关键词：金融机构；新型诈骗；犯罪特点；防范措施
一、基层金融机构电信网络诈骗的主要分类
现阶段，我国基层金融机构所出现的电信网络诈骗类型相对较多，可从诈骗技术手段、冒充身份、犯犯罪嫌疑人、实施方式等方面分类。比如，根据诈骗嫌疑人所在地，可将其分为这样两种：第一种，在境外借助网络电话的形式诈骗。电信网络诈骗团伙在非洲、东南亚、欧洲等地设置诈骗窝点，从大陆招收大量话务员，借助网络渠道和公众取得联系，并冒充公检部门的工作人员，虚构事实，获得公众信任，从而实施诈骗。调查结果显示，这种类型的案件占全部诈骗案件的22.0%左右，但经济损失占全部损失的62.0%；第二种，电信网络诈骗团伙在自己生活的乡镇，借助短信、电话的形式向全国公众实施诈骗。这种类型的诈骗具备相对显著的地域性，占全部诈骗案件的80.0%左右，经济损失占全部损失的41.0%。
二、基层金融机构电信网络诈骗频发的原因
1.受害人防范意识不足
电信网络诈骗发生率的提高、成功诈骗率的提高和受害人防范意识不足相关，从犯罪心理学角度来讲，电信网络诈骗是可以有效预防的，只需受害人充分了解诈骗手段，就能有效预防诈骗案件的发生。但从实际情况来讲，尽管相应部门做好了电信网络诈骗的宣传和防范工作，比如：通过媒体宣传的方式对涉及诈骗的号码实施停机处理，这种方式虽取得了一定的效果，但最终结果并不理想。一般来讲，诈骗分子诈骗手段千变万化，单纯性的防范宣传是无法赶上诈骗手段变化速度的。同时，公安机关还存在单打独斗的情况，无法调动各力量参与其中，影响最终的防范结果。
2.案件侦破打击效果不佳
电信网络诈骗案件侦破普遍存在技术不合理、查证困难等情况，再加上相应部门协作机制相对滞后，无法形成相对合理、有效的打击能力，间接增加电信网络诈骗发生率，主要包括这样几种：①主动破案意识薄弱。因电信网络诈骗的特殊性，多为跨地域作案，具有犯罪手法变化快速、空间跨度大等特征，任何一起诈骗案件需很长的时间侦破，线索的取证工作相对困难，需投入相对较多的人力、物力，甚至需辗转多个国家，虽工作时间相对较长，但最终的效果并不理想，导致各公安部门习惯性的将优势资源放在相对较大的案件上，对电信网络诈骗案件存在不愿打击心理；②未形成部门共同治理模式。公安部门在打击犯罪过程中未充分结合基层金融机构，造成犯罪案件的侦破工作处于被动状态。公安部门在发现受害人后，账户冻结的处理时间相对较长，无法在第一时间冻结相应账户，增加资金的流失总量；通信部门接收到公安部门提供的信息后，未及时处理、回应相关问题，导致公安部门无法及时、快速的找寻犯罪窝点，间接增加犯罪率。
3.犯罪成本、刑罚成本不相称
①低成本。所谓的低成本主要表现为这样几个方面：一方面，经济成本低。现阶段，大多数的电信网络诈骗分子借助电脑、手机等工具作案，这些工具购买价格相对较低，所获得的经济效益也比较低；另一方面，犯罪惩罚成本低。网络诈骗不存在犯罪现场证据，加大侦破取证难度，降低案件侦破、犯罪分子抓获率；②高回报。电信网络诈骗具备作案手段集团化、隐蔽性特征，致使网络诈骗犯罪发生率明显高于相对传统的抢劫率，促使诸多犯罪分子使用自认为安全的手段作案。
4.部门监管不力
伴随着科学技术的不断发展，使电信行业在管理、经营等方面相对落后，存在大量问题。再加上日常经营中过于追求经济效益，缺乏责任心，从某种程度上提高犯罪率。一般来讲，部门的O管不力主要表现为这样几点：第一点，电信部门监管不到位。在新型技术、新型应用大力推广的过程中，未充分考虑安全因素，导致典型网络电话成为虚假信息的主要渠道。并且，手机卡实名制未落实到底。用户在购买手机卡时，通常不用自己身份证开具，或直接在街头、网络购买不记名的手机卡；第二点，互联网监管不到位。先进技术的发展在提高国民经济水平的同时，也给犯罪团队提供相对较多的工具，犯罪分子在淘宝商店中购买大量犯罪工具，或借助现有工具开发属于自己的工具诈骗。同时，网络实名制未落实到底，造成门户网站、论坛等存在大量欺诈性的信息，为诈骗活动的开展提供便利。
三、基层金融机构防范新型电信网络诈骗的措施
为更好地识别、控制电信网络诈骗，维护基层金融机构声誉，为客户提供相对安全、高效的服务透析，应根据网络诈骗的实际情况制定有效的防范措施，以在降低电信网络诈骗发生率的同时，实现最终的防范目的。
1.树立反欺诈理念
基层金融机构经营过程中，对各业务、管理条线诈骗交易进行监测、调查，建立机构内部的风险报告制度、诈骗监测预警机制，将各业务产品作为基础，以实现最终的诈骗预警目的。同时，还需根据金融机构的实际情况评估诈骗预防情况。
2.加大宣传力度，强化防诈骗意识
基层金融机构可借助宣传栏、显示屏等宣传电信网络诈骗风险，按时或不按时的在重要场所、集市等开展宣讲活动，提醒客户这种诈骗的表现形式、诈骗的潜在性风险。并且，还可借助防诈骗手册发放的形式帮助客户更好的了解电信网络诈骗类型、防范重要性，以提高客户的防诈骗能力。
3.加大金融机构员工防诈骗培训力度
要想从根本上预防电信网络诈骗的发生，应加大基层金融机构员工的培训力度，主要表现为：培训金融机构员工的基础性的金融业务，培训金融机构管理人员相应制度，以反诈骗、法律法规为主。另外，加大金融机构业务人员的教育、培训力度，比如：根据业务人员的工作职责、工作岗位进行信用卡、贷款欺诈的识别和预防；开展重点培训活动，对不同时期的突发诈骗行为进行反欺诈培训。
4.打击网络黑产源头
现阶段，电信网络诈骗的主要源头是编写钓鱼网站代码的黑客，其处于犯罪金字塔最顶端，虽人数少，但却能影响整个网络产业链，可从这样几点进行：第一点，建立网络黑产数据库。目前，网络黑产商业化已处于成熟阶段，黑客们存在相对复杂、精巧的产业链，无法估测黑产网络规模。针对这种情况，国家政府应尽快了解网络组织结构，掌握黑客的主要来源、联系方式、从事行业等；建立网络数据库，以在全面掌握黑产情况的同时，帮助公安部门更好打击犯罪团伙；第二点，引导黑客转型。现阶段，因大多数黑客在社会中找不到适合自己的位置，再加上学历、年龄等因素的影响，得不到社会认可。因此，国家政府应根据网络的发展情况建立人才的吸引机制，将其引导到相对正常的生活轨道上，便于成立红色黑客组织，共同对抗黑客，加快黑客的转型速度。
此外，还需完善立法。从立法层面着手，适当修改相关规定，将电信网络诈骗从犯罪案件分离出，并将其纳入社会管理秩序罪中，降低网络诈骗的入刑门槛，增加电信网络犯罪成本，提高法律威慑力；完善和电信网络诈骗相关的标准、规范，加大金融机构监管机制的建设力度，强化筋肉机构的法律责任。比如：针对手机号码不实名制的问题，应在相应条例中规定手机号码开具用户提供真实信息，明确设定未履行义务的处罚措施，促使金融机构员工、公众自觉履行社会责任。
2020年，区分局刑侦大队多措并举、推陈出新，开展了一系列的防范电信网络诈骗宣传教育活动，随时随地将典型案例和反诈套路等信息传达至辖区群众，既提升广大群众预防新型网络电信诈骗的能力，又密切了警民关系，真正做到了“辖区全覆盖、无缝隙”防范电信诈骗宣传。
3月份，不断整合宣传资源，创新工作方法，联合治安大队协调走访我市 ?家快递公司，达成合作协议，通过在快递包裹上粘贴反诈宣传单的形式将4万份宣传资料送到市民手中，开辟了反诈宣传新路径，扩大了反诈宣传覆盖面。
5月中旬，在人民广场举行了“严打电信诈骗犯罪保障人民财产安全”全市防范电信网络诈骗宣传活动，局领导、局属各相关单位、驻蓬各新闻媒体、防诈志愿者、社区群众等近500人参加。活动现场播放了防电诈宣传短片、反诈中心民警介绍了打击治理电信网络诈骗犯罪专项行动的工作情况及破获的典型案例，现场发放宣传单页及防电诈宣传矿泉水2000余份。提高了辖区市民防范电信网络诈骗的意识，营造了防范电信网络诈骗的良好社会氛围。
5月下旬，联合美团外卖扩大反诈宣传渠道，组织外卖小哥在送餐时将2万余份印有反诈宣传的垫餐纸随外卖一起配送到顾客手里，让反诈宣传走进了千家万户，为反诈宣传增添了力量。
8月初，为进一步落实企业财务人员防诈骗宣传教育工作，避免辖区企业遭受大额财产损失，反诈民警联合各派出所民警深入辖区企业对企业老总和财务人员开展面对面培训交流和沟通联系，针对每个企业规模大小、产业方向、财务人员性格等特点，积极对该类案件中容易受骗、受骗金额较大的财务人员开展了精准防范宣传，当场发放《致全市企业财务人员的一封信》800余份。
9月份开展了为期一个月的防电诈宣传月活动。活动中，在主要交通路口悬挂反诈横幅，在居民小区采取小广播播放反诈音频，在各超市、银行、加油站等地方利用显示屏滚动播放反诈宣传内容，利用镇政府广播站对辖区村居开展喇叭广播进行宣传、到居民小区、乡村田间地头、超市、市场、集市、学校门口、旅游景点等发放反诈宣传单、在校园门口利用无人机对接孩子的学生家长播放反诈小音频等方法积极进行宣传，收到了良好的社会效果。期间共拉横幅条，广播播放小音频共计小时，动用各种显示屏块，发放宣传单张，用无人机参与宣传次。
10月份，刑侦大队联合 派出所到学院进行重点靶向反电诈宣传。期间，刑侦大队、 派出所主要负责人与校领导进行了座谈交流，就防范电信诈骗的必要性达成共识。宣传民警采取了逐层级培训的方式，集中了学院的教辅人员及学生会主要成员，针对最近发生在校园中的诈骗案件，从类型、手段到防范措施进行了详细讲解培训。教辅人员以召开主题班会的形式对各自负责的班级进行专题培训，发放宣传手册，建立反诈宣传微信群。通过培训，提高了学院师生的反电诈意识和鉴别能力。
反诈宣传车—刑侦大队打造了地区第一辆流动反诈宣传车，车身贴有反诈标语、海报及各种诈骗手段，巡回在各居民小区、公园、广场、客运站、重要路段等人流量较大的地方播放防诈骗小音频，让更多市民群众在日常生活中潜移默化的接受防诈骗宣传教育。
唯遭遇网络诈骗，被骗走约21万余元；沈阳退休工程师谢大爷，不听银行工作人员和民警劝阻，连续向骗子打款42万元；温州打工者执意给骗子汇钱，银行无奈断电等新闻层出不穷。
由于互联网具有跨区域、匿名、隐身等特点，网络犯罪的时间和空间相分离、作案成本低、破案成本高，造成发案率高、破案率低，我国的网络诈骗活动呈现出爆炸式增长态势。网络诈骗作为当前互联网犯罪的新型犯罪案件，不仅极度智能化而且隐蔽性很强，扰乱了市民的正常生活，更给社会诚信度带来了极大的损害。破解网络诈骗难题，需要全社会的积极参与，需要综合施策，多方发力，综合治理，不断加强对防范和打击网络诈骗犯罪的对策研究。
突出宣传教育，提高防范意识。充分运用广播、报纸、电视、电台、互联网、社区宣传栏等多种形式，加强网络法制宣传和公德宣传，加大对网络诈骗犯罪典型案件的披露力度。一方面，加强计算机教育培训中网络安全知识的教授重要度，不断提高网民的识别能力和防范意识，最大限度预防网络诈骗犯罪的发生并降低其危害，使公众在虚拟空间中练就“火眼金睛”，识破网络上五花八门的陷阱，远离“免费的网上午餐”。另一方面，建立健全网络诈骗案件举报奖励制度，鼓励和动员亿万网民共同参与到打击网络诈骗活动中，为发现网络诈骗线索、惩治网络诈骗行为提供便利。
强化网管制度，净化网络环境。网络管理制度是防范网络诈骗的“第二道防火墙”。管理制度的完善和充分落实可以在一定程度上弥补防范意识和技术上的不足。应严格落实电子商务经营主体准入规定，把好网站的准建关，加强源头管理。加大对网页上的信息的审查力度，真正把握住、利用好网络阵地。净化电子商务环境，规范网络交易秩序，打击网络诈骗行为。
提升技术水平，培养专业人才。网络诈骗的根本支撑是计算机及网络技术，而掌握高端技术的关键是拥有相关领域的精英人才和专业人才。因此，特别要注重专门人才的培养和引进，不仅要逐步提高网络警察的素养，还要尝试培养专业的及审判人员。加大科研力度、发展与计算机网络相关的各类行业产品，从而为网络诈骗犯罪的预防、侦查以及有效法律证据的提取保存提供有力的支持帮助，真正达到“惩防并举、打击有力”的效果。
为了增强师生及家长的自我防范意识，提高对新型电信网络诈骗犯罪的识别和应对能力。近日，苏门学校组织召开了防范电信网络诈骗专题宣传教育活动。
学校通过校门口的黑板报防骗标语宣传、印发《关于预防电信网络诈骗犯罪活动的告家长书》与防骗知识手册、召开教职工防骗专题培训讲座、开展防骗主题班会等形式，营造防骗知识学习氛围，班会上，各班班主任组织学生利用安全教育平台的相关教育资源，对新型的电信网络诈骗犯罪的主要作案形式和手段（一是电话诈骗；二是网络诈骗；三是短信诈骗。）进行了宣传教育，对每个种类的“警方防范提示”进行了讲解和分析，并要求学生回家后向家长进行宣传。
此次活动通过要求学生向家长宣传防范知识，发挥了一个学生带动一个家庭、一个家庭影响周围一群人的宣传辐射作用，进一步提高了社会大众的防范意识。
1、高度重视电信诈骗防范工作；
2、积极向客户讲解防范电信诈骗的要点；
3、积极参与防诈骗技能的培训；
4、加大营业区自助服务区的巡视力度等。
法律依据：
《关于办理电信网络诈骗等刑事案件适用法律若干问题的意见》(一)
根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理诈骗刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第一条的规定，利用电信网络技术手段实施诈骗，诈骗公私财物价值三千元以上、三万元以上、五十万元以上的，应当分别认定为刑法第二百六十六条规定的“数额较大”“数额巨大”“数额特别巨大”。
一、宣传预警。
综治、公安、银行充分利用各自优势开展防范电信诈骗的日常宣传活动。各镇综治办、派出所针对电信诈骗受害人群大多不看电视不看报纸，缺少防诈骗知识的情况，入户进行防诈骗知识宣传;利用社区和农村的小广播、黑板报以及街面电子屏进行社会面宣传；公安机关在官方微博防范电信诈骗宣传语进行网上宣传。银行网点在营业大厅明显位置、自助设备旁张贴防诈骗提示，在业务办理窗口、柜台醒目位置摆放防诈骗警示牌，宣传电信诈骗犯罪手法；定期对网银用户群发公益短信，告知注意防范电信诈骗。
二、汇款提示。
银行柜台抓住银行汇款这一关键核心环节，增加汇款提示电信诈骗服务，有针对性的向汇款人询问为什么汇款、是否认识收款人，提示可以现场给收款人打电话确认或给亲戚朋友打电话商量等，填写《汇款风险提示单》确认后再操作，守好防范电信诈骗最后一道防线。
三、教育培训。
县级各金融机构对营业部大堂经理和保安进行培训，及时通报当前金融安全保卫工作面临的治安形势和典型电信诈骗案例，让相关人员始终保持高度警惕，注意发现可疑人员和疑似被诈骗人员，及时提醒客户防范诈骗。
四、联手协作。
县综治办牵头每季度召开一次防范打击电信诈骗联席会议，通报前一阶段工作，协调解决工作中的具体问题，部署下一阶段工作。公安局和各银行各选配2名联络员开展防范堵截电信培训、查询涉案银行卡工作。公安巡防队在夜间巡逻时对辖区内ATM机进行巡查，注意发现可疑人员，力争抓获现行。
五、劝阻联动。
各银行营业网点的大堂经理、柜面员工及大堂保安，关注转账或汇款的客户，发现异常情况及时进行提示和劝阻。对自助服务区上机操作人员主动做好防范电信诈骗的宣传提醒。对确认客户可能遭遇电信诈骗，且执意转账、汇款的，反复劝阻制止，并迅速通知公安机关，由民警迅速到场甄别、劝阻、拦截，并由大堂经理和保安帮助对诈骗帐号进行紧急输密码冻结和止付。
六、开户审核。
银行严把开户关，认真审核是否本人，并对持有本人身份证开户的人按规定限定在本网点的开户数量，防止犯罪分子收购银行卡用作诈骗犯罪的工具，发现可疑及时报警。
云南省农行全面安排部署从源头上治理电信网络诈骗专项工作，强化支付结算账户管理，加强客户信息保护，切实防范电信网络新型违法犯罪，为客户资金安全筑牢“防火墙”。
治理电信网络诈骗是一项系统性、长期性工程，为确保工作实效，该行研究制定《治理电信网络诈骗专项工作实施方案》，细化任务分解表，明确职责、制定任务、提出措施。在各级行层面均成立电信网络诈骗专项治理领导小组，设立由“一把手”任组长、分管副行长任副组长的治理电信网络诈骗专项工作领导小组。按照“特事特办、联合作战、上下整体联动、无缝衔接、部门交叉作业、层层分解、层层推进、层层落实”的思路，全力推进电信网络诈骗治理工作。
治理中，该行将重点加强客户信息保护。切实加强计算机系统、自助设备、POS机客户信息传输、留存的安全防护，严控员工违规收集、传输、加工、保存、查询、使用客户信息，加大对设备厂商监督力度，防止客户信息被不法分子利用实施电信网络诈骗。同时，严格控制账户数量，认真把控开户关口。以落实“账户实名制”为抓手，从严控开户、清理存量、充分利用总行研发的最新生物识别技术等方面入手，全面推进个人账户分类管理，加强异常开户行为审核，严格联系电话与身份证件号对应关系，建立涉案账户、买卖银行账户、冒名开户的惩戒机制，加强转账管理，有效防止客户账户被不法分子用于电信网络诈骗等违法犯罪行为的发生。
异常交易的有效监测对防范电信网络诈骗十分重要。该行将积极利用农业银行建立的反欺诈平台、可疑交易监控系统、司法查控系统、虚假网站侦测、延时支付等先进技术手段，实现对电信网络诈骗违法犯罪的有效监测、及时预警和快速处置，进一步提升对电信网络诈骗违法犯罪的阻截成功率。同时，全力做好特约商户管理。全面梳理线上、线下特约商户，及时清理虚假、非法、高风险商户，加强日常交易监测，采取有效措施推动特约商户全面落实电信网络诈骗治理工作要求。
在全力配合公安机关、共同打击治理电信网络诈骗犯罪、有效保护客户资金安全的同时，该行将加大员工培训力度，在全行范围内推广学习《电信网络诈骗防范手册》，借助晨会演练、岗位资格考试等手段，持续提升一线员工阻截电信网络诈骗的意识和能力。同时，广泛开展客户宣传教育，全面履行企业社会责任，利用网点、自助机具显示屏、手机短信等多种渠道对公众开展形式多样的宣传教育，做到有汇款必提示、有可疑必劝阻，保护客户远离电信网络诈骗危险。
