老公的奖金），还要积攒明年10万元的装修费用，家庭资金运用的灵活性较小。在规划好风险保障的同时，可以购买一些安全的短期银行理财产品。王艳家庭目前潜在的风险：一是家庭主要收入突然中断后，50万元银行贷款的还款压力，二是夫妻未来的重疾风险。王艳和老公都有基本的社保，商业保险保费的合理支出应在1.4万元内（可支配收入的20%以内）。据以上分析，保险规划建议如下：
首先，王艳和老公每人各10万元保额“太平福利健康计划”，利用年轻保费低的优势，转嫁未来健康风险。保险期间：终身。交费年限：交至60岁。保费：王艳3555元/年，王艳老公4050元/年。
太平福利健康计划主要保险利益：
重大疾病保障。50种重大疾病保险金，经确诊后，一次性全额给付；至少给付100000元+主险累积红利保险金额。
原位癌保障。原位癌经确诊后，一次性全额给付保额的20%，其他责任继续有效，额外给付20000 元。
人身保障。至少给付150000元身故保险金。
保险规划3效用
财务安全规划主要有3个方面。
弥补风险损失
人生几十年，可能遭遇的风险有很多，概率有大有小、损失有大有小，如下图所示。其中很多风险都可以利用保险来抵御，比如购买住院医疗保险、重疾险、意外险等。
规划退休生活
随着生存年限的提高，退休后的生活规划将愈发重要。规划时主要考虑基本生活、品质生活、疾病控制和遗产及税务问题。
基本生活基本生活规划包括的内容除目前一般生活所包含的以外，还有医药保健、子女结婚、孙子女照管等。实现的手段包括社保、企业年金和个人养老金规划。
品质生活 品质生活规划包括的内容除目前品质生活所包含的以外，还有老年大学、观光旅游、专业医师护理、支持子女买房、保姆费用等。这些都可以通过综合的投资手段实现。根据个人情况，也可适度提高风险属性。
疾病控制 退休后疾病的特点为：早发、多发，可治愈性强，治疗费用高，需准备紧急现金流。可以通过医保+商业保险+定向财务准备来解决。
投资理财
投资理财的方法很多，除了股票、基金、银行储蓄，保险产品中的分红险、万能险和投连险也有此功能。
做好保障规划3关键
选择专业的机构、适合的规划师、合理的方法是做好保障规划的关键3点。
选择专业的机构
公司的历史及规模 绘付或理赔可能是几十年之后的事，只有拥有足够的历史和一定的规模的公司才能保证兑现对未来的承诺。同时，这也能反映一家公司的经营管理、投资、销售等方面的综合能力。
公司的口碑 口碑反映了一个机构的人性化程度。消费者最终要的是给付或理赔时的迅速和到位，买保险时说得如何倒在其次，可以从理赔率上略见一斑。
选择适合的规划师
专业度高 在专业性更多应体现在这个人是“医生”，而不是“药品推销员”。医生会通过身体检查、在充分了解患者情况的基础上开出有针对性的处方，但可能不会向病人逐个详细地介绍药房里的药品特性；推销员则正好相反。
诚信度高 诚信度的确认要依靠消费者对人的观察、侧面了解或是听取中间人的介绍，比如在做过规划后，看人是把所有自家的产品一股脑打包给你，还是在推荐本公司优势产品的同时给出其他客观建议。
持续服务意识强 持续可能最容易被初次购买保险的人所忽略，但殊不知，小到变更银行账号、地址、受益人，大到方案的定期检视、调整及理赔，如果没有自己的专属人，确实会比较麻烦。就拿重疾险的额度来说，10年前可能多数人的保额只有五六万元，而现在已达到数十万元。再比如疾病理赔，如果人离职，在承受病痛的同时还不得不奔波于保险公司、医院、家里，准备这样那样的资料，可能往返多次还得不到好的解决。如果有专业性、持续性均达标的规划师一直在身边，这些事根本不用自己操心。
选择合理的方法
量身定制 有些人喜欢自己对自身情况及保险产品做出了解后，直接做购买决定，这其中有一定风险：保险公司有数十家，保险产品有上千种，每种都有自己的卖点，但到底哪一种更适合自己呢?很多人在购买保险后，不惜高额损失也要退掉，其中大部分原因可能就是没有真正感受到自身问题所在，仅被产品的卖点所左右，做出了不完全符合需求的选择。建议最好先花精力选对人，再由专业的规划师做出有针对性的财务体检，并据此量身定制解决方案，消费者在此基础上做出判断，这样既简单又大大增加了合理性。
定期检视 从某种意义上讲，定期检视比定制方案还重要，因为家庭从最初的一个年轻人到两口之家，再到标准家庭，以及之后的不同发展时期，关注的重点、考量的内容都不尽相同，所以，即便目前有了一份相对满意的保障，也并不代表5年、1O年后依旧非常适合。在专业规划师的指导下，不断根据家庭情况的变化适当调整完善方案，对每个家庭来讲都非常重要。
保险购买的7个至重
保障至重
保险主要分为保障型及理财型，保障型又包括对门诊、住院、重疾、残疾、身故5个不同级别风险的控制，而理财型包括养老、投资等。如果不能同时考虑，那么一定要优先考虑保险的保障功能。原因很简单，养老问题再早是50岁以后的事，而风险随时可能发生。另外，在林林总总的金融工具中，只有保险的保障功能具有不可替代性。买保险，最重要的是保障功能，收益问题应放在次要位置。
保额至重
买保险很大的目的是万一疾病、意外发生，对自己及家人有足够额度的保障。很多人因为费用问题而不得不降低预期保额，其实是不对的。在保障设计过程中一定是保额至重，在保额确定后，再根据能够承受的保费，合理搭配储蓄型及保障型的险种。
家庭经济支柱的保障至重
家庭成员的保障设计如果按重要性排序，第一位一定是家庭的经济支柱。试想，老人、孩子如果生病或有其他的风险发生，家庭的经济支柱不能坐视不管，而如果家庭的经济支柱发生风险，老人、孩子如何面对，夫妻双方同为经济支柱的，保额也要根据收入、收入稳定及持续性、工作环境风险情况的不同而不同。
寿险至重
在风险控制方面，许多人因为有了一定额度的意外险而不太担心，孰不知在我们见到的大量因疾病导致身故的理赔中，高额的意外险没有起到任何作用，在30岁以上的类似赔付中，绝大多数理赔原因是疾病。利用与成因无关的寿险控制风险才是真正全面的保障。
疾病险的综合考虑至重
疾病的终身保障固然重要，但一次到位的思路也并不尽合理，比如，重疾险保障的病种由10年前保障的7种疾病已发展到现在的几十种，再过10年，20年呢?再有，额度能否一步到位也是问题，10年前的重疾险保额通常是5万～8万元，而现在已经达到20万元以上。根据投保年龄的大小，合理搭配终身型及阶段性的险种，这样才能真正规避疾病风险，并享受合理的性价比。
保障调整至重
疾病险应随年龄、治疗费用及身体状况不断调整，寿险和意外险就更需要根据家庭情况的变化而不断调整，比如，目前孩子的预计教育费用是30万元，将来可能发现在国内读完本科也需要50万元，那么教育保障方面的额度就需要调整，目前的房屋贷款是45万元，几年后剩余35万元，但第二套房又新增了30万元，那么负债风险控制额度就应从45万元调整为65(35+30)万元。
合众人寿保险股份有限公司（以下简称合众人寿）市场部总经理毕生在近期接受本刊记者专访时指出，教育支出正在成为中国家庭子女支出上的大项，调查显示，城市家庭平均每年在子女教育方面的支出占家庭子女总支出的76.1%，占家庭总支出的35.1%，占家庭总收入的30.1%。《2015中国家庭教育消费者图谱》统计数据显示，近5成家长每年家庭教育支出超6000元，近3成家长投入超过万元。因此，很多家长对孩子教育金的规划和积累往往从孩子刚一出生就开始了。
子女义务教育期间的教育支出还仅仅是很多家庭在规划孩子教育时的基础项，越来越多的家庭希望孩子能在国外完成本科及更高学历的深造。动辄几十万元的留学支出虽然很多家庭在经济上可以承受，但如果缺乏规划，势必会对原本的家庭生活质量或财务安全产生影响。因此，如何在不打乱家庭财务规划、不影响家庭理财目标的情况下筹备足够的教育金，成为很多父母关注的问题。
对此，毕生表示，教育金是用于支持孩子从幼儿园到大学教育所需的一切费用，具有需求刚性强、费用数额大及持续周期长等特点，因此教育金积累一定要提前规划。越早规划，费用的积累就会越从容，压力越小，也越容易实现积累的目标。
教育金保险优势突出
银行储蓄、基金定投、教育金保险等都是实现教育金积累的常用工具，毕生认为，只要能达到足额积累，选择哪一种工具都是可以的。但他同时指出，在教育金规划中，教育金保险具有其他工具难以企及的先天优势。
强制储蓄功能
首先，教育金保险具有强制储蓄的功能，这是其区别于一般银行储蓄等看似灵活性更强的金融工具的鲜明特征。父母可根据对孩子未来所需教育费用的理性预期，选择具体的险种和保额。一旦教育金规划确立，投保人就需要按照条款要求定期交纳约定的金额，进而保证能够按时按需为孩子积累足额的教育金。
保障及豁免功能
教育金保险同时具有保险的保障功能，可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害及高度残疾等方面的保障。一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能完成孩子的教育金储备计划时，保险公司会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人继续交纳保费，而保单原本应该享有的权益不变，仍然能够给孩子提供以后受教育所需的费用，确保教育金积累计划的实现。
理财功能
教育金保险的理财功能能够让投保人在教育金积累过程中抵御通胀风险。在保险金给付时，一般采取多次给付的方式，回报期较长。
财商传承
据毕生介绍，目前大多数教育金保险的保险金给付方式为年付，这种给付方式使得资金使用的灵活性较低。如果孩子缺乏对这笔用于全年的学费、生活费的规划，很有可能造成一定程度的挥霍，难以实现教育金的专款专用。因此，一款以月付为给付方式的教育金产品呼之欲出。
5月18日，合众人寿推出“合众高材生教育金保障计划”，该计划是由“合众高材生两全保险（分红型）、合众健康宝贝一年期重大疾病保险、合众顺乐住院医疗保险（2015）和合众附加投保人豁免保险费定期寿险”组成。“合众高材生教育金保障计划”一方面给孩子提供教育金，给孩子扫清求学道路上的资金障碍；另一方面还提供重疾保障、医疗保障，为孩子的健康保驾护航。
毕生表示，该保障计划的核心特点是“三金”“三保”及子女财商培养功能。三金分别为教育金、婚嫁金、养老金；三保分别为重疾保障、医疗保障、豁免保障。
教育金
“合众高材生教育金保障计划”提供最长达7年的高等教育金，用于本硕连读或出国深造，做到专款专用；同时可支持月领功能，让孩子合理支配财富，培养孩子的财商。毕生说：“父母在交费期每月进行一定数额的强制储蓄，对其本身而言也是一种良好理财习惯的培养。这种良好的习惯将在返还期内潜移默化地影响着孩子，实现一种财商教育的传承。”
婚嫁金
三十而立，婚嫁之喜。婚嫁金是在被保险人30岁时，该计划专属的保险金给付，寄托着父母深切的祝福。
养老金
当被保险人60岁时，该计划一次性给付满期退休金。真正实现让父母的爱陪伴孩子的一生。
重疾保障
该计划提供23种重疾保障和3种少儿特定重疾保障，化解孩子成长中的重疾风险，为重疾治愈提供强有力的资金支持。
医疗保障
保障期内，该保障计划提供日常医疗住院赔付，可应对生活中各种住院医疗费用所需。
豁免保障
全面覆盖投保人身故、全残风险，确保孩子享有的各类保障不受影响。
投保注意事项
父母为孩子配置保险产品很多时候都是一种爱的体现，因为珍视，所以希望能在自己经济条件较好时，付出一定金钱以便锁定孩子未来的幸福人生。但在这一过程中，由于缺乏相应的投保常识，很多父母容易因爱而陷入误区。毕生总结出以下几种父母为孩子投保时需要注意的问题。
第一，为子女投保的首要原则是先保大人，后保孩子。很多父母为孩子投保了保额很高的保险，但却不为自己投保，殊不知，自己作为家庭的经济支柱才是孩子抵御风险的最好屏障。因此，在为孩子进行保障规划之前，很多父母应该客观审视自己的保险是否足额。
第二，教育金规划越早越好。如果父母有意为孩子未来的教育支出制订规划，那么这个规划越早制订越好。孩子年龄越小，相应的保费也越低。且较早进行教育金积累可以拉长交费期，对于同样保额的规划目标，这样显然能够降低积累的压力。
