摘要：凯撒医疗管理模式是美国健康保险组织的一个运营典范。通过采取预付制和守门人制度有效激励医院与医生节约服务经费,同时还通过健康管理促进参保人自我管理,从而实现多方利益整合。它的经验与教训对于目前中国健康保险业具有极强的借鉴意义。
关键词 ：凯撒医疗管理 管理式医疗 健康保险
无论是从国家的政策扶持上面，还是从居民需求来看，中国商业健康保险业正在面临一个前所未有的发展机遇。2014年11月17日，国务院办公厅《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，该政策以加快发展中国商业健康保险为目标，从意义、要求、供给方式、服务体系、管理水平和支持政策多个方面进行了全面规划。而从商业健康保险的保险密度和深度来看，2013年中国商业健康保险的深度为0.198%，保险密度为每人84.61元。与发达国家健康保险深度相比，中国商业健康保险还有着巨大的发展前景。对于中国健康保险产业来讲，要想取得进一步的发展，还需要解决一系列的问题。其中一个很重要的议题就是如何通过保险机制的设计来控制过快增长的医疗费用，减少赔付中的道德风险。
美国是世界上商业健康保险最为发达的国家之一，在漫长的历史中积累了大量的经验与教训。其中管理式医疗是美国商业健康保险业在控制医疗费用方面的有益探索，有一些非常完善的机制值得中国借鉴学习。美国99.5%的商业健康保险公司均采取了管理式医疗模式。因此，本文主要对美国管理式医疗组织的一种类型，即健康维护组织进行介绍，以期对中国商业健康保险发展起到一定的借鉴意义。
一、美国健康维护组织——凯撒医疗崛起探究
凯撒医疗（Kaiser Perma nente）现在是美国较大的健康维护组织(HMO)之一，拥有890万会员，会员覆盖到全美的8个地区以及9个州。78%为企业集团参保，17%政府购买的老人与低收入者医疗医疗，5%为个人参保。该集团基本架构为保险公司、医院集团和医生集团三位一体。其保险公司主要负责健康保险产品销售，承担经费筹集职能；医院集团主要为参保人提供就医场所与住院服务；医生集团为参保人提供诊疗服务。和其他健康维护组织一样，凯只对参保人在集团系统内产生的诊疗服务付费。会员如果选择在系统外医生或医院就诊，凯撒集团则没有支付医疗费用责任。
可以用“相互独立，一致对外”来概括凯撒医疗的模式。凯撒的医生组织不能在凯撒系统外行医；同时，凯撒保险也不能与其他外部医生团体签约。具备上述美国健康维护组织的一般特征，即采取守门人制度与预付或者固定薪酬制度。与大多数健康维护组织的不同之处则在以下几个方面，也是其取得成功的重要原因。主要包括：
1.坚持健康管理理念，为服务对象提供系统化与全面化的健康干预
（1）注重疾病预防和人群的健康管理。凯撒医疗一直有干预参保人行为的传统历史，截至今日开发了各种各样的健康课程、印发了各种健康手册、开展多项健康促进计划。值得一提的是凯撒的风险识别与健康促进计划。该计划可以识别出高风险的哮喘病人，并对筛选出来的病人进行有效的健康管理。例如确保其使用正确的药物，帮助他们改变行为与生活习惯，促使他们减少抽烟，增加运动。这样的健康干预可以有效的降低哮喘病人发病率，减少住院机会，节省住院费用。
（2）为服务对象提供连续一体化健康服务。从预防、住院再到出院服务，每一个环节都运用健康管理的思想去提供服务。
2.建立一体化与协同化的服务体系
(1)医疗保险与医疗服务的整合。医疗机构和保险公司是利益统一体，结余资金可以在集团内部进行再分配，改变了传统服务项目付费方式下，医疗机构缺乏控制资金费用的问题。
(2)医生和患者利益的整合。通过切实有效的健康管理策略，减少服务对象发病率。可以节约大笔医疗费用。节约的资金可以用于医生的利益分配，同时也可以减少病人的共付费用。因此，降低疾病发生和就医成本就成为医患双方的共同目标。
3.以信息化作为技术支撑
凯撒花费巨资建立了一整套电子化信息系统，发挥了重要的作用，主要体现在，第一，医生支持工具。医生能够与患者在平台交流，与患者沟通做检查、治疗以及用药等各种事宜；第二，医生决策支持工具。诊疗指南引导决策，过度医疗提醒医生诊疗行为等；第三，成为病人在线预约就诊、付费、健康咨询与诊疗的平台；第四，成为医疗质量管理和监管的数据支撑平台。总之，运用多种信息化手段与病人形成连接：电子问诊、电子连通i Phone应用等，除了病情最为严重的患者，患者的家成为护理服务的主要场所，大大降低了保险公司的定价风险。
4.强调服务质量
传统的HMO组织对病人利用服务控制得过于严格，严重限制了病人选择权。而且预付制度也不利益服务质量的提升。针对这种情况，凯撒在病人满意度方面也采取了很多较为有效的措施。
二、对凯撒医疗健康管理模式的评价
凯撒健康管理模式的核心内容就是保险商、医疗服务提供者、患者成为利益共同体，重新建构了医、保、患三者关系。区别于传统商业健康保险公司，凯撒通过保险、医院、医生纵向一体化经营模式，建立了医院医生与保险商的“责任共担，利益共享”的激励机制；而更为重要的是，超于传统HMO组织，凯撒医疗不再是单单通过降低患者利益来实现对医疗费用风险控制，而是通过积极的健康促进方式、有效的医生医院激励机制、电子化的技术手段、全方位的护理支持系统等各种方式实现对医疗费用风险控制，从而也维护了患者利益。这正是其成功运营的根本原因。
但是，凯撒医疗在健康管理中仍然面临一些问题，例如，很难保证一个医生能够持续的干预一群病人。凯撒的经验与教训为中国商业健康保险可以提供很好的借鉴。
参考文献
[1]Por ter, Molly and Kellogg, Meg .Kaiser Permanente: An Integrated Health Care Experience," Revista de Innovación Sanitariay Atención Integrada, 2008(1):1-8
[2]卫生部深化医药体制改革领导小组办公室.美国凯撒医疗集团探整合型医疗保健模式初显成效，2011,40
关键词：凯撒医疗管理 管理式医疗 健康保险
无论是从国家的政策扶持上面，还是从居民需求来看，中国商业健康保险业正在面临一个前所未有的发展机遇。2014年11月17日，国务院办公厅《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，该政策以加快发展中国商业健康保险为目标，从意义、要求、供给方式、服务体系、管理水平和支持政策多个方面进行了全面规划。而从商业健康保险的保险密度和深度来看，2013年中国商业健康保险的深度为0.198%，保险密度为每人84.61元。与发达国家健康保险深度相比，中国商业健康保险还有着巨大的发展前景。对于中国健康保险产业来讲，要想取得进一步的发展，还需要解决一系列的问题。其中一个很重要的议题就是如何通过保险机制的设计来控制过快增长的医疗费用，减少赔付中的道德风险。
美国是世界上商业健康保险最为发达的国家之一，在漫长的历史中积累了大量的经验与教训。其中管理式医疗是美国商业健康保险业在控制医疗费用方面的有益探索，有一些非常完善的机制值得中国借鉴学习。美国99.5%的商业健康保险公司均采取了管理式医疗模式。因此，本文主要对美国管理式医疗组织的一种类型，即健康维护组织进行介绍，以期对中国商业健康保险发展起到一定的借鉴意义。
一、美国健康维护组织――凯撒医疗崛起探究
凯撒医疗（Kaiser Permanente）现在是美国较大的健康维护组织（HMO）之一，拥有890万会员，会员覆盖到全美的8个地区以及9个州。78%为企业集团参保，17%政府购买的老人与低收入者医疗医疗，5%为个人参保。该集团基本架构为保险公司、医院集团和医生集团三位一体。其保险公司主要负责健康保险产品销售，承担经费筹集职能；医院集团主要为参保人提供就医场所与住院服务；医生集团为参保人提供诊疗服务。和其他健康维护组织一样，凯只对参保人在集团系统内产生的诊疗服务付费。会员如果选择在系统外医生或医院就诊，凯撒集团则没有支付医疗费用责任。
可以用“相互独立，一致对外”来概括凯撒医疗的模式。凯撒的医生组织不能在凯撒系统外行医；同时，凯撒保险也不能与其他外部医生团体签约。具备上述美国健康维护组织的一般特征，即采取守门人制度与预付或者固定薪酬制度。与大多数健康维护组织的不同之处则在以下几个方面，也是其取得成功的重要原因。主要包括：
1.坚持健康管理理念，为服务对象提供系统化与全面化的健康干预
（1）注重疾病预防和人群的健康管理。凯撒医疗一直有干预参保人行为的传统历史，截至今日开发了各种各样的健康课程、印发了各种健康手册、开展多项健康促进计划。值得一提的是凯撒的风险识别与健康促进计划。该计划可以识别出高风险的哮喘病人，并对筛选出来的病人进行有效的健康管理。例如确保其使用正确的药物，帮助他们改变行为与生活习惯，促使他们减少抽烟，增加运动。这样的健康干预可以有效的降低哮喘病人发病率，减少住院机会，节省住院费用。
（2）为服务对象提供连续一体化健康服务。从预防、住院再到出院服务，每一个环节都运用健康管理的思想去提供服务。
2.建立一体化与协同化的服务体系
（1）医疗保险与医疗服务的整合。医疗机构和保险公司是利益统一体，结余资金可以在集团内部进行再分配，改变了传统服务项目付费方式下，医疗机构缺乏控制资金费用的问题。
（2）医生和患者利益的整合。通过切实有效的健康管理策略，减少服务对象发病率。可以节约大笔医疗费用。节约的资金可以用于医生的利益分配，同时也可以减少病人的共付费用。因此，降低疾病发生和就医成本就成为医患双方的共同目标。
3.以信息化作为技术支撑
凯撒花费巨资建立了一整套电子化信息系统，发挥了重要的作用，主要体现在，第一，医生支持工具。医生能够与患者在平台交流，与患者沟通做检查、治疗以及用药等各种事宜；第二，医生决策支持工具。诊疗指南引导决策，过度医疗提醒医生诊疗行为等；第三，成为病人在线预约就诊、付费、健康咨询与诊疗的平台；第四，成为医疗质量管理和监管的数据支撑平台。总之，运用多种信息化手段与病人形成连接：电子问诊、电子连通iPhone应用等，除了病情最为严重的患者，患者的家成为护理服务的主要场所，大大降低了保险公司的定价风险。
4.强调服务质量
传统的HMO组织对病人利用服务控制得过于严格，严重限制了病人选择权。而且预付制度也不利益服务质量的提升。针对这种情况，凯撒在病人满意度方面也采取了很多较为有效的措施。
二、对凯撒医疗健康管理模式的评价
一、商业健康保险的定义问题
目前，我国各保险公司对健康保险的定义及分类不统一，是在健康保险专业化经营过程中所遇到的普遍问题。对于哪些险种应该纳入健康保险专业化管理，有的认为重大疾病保险的精算和形态与寿险相似，不是健康保险，不需按健康保险来进行专业化管理；有的认为健康保险与财产保险类似，只包括一年期及一年期以下的险种，长期险不是健康保险；还有的认为健康保险只包括可单独销售的主险，附加医疗险种不是健康保险……以上各保险公司的分歧，直接造成了统计数据的严重混乱。（见表1）
从表1可以看出，不同途径的统计数据相差甚远，而且同一途径的数据亦不合常理，如《中国保险年鉴》中1999年收人为39亿元，2000年反而下降至30亿元，同样，中国保险监督管理委员会网站提供的2001年的保险费收入比2000年下降了4个亿，而各保险公司的事实却是健康保险的业务各年均在大幅增长，如中国人寿2000年较上年增长55％；太平洋人寿2000年较上年增长90％，2001年较上年增长158％；泰康人寿2000年较上年增长97％，2001年较上年增长98％；友邦2000年较上年增长115％，2001年较上年增长63％。
为什么不同渠道获得的数据与事实有如此大的出入？究其原因，在于各保险公司对商业健康保险的定义及分类没有一个统一的认识，保监会亦没有严格定义的商业健康保险的统计报送制度。
为了准确客观地反映我国商业健康保险的现状，为学术研究和领导决策提供准确信息，本文在对部分国家商业健康保险的定义及分类进行分析的基础上，提出了我国商业健康保险的定义及分类建议。
二、部分国家健康保险定义及分类分析
1.德国健康保险股份公司（DKV）对健康保险的定义及分类
德国健康保险股份公司是一家专业经营健康保险的公司，目前是欧洲最大的商业健康保险公司，该公司的险种被明确定义为：“补偿因疾病和意外事故而导致的经济损失的险种”，分为医疗费用保险、住院日额津贴保险和收入损失补偿保险（即失能保险）三种类型。从补偿的性质上来看，前两类保险主要是补偿被保险人在接受治疗的过程中所需的直接医疗费用支出，而收入损失补偿保险补偿的则是被保险人因健康受损带来的间接经济损失。
医疗费用保险是根据被保险人在门诊、住院时发生的实际费用给付约定比例保险金的保险，根据未参加社会保险人群和已参加社会保险的需求不同又分为医疗费用综合保险和补充性医疗保险。
住院日额津贴保险则是当被保险人必须住院时，保险人按照合同约定每天给付定额保险金的保险。
收入损失补偿保险要求投保人投保时必须在职，保险期间有短期的，只保障当年，更多的是从投保时开始保障到被保险人退休时止，对该期间内丧失工作能力的被保险人每天支付约定额度保险金，支付期限有的较短，仅两年，也有的很长，如一直支付至保险合同中约定的退休年龄。
2.美国健康保险学会（HIAA）对健康保险的定义及分类
在美国健康保险学会的会员资格考试的教材中，健康保险的定义是：“为被保险人的医疗服务需求提供经济补偿的保险，也包括为因疾病或意外事故导致工作能力丧失所引起的收入损失提供经济补偿的失能保险”，分为医疗费用保险、补充医疗保险、长期看护医疗保险、伤残失能保险和管理式医疗保险五类。
医疗费用保险主要保障被保险人包括门诊、住院方面的基本医疗支出。
补充医疗保险是为医疗费用保险所设置的免赔额、按比例自负部分、最高限额以上的费用及除外责任（如牙科治疗）提供保障的险种。另外，对约定疾病按保额支付保险金的险种（如重大疾病保险）也被归人了补充医疗保险中。
长期看护医疗保险是一种为失去自理能力者提供的保障。当被保险人因意外或疾病丧失自理能力时，保险公司将为其补偿因雇人照看、护理导致的费用支出。
伤残失能保险保障的内容与DKV所称收入损失补偿保险完全相同。
管理式医疗保险属于一类比较特殊的保险，其保障的内容比较全面，甚至包括了免疫注射、体检等方面的内容。该类计划的提供者主要通过联合众多医院形成医院网络，与保险公司合作或自身经营健康保险来为其参加者进行医疗管理。
3.日本对健康保险的定义及分类
日本的情况较为特殊，没有单独的健康保险的定义，而是用“第三领域”的概念将健康保险包含其中。日本的《保险业法》中“第三领域”指“约定对意外伤害和疾病给付一定金额的保险金，并对由此产生的该当事人受到的损害予以补偿，收取保险费的保险”。根据该定义，常规意义上的意外伤害保险和健康保险都被包含其中了，去除意外伤害保险部分的险种，健康保险共可分为门诊保险、住院保险、疾病医疗保险、护理保障保险和收入补偿保险五类。
顾名思义，门诊保险和住院保险是根据就诊方式的不同进行区分的；对约定疾病按保额支付保险金的险种（如重大疾病保险）单独作为一类被称为疾病医疗保险；而护理保障保险和收入补偿保险与美国健康保险学会所称的长期看护医疗保险、伤残失能保险是同一概念。
4.我国对健康保险的定义及分类
《保险知识读本》中定义健康保险为：“以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保险”。
中国保险监督管理委员会2000年所发的42号文则作了如下分类：“按保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险。疾病保险指以疾病为给付条件的保险。医疗保险是指以约定的医疗费用为给付条件的保险。收入保障保险是指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。”
不难看出，以上四种定义有三点共性：一是以人的身体作为保险标的；二是保障的是被保险人因意外或疾病受到的健康方面的损害；三是补偿相应的直接和间接的经济损失。而产品类型基本就是保障门诊费用支出的保险、根据住院费用按比例补偿住院支出的费用型保险、根据住院天数补偿住院支出的定额型保险、以发生约定疾病作为给付条件的保险、保障失能者收入损失的保险和保障需护理者的护理费用支出的保险，不同地区根据其自身的政策和制度进行了不同的合并与归类。
从各种定义和分类上来看，几种提法都明确地包括了保障特定疾病的保险，也就是说，如重疾险无可争议地应属于健康保险；而重疾险、防癌险及保障收入损失的失能保险有长期的，也有短期的，则说明保险期间的长短亦不是判断是否属于健康保险的标准；至于主附险之说，则更无根据。如我国某保险公司的住院安心保险，既作为主险销售过，也作为附加险销售过，难道同样一个险种，作主险销售时它就是健康保险，作为附加险销售时它就不是健康保险了吗？显然无法让人信服。事实上，有很多著名保险公司的健康保险都既包括了重疾险、防癌险，也包括了一般的医疗险；既包括了长期险，也包括了短期险；既包括了主险，也包括了附加险。
三、我国商业健康保险定义及分类的建议
1.对健康保险定义及分类需考虑的一些基本因素
首先，从健康保险术语本身所代表的意思来看，健康保险保障的当然应与人身健康可能受到的损害相关。遭遇意外或染上疾病，得去医院就诊，医疗费用需要保障；丧失自理能力，护理费用需要保障；身体状况变差，无法继续工作，收入损失也得保障。为这些与健康相关的需求提供保障的险种称为健康保险，比较易于理解。
其次，从管理所需具备的基本知识来看，健康保险需要较多的医学知识。不仅需要关注与死亡风险相关的医学知识，还需要了解更多的与各种疾病相关的医学知识。例如重大疾病保险，投保审核时需考虑被保险人的死亡风险，更主要的是考虑其身体患重大疾病的风险是否高于一般人，而理赔处理时亦不是象一般寿险只需查实一张生死证明如此简单，还需分清医学概念上的重大疾病与保险合同约定的重大疾病的区别等。这些需更专业的医疗知识的保险归为一类，由更专业的管理人员管理，将更有利于保险公司的风险控制。
第三，从产生风险的来源来看，健康保险的经营风险不仅来源于被保险人，还来源于第三方，即医疗服务的提供者。健康保险不象一般寿险，保险金的给付只是简单地以生存或死亡、是否到约定年龄作为判断依据，一般不需与额外的第三方发生联系，而健康保险还需根据医疗服务机构提供的一些单证和票据处理赔案，在这其中，医疗机构的诚信经营、配合程度等都将直接影响保险人的风险控制方法及结果。将需与第三方发生联系的险种统一管理，由专门的人员来协调公司与医疗服务提供者之间的合作关系，能有效地控制来自于第三方的风险。
第四，从风险的管理方式来看，健康保险不能等被保险人申请赔付时才开始进行风险控制，而应该采用过程管理的风险控制方法。应在被保险人发生疾病，刚住院进行治疗时就开始进行风险控制，一方面查证客户的该次住院是否属于保险事故，另一方面还应该对客户的住院过程全程监控，既帮助客户配合医院尽早治愈疾病，展示公司的良好服务，也在此过程中监控了医院的医疗处理的合理性，降低了公司的经营风险。
2.对健康保险定义及分类需考虑到我国健康保险的现状与发展
我国健康保险是在改革开放后开始逐渐发展的，经营的历史还不算太长，各公司都是在试点经营中摸索经验。因为健康保险经营中的巨大风险，各保险公司在新险种开发上更是抱着谨慎又谨慎的态度，最初基本只提供附加形式的住院医疗保险，后来尝试着推出了定额给付型的重大疾病保险，近几年，各保险公司在此基础上又逐步开发出一系列作为主险销售的住院医疗保险产品，包括住院定额保险、住院费用保险和高额医疗费用保险等。
随着人们对保险的逐步了解和接受，对各种与健康相关的保险需求将越来越多，也越来越全面。中国自上世纪实行计划生育政策以来，中国家庭逐渐成为“四二一”模式，一对夫妻要照顾四位老人，必然力不从心，长期护理保险自然会应运而生。失去工作能力后家庭往往会面临较大财务危机，这种保险需求也会逐渐增加。该两种类型的保险，国外已有一定的经营经验，目前已有同业在与国外公司积极交流，估计不久的将来，我国就会出现这样的产品。
3.健康保险的定义及分类建议
关于健康保险的定义，《保险知识读本》所作的定义已比较准确地反映了健康保险各方面的特点，需要大家统一认识。
在分类方式的考虑上，建议以给付保险金的条件来作为分类的标准。
建议将以疾病的发生为给付条件的保险归为疾病保险。该类型的保险一般只需疾病确诊就可给付保险金，而不需与疾病的治疗过程发生联系。
医疗保险，是与医疗过程有密切联系的相关险种。目前保监会的提法是“以约定的医疗费用为给付条件的保险”。该提法容易让人理解为仅是按医疗费用的比例给付保险金的费用型险种，应考虑把按定额补偿医疗费用的保险以及保障手术等涉及医疗保险的其它险种包括进去，建议把“约定的医疗费用”换成“约定医疗的发生”应可较全面地表达该意思。
收入保障保险，保障的不是为恢复健康带来的直接损失，而是由失去工作能力带来的间接损失，应单独作为一类险种。
一、商业健康保险的定义
，我国各保险公司对健康保险的定义及分类不统一，是在健康保险专业化经营过程中所遇到的普遍问题。对于哪些险种应该纳入健康保险专业化管理，有的认为重大疾病保险的精算和形态与寿险相似，不是健康保险，不需按健康保险来进行专业化管理；有的认为健康保险与财产保险类似，只包括一年期及一年期以下的险种，长期险不是健康保险；还有的认为健康保险只包括可单独销售的主险，附加医疗险种不是健康保险……以上各保险公司的分歧，直接造成了统计数据的严重混乱。（见表1）
从表1可以看出，不同途径的统计数据相差甚远，而且同一途径的数据亦不合常理，如《保险年鉴》中1999年收人为39亿元，2000年反而下降至30亿元，同样，中国保险监督管理委员会网站提供的2001年的保险费收入比 2000年下降了4个亿，而各保险公司的事实却是健康保险的业务各年均在大幅增长，如中国人寿2000年较上年增长 55％；太平洋人寿2000年较上年增长90％，2001年较上年增长158％；泰康人寿2000年较上年增长97％，2001年较上年增长98％；友邦2000年较上年增长115％，2001年较上年增长63％。
为什么不同渠道获得的数据与事实有如此大的出入？究其原因，在于各保险公司对商业健康保险的定义及分类没有一个统一的认识，保监会亦没有严格定义的商业健康保险的统计报送制度。
为了准确客观地反映我国商业健康保险的现状，为学术研究和领导决策提供准确信息，本文在对部分国家商业健康保险的定义及分类进行分析的基础上，提出了我国商业健康保险的定义及分类建议。
二、部分国家健康保险定义及分类分析
1.德国健康保险股份公司（DKV）对健康保险的定义及分类
德国健康保险股份公司是一家专业经营健康保险的公司，目前是欧洲最大的商业健康保险公司，该公司的险种被明确定义为：“补偿因疾病和意外事故而导致的损失的险种”，分为医疗费用保险、住院日额津贴保险和收入损失补偿保险（即失能保险）三种类型。从补偿的性质上来看，前两类保险主要是补偿被保险人在接受的过程中所需的直接医疗费用支出，而收入损失补偿保险补偿的则是被保险人因健康受损带来的间接经济损失。
医疗费用保险是根据被保险人在门诊、住院时发生的实际费用给付约定比例保险金的保险，根据未参加保险人群和已参加社会保险的需求不同又分为医疗费用综合保险和补充性医疗保险。
住院日额津贴保险则是当被保险人必须住院时，保险人按照合同约定每天给付定额保险金的保险。
收入损失补偿保险要求投保人投保时必须在职，保险期间有短期的，只保障当年，更多的是从投保时开始保障到被保险人退休时止，对该期间内丧失工作能力的被保险人每天支付约定额度保险金，支付期限有的较短，仅两年，也有的很长，如一直支付至保险合同中约定的退休年龄。
2.美国健康保险学会（HIAA）对健康保险的定义及分类
在美国健康保险学会的会员资格的教材中，健康保险的定义是：“为被保险人的医疗服务需求提供经济补偿的保险，也包括为因疾病或意外事故导致工作能力丧失所引起的收入损失提供经济补偿的失能保险”，分为医疗费用保险、补充医疗保险、长期看护医疗保险、伤残失能保险和管理式医疗保险五类。
医疗费用保险主要保障被保险人包括门诊、住院方面的基本医疗支出。
补充医疗保险是为医疗费用保险所设置的免赔额、按比例自负部分、最高限额以上的费用及除外责任（如牙科治疗）提供保障的险种。另外，对约定疾病按保额支付保险金的险种（如重大疾病保险）也被归人了补充医疗保险中。
长期看护医疗保险是一种为失去自理能力者提供的保障。当被保险人因意外或疾病丧失自理能力时，保险公司将为其补偿因雇人照看、护理导致的费用支出。
伤残失能保险保障的与DKV所称收入损失补偿保险完全相同。
管理式医疗保险属于一类比较特殊的保险，其保障的内容比较全面，甚至包括了免疫注射、体检等方面的内容。该类计划的提供者主要通过联合众多形成医院，与保险公司合作或自身经营健康保险来为其参加者进行医疗管理。
3.日本对健康保险的定义及分类
日本的情况较为特殊，没有单独的健康保险的定义，而是用“第三领域”的概念将健康保险包含其中。日本的《保险业法》中“第三领域”指“约定对意外伤害和疾病给付一定金额的保险金，并对由此产生的该当事人受到的损害予以补偿，收取保险费的保险”。根据该定义，常规意义上的意外伤害保险和健康保险都被包含其中了，去除意外伤害保险部分的险种，健康保险共可分为门诊保险、住院保险、疾病医疗保险、护理保障保险和收入补偿保险五类。
顾名思义，门诊保险和住院保险是根据就诊方式的不同进行区分的；对约定疾病按保额支付保险金的险种（如重大疾病保险）单独作为一类被称为疾病医疗保险；而护理保障保险和收入补偿保险与美国健康保险学会所称的长期看护医疗保险、伤残失能保险是同一概念。
4.我国对健康保险的定义及分类
《保险知识读本》中定义健康保险为：“以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保险”。
保险监督管理委员会2000年所发的42号文则作了如下分类：“按保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险。疾病保险指以疾病为给付条件的保险。医疗保险是指以约定的医疗费用为给付条件的保险。收入保障保险是指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。”
不难看出，以上四种定义有三点共性：一是以人的身体作为保险标的；二是保障的是被保险人因意外或疾病受到的健康方面的损害；三是补偿相应的直接和间接的损失。而产品类型基本就是保障门诊费用支出的保险、根据住院费用按比例补偿住院支出的费用型保险、根据住院天数补偿住院支出的定额型保险、以发生约定疾病作为给付条件的保险、保障失能者收入损失的保险和保障需护理者的护理费用支出的保险，不同地区根据其自身的政策和制度进行了不同的合并与归类。
从各种定义和分类上来看，几种提法都明确地包括了保障特定疾病的保险，也就是说，如重疾险无可争议地应属于健康保险；而重疾险、防癌险及保障收入损失的失能保险有长期的，也有短期的，则说明保险期间的长短亦不是判断是否属于健康保险的标准；至于主附险之说，则更无根据。如我国某保险公司的住院安心保险，既作为主险销售过，也作为附加险销售过，难道同样一个险种，作主险销售时它就是健康保险，作为附加险销售时它就不是健康保险了吗？显然无法让人信服。事实上，有很多著名保险公司的健康保险都既包括了重疾险、防癌险，也包括了一般的医疗险；既包括了长期险，也包括了短期险；既包括了主险，也包括了附加险。
三、我国商业健康保险定义及分类的建议
1.对健康保险定义及分类需考虑的一些基本因素
首先，从健康保险术语本身所代表的意思来看，健康保险保障的当然应与人身健康可能受到的损害相关。遭遇意外或染上疾病，得去就诊，医疗费用需要保障；丧失自理能力，护理费用需要保障；身体状况变差，无法继续工作，收入损失也得保障。为这些与健康相关的需求提供保障的险种称为健康保险，比较易于理解。
其次，从管理所需具备的基本知识来看，健康保险需要较多的医学知识。不仅需要关注与死亡风险相关的医学知识，还需要了解更多的与各种疾病相关的医学知识。例如重大疾病保险，投保审核时需考虑被保险人的死亡风险，更主要的是考虑其身体患重大疾病的风险是否高于一般人，而理赔处理时亦不是象一般寿险只需查实一张生死证明如此简单，还需分清医学概念上的重大疾病与保险合同约定的重大疾病的区别等。这些需更专业的医疗知识的保险归为一类，由更专业的管理人员管理，将更有利于保险公司的风险控制。
第三，从产生风险的来源来看，健康保险的经营风险不仅来源于被保险人，还来源于第三方，即医疗服务的提供者。健康保险不象一般寿险，保险金的给付只是简单地以生存或死亡、是否到约定年龄作为判断依据，一般不需与额外的第三方发生联系，而健康保险还需根据医疗服务机构提供的一些单证和票据处理赔案，在这其中，医疗机构的诚信经营、配合程度等都将直接保险人的风险控制及结果。将需与第三方发生联系的险种统一管理，由专门的人员来协调公司与医疗服务提供者之间的合作关系，能有效地控制来自于第三方的风险。
第四，从风险的管理方式来看，健康保险不能等被保险人申请赔付时才开始进行风险控制，而应该采用过程管理的风险控制方法。应在被保险人发生疾病，刚住院进行时就开始进行风险控制，一方面查证客户的该次住院是否属于保险事故，另一方面还应该对客户的住院过程全程监控，既帮助客户配合医院尽早治愈疾病，展示公司的良好服务，也在此过程中监控了医院的医疗处理的合理性，降低了公司的经营风险。
2.对健康保险定义及分类需考虑到我国健康保险的现状与
我国健康保险是在改革开放后开始逐渐发展的，经营的还不算太长，各公司都是在试点经营中摸索经验。因为健康保险经营中的巨大风险，各保险公司在新险种开发上更是抱着谨慎又谨慎的态度，最初基本只提供附加形式的住院医疗保险，后来尝试着推出了定额给付型的重大疾病保险，近几年，各保险公司在此基础上又逐步开发出一系列作为主险销售的住院医疗保险产品，包括住院定额保险、住院费用保险和高额医疗费用保险等。
随着人们对保险的逐步了解和接受，对各种与健康相关的保险需求将越来越多，也越来越全面。中国自上世纪实行计划生育政策以来，中国家庭逐渐成为“四二一”模式，一对夫妻要照顾四位老人，必然力不从心，长期护理保险会应运而生。失去工作能力后家庭往往会面临较大财务危机，这种保险需求也会逐渐增加。该两种类型的保险，国外已有一定的经营经验，已有同业在与国外公司积极交流，估计不久的将来，我国就会出现这样的产品。
3.健康保险的定义及分类建议
关于健康保险的定义，《保险知识读本》所作的定义已比较准确地反映了健康保险各方面的特点，需要大家统一认识。
在分类方式的考虑上，建议以给付保险金的条件来作为分类的标准。
建议将以疾病的发生为给付条件的保险归为疾病保险。该类型的保险一般只需疾病确诊就可给付保险金，而不需与疾病的治疗过程发生联系。
医疗保险，是与医疗过程有密切联系的相关险种。目前保监会的提法是“以约定的医疗费用为给付条件的保险”。该提法容易让人理解为仅是按医疗费用的比例给付保险金的费用型险种，应考虑把按定额补偿医疗费用的保险以及保障手术等涉及医疗保险的其它险种包括进去，建议把“约定的医疗费用”换成“约定医疗的发生”应可较全面地表达该意思。
收入保障保险，保障的不是为恢复健康带来的直接损失，而是由失去工作能力带来的间接损失，应单独作为一类险种。
企业健康管理亟待加强
据中国卫生与计划生育委员会统计，中国企业员工中有60%处于亚健康状态，尤其是经济发达地区更为严重，北京、上海、广州等经济发达的大城市员工的亚健康超出平均13%以上。
《中国城市健康状况大调查之中国私人医生健康报告》数据显示，超过八成的人存在不同程度的器官功能受损，68%的人冠脉CTA检查异常，40～59岁成为心理健康问题高发人群。
根据中国健康管理中心网“员工对自身健康状况满意度调查”可以看出，45.2%的员工对自身的健康状况基本满意，而很满意的仅占到13.2%，说明员工对自身健康状况评价并不高。
个人健康方面的问题也给企业造成了很大的损失。据吴军介绍，由员工出工不出力，即员工正常上班，但没有发挥生产力而造成的损失占雇主损失的63%，由于员工生病缺席造成的损失仅占6%，部分员工短期的失能造成的损失占6%，年龄比较大的员工长期失能造成的损失占1%。
我国很多企业的员工健康管理才刚刚起步，而美国的健康管理早已是人人参与，并取得一定的效果，积累了丰富的经验。
以美国太平洋联合铁路公司为例，美国史带集团中国首席代表彭德智介绍了公司健康管理所带来的经济效益。该公司在实施“健康轨道”项目一年后，总费用与总效益比是1∶3124。该“健康轨道”是通过健康评价来对人群进行筛选分类，然后根据不同人群的健康危险因素来制定健康改善目标，在此基础上选用针对目标的干预措施，最终达到有效降低危险因素的目的。
企业健康管理的意义
在当今企业人群健康状况不容乐观的中国，加强企业健康管理具有非常重要的意义。
美国通用电器大中华区医疗总监吴瑾认为企业健康管理的意义表现在4个方面，即保证企业的正常运转，降低企业医疗支出成本和提高员工生产力，增强企业的公益形象，提高员工的忠诚度。IBM亚太区医疗总监陈彤表示，企业有着大量的人群，企业健康管理的改善对于改善整个人群的健康起到非常重大的作用，而企业中的人群有着自己的家庭和孩子，可以辐射到整个社会群体，整个国家。
从国际视角来看，美国健康与生产力管理研究院总裁肖恩・沙利文强调，健康是生产力。
“员工健康是企业资产，是经营财富，不是经营成本。”沙利文强调，预先投资员工健康和福利以及疾病预防，欧美跨国公司经历几十年甚至上百年的沧桑后，深切体会到员工医疗保险包袱之重。让员工处于最佳健康状态，能够减少企业因为生产力降低而产生的巨大损失，这一损失通常比传统医疗费用高2―3倍。
“企业员工的健康是全球性的重点工作。它是一种促进国家经济社会发展的新资源，它是一种被低估了的新的资本资产，是一种能够提高国家和企业全球竞争力的大资源。”沙利文说。
当今世界，越来越多的企业推出了各种健康和疾病预防项目，旨在提高员工的健康生产力。
企业健康管理牵动保险公司的心
当然，企业员工健康状况的不容乐观也势必会影响保险公司。随着投保人生病率的不断攀升，保险公司的赔付率也会相应增加，压缩了保险公司的利润空间，甚至有可能导致保险公司亏损。吴军表示，保险公司把保费收进来，如果要是承保人群不断生病的话，保险公司要么涨保费，这样投保人群不一定承担得起，要么保险公司贴钱进去。而这两个方面都是保险公司所不愿看到的。
“很多保险公司的核保人员会因健康险的赔付率过高而被扣发奖金，甚至被调动岗位，”彭德智在论坛上强调，“所以不管是从保险公司自身的利益，还是具体工作人员的自身利益，他们都有充分的积极性去配合他们的客户做好健康管理工作。”
既然保险公司的命运与企业健康管理息息相关，那么保险公司这个供应商究竟应从何处着手来促进企业健康管理呢？据吴军介绍，企业员工在生病之后，自己会有驱动力去看病，但是在防病的时候，在健康管理的时候，参与是一个很大的问题。从体检来说，有的公司的体检参与率可以达到80%～90%，而有的公司体检参与率只有50%。当员工在没有生病的时候，很多人没有驱动力去看病。所以对于保险公司这样一个供应商来说，它主要是帮助企业宣传、沟通和促进来使员工参与进来，这也是安泰保险非常注重的一个地方。在谈到实施健康管理的步骤时，吴军表示，第一步是数据采集，第二步是数据分析，第三步是基于数据分析，给客户提供解决方案。
【摘要】 目的 通过健康管理需求调查及其效果评价对老年人健康管理纳入社会医疗保险支付体系进行探讨。方法 对南京某社区600名老年人进行健康管理，调查其健康管理需求、健康“知信行”、医疗费用支出等情况，并进行健康管理前后的评估。结果 老年人健康管理需求较高，希望医保支付健康管理费用，健康管理在提高老年人健康水平以及控制医疗费用上效果显著。结论 老年人健康管理纳入医保支付体系对提高老年人健康水平，促进医保稳定发展有极其重要的意义。
【关键词】 健康管理；社会医疗保险；老年人
【Abstract】Objective To study the introduction of elderly health management into the payment system of social medical insurance by investigating the demand and impact assessment of health management. Methods 600 elders were surveyed on health management′s requirement health KAP and medical cost in Nanjing. And the pre and post impact evaluation of health management were analyzed. Results There was a high requirement for elders to obtain health management and most of them wanted to pay for the health management by social medical insurance. And the effect of improving the elders′ health and saving their medical cost were significant. Conclusions There is extreme important meaning to improve the elders′ health and promote the development of medical insurance through introducing elderly health management into the payment system of social medical insurance.
【Key words】Health management；Social medical insurance；Elderly
健康管理是对个体或群体的健康进行全面监测、分析、评估、提供健康咨询和指导以及对健康危险因素进行干预的全过程，是运用管理学的思维理念和方法对人类健康相关的信息和资源进行计划、组织、指挥、协调和控制的系统过程〔1〕。美国有研究表明，依靠有针对性的健康指导和干预，可更有效地保持或改变人群的健康状态，使人群维持低水平的健康消费〔1〕。随着人口老龄化的到来和人类疾病谱的改变，越来越多的学者支持将健康管理纳入社会医疗保险的支付范围。北京市劳动和社会保障局医保处处长张大发提出，把健康管理纳入医保管理范围，既有利于减轻医保负担，也有利于实现健康的最终目标〔2〕。为了对健康管理纳入老年人口医保支付的可行性进行深入分析，笔者对南京市社区≥60岁老年人的健康管理需求进行了调查，对健康管理的实施效果进行了评价，为将健康管理纳入医保体系，从而更好地推进健康管理，完善医保体制，提高老年人健康水平提供一定的参考。
1 对象与方法
1.1 对象
南京某社区600名自愿参与社区健康管理项目的老年人，随机分为管理组和对照组。
1.2 调查方法
对管理组老年人进行健康管理，包括建立健康档案、健康评估、健康干预、电话咨询及随访、个别心理指导等，对照组不做干预。2008年7月为基线调查，2008年12月(6个月后)为终末调查，两组均需完成基线和6个月之后2次问卷调查。
1.3 调查问卷
主要分为3部分：①调查对象的基本情况；②调查对象的健康知识知晓、日常健康行动、健康测量指标、医疗费用支出等；③调查对象的健康管理需求状况。
1.4 统计学分析
采用Epidata3.1建立数据库并进行数据录入，SPSS17.0进行统计分析。主要采用非参数检验、方差分析等方法。
2 结 果
2.1 老年人基线情况
本研究中完成基线问卷者管理组和对照组各300人；基线和6个月之后的第2次问卷都完成者管理组264人，对照组248人。管理组和对照组在年龄、性别、健康行为、相关体格检查指标、医疗费用支出情况等多个指标上差异均无统计学意义(P>0.05)。
2.2 老年人健康管理需求情况
2.2.1 老年人健康管理需求意愿
305名（50.8%）老年人希望社区能够提供健康管理，184名（30.7%）老年人持无所谓的态度。143名（23.8%）老年人表示愿意为健康管理支付一定费用，139名（23.2%）老年人表示收费合理的话愿意，194名（32.3%）老年人持无所谓的态度。
2.2.2 老年人使用医疗保险支付健康管理服务意愿
被调查的600名老年人中有561人拥有社会医疗保险，在有医保的老年人中539名（96.08%）希望医保支付健康管理服务。
2.2.3 老年人对现行医疗保险制度满意度调查
在对现行的医保制度满意度的调查中，274名（45.61%）老年人表示对现行制度不了解，102名（16.89%）老年人对现行制度不满意或很不满意。
2.3 管理组和对照组6个月前后变化比较
2.3.1 两组健康知信行比较
管理组在健康知信行方面有明显改善，其健康知识、健康信念得分均有所上升，体力活动量得到了明显提高，定期监测血压、血糖的意识也有所提高，各项指标与对照组之间比较差异均有统计学意义（P
2.3.2 两组体检相关指标的比较
管理组在体检相关指标方面有明显改善，其中体重指数(BMI)下降了0.55。高血压患者管理组147人，对照组127人；高血脂患者管理组19人，对照组26人。管理组高血压患者收缩压下降了4.77 mmHg，高血脂患者血甘油三酯(TG)下降了0.53 mmol/L。与对照组相比，差异具有统计学意义（P
2.3.3 两组每月医疗/健康费用
管理组和对照组平均每月医疗/健康费用明显降低。从表3中可以看出，基期时管理组每月平均医疗/健康费用与对照组差异无统计学意义（P＞0.05）。6个月后，管理组每月平均医疗/健康费用有所降低，21～50元的比例明显提高，201～500元以及＞500元的比例有所降低，管理组和对照组比较，差异有统计学意义（P
3 讨 论
社会医疗保险是指国家通过制定法律法规，向因患病、负伤和生育而暂时丧失劳动能力的劳动者提供医疗服务或经济补偿的社会保障制度〔3〕。现行的医保制度主要是对患病的参保人给予事后经济补偿，不能减少和避免疾病的发生，无法解决“高危”老年人所带来的巨额医疗费用支出。健康管理纳入医保的支付范畴，对提高老年人健康水平、完善医保体制具有积极意义。
3.1 健康管理纳入社会医疗保险，满足老年人健康管理需求
从调查中可以发现社区老年人对健康管理有较大的需求，老年人获取健康知识的愿望迫切。被调查老年人主要通过报刊书籍和新闻媒体来获取健康知识。事实上，这种获得渠道一定程度上不具有专业性和权威性，对于个体的指导作用更为有限。健康管理是基于健康信息采集的一种健康投资方式，其特点是具有针对性，在不断得到反馈信息的同时不断进行修改，切实满足广大老年人对于健康知识专业性、针对性的需求。
3.2 健康管理纳入社会医疗保险，可提高老年人健康水平，控制医疗费用
调查显示，无论是在健康行为还是在健康指标的改善上，健康管理都可以起到明显作用。健康管理就是要将科学的健康生活方式传导给健康需求者，变被动的护理健康为主动的管理健康，更加有效地保护和促进人类的健康〔4〕。国外经验表明，健康管理可以有效地控制医疗费用过度增长，在健康管理方面投入1元钱，相当于减少3～6元医疗费用的开销〔5〕。本调查也表明，通过健康管理，被调查者每月平均医疗费用得到了明显控制。将健康管理纳入医保，改变了医保现有的干预模式，变事后补偿为事前干预，变被动的补偿为主动的管理，可以有效降低赔付率。通过健康管理对投保人提供健康咨询、健康体检等服务，还可以获得第一手的健康信息资料，有效防范道德风险。
3.3 健康管理纳入社会医疗保险，激活个人账户的保健作用，提高了社会医疗保险认可度
目前我国个人账户约束和积累作用不佳〔6〕，很大程度上由居民自己决定支付项目，医保应主动引导居民将其用于预防性服务，使其对自身健康更加负责。此次调查发现，有近半数被调查的老年人对现行的医保制度根本不了解，相当一部分人对医保不满意或很不满意，反映出医保宣传引导上的不足。根据老年人的需要，用其个人账户的费用支付健康管理，扩大了医保的服务范围，使其提供更为全面和更为人性化的服务，从心理上关心老年人，从行动上照顾老年人，必然可以提高医保的认可度和接受度。
综上所述，在社会医疗保险管理中引入健康管理理念，将基本医疗保险与预防保健相结合，为老年人提供健康管理项目，引导老年人将个人账户内积累的资金用于健康管理，逐步将目前以疾病保险为主的社会医疗保险制度转变为以预防为主的社会健康保险制度，才能从根本上提高老年人健康水平，控制医疗保险基金支出风险，保障医疗保险的可持续发展。
参考文献
1 傅华，王家骥，李 枫，等.健康管理的理论与实践〔J〕.健康教育与健康促进，2007；2(3):15.
2 白剑峰.药费是怎样省下的——记北京社区“知己健康管理”新模式〔J〕.中国医药指南，2006；(11):145.
3 韩颖，程 明，伊洪丽.我国社会医疗保险改革研究文献综述〔J〕.经济与社会发展，2007；5(3):1524.
4 魏炜，赵亮.现代健康管理模式浅析〔J〕.卫生经济研究，2006；5:19.
【关键词】防癌保险 全过程 健康管理
一、癌症的定义及对家庭和社会的影响
癌症，又称作恶性肿瘤，英文Cancer。癌症不仅仅是中国，也是全球病发率高、疗程长的一种疾病代表。
远在90年代末，据国家卫生部统计，中国每年约有130万人，即每分钟就有2.5人死于癌症，占总死亡人数的四分之一。每年新发癌症病人约160至200万人，等于每分钟就有3个以上的家庭受到癌症的威胁。2010年根据卫生部肿瘤防治办公室的数据显示，中国每4至5个死亡者中就有1个死于癌症，癌症意见成为威胁国民健康的头号杀手。世界卫生组织数据显示，预计到2020年前，全球癌症发病率奖增加50%，即每年将新增1500万癌症患者。
由于快节奏高压力的工作环境以及不良的生活方式，癌症的病发群体正日益年轻化。做为家庭顶梁柱，收入主要来源的上班族来说，癌症除了给病人带来严重的心理压力外，对癌症病人的家庭来说，也是严重的负性生活事件。越来越多的癌症病人需要家庭和社会的照料和支持，家庭和社会负担问题也变得日益突出。
当人们面临癌症的威胁时，需要强有力的手段去修复，因此更大程度上依赖于现代化的医疗技术。然而，医疗成本却是较为昂贵的，尤其在现代医疗技术水平进步的推动下，其医疗成本增加的速度远远高于居民收入增长的速度，从而并非人人都能有条件享受充分的医疗手段进行救治。癌症，其治疗更是给病患家庭带来巨大经济负担。根据某保险公司理赔数据显示，癌症患者平均年治疗费用在10万左右，像北京、上海等大城市的年治疗费用平均更是超过30万。而其中像一些进口特效专利药品尚未在医保药品范围内，基本医保广覆盖、低保障的特点很难满足癌症治疗的保障需求，往往使整个家庭迅速陷入经济危机，出现因病致贫、因病返贫的现象。
二、防癌疾病保险存在的必然性
癌症的治疗是一场时间的“持久战”，只有不间断保持及时、有效的治疗才能赢得最后胜利。面对癌症治疗费用的高涨，需要强有力的经济作保障。故提早做好癌症治疗财务准备越来越必要。
商业防癌保险作为社会医疗的补充，在分摊癌症治疗资金上有着很大的市场需求空间。通过购买防癌保险产品，能够有效地防范和避免因癌症造成的伤害而带来的财务困难，因此防癌保险必将在市场上占有一席之地。而针对现在社会自然环境较差，雾霾、汽车尾气等不利健康的因素多，对健康人来说，加强健康管理，尤其是对癌症预防的检查，亦有可能达到降低罹患癌症的可能性或避免罹患癌症的目的。
三、防癌保险发展过程
（一）国外防癌保险产品现状
防癌保险20世纪70年代诞生于日本，经过40年的发展，现已较为成熟。保障长期持续。保险责任持续性覆盖癌症的整个治疗和康复阶段，每项重大治疗都有资金支持。保障责任全面。可以提供诊断保险金、住院保险金、手术治疗保险金、护理保险金、非住院治疗保险金、死亡保险金等。价格便宜交费灵活。有月交、年交等多种方式，运营体系完善，产品核保简单，理赔迅速。
（二）国内防癌保险产品现状
国内防癌保险责任少，大部分属于确诊给付型产品，一旦被保险人确诊获得赔付后，保险合同即终止。对于癌症这样一种需要长期治疗的病种来说，确诊给付型保险产品远不能为客户提供持续有效的保障。价格贵，产品含较高身故责任或与两全险捆绑销售，价格较高，限制了客户支付能力，抑制了投保需求，使客户得到的保障力度极为不足。核保相对复杂，严重的糖尿病、高血压等与癌症风险关系不大的疾病却与寿险身故责任明显相关，使核保相对复杂，限制了一部分客户的投保。
早在2006年5月17日，华泰人寿保险股份有限公司就以附加险的形式推出了国内第一款防癌保险--附加防癌疾病保险。但作为主险形式出现的真正意义上的防癌保险却是在2009年8月25日，由中国人民健康保险股份有限公司推出的“康健无忧个人防癌疾病保险”。
对于以这两款险种为代表的早期防癌保险，其保险责任还仅仅停留在“确诊金”，即在观察期后，被保险人初次发生保险合同约定的癌症，保险公司给付癌症保险金，合同效力终止。但值得一提的是，“康健无忧个人防癌疾病保险”在这基础上还提供了“癌症第二诊疗意见服务”。癌症第二诊疗意见服务是指被保险人初次发生合同约定的癌症时，保险公司为被保险人提供1次癌症第二诊疗意见服务。该项服务由相关领域的医学专家针对疾病的诊断和治疗方案给出相应的建议，供被保险人参考。由此可见防癌保险的发展趋势由传统保险分摊风险损失的财务安排逐渐扩展成为保障生命财产安全的一种服务和工具。
在2009年9月22日，由新光海航人寿保险有限责任公司推出了“新光海航附加呵护一生防癌疾病保险”附加险，在防癌保险中第一次出现了“确诊金”以外的保险责任。具体保险责任包括：癌症保险金、癌症住院日额保险金、癌症手术医疗保险金、癌症门诊放疗、化疗保险金及豁免保险费。此款保险最多获得的理赔金额为该保险基本保险金额的二倍。所以，此款险种的起到保障作用比较有限，但其体现了防癌保险对医疗流程全覆盖的一个发展趋势，发展方向是值得肯定的和正确的。
直到2010年8月30日，新华人寿保险股份有限公司推出了“康健吉顺定期防癌疾病保险”，出现了国内首款持续性覆盖癌症整个治疗和康复阶段的防癌保险，每项重大治疗都有资金支持的主险形式的防癌保险。其具体保险责任包括：癌症确诊保险金、癌症住院津贴保险金、癌症手术保险金、癌症放、化疗保险金、肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金、身故保险金及豁免续期保险费。
四、防癌保险逐渐向健康管理型发展
防癌保险的作用将由转移风险转变为降低或避免风险。即防癌保险将由确诊给付型和医疗流程覆盖型转变为健康管理型。保险作为分摊风险损失的财务安排及保障生命财产安全的一种服务和工具。其作用为事故发生时，降低事故带来的损失。
防癌保险无论是确诊给付型还是医疗流程覆盖型，都仅仅起到了在被保险人（患者）出险（患病）时，根据保险责任为其理赔保险金，从而起到降低因罹患癌症为被保险人带来的经济损失。但这种损失的降低仅为名义上的降低，即仅降低被保险人（患者）的经济损失，其实际上是将这部分损失转移给了保险公司。事故带来的损失还是实际存在的。
人们更希望事故未发生时，降低事故发生的可能性或避免事故的发生。健康管理型防癌保险将弥补传统防癌保险这方面的缺失，即真正意义上降低被保险人（患者）及保险公司因被保险人罹患癌症带来的损失。同时，健康管理型防癌保险将能发掘防癌保险的另一方面的作用，即降低被保险人罹患癌症的可能性或避免被保险人罹患癌症。
健康管理型防癌保险是指商业保险公司通过为投保健康管理型防癌保险的被保险人提供一系列的保险责任及服务，对被保险人罹患癌症的风险进行控制的一种保险。其核心内容是保险公司通过投保健康管理型防癌保险的被保险人开展有针对性的健康管理，达到有效控制癌症的发生或发展，显著降低出险概率和实际医疗支出，从而减少防癌保险赔付损失的目的。其保险责任不仅应包含医疗流程覆盖型防癌保险的保险责任，还应包括健康管理服务，即癌症罹患风险评估、个人健康计划制定、定期癌症筛查体检、治疗资源优先获取等服务。
五、健康管理服务的实施步骤
在防癌保险产品中加入健康管理服务，可以采取以下实施步骤：
（一）保险责任设计支持“全过程”健康管理服务
如果将保险责任设计为确诊一次性给付保险金，然后合同终止，则只能是为客户提供癌症预防健康管理服务，对于患病后的健康管理服务难以实施（因为患病后保险合同终止）。将保险责任设计为“全过程”保障，除了增加产品保障特色外，还有一个重要目的是与后续的“全过程”健康管理服务相结合，使健康管理服务可以贯穿整个保险合同周期，体现健康保险与健康管理服务的全面有机结合。
（二）产品定价中加入健康管理费用，保证资金支持
健康管理服务实施的重要条件之一是有持续的资金支持，很多保险公司虽
制定了健康保险与健康管理协同发展的策略，但是由于缺乏持续的资金支持，使得健康管理服务难以持续实施。为了使健康管理服务能够获得持续的资金支持，应改变传统的每年预算的做法，而是在产品定价时将健康管理费用考虑进去，鉴于目前我国的精算规定和保险产品定价方法，在产品预定费用率中加入一定比例的健康管理费是比较可行的方式，相应的利润测试过程中可以考虑每年健康服务费用的支出。包含健康管理服务的产品每销售一张保单，由财务部门提取预定额度的费用作为专用健康管理费，由具体使用部门（一般是健康管理部或客户服务部）为客户提供预定的健康管理服务。
（三）对健康管理服务进行产品化管理，提高运营支持能力
将健康管理服务作为一项产品责任，在保险公司核心业务系统中加入并行的健康管理模块，健康管理模块中包括新契约、核保、保全、理赔、财务、客服、统计功能。这样可以减少健康管理服务与现有的核心业务系统各模块之间的交叉，避免对现有业务流程与核心系统进行大的调整。例如，可以在新契约模块中将健康管理服务定义为一项服务责任，具体的服务内容和服务对象在承保时定义在系统中；将健康管理费从录入的保费中按比例提取，健康管理费支出通过与赔款并行的模块处理。
