Abstract: "SWOT Analysis" is a method that comprehensively considers the internal factors and external factors, applies the system thinking to evaluate the enterprise making enterprise strategic plan more scientific. By the SWOT comparative analysis of the auto finance companies and commercial banks in automobile consumption market, the paper summed up their strengths, weaknesses, opportunities and threats, and pointed out the complementary advantages under the cooperation between auto finance companies and commercial banks, which provided theoretical reference for their cooperation in automobile consumption credit market.
关键词：SWOT分析法；汽车信贷；商业银行；汽车金融公司
Key words: SWOT Analysis；auto loan；commercial banks；auto finance companies
中图分类号：F275 文献标识码：A文章编号：1006-4311（2011）22-0134-03
0引言
目前，我国汽车信贷消费占汽车市场的比例仅为8%左右，远远低于发达国家的平均水平。但伴随着我国国民经济的快速发展，人民生活水平的日益提高，汽车消费信贷市场呈现快速增长势头，据中国汽车工业协会的统计与预测数据，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元；到2025年，中国汽车金融业将有5250亿元的市场容量。面对中国汽车金融业的巨大消费市场，汽车金融公司与商业银行作为汽车金融业的两种主要信贷主体，各有自身的特点。本文运用SWOT分析法，对两者进行SWOT对比分析，提出了汽车金融公司与商业银行合作下的互补性优势，为汽车消费信贷市场中汽车金融公司与商业银行的合作提供了理论上的借鉴。
1汽车金融公司与商业银行两种信贷主体
1.1汽车金融公司汽车金融贯穿于汽车生产、流通、购买、消费等环节，并为其提供包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易，以及相关保险、投资活动等金融服务，具有资金量大、周转期长、资金运动相对稳定和价值增值性等特点[1]。中国银监会对汽车金融的定义为汽车金融公司是指经中国银监会批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款并从事相关金融业务的非金融机构，包括中资、中外合资和外资独资的汽车金融机构。作为汽车消费信贷主体的汽车金融公司，它是对购买者的资信进行调查、担保、审批，并向购买者提供分期付款，它的信用风险主要由汽车金融公司和保险公司共同承担，其信贷流程如图1所示。
1.2商业银行商业银行与汽车金融公司运作基本一致，商业银行作为信用管理的主体，直接面向客户开展业务，购车人到银行办理贷款手续获得一个汽车贷款额度，通过贷款额度到经销商处买车。在这种以银行为主体的“直客式”方式中，银行直接开展汽车信贷业务所涉及的各个环节，而不需直接与汽车经销商发生关系，这样客户不仅减少了中间环节，还节省了时间和中介费。
2汽车金融公司与商业银行的SWOT对比分析
汽车金融公司依托自己独特的竞争优势，在汽车信贷消费市场中竞争力越来越强，截至2009年7月底，我国共有资产总额为378亿元的10家汽车金融公司角逐于潜在的汽车信贷消费市场。目前我国汽车信贷消费市场的放贷主体是商业银行，其放贷总额占信贷余额的比例约为三分之二。如图2所示。
总体上看，两种汽车信贷消费主体各有特点，表现在优势、劣势、机会和威胁上存在着较大的差异与一定的相似性。现将两种信贷主体进行SWOT对比分析。
2.1优势、劣势对比分析评价汽车金融公司和商业银行两种信贷主体的优劣势方面很多，本文主要分析它们在风险控制化、服务便利与规模、专业化与综合化等三个方面的对比。
2.1.1风险控制化在风险控制化上，根据表1比较分析，我国汽车金融公司的利率虽然略高，在这方面占劣势，但是在贷款条件、贷款期限、和抵押担保上相对有优势。而商业银行在利率上有优势，但是它的贷款门槛相对高些。
我国汽车金融公司对汽车消费者的贷款条件是：借款人不需担保，但要具有固定的职业、居所和稳定的收入，个人信用良好。虽然汽车金融公司的利率比商业银行的高些，但首付比例相对低，并且抵押担保灵活，这些降低了贷款的门槛，方便了消费者。对于商业银行的汽车贷款条件来讲，借款人需要第三方担保，并且具有本地户籍。同时我国商业银行对汽车消费贷款确定的期限一般为三年，最多不超过五年。总之，汽车金融只是商业银行的一个业务分支，所以商业银行只管收取利息差，不关心汽车产业的持续发展。
2.1.2服务便利与规模在服务便利与规模上，根据表2比较分析，我国汽车金融公司在贷款手续、还款方式和对客户需求的把握上较有优势。与之相对比，商业银行在这些方面处于劣势，但商业银行资金规模大、营业网点多，拥有覆盖全国较为完备的服务网络和广泛的融资渠道。
我国汽车金融公司信贷手续简单，放贷速度快，可以选择自己灵活的还款额方式，有些公司甚至可以“旧车置换抵消首付”，但汽车金融公司分支机构较少，服务网点少。商业银行资金实力雄厚，营业网点众多，各大中心城市不仅有服务网络，还延伸到了中小城市，但在消费贷款的业务操作上，手续繁琐，审批环节过多，同时需要经过经销商、银行、保险公司、车管所、交管局(负责征收汽车购置税和养路费)以及公证机构等诸多部门，在国外几个小时就办好的业务，在国内至少需要两三天[2]。 北京亚运村汽车交易市场2005年《全国汽车消费市场现状调查报告》中有30%左右的消费者正是因为惧怕手续繁琐而放弃贷款购车。
2.1.3专业化与综合化在专业化与综合化上，根据表3分析，与商业银行相比，我国汽车金融公司明显处于优势，因此商业银行想在汽车消费市场上做大做强，所面临的任务就是研究如何绕过此方面劣势，为汽车消费者提供金融服务。
汽车金融公司具有专业化、综合化优势。汽车金融公司熟悉汽车市场行情，拥有汽车方面的技术人员、市场销售人员，能够较准确的对贷款客体做出专业化的价值评估和风险评估，在处理抵押品和向保险公司索赔等方面具有熟练的专业技巧[3]。汽车金融公司与汽车制造商、经销商的关系紧密，因而它的汽车业务和金融业务并非简单的相加融合，它可以为消费者提供“维修保养”“旧车处理”“车型置换”“汽车美容”等更多服务，大大拉长了产业链。与汽车金融公司相比，商业银行服务单一，收入单一，缺乏与客户的沟通和联系，无法及时了解贷款购车者的基本经济变化情况。商业银行懂汽车、懂金融、具备实践经验的人才非常少，再加上汽车产品非常复杂，售前、售中、售后都需要专业的服务，如产品咨询、签订购车合同、办理登记手续、零部件供应、维修保养、保修、索赔、新车抵押、旧车处理(因不能继续付款收回的旧车)等。商业银行由于不易熟悉这些业务，因此做起来有较大困难[4]。
此外，在没有建立信贷风险信息控制体系这个劣势方面，汽车金融公司与商业银行是相似的。这是因为风险信息控制过程中信息收集及信息处理水平较低，汽车金融公司与商业银行无法将操作流程中借款人信用、还款行为、抵押担保等相关信息有机的结合起来，导致有价值信息相对分散，风险控制能力不足。
2.2机会、威胁对比分析从两种信贷消费市场主体面临的机会与威胁看，其分析如表4。
很明显，汽车金融公司在行政干预、与母公司利益关联度、体制障碍上面临着很多的机会，而银行在这些方面很欠缺，面临着很多的威胁。
典型的汽车金融公司是汽车制造商附属的财务公司，它们同其母公司，即汽车制造商关系紧密，能够相互配合，提供一系列服务，促进汽车产业的发展。而商业银行只提供贷款，与母公司联系很少，再加上四大国有商业银行的规模不是充分竞争中高效率的结果，而是国家对竞争的市场准入限制的结果。由于缺乏竞争以及较多的政府干预导致四大国有商业银行缺乏市场观念，不注重控制成本和提高效率，而是采取粗放式信贷策略，以致产生大批低质量的贷款，信贷业务的效率低下[5]。
2.3 商业银行与汽车金融公司所面临的机会和威胁存在的相似性
2.3.1 广阔的发展前景汽车信贷在中国汽车消费市场方兴未艾，发展潜力巨大。图3的统计数据是我国2005-2010年的汽车销量。
根据图3所示，很明显，目前我国正进入汽车销量的增长阶段。我们按悲观、中性和乐观三种情形对汽车销量做出测算，中性情况下预计2016年汽车销量将达到2650万辆。而目前中国的汽车信贷消费比例不足10%，不仅远低于美国80%的信贷购车率，和同属于发展中国家的印度和泰国等国家相比，仍低5～10个百分点。在今后一段时间内，中国汽车市场将是世界上增长最快的市场，我国信贷消费市场前景广阔。
2.3.2 国家政策的鼓励我国对汽车消费信贷主体采取宽松的利好政策，积极促进我国汽车产业的发展。国家正在修改并完善汽车消费信贷制度，制订汽车消费信贷管理条例，支持符合条件的车企建立汽车金融公司，支持符合上市条件的国有商业银行上市，大力推进汽车信贷资产证券化。这一系列政策必将大大加快国内汽车消费信贷的发展，并为信贷主体的快速成长提供良好的政策环境。
2.3.3 消费者缺少金融理财意识由于长期受计划经济体制的影响，“量入为出”、“无债一身轻”的传统消费观念根深蒂固，居民的信贷意识薄弱，消费习惯偏好于储蓄，消费者对推出的汽车消费信贷业务不够了解，金融意识不强，从而影响他们参与汽车信贷的积极性。
2.3.4 社会信用体系的缺失我国处于市场经济发展的初期，社会征信系统发展很不完善，消费者信用记录有限，汽车金融缺乏一个完整、系统、有效的个人信用体系。虽然个人征信系统在2008年底收录自然人数为6.4亿人，占中国人口数的一半，但是由于这个数据库中收录的人数少，数据不全面，再加上个人消费贷款信息没有实现共享，这些都提高了我国汽车金融公司的信用评价成本，制约着我国汽车信贷的发展。
3加强汽车金融公司与商业银行的合作
两种信贷消费市场主体都有自己的优势、劣势、机会和威胁，它们要想获得长远的持续的发展，必须认清自身的优势和劣势，善于避开威胁、把握好自身的机会。建议汽车金融公司与商业银行合作，分别在各自的优势领域开展业务。
3.1商业银行有充足的后备资金商业银行资金雄厚，筹资渠道广泛，可以发挥资金规模优势将工作的重点放在汽车生产商贷款和向汽车金融公司拆借等批发业务上，而汽车金融公司的融资渠道窄，资金规模有限，可以将优势放在经销商贷款和消费者购车贷款等批发、零售业务上。
3.2商业银行有密集的网络优势汽车金融的整个结算系统可以依靠商业银行来做，银行向汽车金融公司提供以综合授信、资金结算、相互为内容的各项业务，这时商业银行可以利用其网点优势通过向汽车消费者提供服务并收取相关手续费，从而真正起到了资金中介作用[6]。
3.3汽车金融公司有专业人才与客户管理优势汽车金融公司有技术、懂市场，懂金融的专业人才，开展业务更专业，更灵活，能在售前、售中、售后都与汽车购买者保持密切联系，更容易掌控风险，而银行对车贷业务不很熟悉，缺乏专业人才优势，在风险评估、客户关系管理方面未能形成有效的运营模式。两者的整合，既能发挥汽车金融公司的人才优势，客户管理优势，又能弥补银行在这些方面的不足。
面对信用体系在逐步发展的汽车信贷消费市场，汽车金融公司与商业银行通过合作机制，在优势、劣势、机会和威胁的互补性特点中，取长补短，以合作的方式实现了优势互补。金融资本与产业资本的联动经营，形成了商业银行、汽车金融公司、消费者、经销商和汽车制造商之间多方共赢的局面，从而推进我国汽车消费信贷市场化、规模化、专业化，支持着我国汽车产业连续和稳定的发展。
参考文献：
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关键词：汽车金融；发展对策；现存问题
2010年我国的机动车保有量仅有9085万，五年过去了，这个数字变成了2.69亿，中国的汽车销售增长量已经连续四年蝉联世界第一。然而，我们在感叹我国汽车工业发展的迅猛的时候，却往往会忽视这发展的源泉--汽车金融业所起到的重要作用。从汽车数量上来讲，我国已经是世界的汽车大国，但是并不是汽车强国。要实现汽车产业又大又强，必由之路就是建立完善的市场制度，加强汽车金融公司的整合与发展。对此，围绕汽车金融产业展开探讨具有一定现实意义。
一、国内汽车金融发展状况及存在的问题分析
1.国内汽车金融发展状况
（1）我国汽车金融发展历程
目前在我国主要有一些金融机构可以提供与汽车消费有关的金融服务，从开展业务的时间上来看可以做如下分类：首先是在1998年，在人民银行的批准下，各大国有商业银行开始了个人汽车信贷业务，到了1999年中资银行就都可以开展此业务，然后在2003年10月，银监会颁布了《汽车金融管理办法》和《汽车金融管理办法实施细则》，这两个文件的颁布对中国汽车金融的发展是一个里程碑的事件，这使得福特、大众和奔驰等汽车金融公司进入中国，最后是到现在各种租赁公司和财务公司也开始涉足汽车金融领域。从中国的汽车金融发展历程来看也并不是一帆风顺的，个人信用信息的缺乏使得银行在2007至2008年之间汽车个人消费信贷规模逐渐萎缩。从目前的发展情况来看，商业银行依然扮演者汽车金融这个大舞台上的主角，但是国内外各式各样的汽车金融公司也以各式各样的方式为消费者或经销商提供金融服务。
（2）我国汽车金融总量
我国近几年来汽车行业发展十分迅速，作为汽车行业推动机的汽车金融行业也有迅速的发展。据人民银行统计，2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元；2008年年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元；2011年底，汽车消费金融市场余额已经突破3000亿元；2012年底，我国汽车金融市场规模达到3920亿元；2014年年底，我国汽车金融总规模超过4000亿元，年增长速度超过30%。
（3）我国汽车金融经营主体
在国外，汽车金融服务的提供者有汽车金融公司、商业银行、信贷联盟和信托公司等金融机构，其中专业的汽车金融公司的市场份额占绝大多数。而在我国，汽车金融经营主体有商业银行、汽车金融公司、财务公司、融资租赁公司等等。专业的汽车金融公司的市场份额比例还不到10%，商业银行在汽车金融服务业占绝对的主导地位。
（4）我国汽车金融发展趋势
根据发达国家的汽车金融产业来看，我国汽车金融产业的发展将会有以下三点趋势：一是商业银行将广泛与专业的汽车金融公司进行合作。银行本身有着汽车金融公司所不具备的资金优势，而汽车金融公司在汽车消费贷款上形式多样，手续简单，能够吸引大量客户。二是金融服务多样化。汽车金融不仅仅局限于向消费者提供消费信贷，而是广泛的向汽车行业中的每一环节提供资金，例如对汽车经销商的融资、对消费者的汽车租赁等。汽车金融将覆盖汽车售前、售中和售后的全过程，而且延伸到汽车生产，销售及相关领域。三是控制风险专业化。汽车金融是一项风险较高的行业，其蕴含的风险主要有信用风险、流动性风险、市场风险等，专业的汽车金融服务公司可以通过客户的信用信息建立信用评估、风险控制机制，承担起风险管理主体的角色，将经营过程中的风险降至最低。
2.国内汽车金融发展存在的问题
所有的创新都会面临挑战与困难，我国的汽车金融的发展也面临着诸如资金来源有限，我国缺乏完善的社会信用体系等挑战。
（1）汽车金融公司资金来源有限
我国的《汽车金融公司管理办法》第十九条规定了汽车金融公司的资金来源有以下四种方式：股东存款、经银监会批准的金融债券、同业拆借和向金融机构借款。汽车金融公司从其母公司或者股东手里获得的资金支持十分有限，由于银行是汽车金融公司在车贷市场的竞争对手，所以向金融机构借款的难度更大。资金来源受限是摆在我国汽车金融公司面前的首要难题。
（2）我国社会信用体系不完善
正如前文所提到的几个汽车工业发展比较迅速的国家，他们都是依靠着详尽的个人信用信息来发展本国的汽车金融行业，从而带动国家的汽车产业。在我国，这体系的建立不仅会促进个人汽车消费信贷和融资租赁业务，还可以为企业，甚至地方政府建立档案，为他们日后的融资提供信用档案。但是我国人口总数大，监管机制也不是十分健全，导致国人没有培养良好信用记录的习惯。
（3）汽车产业波动性较大
近些年持续的雾霾问题和新能源汽车的发展为我国的汽车市场增添了许多变数，汽车价格的不稳定使得消费者的购车意愿也不强烈。这样会使得没有其他业务支撑的汽车金融公司十分难过，本来愿意通过汽车金融公司购买车辆的消费者就不占多数，消费者整体的数量减少使得汽车金融公司的利润也受到压缩。
（4）设立分支机构受限
我国的《汽车金融公司管理办法》第十二条规定：未经中国银监会批准，汽车金融公司不得设立分支机构。这使得汽车金融公司只能在其注册地开展业务，对全国汽车市场的覆盖率较低。
（5）我国的汽车金融渗透率不足
汽车金融渗透率是指通过汽车金融公司来进行贷款、融资等金融方式购买的车辆数量占总销售车辆数量的比例。我国的汽车金融渗透率仍不足20%，远低于发达国家的70%至80%的水平，而通过商业银行贷款购车则占据着绝对的优势。中金公司的一份报告指出：“汽车消费，应该是目前中国唯一一项尚未大规模使用金融杠杆的大宗个人消费。”不过随着80后90后消费者逐渐成为汽车消费的主力军，这部分消费者对信贷消费和财务杠杆的接受度更高，也更愿意通过贷款、租赁等方式来买车。
最后，对于汽车金融里近期较热的租赁业务来说，也有以下两种发展困境：
（1）租赁物件回购后处理困难
当消费者在租赁期满之后选择放弃该汽车的使用权，租赁公司就得将汽车收回，此时的汽车已经是一台二手车，这就会使得租赁公司处理该汽车变得十分困难。众所周知我国的二手车鉴定市场鱼龙混杂，缺少诚信，消费者缺乏自己鉴定二手车的能力，也不愿意相信中介等机构。租赁公司卖不出价钱，消费者也不愿意购买二手车，这将使得二手车的流动性十分差，也易使租赁公司的资金流出现危机。
（2）消费者消费观念不科学
已租代买的消费观念并不被广大消费者所认可，在国人的眼里，汽车是一个家庭中除了房屋之外的一个大件商品，象征着自己的面子，所以消费者想尽自己所能购买一辆能力范围内最好的车。但是汽车不像房屋，房屋可能会随着时间的推移而升值，但是汽车越旧所剩下的价值越少。并且，大多数人购车主要是给自己开，很少会有人买很多车然后出租给别人，我们更应该注重汽车的使用权而非所有权，这也是汽车与房产这两种消费品的不同之处。所以，我们应该区别消费汽车和其他消费品的消费心态，这样也有利于我们国家的汽车产业健康发展。
二、国外汽车金融发展经验
从全球的汽车工业的发展来看，有这么一些地区的汽车工业比较发达：美国、欧洲和日本。相对发达的汽车工业相应的也有着较为完善的汽车金融体系。下面将就这三个地区的汽车金融市场进行分析：
1.美国模式
在100余年的汽车工业发展史中，世界汽车工业经历的第一次较大的变革就是美国福特汽车公司推出T型车，发明了汽车装配流水线，使世界汽车工业的重心转向美国。发达的汽车工业较早的催生了汽车金融公司在美国的发展。1919年，通用汽车票据承兑公司在美国成立，主要协助通用汽车的经销商筹措资金，用来向制造商购买所需的汽车。现在，通用汽车金融公司推出的面对消费者的汽车金融产品有：普通消费贷款、Smart buy、学生消费信贷和Smart lease等。其中Smart lease 就是一种通用公司以租赁的方式向消费者出售汽车的金融手段。由于美国公民的信用记录都被详细的记录在案，所以汽车金融公司可以快速地通过发达的互联网对消费者做出信用评级，从而向消费者发放购车款项。
2.欧洲模式
德国的大众汽车在20世纪50年代左右成立了自己的汽车金融公司，在当时主要是面向消费者进行消费信贷。当时，每个消费者每月只用向大众汽车支付5马克就可以开走一辆崭新的甲壳虫汽车。现在德国大众汽车金融服务股份公司已经成为欧洲最大的汽车金融服务提供商。德国大众汽车金融服务股份公司的运作模式更像一家银行，消费者可以直接在德国大众汽车金融服务股份公司进行储蓄。但是德国大众汽车金融服务股份公司只经营与汽车相关的金融服务，利用其专业化和信息的流畅度来将消费者、经销商和生产商连接起来。
3.日本模式
在亚洲，日本的汽车工业也是享誉全球。日本的个人征信系统也是十分有特色，主要有三大征信系统：银行体系、消费信贷体系和销售信用体系。日本的消费者的信用数据是不能完全公开的，由于日本的征信模式是会员制，消费者的信用数据只能在会员协会之间进行交换，确保了其安全性。
通过分析国外的汽车金融发展史，我们可以看出国外的汽车金融公司业务发展的特点：首先是完善的个人征信系统对提高汽车消费信贷发放速度以及减少道德风险起到了至关重要的作用。在我国，人口数量庞大，一个信息完备且信息安全的个人信用系统将成为我国汽车金融发展的基础。其次，汽车金融公司、汽车生产商和经销商之间联系紧密，相互之间可以提供必要的金融服务。对消费者来说，由于这种紧密的联系使得汽车金融公司的规模效应较普通商业银行来说更大一些。最后，由于汽车金融公司服务专一，这样可以使得汽车金融公司的资金链不会因为其投资失误而出现断裂。从而保证了汽车金融公司的财务安全。
三、我国汽车金融发展的相关对策建议
1.全面建立我国征信系统
我们可以通过银行、公安、人事、税务等多方面建立个人信用体系。这不仅仅是汽车行业的福音，更能培养民众保持良好信用的习惯。同时，我国对于信用记录的收集方面的法律条文还是十分落后，不仅要使得收集信用记录有法可依，不会侵占消费者隐私权，也要保护好已经收集的信用记录，不让不法分子能够轻易获得消费者的信用记录。
2.规范我国汽车交易市场
我国应该修订相关的法律条文来建立全国统一的二手车条例，认证制度；所有的二手车都应该能被第三方机构查询，通过我国互联网迅猛的发展使得维修厂和4S店能够联网，制定行业标准，制定完善合理的“二手车价格目录”，完善售后保障，增加市场透明度。对于不法商家违规翻新”事故车“等违法行为进行惩处，对信誉良好的商家予以扶持。我国的二手车也将会成为汽车消费者新的选择。
3.减少政策限制
随着我国金融市场逐渐国际化，我国对汽车金融行业的管理也将逐步国际化。目前我国国内大部分汽车金融公司都是依靠股东存款或者向银行借款等方式来获得必要的资金，这也主要是由于法律条文的限制所导致的。我国应通过修改相关的法律法规，增加汽车金融公司的融资渠道，放松对汽车信贷利率的管制，允许汽车金融公司通过商业票据等方式获得更多的发展资金。同时对汽车金融的分支机构的设立也要逐步放开，覆盖面广的汽车金融公司才能打破银行对汽车金融业务垄断的局面，促进我国汽车金融业朝着产业化、市场化、国际化的方向发展。
4.充分利用互联网
汽车金融公司可以从三个方面来加以利用互联网：第一是汽车金融公司可以依托现有的信息技术，推动汽车金融的电子化，商务化，使得各类汽车金融服务网络化，信息化。这样，既不违反现有的不允许成立分支机构的法律要求，还可以通过网络来完成业务审核，突破地域限制，增加销售渠道和网络。第二是汽车金融公司要利用先进的科学技术与信息技术，在对客户提品服务时可以通过网络和大数据分析为客户提供更合理的服务，使汽车金融行业的市场竞争力得以提高。第三是通过互联网宣传汽车金融公司服务的专业化，使得更多的汽车消费者选择通过汽车金融公司来获得购车资金，提升用户体验，扩大覆盖人群，降低成本，提高效率。
5.合理竞争，理性竞争
2007年美国的经济危机爆发之前美国国内的汽车金融公司之间竞争十分激烈，这也造成了某些汽车金融公司盲目降低信用门槛，结果导致风险越积越重。在我国，汽车消费信贷主要是银行一家独大，但是其市场份额也在逐年降低，各大汽车厂商的汽车金融公司在消费信贷和融资租赁方面的作用开始显现，汽车金融公司内部的竞争加上汽车金融公司与银行的竞争肯定会愈演愈烈。为避免恶性竞争，要加强对客户的信用监管，同时政府也要促使竞争变为合作。
四、小结
本文总结了汽车金融发展中存在的种种问题，随着我国汽车业的不断发展，我们应该正视这些问题。根据我国的实际情况，我们要有机的借鉴国外汽车金融发展的经验，使我国的汽车金融业逐步地做强做大。最后还对如何发展我国汽车金融市场提出了相关政策建议，健全社会和个人信用保障体系，充分利用互联网，形成多种组织机构共同参与、公平竞争的我国汽车金融服务业。
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本次调查以陕西省西安地区消费者为对象，为了能够客观、准确地反映西安地区消费者汽车信贷现状，借助网络和社交通过二维码扫描方式对西安居民做了调查，调研期间返回问卷并得到有效样本577份，最终对所有确认并有效的样本进行了随机抽查，确认样本可信。此次问卷调查中调查样本共577人。调查结果下表所示。
2西安地区消费者汽车信贷消费现状调查分析
2.1调研对象群体分析。此次被调查对象为西安市居民消费者。调查结果如图1所示:图1受访者学历通过调查数据分析发现，在所调查的人群当中，本科学历的人数最多占到63.43%;大专学历的人数占到17.85%;高中及以下学历的人数占到9.88%;研究生及以上学历的人数占到8.84%。通过对上图分析可知，调查的消费者中25～35岁，本科学历，公司职员对快速发展互联网金融、汽车信贷比较感兴趣。年轻的公司白领是汽车信贷发展的主力军，针对此现状银行和汽车金融公司应大力拓展此群体的汽车信贷发展。2.2调研对象家庭状况及购车倾向。此次被调查对象中:家庭月总收入多集中在10001～15000元的占25.65%;购车原因为工作业务需要较多占50.78%;调查对象中15万～25万元的中级车、紧凑车型更受欢迎，占比为49.57%和63.43%。具体数据图2～图4所示。通过图2分析发现，在调查的人群当中，税前月收入中30%以上是1.5万元以上的人群，大部分集中在1.5万元以下，也反映出汽车信贷市场的客户群体。通过图3分析发现，在调查的人群当中，购车的主要原因前四分别是:工作和业务需要、旅行自驾游方便、交通拥挤节约时间、结婚生孩子家用;分别占到50.78%、47.66%、32.06%、29.64%。通过图4分析发现，购车价位倾向当中，15万～25万元的中级车更受欢迎，人数占到49.57%;低于15万元的经济型车，倾向比例占到40.38%;25万～35万元的高档车，倾向比例占到8.32%;35万元以上的豪华车，倾向比例最低占到1.73%。通过图5分析发现，在车型喜好方面，紧凑型车、中型通过上图分析可知，工作业务需要、旅行家用是消费者购车考虑的主要因素，由于受家庭月收入的主要影响，在价图5购车车型(多选)位方面15万～25万元的中级车比较受青睐。针对此情况，银行、汽车金融公司与汽车制造商合作应主要针对15万～25万元的中型车发展汽车贷款产品，并针对此系列的汽车贷款产品多一些优惠政策和宣传。2.3消费者汽车贷款原因及渠道分析。图6购车贷款原因(多选)通过调查数据分析发现，在调查的人群当中，购车贷款的主要原因是:现有购车资金不足占到64.99%;其中节约资金用于其他投资占到61.18%;利用现有资金购买更高档次的车占到48.01%。图7了解信息渠道在调查的人群当中，了解汽车贷款主要原因是:家人/亲戚/同学/朋友推荐介绍占到28.25%;其中销售人员介绍占到23.05%;通过电视/广告/报纸/网络渠道了解占到20.28%。通过对上图分析可以看出汽车贷款的购车方式已被消费者所认可，而选择汽车贷款的主要原因是现有资金不足。部分消费者是节约资金用于其他投资，也有消费者是通过汽车贷款购买更高档的汽车。其中提前消费的方式和汽车贷款消费行为的发展也已被消费者所认可。在了解汽车贷款信息的渠道当中，通过周围亲朋好友了解占的比例最多，为28.25%。消费者通过汽车贷款的方式购买汽车越来越多，通过贷款提前购买到心仪的汽车已成为一种趋势。但是在了解汽车信息渠道方面，主要还是通过周围的亲朋好友。银行、汽车金融公司、汽车制造商应通过一些汽车贷款优惠活动加大力度宣传。2.4调研消费者汽车贷款支付方式分析。图8汽车贷款方式通过调查数据分析发现，在调查的人群当中，36.57%的消费者选择银行信用卡分期付款;33.45%的消费者选择银行传统按揭购车贷款;23.22%的消费者选择通过汽车金融公司来进行购车贷款。图9选择汽车供应商在调查的人群当中，选择汽车供应商比较看重首付比例低、信贷利率低、还款方式灵活;分别占26.52%、25.82%、15.77%。这也与被调查者年龄近70%集中在35岁以下有关。图10服务质量通过调查数据分析发现，在汽车信贷活动中，50.95%的消费者看重贷款手续费、利息是否合理;17.5%的消费者看重贷款产品设计是否合理。通过对上图的分析可以看出在汽车信贷产品方面大多数消费者倾向于通过银行的传统信贷方式。首付比例低、信贷利率低的汽车供应商愈来愈受欢迎。在汽车贷款内容方面，有50.95%的消费者更关注于贷款手续费、利息是否合理。汽车金融公司和整车企业的财务公司等机构应多推出有关汽车贷款的信贷产品，拓宽汽车贷款渠道;在优惠活动方面，消费者更关注首付比例低、贷款利率低，相关金融机构应及时根据国家有关政策做出调整，推出优惠力度更大的产品迎合消费者，扩大汽车信贷市场。2.5消费者汽车贷款风险评估分析。通过调查数据分析发现，在贷款期限方面，38.82%的消费者更愿意接受2～3年的还款期;34.14%的消费者愿意接受1～2年的还款期。1年和3～5年的分别占7.45%和19.58%。通过调查数据分析发现，月还贷额占家庭月收入方面，46.1%的消费者选择占11%～20%的家庭月收入;28.08%的消费者选择占21%～30%的家庭月收入;只有0.52%的消费者选择占51%的家庭月收入。通过调查数据分析发现，在贷款购车风险承受方面，55.11%的消费者认为解决了汽车购置需求;53.38%的消费者认为有还款压力;50.95%的消费者认为缓解了现金流。通过以上的分析可以看出多数消费者认同通过汽车贷款进行购车，但是在风险承受方面多偏保守，三年左右的贷款期限被多数人所认可。汽车贷款相比国外，在中国的发展时间不长，受传统思想的影响多数人偏向于期限长、贷款金额占家庭月收入低的保守方式。但是目前，贷款消费的方式的主要群体还是年轻人，在汽车信贷内容和服务方式等方面，相关金融机构应逐步深入结合消费群体的贷款消费偏好提供相应服务。
3西安地区汽车消费信贷存在的问题
根据以上调研和分析发现，在西安市地区汽车消费信贷还存在着一些问题有待改善。3.1汽车贷款程序烦琐。在问卷采集后的分析中我们发现，纵观整个汽车金融市场格局，商业银行还仍然是汽车信贷的主要途径。在整个汽车消费信贷市场中，商业银行有着重要的地位。因为，商业银行的发展紧跟经济的发展，再加上有政府部门相关政策的大力支持，所以具有充分的有利条件。由于商业银行汽车消费信贷的快速发展，占有了其他相关汽车金融机构的发展空间，使得整个汽车信贷市场发展不平衡。让消费者的贷款方式趋于单一化，其贷款手续烦琐，合同条款不清晰，附加条件多，成为了困扰消费者的一大难题。3.2消费者信贷需求受到局限。消费者在银行贷款，所选择的汽车贷款产品，大多来自所申请银行提前出台的相关方案。消费者在选择贷款产品和汽车供应商时，选择性较少。在贷款方式上，也多依托银行传统按揭，银行信用卡的方式。由于商业银行在消费信贷方面占据着主导地位，其他相关金融机构发展缓慢，消费者涉及较少，所以在选择上也有了局限性。3.3信用评级和监管制度不够健全。由于信用制度的不健全，在汽车消费信贷方面存在着很大的风险。不管是之前出现的大规模汽车贷款“坏账”，还是现在依然存在着的不良信用。社会保障体系的尚未真正建立健全，经济的不富裕，在汽车贷款还款时，仍然还存在着不能按照合同按时还款的情况。一方面，对商业银行和相关金融机构产生了影响;另一方面，对消费者自身的个人征信问题也产生了一定的影响。在监管方面，目前的西安市金融市场发展不是很成熟，相关部门的监管力度不到位。开放程度低、信息透明度低，在汽车消费者个人信息的采集方面缺乏相应的约束机制。消费信贷法律不健全，也没有专门针对汽车消费信贷的规范性法律文件。这使得消费者不能透明地了解金融市场的汽车信贷信息，也会出现消费者信息泄露的问题，信息安全难以保障。
4对西安地区汽车消费信贷改进的建议
此次调查以西安地区消费者汽车信贷为基础，采用问卷调查的方法，对西安地区消费者汽车信贷现状进行了调查与分析，设计了相关的问卷，对西安市577位居民进行了问卷调查，根据综合的分析，给出建议如下。4.1促进汽车信贷市场的多元化。在汽车贷款的申请、汽车贷款的审核、还款等多个方面，简化相关程序。汽车贷款需要更专业的人员和相关服务的金融机构，商业银行不能一直占据主导地位，需要其他相关金融机构的发展，“百花齐放”的汽车消费信贷金融市场环境才能发展得更加成熟。在发展的同时，需要一个公平竞争的环境。对此，西安市的政府和相关部门应采取一些措施促进汽车消费信贷市场公平地发展。相关汽车金融机构，一方面，能有效刺激汽车信贷市场，让商业银行不再占据主导;另一方面，可以运用互联网等技术手段来进行远程客户交流，提供专业的个性化服务。所以，政府应出台相关政策来支持汽车金融公司的发展，使西安地区的汽车信贷市场能够真正“百花齐放”。4.2“个性化”和“特色化”的实现。在汽车贷款产品和还款方式上缺少一些特色化和个性化，汽车信贷市场发展的同时，多一些个性化的服务，更多地注重消费者的感受和体验。简化程序的同时，推出更多有特色化的汽车信贷产品，让消费者有更多的选择方案。开发专属产品、提供一站式、综合化金融服务，为不同的消费者提供不同的信贷产品服务。让商业银行和其他金融机构在可控风险和符合法律规范的环境下，积极利用互联网等手段。运用远程对客户进行授权，使网上贷款申请，审批更加便捷。对消费信贷产品进行创新，推动商业银行业和其他金融机构进行创新消费信贷抵质押模式，研究出针对不同汽车信贷消费者，不同的首付比例、期限和还款方式的信贷产品。4.3完善信用评级和加强法律监管。在我国，目前由中央银行开始展开的个人征信系统运作日趋完善，个人信用评分模型已进入到实际的应用中。完善的个人信用制度能购有效地规避个人汽车消费信贷风险。一方面，对获取的信用数据应转化为能为贷款机构或者信用需求方能准确评价个人信用的指标。另一方面，个人信用评估标准不统一。我国个人资信评级机构和各金融机构对个人信用的评估手段各不相同，不利于在全国范围内推广。从个人信用记录、失信行为联合惩戒、信用服务平台、信用信息共享网络、法规制度标准等5个方面加强个人信用体系的建设。一个完善有利的法律环境对汽车消费信贷市场的发展至关重要。对于汽车信贷，政府应出台更加详细、有效的法律。让专门的法律法规对个人和企业征信进行立法。对参与消费信贷的各个主体和参与贷款的各个部门严格进行规范。对于实施过程中出现的个人信用隐私泄露的问题，严惩不贷，严厉打击。对消费者、金融机构和商业机构这三者之间，应加大立法、着重规范消费信用关系。4.4促进信贷市场良性发展。一个良好的消费环境能够有效地促进汽车消费信贷更快地发展。让汽车价外费用、从汽车上征收的费用、购置环节的税费逐一减少，构建良好的消费市场运作体系。使西安市地区的消费者不再抑制购买欲望，能更加方便、快捷地购车。相关部门应出台一些措施，让停车场少、道路拥挤这一现象得到解决，不要恶化了汽车消费环境，挫伤了消费者的购车消费心理。在贷款过程中和贷后问题的处理中，相关部门和金融机构应和消费者建立有效的沟通渠道，让沟通更加快捷、有效。从根本上，切实地解决西安市消费者的汽车贷款的贷后问题。
5结论
关键词：商业银行；最优尺度回归；个人金融产品差异化
中图分类号：F83文献标识码：A
在西方发达国家，个人金融业务逐渐成为商业银行之间竞争的重点，个人金融业务的销售额和利润迅速增长，而我国商业银行的个人金融业务却发展缓慢，个人金融业务利润贡献占总利润的比例很小，那么国内商业银行如何提高其在个人金融业务领域的竞争力？从当前的市场竞争来看，缺乏有效的竞争手段，因为对商业银行来说，随着我国利率市场化改革的推进，价格竞争已不是有效的竞争手段。因此，按照产业经济学的相关理论，在价格竞争手段失效的情况下，应该采取非价格竞争手段，实行产品差异化。
一、个人金融产品差异化的内涵及表现
（一）个人金融产品差异化的内涵。商业银行的个人金融产品本质上是一种服务，而这种服务基本上可分为三个层次，即核心服务、便利、支持。核心服务是银行提供给顾客的核心利益，也是银行得以存在的原因，基本上是存贷款等服务。便利是为了方便核心服务的使用，如果没有必要的便利，银行的核心服务就不能被顾客很好地消费。银行的便利基本上包括信用卡业务、ATM自动取款服务、银行网点设置、转账业务、异地取款、网上银行、住宅按揭、代交费用等一系列服务。支持是用来提高银行服务价值或者与其他竞争对手服务区别开来的服务，基本上包括查账、投资咨询、财务管理、发行债券、严格保密、服务态度、服务效率及服务环境等。银行的核心服务功能各大银行都具备，并无差异化可言，但是便利和支持能够进行不断创新，形成服务特色，保持竞争优势。
所谓个人金融产品差异化，其本质就是服务的差异化，是指商业银行在向个人客户提供金融服务时，围绕核心服务增加差异化的能够给个人客户带来新价值的附加服务（便利和支持），形成服务特色，以便个人客户将之同其他提供同类服务的商业银行相区别，以达到在市场竞争中占据有利地位的目的，保持竞争优势。
（二）个人金融产品差异化的表现。从上面的分析中可以看出，个人金融产品的差异化其实就是服务的差异化，而每家商业银行提供的核心服务基本相同，所以个人金融产品差异化就表现为：商业银行提供的便利和支持的差异化。当然，这种差异化必须是消费者能感知到的，为消费者所认同。
第一，便利的差异。关于便利的差异，其具体表现在四个方面，即银行与银行之间地理位置的差异所导致的消费者购买、使用个人金融产品的方便程度的差异；银行与银行之间的个人金融产品在使用形式、产品的新颖性程度上的差异；银行与银行之间在业务办理手续繁简、业务处理的准确性、等待时间长短等方面的差异；银行与银行之间在个人金融产品品牌的特色、内涵等方面的差异。
第二，支持的差异。关于支持的差异，其具体表现在五个方面，即银行与银行之间在服务环境舒适度、服务态度方面的差异；银行与银行之间在整体形象和实力方面的差异；银行与银行之间在跟踪客户满意度调查、提升客户忠诚度方面的差异；银行与银行之间在通过广告宣传向消费者传递金融产品信息方面的差异；银行与银行之间在人员推销、营业推广等金融产品促销行为方面的差异。
二、个人金融产品差异化与商业银行竞争力的作用机制
基于上文关于个人金融产品差异化内涵的分析，要实行个人金融产品的差异化，提高商业银行的竞争力，商业银行在提供服务的过程中就应该创造便利和支持的差异，当然这种服务的差异必须能为消费者所感知、为消费者接受和认可。图1说明商业银行通过在个人金融业务领域提供便利和支持的差异，来实行个人金融产品的差异化。商业银行主动实施的这种服务的差异化，一方面对消费者而言，如果消费者能够接受，将获得差异价值；另一方面对商业银行而言，在消费者接受差异化的前提下，与竞争者相比，商业银行将会获得差异竞争优势，从而提高商业银行的竞争力。（图1）
三、个人金融产品差异化最优尺度回归分析
（一）问卷的设计和发放。我们选取了济南十二家商业银行的个人汽车贷款的消费作为市场调查对象，这些商业银行的个人汽车贷款分别是：中国工商银行的“幸福快车”个人汽车消费贷款；中国建设银行的“个人汽车贷款”；中国银行的“个人消费类汽车贷款”；中国农业银行的“个人汽车贷款”；华夏银行的“个人汽车贷款”；上海浦东发展银行的“个人汽车消费贷款”；济南市商业银行的“个人汽车消费贷款”；招商银行的“汽车消费贷款”；中国民生银行的“汽车消费贷款”；兴业银行的“汽车消费贷款”；深圳发展银行的“个人汽车消费贷款”；中国光大银行的“汽车消费贷款”。考虑到样本的代表性，本人结合性别、年龄、教育程度、个人年薪以及家庭年薪在济南市不同的人群中发放了问卷。
（二）实证分析。本文利用SPSS软件对调查问卷获得的数据依次进行了最优尺度回归分析、对应分析以及相关性分析。
1、最优尺度回归分析。为了防止多重共线性，本文分别就性别、年龄、受教育程度、个人年薪与消费者选择个人汽车贷款的银行，以及性别、年龄、受教育程度、家庭年薪与消费者选择个人汽车贷款的银行进行了最优尺度回归分析。
第一，关于性别、年龄、受教育程度、个人年薪与选择个人汽车贷款银行的最优尺度回归分析。通过分析可以看出，年龄和教育程度两栏Sig的值都为0.000，小于0.05，这说明年龄和受教育程度对消费者选择哪个银行进行个人汽车贷款的影响很大；而性别和个人年薪两栏Sig的值明显大于0.05，说明性别和个人年薪对消费者选择哪个银行进行个人汽车贷款基本没有什么影响。
第二，关于性别、年龄、受教育程度、家庭年薪与选择个人汽车贷款银行的最优尺度回归分析。通过分析可以看出，年龄和教育程度两栏Sig的值都为0.000，小于0.05，这说明年龄和受教育程度对消费者选择哪个银行进行个人汽车贷款的影响很大；而性别和家庭年薪两栏Sig的值明显大于0.05，说明性别和家庭年薪对消费者选择哪个银行进行个人汽车贷款基本没有什么影响。
综上所述，消费者的年龄和受教育程度对其选择哪个银行进行个人汽车贷款有很大影响，而性别、个人年薪、家庭年薪对消费者选择哪个银行进行个人汽车贷款没有什么影响。
2、对应分析。下面分别就消费者的年龄与选择个人汽车贷款的银行、消费者的受教育程度与选择个人汽车贷款的银行进行对应分析。
第一，关于年龄与选择个人汽车贷款银行的对应分析。通过分析可以看出，年龄在18～25岁以及25～35岁的年轻人通常会选择兴业银行、招商银行这样的新兴股份制银行进行个人汽车贷款，而年龄在35～45岁的中年人通常会选择建设银行、中国银行这样的国有商业银行进行个人汽车贷款，其他年龄段的消费者具体会选择哪个银行进行个人汽车贷款的倾向性不是很明显。
第二，关于受教育程度与选择个人汽车贷款银行的对应分析。通过分析可以看出，具有大学本科学历的消费者通常会选择建设银行进行个人汽车贷款，而具有研究生及以上学历的消费者通常会选择中国银行和济南市商业银行进行个人汽车贷款，具有其他学历的消费者具体会选择哪家银行进行个人汽车贷款的倾向性不明显。
3、相关性分析
第一，消费者通常在银行办理的主要个人业务与选择个人汽车贷款银行的相关性分析。通过分析可以看出，消费者通常在银行办理的主要个人业务，即存款、贷款、汇款、信用卡、代收代付、理财产品以及网上电话银行等业务，与其选择哪家银行进行个人汽车贷款之间不具有相关性。也就是说，消费者在某个银行办理了一些个人业务，购买和使用了某行的一些个人金融产品，并不意味着消费者就会选择该行进行个人汽车贷款。
第二，消费者对个人金融产品差异化的主观感受与选择个人汽车贷款银行的相关性分析。通过分析可以看出，行与行之间在传递金融产品信息方面是否有差异与消费者选择哪家银行进行个人汽车贷款之间具有相关性。一方面这说明商业银行在“通过广告宣传向消费者传递金融产品信息”方面的差异，大部分消费者已经能够切实感受到，并影响其选择哪家银行进行个人汽车贷款；另一方面这也说明，商业银行在个人金融产品差异化的其他方面做的明显不足。为此，商业银行就应该在个人金融产品差异化的其他方面下功夫，与其他银行相比，向消费者提供差异化的优质的便利和支持，以便消费者能够切实感受到这种差异并购买和消费本行的个人金融产品，这样商业银行才能最终获得差异竞争优势，提高其竞争力。
四、对策建议
根据前面理论分析与实证研究的结果，可以看出目前国内商业银行在个人金融产品差异化方面做的还明显不够。为此，本文提出相关的对策建议。
（一）改进现有产品服务，更好地满足个人客户需求
1、进一步丰富个人理财产品品种。近年来，随着居民收入持续增加，国内理财市场十分活跃。针对旺盛的市场需求，各商业银行纷纷推出个人理财产品。为提升商业银行个人理财产品的市场竞争力，需要进一步丰富理财产品系列，可以考虑发行和资产证券化挂钩的理财产品，或直接发行证券化工具，吸引客户。
2、进一步优化保险产品结构，推出新的服务。商业银行应进一步发挥保险产品不可替代的保障功能，加快销售的保险产品转型，即从“分红型”保险产品向“保障型”产品转型。一方面要深入与保险公司的合作，开发满足客户需求的保险产品，加快保险产品结构优化；另一方面还可以积极研究保险定投产品，促进个人保险业务发展。
3、研究推动个人委托贷款发展，丰富个人理财渠道。委托贷款产品可以进一步丰富个人理财渠道，使资金委托者获得更高的收益；银行则可以在获得手续费的同时，吸引一批具有个性化理财需求的客户。
（二）注重金融产品开发和创新，开发适合消费者需求的个人金融产品。（1）建设完善的个人金融产品研发体系；（2）为个人金融产品提供先进的科技系统支持；（3）紧跟国内金融市场发展步伐，前瞻性地开发新的个人金融产品。
（三）以市场为导向，加强个人金融产品市场营销管理。（1）细分市场，确定目标市场，实施品牌定位营销策略；（2）实施数据库营销，搞好客户关系管理；（3）跟踪客户满意度调查，提升客户忠诚度；（4）注重个人金融产品品牌建设；（5）加快网络建设，增强网络营销实力。
（作者单位：山东财政学院金融学院）
参考文献：
[1]辛树森，许会斌.《个人金融产品营销》.北京：中国金融出版社，2007.
[2]童文俊.《论我国商业银行个人金融业务的拓展》、《亚太经济》，2004.1.
[3]杨公朴.《产业经济学》.上海：复旦大学出版社，2005.
[4]肖北溟.《商业银行个人金融产品的比较及策略分析》、《金融论坛》，2003.4.
关键词：“互联网+”汽车金融市场研究
1“互联网+”背景下汽车金融市场的基本定义
1.1汽车金融的定义
汽车金融是为汽车产业链中各个重要环节提供相关金融服务的举措，主要为汽车行业中汽车设计、制造、生产技术的研发；销售模式改进以及多方发掘销售渠道等环节提供资金融通服务。因为时代影响与国情等多方面因素，我国汽车金融行业起步比较滞后，相较于一些西方发达国家，我国在20世纪90年代初，汽车金融市场才初具规模。与发达国家相比，汽车金融市场发展受限的主要原因，在于普通群众固有的消费方式与消费观念相对传统。大部分人依然青睐全款消费方式，当人们购买力无法满足商品标价时，人们宁愿选择放弃，也不愿意尝试贷款与分期等新兴消费方式。据有关部门统计：欧美发达国家的汽车金融市场覆盖超过80%，远远高于我国40%的市场份额。即使我国在市场经济体制改革背景下，努力追赶过去漫长岁月中落后的市场发展步伐，汽车金融市场仍然有很长一段前行道路。因此，我国的汽车金融行业迎来最合适的市场氛围与巨大的发展空间。
1.2互联网金融定义
互联网金融是近些年崛起的金融服务方式，为金融服务提供优质、全面、便捷的交易平台，丰富金融服务手段；特别是以“支付宝”为首的互联网交易平台的兴起，一时之间将此种依托第三方交易平台进行金融服务的方式推向大众，掀起一番高潮。依靠先进的互联网技术，将资金融通、资产管理与线上交易支付等金融服务重新定义，使用一种令大众更容易接受的服务方法取代过去繁琐、复杂的金融服务交易方式。目前，我国自2013年开始打开互联网金融行业局面，经过数年不断摸索与壮大，国家互联网金融行业业已成为新型主流金融服务模式。互联网金融凭借信息时代这股强劲东风，在原有服务项目基础上，添加网络信贷与投资信贷等高级金融服务，互联网金融服务系统颇为壮大。
1.3“互联网+”背景下汽车金融的定义
我国汽车金融市场尚有巨大的开拓空间，互联网金融行业是当下最炙手可热的金融服务模式，在我国经济发展规划中占据重要地位。汽车金融与互联网金融的有机结合，势必会碰撞出绚烂的火花，为汽车金融市场打开新世界的大门。“互联网+”是我国大力提倡的新型经济形态，同时是未来信息技术发展趋势。“互联网+”核心发展理念是汽车金融行业不断进步的保障，为汽车金融行业提供源源不断的创意，是行业可持续发展重要手段。与传统金融服务方式不同，“互联网+”背景下的汽车金融服务能够实现针对不同客户制定个性化服务方案，使服务形式多样，服务内容增多。汽车金融行业借鉴互联网金融的先进管理模式，深化改进自身管理系统各环节存在不足之处，主要汲取丰富的管理技巧与营销手段，为汽车金融行业取得长足进步打好坚实基础。
2“互联网+”背景下汽车金融发展机遇
2.1实现实时线上操作
传统汽车金融行业服务的局限性主要在于服务周期长，完后一项服务需要的资料与手续繁杂，致使汽车金融市场流失大量潜在客户。过去汽车金融服务手法较为单一，主要依靠人工搜集服务对象的基本信息资料，核实客户实际信用情况。在服务周期内，大量消耗人力、物力资源。汽车金融项目服务效率不高，客户满意率低下。“互联网+”背景下的汽车金融市场，将繁琐且复杂的相关审批流程通过互联网技术变得简单高效。互联网无视地域与时间的限制，只要客户身边拥有能够上网的设备，就能够随意挑选适合自己的金融服务，在最短的时间内顺利完成审批工作。互联网技术所提供的金融服务平台，帮助汽车金融行业节省大量的人力资源；提高办事效率，有效缩短汽车金融市场的办事周期。
2.2主流消费群体转变
汽车金融市场发展受限又一大因素在于主流消费群体的消费观念落后，不善于接受新生事物。消费观念的滞后，无法带动汽车金融市场扩大服务规模、吸收大量客户的趋势。随着时展与进步，80、90后渐渐成长为社会新生的社会消费主力军。面对80、90后购买力不断扩大，“互联网+”背景下的汽车金融市场进退得宜，是难得一遇的大好发展机遇。我国信息技术发展起步较晚，80、90后作为最早一代接触信息技术并熟练使用的人群，接受新生事物能力强，消费观念新颖，是最符合汽车金融市场的主要服务对象。超前消费本身对年轻一代有着深远影响，我们不能完全屏蔽超前消费为一大部分年轻人所带来的负面影响，也无法完全阻止超前消费在年轻人群中迅速蔓延的趋势。只有顺应局势，合理把握好“互联网+”背景下的汽车金融市场风向，引导社会年轻大众正确的超前消费方式。既满足一大部分人的消费需求，同时又避免因超前消费问题为80、90后带来众多困扰。
2.3风控能力增强
信息技术强悍之处主要体现在对数据信息的超强分析能力，以及在最短时间内完成超大计算量。市场风险评估是组成金融系统的重要组成部分，汽车金融行业也不例外。传统汽车金融行业无法妥善完成市场风险评估预测工作，根本原因在于客户基数较市场规模相比过少，反馈的信息数据量不足以支撑风险预估分析。即使强行进行预测，也需消耗大量的人力，最终结果参考价值偏低。现代化“互联网+”背景下的汽车金融市场，能够实时、准确记录大量客户数据，无需消耗大量额外资源记录，但远比传统记录方式储存信息量多。通过不同功能的数据分析模型，依靠信息技术中大数据、云计算等高新技术，对汽车金融市场进行风险预估。保证评估结果准确无误，帮助汽车金融市场及时规避风险，大大提高工作效率。
2.4个性化服务
个性化服务是保证金融服务质量的关键，笼统且单一的服务方式很难使客户满意。限制汽车金融市场服务多样性发展的主要原因，是当下我国汽车行业金融市场尚未系统化，能够为消费者提供专业汽车金融服务企业规模参差不齐。规模较小的企业很难满足大量客户需求，例如：汽车租赁与购买的市场不尽相同，导致汽车金融行业所提供的有关金融服务截然不同。互联网技术创造的线上交易平台规模，可以完美弥补实体公司的不足，只需经过上级有关部门的审核，合法的交易平台就能够满足不同消费者需求。客户获得使自己满意的金融服务，有助于公司打造属于自己的良好口碑，在汽车金融市场建立良好的企业形象，发现市场之下隐藏的潜在客户，加大汽车金融市场开拓力度。
3“互联网+”背景下汽车金融市场发展面临的困境
3.1汽车金融行业残酷的竞争限制市场发展
残酷的金融行业竞争是限制汽车金融市场发展的重要原因之一，“互联网+”背景下的汽车金融行业需要面对多方面竞争带来的冲击。首先，拥有专业线上汽车金融服务技术的公司数不胜数，没有影响力的企业几乎无法在行业领域内存活，导致公司在发展前期被扼杀在摇篮里；并且汽车金融行业存在恶性竞争的情况，为了达到独占一块区域内汽车金融市场份额，使用不良手段排挤其他公司，没有完全将公司全部精力致力于改良自身服务水平，致使在残酷竞争中存活下来的公司服务水平过低。上升到整体金融市场层面，汽车金融市场仍需面对来自银行等老牌金融机构的冲击。银行资金来源丰富，自身资金储备雄厚。多年来的发展探索，以银行为首的金融机构系统化程度，是仅起步数年的、以互联网为背景的汽车金融行业所无法比拟的；银行等机构的服务水平与市场风险预估水平更高。
3.2新型汽车金融市场依托的互联网金融行业资金来源单一
当下，我国汽车金融市场资金来源比较单一。受制于我国《汽车金融公司管理办法》，汽车金融市场绝大部分资金来源于投资股东原始资金投入、银行借贷、吸纳归并同行公司以及小量债券融资。资金匮乏使行业发展几乎寸步难行，经过其他金融机构挤压的市场份额所剩无几，缺乏资金的市场开拓无异于纸上谈兵。
3.3我国征信体系的不足影响汽车金融市场进一步发展
我国现有征信手段是以中国人民银行为绝对指标，互联网技术对个人信用分析手段为辅的方式，对相关客户进行金融征信。我国征信体系存在诸多不足，较为突出就是征信系统覆盖范围不够宽泛，存在无法受理一些特殊群体的金融服务需求；客户信用信息更新不及时，易造成有关工作人员错误判定的情况；无法准确征集客户信用实际情况，基于此类信息的风险预估同样会产生偏差，使汽车金融服务能力低下，对汽车金融行业发展起负面影响。
4“互联网+”背景下汽车金融市场发展建议
4.1增强我国征信体系建设
客户良好的信用是金融行业开展相关服务的基础，也是评定此次金融服务风险的重要依据。汽车金融市场发展的关键，在于国家征信系统健全。面对客户人群多样化，客户基数增多，高效、准确、详实的信用评定系统是保证高质量、低风险金融服务的关键。汽车金融行业尚不能通过中国人民银行的征信系统对客户进行评定，同时无法通过中国人民银行的可靠数据挖掘信用度高的潜在客户群体。因此，中国人民银行是否可以考虑合理开放自身征信系统，为其他金融企业提供方便。中国人民银行征信系统在短期内无法真正实现开放，是否可以启用第三方征信平台，将客户在该平台的信用度作为评判依据。诸如“芝麻信用”等评定客户信用的支付平台，国家能否进行大力推广，在公平竞争的基础上促进汽车金融行业服务水平提升。解决中国人民银行征信平台无法开放的尴尬，也为汽车金融服务行业提供真实数据。
4.2努力发掘汽车金融市场资金来源渠道
资金犹如大型建筑的地基，倘若地基不稳，势必会造成整体“建筑”存在大量安全隐患。汽车金融行业资金来源单一，极大限制行业发展，国家层面暂时无法落实拓宽资金来源渠道的解决方法。在“互联网+”背景下，汽车金融行业应努力探寻合适的资金渠道。例如：汽车金融行业可以适当发行金融债券，通过该种方式克服短期内资金短缺，保证公司资金周转正常。
【关键词】汽车金融 消费信贷 现状分析
1.引言
汽车金融是指汽车销售过程中对消费者和经销商提供的资金支持,截止到2006年,全球41个国家有38.2%的用户是通过贷款买车的,汽车金融公司已经成为汽车公司利益重要的利润来源之一。中国是世界上最具成长性和规模最大的汽车消费市场之一。
图12008年中国汽车贷款比例与其他国家对比图
如图1所示,在中国,汽车金融尚处萌芽阶段,而在国外,汽车金融公司早已在多年的市场考验中成熟壮大,发达国家的贷款购车比例平均都在70%左右。金融服务是汽车产品流通和消费的剂,对促进汽车产业的发展有着不可替代的作用。随着消费群体的年轻化,大家消费观念的不断发展,以及汽车金融自身的不断完善、发展,贷款购车的比例将逐年升高。而对车企来说,汽车金融不仅能够在一定程度上拉动销量,本身的利润也很可观,再加上经营多元化等方面优势,将被越来越多的汽车企业看好。与国外汽车金融服务发展相比,我国汽车金融服务在经营品种的开发方面还远未达到应有的水平。因此对汽车金融业的现状分析及策略研究对我国汽车行业的发展完善具有积极作用。
2.国内外现状分析
2.1国外汽车金融发展现状
国外汽车金融完整的服务具备三项职能:第一,为厂商整合销售渠道,提供市场咨询;第二,给经销商提供设备、库存等融资;第三,为消费者提供汽车贷款。
2.2盈利模式现状研究
2.2.1汽车融资租赁式增值盈利模式
汽车租赁包括两大类,一类是融资租赁(如图2),另一类是经营租赁,即有“融资”与“融物”之分。
汽车融资租赁在汽车厂家和消费者之间架起桥梁,让消费者先取得汽车的使用权,然后每月付租金,在租赁期满后一般要购买设备的所有权。
2.2.2汽车金融投资理财式增值盈利模式
汽车投资理财业务是以汽车消费为目的专业性投资理财服务(如图3)。
图3 汽车金融投资理财模式操作流程
3. 国内汽车金融发展现状
汽车金融服务是一个规模大、发展成熟的产业,有着多样化的服务类型。如价格浮动式、投资理财式、以旧换新式、公务用车汽车金融服务等与股票、债券、银行存款等大众化的金融服务相比,汽车金融服务较为复杂,它是围绕汽车销售而展开的。
当前我国汽车金融业务开展主体包括银行和汽车金融公司。在我国汽车金融公司 是指:经银监会批准设立的,为境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。
3.1我国汽车金融的发展
2004年8月18日,上海通用汽车金融有限责任公司正式成立,这是《汽车金融公司管理办法》实施后中国首家汽车金融公司,标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。随后又有福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。2004年10月1日,银监会又出台了《汽车贷款管理办法》,以取代《汽车消费贷款管理办法》,进一步规范了汽车消费信贷业务。中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展。
截至2008年底,全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元,其中,国有商业银行余额743亿元,股份制银行余额311亿元,汽车金融公司余额 318亿元;国内汽车和汽车配件生产企业在银行间债券市场共发行短期融资券217亿元,中期票据20亿元;以个人汽车消费贷款为基础资产的汽车贷款资产支持证券在银行间债券市场已试点发行19.9亿元。上述数据显示,我国汽车金融公司在业务开发和市场拓展等方面仍显欠缺。目前我国汽车贷款比例低于20%,远远低于国际平均水平。
3.2我国汽车消费信贷现状
在我国,汽车金融服务的主要内容是汽车消费信贷业务,该业务的主体主要涉及银行、汽车经销商、汽车集团财务公司以及其他非银行金融机构。图4是我国自1998年到2008年以来的汽车消费信贷发展现状。从图中可以看出我国的汽车消费信贷经历了四个发展阶段:起步阶段,井喷阶段,冷却阶段,专业化发展阶段。
图4国内汽车消费信贷发展状况
按照各主体在信贷业务过程中所承担职责及与消费者关联度的不同,目前国内汽车消费信贷盈利运作模式可以分为3种:以银行为主体的直接模式,以销售商为主体的间接模式和以非银行金融机构为主体的直接模式,一般性的业务操作流程如图5。
图5 国内汽车金融消费信贷服务操作流程
3.2我国汽车金融资产证券化现状
资产证券化在我国起步较晚,2005 年 4 月 20 日中国人民银行和银监会联合 《信贷资产证券化试点管理办法》后,才对信贷资产证券化的性质、结构安排、各机构职责、资产支持证券的发行与交易等各项内容作了初步规定。
中国汽车金融业发展主要存在三个问题:第一,资金来源渠道比较少,而且资金成本比较高,还不稳定。第二,汽车金融公司服务能力不强。第三,部分法规和政策制约了业务开展和产品开发。第四,汽车金融公司融资担保问题比较复杂。
4.对策研究
2008年以来,国家已经先后出台《关于当前金融促进经济发展的若干意见》、《汽车产业调整与振兴规划》、《关于促进汽车消费的意见》等政策,给汽车金融发展提供了宽松环境。
其次,应鼓励汽车金融与汽车产业进一步融合。
第三,应建立和完善统一规范的汽车金融业务法规,降低贷款成本。
参考文献
[1] 杨波.我国汽车金融盈利模式研究[D],四川大学,2007
[2] 栗勤.汽车信贷市场的问题与出路[J],汽车工业研究,2004, (4)
[3] 周昭雄等.国内外汽车消费信贷模式比较分析[J],工业技术 经济,2005,(9)
[4] 王艺明等.我国汽车消费贷款发展与完善的对策[J],农村 金融研究,2004,(6)
[5] Thomas E.Graedel, Brasen R.Allenby. IndustrialEcology and the Automobile [M] .Prentice Hall Press, 1998
【关键词】汽车金融 消费信贷 现状分析
1.引言
汽车金融是指汽车销售过程中对消费者和经销商提供的资金支持,截止到2006年,全球41个国家有38.2%的用户是通过贷款买车的,汽车金融公司已经成为汽车公司利益重要的利润来源之一。中国是世界上最具成长性和规模最大的汽车消费市场之一。
如图1所示,在中国,汽车金融尚处萌芽阶段,而在国外,汽车金融公司早已在多年的市场考验中成熟壮大,发达国家的贷款购车比例平均都在70%左右。金融服务是汽车产品流通和消费的润滑剂,对促进汽车产业的发展有着不可替代的作用。随着消费群体的年轻化,大家消费观念的不断发展,以及汽车金融自身的不断完善、发展,贷款购车的比例将逐年升高。而对车企来说,汽车金融不仅能够在一定程度上拉动销量,本身的利润也很可观,再加上经营多元化等方面优势,将被越来越多的汽车企业看好。与国外汽车金融服务发展相比,我国汽车金融服务在经营品种的开发方面还远未达到应有的水平。因此对汽车金融业的现状分析及策略研究对我国汽车行业的发展完善具有积极作用。
2.国内外现状分析
2.1国外汽车金融发展现状
国外汽车金融完整的服务具备三项职能:第一,为厂商整合销售渠道,提供市场咨询;第二,给经销商提供设备、库存等融资;第三,为消费者提供汽车贷款。
2.2盈利模式现状研究
2.2.1汽车融资租赁式增值盈利模式
汽车租赁包括两大类,一类是融资租赁(如图2),另一类是经营租赁,即有“融资”与“融物”之分。
汽车融资租赁在汽车厂家和消费者之间架起桥梁,让消费者先取得汽车的使用权,然后每月付租金,在租赁期满后一般要购买设备的所有权。
2.2.2汽车金融投资理财式增值盈利模式
汽车投资理财业务是以汽车消费为目的专业性投资理财服务(如图3)。
3. 国内汽车金融发展现状
汽车金融服务是一个规模大、发展成熟的产业,有着多样化的服务类型。如价格浮动式、投资理财式、以旧换新式、公务用车汽车金融服务等与股票、债券、银行存款等大众化的金融服务相比,汽车金融服务较为复杂,它是围绕汽车销售而展开的。
当前我国汽车金融业务开展主体包括银行和汽车金融公司。在我国汽车金融公司 是指:经银监会批准设立的,为境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。
3.1我国汽车金融的发展
2004年8月18日,上海通用汽车金融有限责任公司正式成立,这是《汽车金融公司管理办法》实施后中国首家汽车金融公司,标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。随后又有福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。2004年10月1日,银监会又出台了《汽车贷款管理办法》,以取代《汽车消费贷款管理办法》,进一步规范了汽车消费信贷业务。中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展。
截至2008年底,全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元,其中,国有商业银行余额743亿元,股份制银行余额311亿元,汽车金融公司余额 318亿元;国内汽车和汽车配件生产企业在银行间债券市场共发行短期融资券217亿元,中期票据20亿元;以个人汽车消费贷款为基础资产的汽车贷款资产支持证券在银行间债券市场已试点发行19.9亿元。上述数据显示,我国汽车金融公司在业务开发和市场拓展等方面仍显欠缺。目前我国汽车贷款比例低于20%,远远低于国际平均水平。
3.2我国汽车消费信贷现状
在我国,汽车金融服务的主要内容是汽车消费信贷业务,该业务的主体主要涉及银行、汽车经销商、汽车集团财务公司以及其他非银行金融机构。图4是我国自1998年到2008年以来的汽车消费信贷发展现状。从图中可以看出我国的汽车消费信贷经历了四个发展阶段:起步阶段,井喷阶段,冷却阶段,专业化发展阶段。
按照各主体在信贷业务过程中所承担职责及与消费者关联度的不同,目前国内汽车消费信贷盈利运作模式可以分为3种:以银行为主体的直接模式,以销售商为主体的间接模式和以非银行金融机构为主体的直接模式,一般性的业务操作流程如图5。
3.2我国汽车金融资产证券化现状
资产证券化在我国起步较晚,2005 年 4 月 20 日中国人民银行和银监会联合 《信贷资产证券化试点管理办法》后,才对信贷资产证券化的性质、结构安排、各机构职责、资产支持证券的发行与交易等各项内容作了初步规定。
中国汽车金融业发展主要存在三个问题:第一,资金来源渠道比较少,而且资金成本比较高,还不稳定。第二,汽车金融公司服务能力不强。第三,部分法规和政策制约了业务开展和产品开发。第四,汽车金融公司融资担保问题比较复杂。
4.对策研究
2008年以来,国家已经先后出台《关于当前金融促进经济发展的若干意见》、《汽车产业调整与振兴规划》、《关于促进汽车消费的意见》等政策,给汽车金融发展提供了宽松环境。
其次,应鼓励汽车金融与汽车产业进一步融合。
第三,应建立和完善统一规范的汽车金融业务法规,降低贷款成本。
参考文献
[1] 杨波.我国汽车金融盈利模式研究[d],四川大学,2007
[2] 栗勤.汽车信贷市场的问题与出路[j],汽车工业研究,2004, (4)
[3] 周昭雄等.国内外汽车消费信贷模式比较分析[j],工业技术 经济,2005,(9)
