小微金融业务风险问题的解决思路信用风险管理本质上在于化解借贷者正常的经营风险，以及由于放贷者与借贷者信息不对称所产生的逆向选择和道德风险。对于小微企业金融业务而言，上述两种风险更为突出，且批发业务中传统的用以消除信息不对称和经营风险的抵押和质押手段，在小微企业金融业务中往往缺失或不全。在这种情况下，小微企业金融业务的发展就需要有风险理念与管理方式的转变与创新。
针对经营风险的风险理念与风险管理——大数定律和价格覆盖风险原则大数定律属概率统计学理论，其揭示了“当试验次数足够多时，事件发生的频率无穷接近于该事件发生的概率”的规律。对于商业银行的小微企业业务而言，大数定律意味着两种情形：一是商业银行在面对某一类客户时，要获得小微企业业务风险的正常分布，需要使“样本空间”足够大，即具有足够多的客户。比如面对一个产业集群，当商业银行客户的数量足够大时，那么商业银行面临的由经营风险带来的信用风险，其分布就反映了行业整体的发展态势，其实质上体现了行业的系统经营风险。二是商业银行在面对同一客户时，在商业银行与其小额多次的业务往来中积累了足够多的次数时，其中所暴漏出的风险，就体现为该客户正常经营水平下的、由其经营禀赋所决定的一般风险分布。价格覆盖风险原则是指在样本容量足够大时，商业银行面对的小微金融风险就具有了规律性的分布，小微金融业务的风险因此就具有了可控性。小微金融业务的魅力，就在于商业银行在相关业务中较强的议价能力。商业银行通过合理的定价，来覆盖通过大数定律所形成的可知的风险分布，从而实现对小微金融业务由经营风险所形成的信用风险的管理与控制。在具体的业务操作中，商业银行可以通过信贷业务的单一定价来实现对风险的覆盖，也可以通过对小微企业客户提供综合金融服务来实现对风险的覆盖。
针对信息不对称所进行的风险管理——增信操作大数定律和价格覆盖风险原则为小微金融业务开展提供了风险管理的理论基础，揭示了小微金融业务拓展的可行性。但它揭示的是基于正常经营所具有的信用风险，而在实践中，信用风险还可能来自由于信息不对称所产生的逆向选择和道德风险。因此，解决小微金融业务中的信息不对称和担保、抵/质押不完全的问题就成为小微金融业务成功的关键。在实践中，可通过“增信”操作来对小微金融业务信息不对称风险进行管理。其具体操作如下：在信息揭示上，商业银行通过与政府、信息管理平台的战略合作，建立起对逆向选择问题的管理机制。信息管理平台，既可以是第三方平台，也可以是自有平台。在实践中，第三方平台主要指商圈、产业集群的管理者或者电子商务网络经营者所经营的平台，而自有平台，可以是商业银行综合业务中的电子银行等其他非信贷业务所使用的信息平台。在处理小微金融业务担保和抵/质押不完全的问题上，商业银行可以通过综合运用第三方担保（包括互保）、有限抵/质押及无限连带责任来实现担保与抵/质押的完善。
小微金融业务成本问题的解决思路商业银行主要可通过组织结构的专业化、业务开展的批量化、产品服务的标准化以及业务处理的电子化来破解小微金融业务分散、成本偏高的难题。专业化当前，中国商业银行小微金融专业化组织机构的设置，主要有两种模式：一是在条线管理上，设置专门的小企业部，而在基层业务处理上，设置小企业业务专营中心。专营中心专注于小企业信贷业务的专向处理，而市场开拓和客户管理功能则由基层支行来承担。二是成立专业的特色支行或者全功能的专业中心，相关机构不仅从事专向业务处理，也承担市场拓展和客户管理的功能。批量化业务开展的批量化，是指商业银行通过与第三方平台合作，通过互保等方式，将相关客户的相关业务进行归集，从而实现将零售业务集合成批发做。标准化产品服务的标准化，是指商业银行通过提供标准化的、菜单式的产品服务，来减少内部研发、审批、协调成本以及外部谈判成本。同时也通过标准化作业，提高审批作业的自动化水平，提供业务审批效率。电子化业务处理的电子化，是指将小微金融业务的受理、处理流程，与商业银行的电子银行相结合，充分利用网络、手机、自助设备，实现客户业务处理的自、便利性和高效性。
小微金融的典型业务模式小微金融业务特点、难点以及解决思路，构成了小微金融业务的典型业务模式，它与一定的理念和经营模式相联系。在商业银行的实践中，小微金融具体的业务模式，是典型模式内容的删减、增添与创新。理念基础商业银行开展小微金融业务建立在两类理念基础之上。一是差异化的经营理念。小微金融业务不同于传统批发业务，与一般意义上的消费零售金融也存在不同，因此，小微金融必须建立在差异化经营理念之上。具体而言就是小微金融必须实现组织人员的专业专注，产品服务的专供专享，业务模式的专有专研。二是小微金融业务独有的风险理论与理念，包括：客户容量与交易频次的大数定律，基于风险溢价的“经营”风险的理念以及通过广泛平台搭建以及综合手段应用所实现的增信理念。
业务模式典型的小微金融业务模式，包括信息不对称管理和担保、抵/质押不完善管理两个环节，具体内容如下：其一，商业银行与政府、行业协会建立起战略合作关系。商业银行通过此类战略合作，可以在客户推荐、互保组织、信息揭露、基金担保等多方面获得相关机构的帮助。其二，商业银行通过互惠合作或自身经营建立起解决信息不对称的信息管理平台。商业银行与第三方平台的互惠合作，既解决了信息不对称问题、拓展了业务，又促进了第三方平台的发展，因此是互利共赢的合作。而对于商业银行自身而言，建立起对小微企业信贷客户的全面金融服务，不仅扩展了收入来源，同时也通过其他非信贷服务，获取了目标客户的信用信息。尤其是相关业务通过电子银行来开展时，银行通过电子交易的记录功能，就可以获得对客户进行精细化风险管理的必要条件。其三，将有限抵/质押与第三方担保、无限连带责任相结合，综合解决小微企业担保和抵/质押不完全的问题。小微企业一般缺乏合格的抵/质押物。为了相关业务的开展，商业银行往往对小微企业的抵/质押进行创新。在此情况下，相关业务的抵/质押本质上仍具有不完全性，其在变现和保全上相对于信贷也仍具有覆盖上的不完全性。因此，小微金融业务的开展，还需要通过第三方担保（包括互保）以及无限连带责任来弥补抵/质押的不完全性。当然，在实践中，具体操作模式往往是上述典型模式内容的删减、增添以及创新的结果。比如有些商业银行的小微金融信贷业务，在商业银行与第三方平台（比如电子商务平台）之间的关系上，不仅是相互增益关系，同时也是利益共享关系，即电子商务平台运营商与商业银行合作，一同对平台中的电商提供贷款。在这种情况下，电商平台就更有动力去调查管理信贷客户的信用问题。显然，上述实践是对典型模式的进一步发展。而有的商业银行的小微金融贷款，本身是信用贷款，不需要抵/质押物。显然，它是对典型模式内容环节的删减。当前，各商业银行往往以圈链（商圈，产业链，供应链）为主要的小微业务模式的目标平台。之所以如此，就在于商圈、产业链、供应链契合了商业银行小微金融业务模式的要件条件。#p#分页标题#e#
经营模式归纳起来，商业银行要适应小微金融业务，其经营模式需主要突出以下两个方面：一是通过组织结构的专业化、业务开展的批量化、产品服务的标准化以及业务处理的电子化来破解小微金融业务分散、成本偏高的难题。二是通过广泛的战略合作，整合多种方式和手段，综合解决相关业务的信息不对称问题和担保、抵/质押不全的问题；通过综合经营与精细化管理的结合，在提高客户粘度、扩大收入来源的同时，实现小微企业业务风险的最小化。
电子银行发展趋势与功能拓展
电子银行的功能决定了小微金融电子银行的应用，而电子银行的发展趋势则不断地拓展了电子银行的功能，为小微金融的电子银行应用指明了方向。
（一）当前电子银行基本功能电子银行与IT科技相结合，网站、网银、电话银行、手机银行、短信银行、自助设备是电子银行的功能载体，而交易功能、销售功能、流程功能、营销功能、融资功能和服务功能则是电子银行六大基本功能。
1.交易功能。交易功能是指客户通过网银、电话银行、手机银行、短信银行以及自助设备所实现的支付结算功能。
2.销售功能。销售功能是指商业银行通过电子银行所进行的保险、基金、理财产品的销售工作。
3.流程功能。在商业银行的业务处理过程中，为了实现流程的无纸化，突破物理网点的时空局限，提高效率，商业银行将很多业务的部分或全部流程转移到电子银行，从而使电子银行具有流程功能。显然，电子银行的流程功能衍生于电子银行与IT科技的有效结合。
4.营销功能。营销功能不同于销售工作。电子银行的营销功能是把电子银行当作一种创新的媒介，通过电子银行渠道来实现对商业银行服务品牌、具体产品的宣传推广。显然，电子银行的营销功能来自于电子银行与网络、手机等媒介终端的有效结合。
5.融资功能。当前商业银行的电子银行主要是从事支付结算、信息查询等功能，但随着电子银行的发展，通过电子银行来开展信贷业务将会越来越普遍。在此情况下，电子银行就具有了融资功能。
6.服务功能。与传统的网点相比较，电子银行具有可突破时空限制的优势，因此，电子银行也成为商业银行向客户提供在线辅互动服务以及非金融增值服务的载体。
（二）中国电子银行的发展趋势泛在、嵌入、精准、联盟和综合是电子银行发展的主要趋势。
1.泛在。泛在是电子银行最基本的特性以及发展趋势。传统上，电子银行的优势来源于电子银行技术、媒介——网络、手机、电话对业务时空限制的突破。而在未来，泛在性则来自于新技术与新商业模式的结合。云服务，电子银行对社会生产、生活的广泛渗透，将进一步凸显其泛在性。
2.嵌入。嵌入是指电子银行由于信息技术以及商业模式的发展，电子银行日益渗透到社会生产和居民生活的方方面面，成为社会生产、居民生活的必要环节。前者包括收单支付的日益普遍及移动支付的广阔前景，后者包括电子银行对蓬勃发展的电子商务的渗透及对企业生产经营环节的融入。
3.精准。在电子银行通过泛在和嵌入大肆开疆拓土的同时，电子银行也将提高服务与管理的水平，其方向就是精准营销，个性化服务，精细化管理。
4.联盟。商业银行要实现电子银行的泛在、嵌入和精准发展，其不仅涉及到技术能力的支持，也涉及到商业模式的改变以及管理能力的提高，显然，这些对商业银行是巨大的挑战。为了获取电子银行发展的核心能力，各式的、广泛的战略联盟是必不可少的环节。同时，战略联盟本身，也是电子银行构建新型商业模式、促进新时期发展的核心之义。
5.综合。传统上，电子银行所承载的业务内容相对简单，非现金的支付结算是其主要功能。这不仅直接限制了电子银行的发展，同时也在实践中割裂了电子银行与其他业务部门的战略联系；而其最大的危害莫过于容易滋生“电子银行不过是传统渠道有益的、但不完善的补充”的观念，而这反过来会进一步限制电子银行的发展。
（三）电子银行发展趋势中的功能拓展电子银行泛在、嵌入、精准、联盟、综合的发展趋势将进一步扩展电子银行的功能。具体而言，其表现为对四种能力的扩展。
1.渠道与流程能力的扩展。随着泛在和嵌入趋势的发展，电子银行超越时空的便利性、与客户的贴近性将得到进一步发展，这使得商业银行通过电子银行向客户提供服务的流程更加的电子化，提供服务的能力进一步增强。
2.竞争力的扩展。随着电子银行嵌入性、个性化、综合化服务能力的增强，电子银行日益成为商业银行用以争夺客户的基础和提升客户粘性的竞争手段。
3.产品与业务创新能力的扩展。同样，随着嵌入、联盟、综合化趋势的演进，电子银行将逐步摆脱传统渠道产品与服务移植的发展模式，而是通过电子银行平台，创造专属产品与专属服务，以自身独特的业务模式，向客户提供服务，从而从传统渠道概念，向产品创新平台、业务模式创新平台拓展。
4.风险管理能力的扩展。随着精准、联盟、综合化趋势的发展，商业银行通过各种战略联盟，不仅为信贷业务，尤其是小微金融信贷业务创造了授信条件，同时也通过电子银行的综合化电子交易记录，为精细化的风险管理创造了条件。
小微金融业务的电子银行应用方向
小微企业的业务模式和电子银行功能及发展趋势，决定了小微金融业务的电子银行应用方向。从上面的分析不难看出，小微金融业务的电子银行应用有四个方向：渠道与流程服务、营销推广、产品与业务模式创新以及风险管理。
（一）渠道与流程服务渠道与流程服务，反映的是电子银行与IT科技紧密结合所具有的功能，这种功能具体包括两方面：一是通过电子银行的终端——网站、手机银行、自助设备，将小微金融客户贷款业务纳入到电子化流程，使客户享受电子银行带来的便利性，提高业务处理能力和业务处理效率；二是将传统审批工作中的评级授信工作与IT科技、电子银行相结合，通过开发评级模型，将传统评级授信工作智能化，提高业务处理的自动化水平。
（二）营销推广随着国家政策的支持，以及国内商业银行的战略转型，小微企业业务，越来越为各家商业银行所重视。当前，小微企业业务已经成为国内股份制银行以及数量众多的城市商业银行的战略重点；另一方面，小微金融必须在特定的业务模式下才能够开展，成功的小微融资需要诸多的条件。在此情况下，国内商业银行小微金融业务大多把商圈、产业链和供应链的小微企业作为目标客户。由此，小微金融领域的业务竞争将呈现出日益激烈的态势，小微金融产品与服务的品牌化，相关产品与业务的对外宣传也就显得非常必要。显然，具有泛在特性，日趋嵌入企业再生产环节、日趋融入居民日常生活的电子银行，在营销宣传上具有无可比拟的优势，其因此也成为银行小微金融业务品牌塑造、宣传推广的重要渠道和载体。#p#分页标题#e#
（三）产品与业务模式创新在渠道和流程功能上，目前，商业银行只是把小微金融产品网络化和电子化，将小微金融产品的申请、处理流程部分或者全部纳入到电子渠道。本质上，这只是小微金融对IT科技的应用，是小微金融业务与电子银行在低层次上的结合。小微金融业务与电子银行结合的高层次领域，应在于专属电子银行的产品与业务模式的创新。这种创新可以分为两个方向：一是专属电子银行的产品，但目标客户针对实体客户，比如基于网银的短期融资产品开发，其客户是普通的小微企业；二是产品专属于电子银行，同时其客户也是网络世界的主体，也就是其关键业务流程通过网络来执行的主体，比如针对网络电子商务平台上的电商的网络小微金融业务。它是小微金融典型业务模式的进一步虚拟化，是小微金融业务在适应电子商务以及电子银行发展的业务模式全面创新。
（四）风险管理在银行业务中，商业银行的客户管理，主要是发掘客户价值，实现客户分层，提供个性化服务，拓展收入来源。但随着商业银行对小微金融业务的拓展，客户管理的内容也将得到进一步拓展。客户管理，不仅是对客户价值和需求的分析，也是通过对客户交易的记录，进行风险管理的手段。显然，电子银行便捷的交易记录功能，为电子银行在小微金融业务风险管理中的应用提供了可行性。
商业银行小微金融业务电子银行应用策略
（一）小微金融业务电子银行应用现状小微企业业务受到各商业银行的重视，还只是近两年的事情，因此，小微金融业务中的电子银行应用还处在较低的水平。
1.渠道与流程应用方面。小微金融业务，各银行主要通过专营中心来开展。客户小微业务的申请，主要借助物理渠道，相关业务流程的电子化，相关业务与多种终端的结合，还处在探索阶段。由于传统审批工作中的评级授信工作能否与IT科技、电子银行相结合，是实现小微金融业务在电子银行应用中批量化、自动化的关键环节，因此较为各家商业银行所重视，相关工作已经开始。
2.营销推广方面。因为各家商业银行刚刚开始小微金融业务，对业务模式尚处在探索中，因此，在小微金融领域尚未形成激烈的竞争格局。但是从各家商业银行对小微金融的重视程度看，相关领域的竞争，将很快进入充分竞争阶段。因此，在这个阶段到来之前，尽快形成自身的业务品牌，是应对未来竞争的关键。显然，电子银行在这一过程中是不可或缺的角色。
3.产品与模式创新方面。因为各商业银行纷纷将电子银行设定为战略重点，因此，通过电子银行的发展，一些针对电子商务的融资产品、基于网银的产品设计已经出现。随着电子银行的加速发展，小微金融产品与模式的创新，将得到进一步的拓展。
金融危机下的中国金融外包企业的机遇和挑战
日前，首都金融服务外包促进会会长、华道数据CEO杨鹏在一次论坛上对于目前中国金融外包市场的特色和运营模式发表了一些论点。他指出目前中国的金融外包市场主要有：市场规模大、成长速度快、受外界干扰小、业务模式仍在不断变革中等四大特点。中国的金融外包企业在充分挖掘和利用中国制造业外包企业的经验和特长后，走出了一条服务业制造业化的独特道路。并通过改进金融后台，更好地控制了运营的成本、提高服务的效率、质量和稳定性。
在中国，金融服务流程外包公司主要是通过服务国内金融客户的方式，来掌握关键性技术，并不断积累流程能力，锻炼自身团队；同时通过为跨国公司提供“中国解决方案”，建立行业交付能力，获得知名度和客户的认可，从而逐步实现向国际市场进军的目的。
杨鹏还和大家分享了华道数据的成长历程、经验和在保险行业的成功案例。华道通过一套独特的客户价值体系，为不同的金融客户量身定制解决方案，并凭借优良的服务、成效显著的商业成果赢得了大批成熟稳定的金融行业客户。作为一家专注于金融后台领域的业务流程外包公司，华道数据一直致力于将自身打造成以中国为基地的世界级BP0公司。
目前，中国拥有8.1万亿的金融资产，其规模和深度远大于其它新兴国家和地区；并且中国本土的BPO市场也在以超过30％的速度快速成长，因此中国的金融后台外包拥有更加广阔的前景。
当前，由美国次贷危机引发的金融动荡愈演愈烈，影响已波及全球。各国都将大力发展服务贸易，开展服务贸易合作以有效应对危机。这也给全球的金融外包市场带来新的机遇和挑战。在短期内全球的金融外包企业的发展可能面临停滞和整合的问题；并且随着金融机构普遍压缩成本，金融领域的业务量在一段时期内将出现逐步缩小的趋势，这些都将影响行业信心。但从长远来看，金融机构会更专注于增强自身核心竞争力而更多选择业务外包，并且暂时的业务萎缩也将会是整个金融外包产业重组、整合、扩张的良好时机，同时也将为中国的外包企业走向海外奠定基础。
中国电子金融发展年会即将召开
为进一步贯彻十七大精神、落实科学发展观；纪念中国改革开放30周年，深化电子商务在金融行业的应用，展示中国金融业锐意改革取得的成果；进一步贯彻落实我国电子商务“十一五”发展规划，中共中央办公厅、国务院办公厅《2006-2020年国家信息化发展战略》关于加快发展电子金融发展文件精神，中国电子商务协会电子金融专业委员会定于12月19日20日在北京世纪金源大饭店举办第二届中国电子金融发展年会暨首届中国电子金融“金爵奖”颁奖盛典(详情查阅大会官方网站：wWW.省略)。
国内外知名金融、电子商务科研院所、银行、保险、基金、证券企业和众多的网络运营、IT技术设备提供商等机构积极参与年会合作。
届时，中国电子商务协会电子金融专业委员会将携手北京数字100市场咨询有限公司在第二届中国电子金融发展年会举办期间联合开展“用户满意新金融企业品牌”大型调查活动，旨在通过调查对改革开放三十年来电子金融相关领域内具有引领力、创新力、先进力的新品牌、新技术、新产品、新服务、新管理，对推动中国电子金融事业发展作出突出贡献和成绩的企事业单位、个人及地方政府、区域金融中心等进行表彰；从而激烈他们在今后的事业中继续努力，为中国电子金融事业的发展作出新突破。
电子商务的兴起，推动了全球经济一体化和金融自由化、证券化、一体化发展进程。面对当今新的世界金融竞争格局，如何继续深化改革创新的精神，推进现代金融体系和制度建设，提高金融创新能力和服务水平，加强金融监管和金融人才培养、全面提升我国金融业综合竞争力已成为中国金融业面临的重要课题。
[关键词]电子金融；教学初探；电子商务
中图分类号：G64 文献标识码：A 文章编号：1006-0278（2013）03-181-01
随着计算机技术和通信技术的不断深入发展，各行各业电子化的进程也在不断推进。金融行业特别是银行和证券业，涉及数据繁多、操作多是程序化内容，导致金融业是最先实现电子化的行业，也是电子化最为成功的行业。高校开设这方面课程能够很好地满足社会需求的同时也能开阔学生的视野，为今后的就业提供更好的专业背景。
一、《电子金融》课程简介
《电子金融》是大学本科电子商务专业必修课，是一门综合了信息技术与金融学相关知识的交叉学科，其中涵盖了电子银行、电子证券和电子保险三大主要模块。该课程的教学重点是要求学生掌握电子银行和网上支付体系的全部内容和技术手段；理解信息技术在银行、证券以及保险行业中的业务创新活动，如网上银行、网上证券和网上保险等运营模式。该课程的教学难点之一是这门课程涉及的领域发展日新月异，甚至有些领域正处于上升发展阶段还并不成熟，如何既能体现其前沿性和时代性又能把握好上升发展阶段可能出现的问题；难点之二是该课程和实践紧密结合，学生有强烈的参与实践的愿望，但由于银行、证券和保险这些行业都是信息敏感行业，信息和数据不能随意对外公开，场所和设备也不能任意参观和随意操作，这给课程的实训内容带来了困难。
二、《电子金融》课程教学现状
这门课程最大特点是内容新。伴随着信息技术的快速发展，该课程的内容也在不断更新，从最初仅涉及网上银行和支付内容，发展到现在涵盖了多个行业的电子金融体系，仅仅经历了几年的时间。第二个特点是跨学科。计算机技术、通信技术、管理学和经济学等，这门课程涉及的学科种类非常多。基于上述特点，对讲授这门课程的教师提出了很高的要求。第一，要跟上时代的变化；第二，要学会跨专业研究问题。
（一）全国各大高校现状
目前我国各大高校开设此类课程的名称叫法不一：网络银行、网络金融、网上银行与支付、电子支付与结算、电子金融等。该课程一般分为教学部分和实验部分，着重理论学习的同时也要求学生对相关的实践部分有所掌握。
该课程的特点是“电子化技术+金融学知识”。在这种模式下，可以利用现有其他专业的教材、教师和授课资料，等于对计算机技术、通信技术和金融学知识重新整合。
（二）我院现状
我院在本科开设这门课程之前，在其他专业的专科开设了两年的选修课程，这为后续本科的必修课打下了坚实的基础。在两年的教学中，主讲教师一方面摸索学生接受各方面内容的领悟程度，另一方面，认真总结授课过程的经验和不足，与此同时组建了该课程的课题组，为后续本科教学做出充分准备。
三、存在的问题
1.这是一门需要具备技能训练的课程，可以体现在计算机技术和通信技术在银行、证券和保险三个行业的应用，以及商务策划、项目实施等各个环节。由于教学资源有限，学生在模拟软件的使用中，无法切身感受到真实的操作环境，进而导致学习热情大打折扣，也限制了学生对真实案例的理解能力、实际操作的动手能力和对问题的创新分析能力。
2.在现实生活中，自助银行系统、POS系统和手机支付系统是离学生们最近、接触最多的实实在在的电子金融，然而在目前市面上很难找到带有相关内容的教材。
3.电子金融属于新兴课程，同时也是交叉、复合课程。从课程讲解的角度讲，对现有计算机、通信技术和金融学的表面、快速融合虽然方便，但也导致了无法体现该课程新兴的特点。从学生的角度讲，学习的精力有限，各个专业的课程都接触但又不能达到精通，很难做到深究。所以交叉学科的特点往往既是优势也容易造成“四不像”。
四、《电子金融》课程教学设计
（一）教学环节
电子金融在现有的电子银行、电子证券和电子保险教学内容中增加自助银行系统、POS系统和手机支付系统的教学内容，更贴近学生的校园生活，同时对电子金融知识的全面掌握有很好的补充作用。
（二）实验环节
应该加大实践实训课程的比例；针对银行、证券和保险行业数据保密和信息高度敏感性的特点，可以在实验室增设相关类似设备，实现相关操作，让学生有实际的可操作性。
1电子商务专业课程体系设置现状分析
课程体系建设既是专业建设的关键与核心，也是实现专业人才培养目标的关键。在电子商务专业核心课程设置方面，国外各高校大都突出自己的传统优势，或侧重商务，或侧重技术。英国高校在电子商务教育方面发展较快，课程体系强调课程的前后相关性即学科的整体性，选修课方面更加强调学生的自主，在实践教学方面非常重视，注重与实习基地的共建[1,2]。我国高校目前电子商务本科专业发展总体上有两大基本方向：电子商务经管类方向和电子商务工程类方向，由于两大方向各自的培养目标不同，因此在知识与技能体系方面各有侧重。例如，浙江大学电子商务本科专业分别设置在经济学院与管理学院中，依靠学校的优势资源，采用由经济、管理、计算机三个学院联合培养的方式，在教学过程中强调电子是手段，商务是根本，加强商务管理和商务实践方面的课程，注意学生知识模块的平衡建设及实践、创新能力的培养[3]。以经济管理类学科为主的财经类院校，电子商务专业起步本身较晚，既没有综合性重点大学雄厚的学科基础，也没有理工类院校信息工程学科的支撑，在课程体系的建设中存在以下问题：
1.1无法准确把握电子商务专业内涵，课程体系结构缺乏有机性
电子商务专业是一个内容非常广泛的学科领域，要从中选择出既能体现学科前沿，又能体现财经类院校特色；既能符合财经类院校教师专长，又能保证培养的学生适应社会人才需求，这存在一定难度。文献[4]汇总统计发现电子商务专业的核心理论课程设置都体现了电子商务学科的交叉特点，但课程设置的内在逻辑性和相关知识的有机融合方面有所欠缺，没有形成有机的课程体系，反映信息社会和电子商务最新发展的前沿类课程较少，对学生创新与创业能力培养侧重不够，人才培养方向模糊等问题。
1.2专业师资缺乏，较难形成具有特色的课程体系
目前，国内高校电子商务专业老师大部分由于缺少电子商务专业知识的培训以及电子商务的实际操作经验，在教学过程中理论与实践相结合的环节能力较为薄弱，因而造成了学生的实践意识及动手能力不强。另外，国内财经类院校的电子商务专业招生生源质量与其他专业相比处于劣势，这在一定程度对人才培养的质量和专业的深入发展产生一定的影响。
1.3实践教学环节重视程度不够，实践教学体系需要完善
电子商务从信息技术和商务实践中发展而来，许多课程都包含大量的实践内容，实践性是电子商务学科的核心[5]。这一方面需要改变传统认识及做法，实践教学不再局限于实验室模拟软件的使用及实习基地的参观，而是要将案例教学、应用技能的培养分层次地纳入到实践教学环节之中。另外，还需要根据企业、社会对电子商务人才多层次、多元化的需求特征，建立起符合市场需求的实践教学体系，做到“宽”与“专”的结合。
2财经类院校电子商务本科专业课程体系设计的思路
电子商务本科专业课程体系的设置需要考虑学科特点及核心知识体系、社会需求，现代信息技术影响等多种因素，采用什么方法科学合理的构建课程体系是首先需要解决的问题。对财经类院校的电子商务专业而言，在准确把握电子商务专业内涵、有机构建课程体系、寻求专业特色基础上，协调好学科特色与社会人才需求的关系，使电子商务专业的课程体系设置的既具稳定性，又能与时俱进，文献[6]提供了具体可行的思路，即从相对静止的学科特点入手，从问题解决的途径中找到本专业的特色，即核心课程，然后扩展成课程体系，再用相对动态的人才需求及其能力构成进行修正。虽然它是应用于信管专业的课程体系设置，但是这一设计思路很好地平衡了学科特色与社会人才需求之间的关系，使课程体系的设置更加合理，对财经类院校电子商务专业课程体系构建具有一定参考意义。
3上海金融学院电子商务专业课程体系设计实践
上海金融学院电子商务本科专业2005年经上海市教委批准设立，隶属于信息管理学院，2006年开始招生，授管理学学士学位。按照高校电子商务专业教指委的意见和专业规范，结合专业特色定位，利用上述思路，对我校电子商务本科专业课程体系进行了优化。
3.1初步确定重点课程
我校电子商务专业根据上海国际金融中心建设和上海市电子商务行业发展对电子支付专业人才的需求，以及学校金融学科强和与金融行业的天然联系，建立了通过信息技术与金融经济和管理相融合，培养具备网络金融和电子支付基本理论和实践能力的应用型电子商务特色人才，为上海国际金融中心建设服务，为上海电子商务行业发展服务的培养目标。如何更好地实现电子商务与金融经济、管理的结合，一是可以通过网络及信息技术帮助企业实现电子商务。
例如金融类企业由于自身行业的特殊性，在实施电子商务的过程中，如何加强安全性及实时性成为关键，这就涉及到对电子商务相关技术有整体理解和把握。对于技术的要求，一方面考虑对现行ERP、CRM等软件或系统的应用，以及电子商务安全技术的应用，另一方面考虑电子商务系统的开发，主要在于系统的规划、分析能力的培养，强调信息技术及安全技术与商务模式的创新与融合，以区别于计算机专业和信息管理专业。二是电子商务意识的培养，熟悉不同类型企业的传统商务运作流程及特点，善于发现利用信息技术从事电子商务活动的规律，能用现代企业管理方法、网络技术、项目管理等方法为企业设计、创造和管理电子商务，并对电子商务的运用以及由此带来的问题有较深的认识，电子商务环境下能分析和识别出商业机会及能带来的盈利能力，如何引导商业需求，发展电子商务给企业带来更多发展的机遇等。
考虑到电子商务专业的学科特点及知识体系，结合以上的分析识别出一些重点课程。例如电子商务系统分析与设计、WEB系统开发实践、电子商务安全管理（支付方向）、网络营销及项目管理等课程为电子商务在金融行业中的实施及应用提供技术和管理支持；电子支付与结算、网络金融等课程对电子商务环境下支付与结算体系有更全面、深刻的认识，依托学校的优势资源，突出专业特色。以上这些课程把系统分析与设计、企业管理、电子支付与电子商务金融环境有效融合，使学生能认识、理解、掌握如何用电子信息技术从事电子商务系统开发、推广、咨询与管理，特别是为企业解决电子支付的应用与管理中的问题。
3.2市场人才需求及能力特征分析
目前社会对电子商务人才需求的主体是企业，企业对电子商务类人才的需求主要体现在两个方面：一是由于信息化技术的应用导致商业模式变化，传统企业开展电子商务对人才的需求；二是由于电子商务的出现导致新的企业类型对相关人才的需求[7]。两个方面的人才需求都离不开技术与商务，但这不是技术与商务的简单叠加，而是要实现两者有效融合，从而适应企业的要求。要适应以上市场需求，需要对其进行层次细分，各个层次体现出对所需的人才能力差异性，不同的能力需求体现出专业培养的不同方向和层次，如下表1所示。
从表中岗位群的分析可以得出对电子商务专业的人才能力需求分类基本上为技术型、商务型、战略型，另外考虑到电子商务教育的发展还有教学科研型电子商务人才，主要是指在大专院校、相关科研机构及相应部门和企业中从事电子商务教学及科研工作的人才[5]。从能力层次上分为高、中、基本三个层次，对于高层次的人才能够根据环境和企业的具体条件对电子商务战略进行规划与决策；中等层次的人才能灵活运用现代信息技术，从事电子商务项目运营、实施与管理；基本层次的人才一方面以技术为主的能进行电子商务平台的设计、美化，另一方面以商务应用为主能进行网络营销、网上交易等。
由于我校的金融背景及招生的地域特点（以上海生源为主），毕业生就业单位大部分集中在银行、证券、保险等金融机构，电子商务专业的学生要能够突出专业优势，体现专业特色，需要按照不同的岗位层次及能力需求，在人才培养上围绕信息技术与金融、管理的融合与创新这一主线开展，才能更好地适应电子商务环境下金融机构新的发展。通过以上市场需求及能力层次分析，结合学校优势及信息学院的计算机技术背景，本专业培养人才主要面向电子商务师、面向电子商务的应用与管理等人员，突出金融行业；从能力层次要求上来看主要以基本层次为基石，中等层次为目标。当然考虑到学生的长远发展，综合类高层次人才更符合市场所需以及学生未来发展的方向，进行课程设置时可以通过一些选修课或者与企业的合作，有条件的话参与企业的咨询与顾问工作等多样的方式进行。
3.3课程体系的确立
围绕已经确立的重点课程扩展成课程体系，根据市场人才能力需求的层次分析按照先确定的知识点，再结合电子商务专业学科知识体系，确定知识单元、知识模块的思路，进行课程体系的细化和调整，形成了本专业的课程体系，如图1所示。该课程体系一方面按照模块给出了课程设置，另一方面给出了模块之间的相互关系，体现了知识结构的有机性，在教学过程中可以根据学生的能力水平在电子商务理论及应用模块、重点课程模块在深度上给予不同的定位，以增强学生的核心竞争力。
1电子商务专业课程体系设置现状分析
课程体系建设既是专业建设的关键与核心，也是实现专业人才培养目标的关键。在电子商务专业核心课程设置方面，国外各高校大都突出自己的传统优势，或侧重商务，或侧重技术。英国高校在电子商务教育方面发展较快，课程体系强调课程的前后相关性即学科的整体性，选修课方面更加强调学生的自主，在实践教学方面非常重视，注重与实习基地的共建[1,2]。我国高校目前电子商务本科专业发展总体上有两大基本方向：电子商务经管类方向和电子商务工程类方向，由于两大方向各自的培养目标不同，因此在知识与技能体系方面各有侧重。例如，浙江大学电子商务本科专业分别设置在经济学院与管理学院中，依靠学校的优势资源，采用由经济、管理、计算机三个学院联合培养的方式，在教学过程中强调电子是手段，商务是根本，加强商务管理和商务实践方面的课程，注意学生知识模块的平衡建设及实践、创新能力的培养[3]。以经济管理类学科为主的财经类院校，电子商务专业起步本身较晚，既没有综合性重点大学雄厚的学科基础，也没有理工类院校信息工程学科的支撑，在课程体系的建设中存在以下问题：
1.1无法准确把握电子商务专业内涵，课程体系结构缺乏有机性
电子商务专业是一个内容非常广泛的学科领域，要从中选择出既能体现学科前沿，又能体现财经类院校特色；既能符合财经类院校教师专长，又能保证培养的学生适应社会人才需求，这存在一定难度。文献[4]汇总统计发现电子商务专业的核心理论课程设置都体现了电子商务学科的交叉特点，但课程设置的内在逻辑性和相关知识的有机融合方面有所欠缺，没有形成有机的课程体系，反映信息社会和电子商务最新发展的前沿类课程较少，对学生创新与创业能力培养侧重不够，人才培养方向模糊等问题。
1.2专业师资缺乏，较难形成具有特色的课程体系
目前，国内高校电子商务专业老师大部分由于缺少电子商务专业知识的培训以及电子商务的实际操作经验，在教学过程中理论与实践相结合的环节能力较为薄弱，因而造成了学生的实践意识及动手能力不强。另外，国内财经类院校的电子商务专业招生生源质量与其他专业相比处于劣势，这在一定程度对人才培养的质量和专业的深入发展产生一定的影响。1.3实践教学环节重视程度不够，实践教学体系需要完善电子商务从信息技术和商务实践中发展而来，许多课程都包含大量的实践内容，实践性是电子商务学科的核心[5]。这一方面需要改变传统认识及做法，实践教学不再局限于实验室模拟软件的使用及实习基地的参观，而是要将案例教学、应用技能的培养分层次地纳入到实践教学环节之中。另外，还需要根据企业、社会对电子商务人才多层次、多元化的需求特征，建立起符合市场需求的实践教学体系，做到“宽”与“专”的结合。
2财经类院校电子商务本科专业课程体系设计的思路
电子商务本科专业课程体系的设置需要考虑学科特点及核心知识体系、社会需求，现代信息技术影响等多种因素，采用什么方法科学合理的构建课程体系是首先需要解决的问题。对财经类院校的电子商务专业而言，在准确把握电子商务专业内涵、有机构建课程体系、寻求专业特色基础上，协调好学科特色与社会人才需求的关系，使电子商务专业的课程体系设置的既具稳定性，又能与时俱进，文献[6]提供了具体可行的思路，即从相对静止的学科特点入手，从问题解决的途径中找到本专业的特色，即核心课程，然后扩展成课程体系，再用相对动态的人才需求及其能力构成进行修正。虽然它是应用于信管专业的课程体系设置，但是这一设计思路很好地平衡了学科特色与社会人才需求之间的关系，使课程体系的设置更加合理，对财经类院校电子商务专业课程体系构建具有一定参考意义。
3上海金融学院电子商务专业课程体系设计实践
上海金融学院电子商务本科专业2005年经上海市教委批准设立，隶属于信息管理学院，2006年开始招生，授管理学学士学位。按照高校电子商务专业教指委的意见和专业规范，结合专业特色定位，利用上述思路，对我校电子商务本科专业课程体系进行了优化。
3.1初步确定重点课程
我校电子商务专业根据上海国际金融中心建设和上海市电子商务行业发展对电子支付专业人才的需求，以及学校金融学科强和与金融行业的天然联系，建立了通过信息技术与金融经济和管理相融合，培养具备网络金融和电子支付基本理论和实践能力的应用型电子商务特色人才，为上海国际金融中心建设服务，为上海电子商务行业发展服务的培养目标。如何更好地实现电子商务与金融经济、管理的结合，一是可以通过网络及信息技术帮助企业实现电子商务。例如金融类企业由于自身行业的特殊性，在实施电子商务的过程中，如何加强安全性及实时性成为关键，这就涉及到对电子商务相关技术有整体理解和把握。对于技术的要求，一方面考虑对现行ERP、CRM等软件或系统的应用，以及电子商务安全技术的应用，另一方面考虑电子商务系统的开发，主要在于系统的规划、分析能力的培养，强调信息技术及安全技术与商务模式的创新与融合，以区别于计算机专业和信息管理专业。二是电子商务意识的培养，熟悉不同类型企业的传统商务运作流程及特点，善于发现利用信息技术从事电子商务活动的规律，能用现代企业管理方法、网络技术、项目管理等方法为企业设计、创造和管理电子商务，并对电子商务的运用以及由此带来的问题有较深的认识，电子商务环境下能分析和识别出商业机会及能带来的盈利能力，如何引导商业需求，发展电子商务给企业带来更多发展的机遇等。考虑到电子商务专业的学科特点及知识体系，结合以上的分析识别出一些重点课程。例如电子商务系统分析与设计、WEB系统开发实践、电子商务安全管理（支付方向）、网络营销及项目管理等课程为电子商务在金融行业中的实施及应用提供技术和管理支持；电子支付与结算、网络金融等课程对电子商务环境下支付与结算体系有更全面、深刻的认识，依托学校的优势资源，突出专业特色。以上这些课程把系统分析与设计、企业管理、电子支付与电子商务金融环境有效融合，使学生能认识、理解、掌握如何用电子信息技术从事电子商务系统开发、推广、咨询与管理，特别是为企业解决电子支付的应用与管理中的问题。
3.2市场人才需求及能力特征分析
目前社会对电子商务人才需求的主体是企业，企业对电子商务类人才的需求主要体现在两个方面：一是由于信息化技术的应用导致商业模式变化，传统企业开展电子商务对人才的需求；二是由于电子商务的出现导致新的企业类型对相关人才的需求[7]。两个方面的人才需求都离不开技术与商务，但这不是技术与商务的简单叠加，而是要实现两者有效融合，从而适应企业的要求。要适应以上市场需求，需要对其进行层次细分，各个层次体现出对所需的人才能力差异性，不同的能力需求体现出专业培养的不同方向和层次，如下表1所示。从表中岗位群的分析可以得出对电子商务专业的人才能力需求分类基本上为技术型、商务型、战略型，另外考虑到电子商务教育的发展还有教学科研型电子商务人才，主要是指在大专院校、相关科研机构及相应部门和企业中从事电子商务教学及科研工作的人才[5]。从能力层次上分为高、中、基本三个层次，对于高层次的人才能够根据环境和企业的具体条件对电子商务战略进行规划与决策；中等层次的人才能灵活运用现代信息技术，从事电子商务项目运营、实施与管理；基本层次的人才一方面以技术为主的能进行电子商务平台的设计、美化，另一方面以商务应用为主能进行网络营销、网上交易等。
由于我校的金融背景及招生的地域特点（以上海生源为主），毕业生就业单位大部分集中在银行、证券、保险等金融机构，电子商务专业的学生要能够突出专业优势，体现专业特色，需要按照不同的岗位层次及能力需求，在人才培养上围绕信息技术与金融、管理的融合与创新这一主线开展，才能更好地适应电子商务环境下金融机构新的发展。通过以上市场需求及能力层次分析，结合学校优势及信息学院的计算机技术背景，本专业培养人才主要面向电子商务师、面向电子商务的应用与管理等人员，突出金融行业；从能力层次要求上来看主要以基本层次为基石，中等层次为目标。当然考虑到学生的长远发展，综合类高层次人才更符合市场所需以及学生未来发展的方向，进行课程设置时可以通过一些选修课或者与企业的合作，有条件的话参与企业的咨询与顾问工作等多样的方式进行。
3.3课程体系的确立
1电子商务专业课程体系设置现状分析
课程体系建设既是专业建设的关键与核心，也是实现专业人才培养目标的关键。在电子商务专业核心课程设置方面，国外各高校大都突出自己的传统优势，或侧重商务，或侧重技术。英国高校在电子商务教育方面发展较快，课程体系强调课程的前后相关性即学科的整体性，选修课方面更加强调学生的自主，在实践教学方面非常重视，注重与实习基地的共建[1,2]。我国高校目前电子商务本科专业发展总体上有两大基本方向：电子商务经管类方向和电子商务工程类方向，由于两大方向各自的培养目标不同，因此在知识与技能体系方面各有侧重。例如，浙江大学电子商务本科专业分别设置在经济学院与管理学院中，依靠学校的优势资源，采用由经济、管理、计算机三个学院联合培养的方式，在教学过程中强调电子是手段，商务是根本，加强商务管理和商务实践方面的课程，注意学生知识模块的平衡建设及实践、创新能力的培养[3]。以经济管理类学科为主的财经类院校，电子商务专业起步本身较晚，既没有综合性重点大学雄厚的学科基础，也没有理工类院校信息工程学科的支撑，在课程体系的建设中存在以下问题：
1.1无法准确把握电子商务专业内涵，课程体系结构缺乏有机性
电子商务专业是一个内容非常广泛的学科领域，要从中选择出既能体现学科前沿，又能体现财经类院校特色；既能符合财经类院校教师专长，又能保证培养的学生适应社会人才需求，这存在一定难度。文献[4]汇总统计发现电子商务专业的核心理论课程设置都体现了电子商务学科的交叉特点，但课程设置的内在逻辑性和相关知识的有机融合方面有所欠缺，没有形成有机的课程体系，反映信息社会和电子商务最新发展的前沿类课程较少，对学生创新与创业能力培养侧重不够，人才培养方向模糊等问题。
1.2专业师资缺乏，较难形成具有特色的课程体系
目前，国内高校电子商务专业老师大部分由于缺少电子商务专业知识的培训以及电子商务的实际操作经验，在教学过程中理论与实践相结合的环节能力较为薄弱，因而造成了学生的实践意识及动手能力不强。另外，国内财经类院校的电子商务专业招生生源质量与其他专业相比处于劣势，这在一定程度对人才培养的质量和专业的深入发展产生一定的影响。
1.3实践教学环节重视程度不够，实践教学体系需要完善
电子商务从信息技术和商务实践中发展而来，许多课程都包含大量的实践内容，实践性是电子商务学科的核心[5]。这一方面需要改变传统认识及做法，实践教学不再局限于实验室模拟软件的使用及实习基地的参观，而是要将案例教学、应用技能的培养分层次地纳入到实践教学环节之中。另外，还需要根据企业、社会对电子商务人才多层次、多元化的需求特征，建立起符合市场需求的实践教学体系，做到“宽”与“专”的结合。
2财经类院校电子商务本科专业课程体系设计的思路
电子商务本科专业课程体系的设置需要考虑学科特点及核心知识体系、社会需求，现代信息技术影响等多种因素，采用什么方法科学合理的构建课程体系是首先需要解决的问题。对财经类院校的电子商务专业而言，在准确把握电子商务专业内涵、有机构建课程体系、寻求专业特色基础上，协调好学科特色与社会人才需求的关系，使电子商务专业的课程体系设置的既具稳定性，又能与时俱进，文献[6]提供了具体可行的思路，即从相对静止的学科特点入手，从问题解决的途径中找到本专业的特色，即核心课程，然后扩展成课程体系，再用相对动态的人才需求及其能力构成进行修正。虽然它是应用于信管专业的课程体系设置，但是这一设计思路很好地平衡了学科特色与社会人才需求之间的关系，使课程体系的设置更加合理，对财经类院校电子商务专业课程体系构建具有一定参考意义。
3上海金融学院电子商务专业课程体系设计实践
上海金融学院电子商务本科专业2005年经上海市教委批准设立，隶属于信息管理学院，2006年开始招生，授管理学学士学位。按照高校电子商务专业教指委的意见和专业规范，结合专业特色定位，利用上述思路，对我校电子商务本科专业课程体系进行了优化。
3.1初步确定重点课程
我校电子商务专业根据上海国际金融中心建设和上海市电子商务行业发展对电子支付专业人才的需求，以及学校金融学科强和与金融行业的天然联系，建立了通过信息技术与金融经济和管理相融合，培养具备网络金融和电子支付基本理论和实践能力的应用型电子商务特色人才，为上海国际金融中心建设服务，为上海电子商务行业发展服务的培养目标。如何更好地实现电子商务与金融经济、管理的结合，一是可以通过网络及信息技术帮助企业实现电子商务。例如金融类企业由于自身行业的特殊性，在实施电子商务的过程中，如何加强安全性及实时性成为关键，这就涉及到对电子商务相关技术有整体理解和把握。对于技术的要求，一方面考虑对现行ERP、CRM等软件或系统的应用，以及电子商务安全技术的应用，另一方面考虑电子商务系统的开发，主要在于系统的规划、分析能力的培养，强调信息技术及安全技术与商务模式的创新与融合，以区别于计算机专业和信息管理专业。二是电子商务意识的培养，熟悉不同类型企业的传统商务运作流程及特点，善于发现利用信息技术从事电子商务活动的规律，能用现代企业管理方法、网络技术、项目管理等方法为企业设计、创造和管理电子商务，并对电子商务的运用以及由此带来的问题有较深的认识，电子商务环境下能分析和识别出商业机会及能带来的盈利能力，如何引导商业需求，发展电子商务给企业带来更多发展的机遇等。考虑到电子商务专业的学科特点及知识体系，结合以上的分析识别出一些重点课程。例如电子商务系统分析与设计、WEB系统开发实践、电子商务安全管理（支付方向）、网络营销及项目管理等课程为电子商务在金融行业中的实施及应用提供技术和管理支持；电子支付与结算、网络金融等课程对电子商务环境下支付与结算体系有更全面、深刻的认识，依托学校的优势资源，突出专业特色。以上这些课程把系统分析与设计、企业管理、电子支付与电子商务金融环境有效融合，使学生能认识、理解、掌握如何用电子信息技术从事电子商务系统开发、推广、咨询与管理，特别是为企业解决电子支付的应用与管理中的问题。
3.2市场人才需求及能力特征分析
目前社会对电子商务人才需求的主体是企业，企业对电子商务类人才的需求主要体现在两个方面：一是由于信息化技术的应用导致商业模式变化，传统企业开展电子商务对人才的需求；二是由于电子商务的出现导致新的企业类型对相关人才的需求[7]。两个方面的人才需求都离不开技术与商务，但这不是技术与商务的简单叠加，而是要实现两者有效融合，从而适应企业的要求。要适应以上市场需求，需要对其进行层次细分，各个层次体现出对所需的人才能力差异性，不同的能力需求体现出专业培养的不同方向和层次，如下表1所示。从表中岗位群的分析可以得出对电子商务专业的人才能力需求分类基本上为技术型、商务型、战略型，另外考虑到电子商务教育的发展还有教学科研型电子商务人才，主要是指在大专院校、相关科研机构及相应部门和企业中从事电子商务教学及科研工作的人才[5]。从能力层次上分为高、中、基本三个层次，对于高层次的人才能够根据环境和企业的具体条件对电子商务战略进行规划与决策；中等层次的人才能灵活运用现代信息技术，从事电子商务项目运营、实施与管理；基本层次的人才一方面以技术为主的能进行电子商务平台的设计、美化，另一方面以商务应用为主能进行网络营销、网上交易等。由于我校的金融背景及招生的地域特点（以上海生源为主），毕业生就业单位大部分集中在银行、证券、保险等金融机构，电子商务专业的学生要能够突出专业优势，体现专业特色，需要按照不同的岗位层次及能力需求，在人才培养上围绕信息技术与金融、管理的融合与创新这一主线开展，才能更好地适应电子商务环境下金融机构新的发展。通过以上市场需求及能力层次分析，结合学校优势及信息学院的计算机技术背景，本专业培养人才主要面向电子商务师、面向电子商务的应用与管理等人员，突出金融行业；从能力层次要求上来看主要以基本层次为基石，中等层次为目标。当然考虑到学生的长远发展，综合类高层次人才更符合市场所需以及学生未来发展的方向，进行课程设置时可以通过一些选修课或者与企业的合作，有条件的话参与企业的咨询与顾问工作等多样的方式进行。
关键词:营造;电子商务;生存发展外部环境
我国电子商务的发展是从1998年3月6日，由世纪互连通讯技术有限公司和中国银行共同携手，完成了第一笔电子商务交易，标志我国国内电子商务已进入实用阶段。到2008年9月，我国互联网用户数达到1.72亿，而且正以每年增长47％的速度发展。按照信息产业部“十一五”规划，到2010年，我国互联网用户数有望达到2亿，年均增长8%，普及率为15%。2000年电子商务收入已达到18156万美元。但是和发达国家相比较，我国电子商务的发展水平还有很大差距，所以还需要在发展和运用电子商务方面下力气。其中很重要的一个方面就是打造电子商务发展和运用的经济环境。
一、电子商务经济环境
电子商务经济环境是指将商务活动建立在以信息和网络科技术为支撑的技术平台上的经济条件，包括信息网络的基础设施、企业信息和金融电子化等内容。在良好的电子商务经济环境下，企业可以利用网络，超越空间界限，在全球范围内开展从原材料采购到产品开发、生产、宣传、销售、货款结算及银行之间往来等各个环节的业务。人力资源供求信息的疏通和供求协议的达成也可以通过网络进行。
企业信息化是电子商务的前提条件。企业信息化是指企业在生产、经营、管理和决策的过程中，不断开发和广泛运用信息和网络科学技术，使企业经济效益和竞争能力不断提高的过程。企业信息化的内容包括产品设计信息化、经营管理信息化、决策信息化和信息化的人力资源培养等诸多方面。企业能否利用电子商务带来的好处，或者说能在多大程度上利用电子商务带来的好处，依赖于企业信息化的水平。只有当企业信息化发展到一定水平后，企业才能利用电子商务开展从原材料的采购到产品开发、生产、销售、货款结算及与银行之间的业务往来等各个环节的业务。
金融信息化是发展电子商务的关键。金融信息化是指金融机构在其为客户提供金融服务和进行经营管理的过程中，通过对信息资源的深入开发和广泛运用，使金融服务更加及时、便捷、安全、多功能和全球化。在金融信息化的条件下，金融机构通过信息网络开展业务。金融信息化使网上银行应运而生。
通过网上的支付工具进行的电子支付与结算，起着联结网上交易双方的纽带作用。由于突破了地域与时间限制的电子商务正在迅速发展，金融业为了在信息时代求生存，必须要适应新时代电子商务发展的需要，尽可能为网上交易的市场主体提供优质服务。
二、加快我国电子商务的经济环境建设
20世纪90年代以来，我国网络信息技术的发展和基础设施建设都以超常的速度发展，目前已有了一定的基础。
要提升我国电子商务基础设施的科学技术水平和信息终端设备的普及程度，建设适应电子商务发展要求的基础设施，所需要投资的规模十分巨大。同时，要使电子商务基础设施保持其科技水平的先进性，还需要不断研制和开发与网络体系相适应的信息传输设备和技术，所需要的投资也绝非小数目。达维多定律所揭示的企业必须进行不断创新的原理，意味着网络和信息技术投资必须保持连续性。
人力资源是社会生产力发展的能动性因素。信息和网络基础设施的建设需要大量的、素质不断提高的信息和网络科技及相关领域的专才，如IT专才、网络管理专才、材料专才及投资管理专才等。而信息技术的超常规发展，则意味着信息科学技术方面人力资源的知识速度不断加快和素质不断提高。
我国企业信息化建设已经有了20多年的历史，许多企业都建立起了内部的网络，并不同程度地运用信息网络技术进行信息处理和辅助管理。一些大中型企业已经拥有了相当多的信息技术设备，并培养和储备了一些信息技术人才。
我国金融信息化的建设，自1993年开始的金卡工程建设起，驶入了快车道。金卡工程建设的目的就是要建立全国统一的银行卡发卡和服务体系，利用金卡工程的连接，实现跨银行、跨地区的通存通兑、联机授权、实时转帐，形成安全、快捷、经济的支付环境，为电子商务的发展创造条件。中国建设银行、中国银行和招商银行等都已开通了网上银行业务。
在金融信息化建设的过程中，不少新问题也正在困扰着金融网络发展：（1）金融信息的安全问题。（2）金融信息安全防护措施的后发性问题。（3）网上银行的统一问题。
三、解决电子商务经济环境建设中的难题
促进电子商务的发展，必须积极打造有利于电子商务发展的经济环境。在我国现有的条件下，无论是电子商务的基础设施建设，还是企业信息化、金融电子化，都需要投入大量资源，特别是资金和适用的人力资源。在社会主义市场经济条件下，解决这些问题，需要国家、企业等相关主体的共同努力。
1、电子商务经济环境建设的资金问题
信息企业、工商企业、金融企业及相关各主体，要在市场竞争中求生存、求发展，就必须不断提高经营管理水平，实现企业内部资源的合理配置，利用我国巨大的信息产品和服务市场及电子商务快速发展所带来的巨大商机，提高经济效益，为自身的发展壮大积累资金。
市场经济条件下投资多元化的特点，使企业可以通过金融市场筹措资金，以满足电子商务发展对资金的巨大需求。在我国投资政策的指导下，利用国外资金打造有利于电子商务发展的经济环境也是可取途径。当前世界经济低迷，而我国经济发展可谓是一枝独秀，为我们利用国外资金提供了有利的条件。
2、电子商务经济环境建设的人才问题
发展电子商务需要一大批信息科技、电子商务、现代管理等方面的专业人才，可是目前在我国的人力资源市场上，这类专业人才却是短缺和闲置的状况并存。从国外引进专才是解决眼前加快电子商务基础设施建设对专才需要的捷径。在这方面政府已经作了大量的工作，例如近几年我国政府都曾组团专程赴美国和加拿大等发达国家招揽人才。目前出现的出国留学人员学成回国潮是和政府的努力分不开的。今后我们还要有计划、有目的地引进国外专才。为了更好地引进并留住专才，必须进一步完善引进国外专才的政策和相关措施。不久前颁布的中华人民共和国的“绿卡”制度，将更有利于国外专才的引进。
3、电子商务经济环境建设中的政府宏观调控职能
